GFC TV Ep 006: 3 lựa chọn thay thế chăm sóc dài hạn mà bạn có thể không biết 💲💲💲

Mẹ của Mary (tên đã thay đổi) đã ở một cơ sở chăm sóc dài hạn trong hơn năm năm.

Khi Mary đến gặp tôi, cô ấy đã chuyển tài khoản đầu tư của mình với chồng và tài khoản của mẹ cô ấy (cô ấy có giấy ủy quyền) cho Công ty Quản lý tài sản Alliance của tôi.

Chúng tôi hỏi Mary rằng mục tiêu là gì cho tiền của mẹ cô, và cô ấy nói với chúng tôi rằng mẹ cô muốn để lại tiền cho Mary và các cháu.

Thật không may, vì mẹ của Mary mắc bệnh Alzheimer, một tài khoản khá lớn đã được sử dụng để tài trợ cho cơ sở chăm sóc dài hạn. Và, thật đáng buồn, chi phí cho cơ sở chăm sóc dài hạn chỉ tăng lên.

Và rằng một khi tài khoản khá lớn bây giờ đã hoàn toàn cạn kiệt. Nếu đã có một số kế hoạch chăm sóc dài hạn được thực hiện, thì sẽ vẫn có một tài khoản khá lớn ngay cả sau khi sự chăm sóc mà mẹ của Mary nhận được tại cơ sở đó.

Đây chỉ là một câu chuyện cho thấy tầm quan trọng của việc thực hiện một số kế hoạch chăm sóc dài hạn. Nó không mất nhiều thời gian để xem xét các tùy chọn. Bạn chỉ cần chắc chắn rằng bạn làm điều đó.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là quan trọng đối với một số gia đình. Nhưng đôi khi, tốt nhất là xem xét các lựa chọn thay thế. Trong một số trường hợp, các lựa chọn thay thế có thể tốt hơn cho gia đình hơn là bảo hiểm chăm sóc dài hạn thực tế.

Vì vậy, nếu bạn là loại người tuyệt vời muốn biết tất cả các lựa chọn của bạn để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt, bạn đã đến đúng nơi.

Hãy ngồi thoải mái, thư giãn và khám phá một số lựa chọn thay thế ít được biết đến với bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Nhưng trước tiên, chúng tôi sẽ giải thích về việc chăm sóc dài hạn là gì ngay từ đầu. Chúng tôi cũng sẽ khám phá tỷ lệ cược của bạn cần nó, và nhiều hơn nữa!

Có rất nhiều thứ để đi qua đây, vì vậy hãy uống một ly cà phê và đi sâu vào!

Chỉ cần những gìLà Chăm sóc dài hạn?

Chăm sóc dài hạn không bằng chăm sóc y tế.

Dưới đây là một số điều mà việc chăm sóc dài hạn liên quan đến:

Tắm
Cách ăn mặc
Ăn
Chuyển (giường, ghế, v.v.)
Công việc nhà
Quản lý tiền
Mua sắm cho cửa hàng tạp hóa
Giao tiếp với người khác

Đây được gọi là “các hoạt động sinh hoạt hàng ngày được hỗ trợ.” Lưu ý: Điều đó không giống như chăm sóc y tế! Bây giờ, một số bệnh viện và chương trình có thể cung cấp dịch vụ chăm sóc này, nhưng nếu không, bạn sẽ cần thêm một số bảo hiểm.

Tỷ lệ cược bạn sẽ cần chăm sóc dài hạn là gì?

Vâng, 9 triệu người Mỹ trên 65 tuổi cần hỗ trợ trong năm 2012. Con số này dự kiến sẽ tăng lên 12 triệu vào năm 2020.

68% người lớn tuổi 65 tuổi cần phải chăm sóc một số hình thức chăm sóc dài hạn! Điều đó có nghĩa là cơ hội không nằm ở phía bạn. Có thể bạn sẽ cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn của một số loại.

Ai chịu trách nhiệm thanh toán?

Medicare có thể thanh toán tối đa 100 ngày là tối đa hoặc vài lần với nhà chuyên mônSức khỏe quan tâm.

Medicaid đáp ứng nhiều nhu cầu chăm sóc dài hạn nếu quý vị đáp ứng các yêu cầu về thu nhập và hội đủ điều kiện. Điều chúng tôi đã thấy là bạn phải ở cấp độ nghèo hoặc thấp hơn để đủ điều kiện.

Sở VA cũng có kế hoạch chăm sóc dài hạn riêng biệt mà họ cung cấp và bạn có thể nhận được một số bảo hiểm ở đó. Nhưng nếu không. . . .

Bạn sẽ phải trả tiền nếu bạn không thể tìm thấy mức độ phù hợp ở nơi khác!

Bạn sẽ phải trả bao nhiêu? Chúng tôi đã thấy con số cao tới $ 136,437 mỗi năm. Tuy nhiên, điều này thay đổi từ trạng thái này sang trạng thái khác - nhưng ngay cả trường hợp tốt nhất cũng không tuyệt vời như vậy.

Các lựa chọn chăm sóc dài hạn (và một nghiên cứu điển hình)

Để khám phá các lựa chọn tài trợ chăm sóc dài hạn của bạn, sẽ rất hữu ích khi xem xét chúng trong bối cảnh của một nghiên cứu điển hình.

Lấy ví dụ “John and Sheila Jones”. Cả hai đều là 55 tuổi và sống ở Georgia, nơi mà chi phí trung bình của một nhà dưỡng lão là $ 64,000 mỗi năm. Họ có $ 1.5 triệu cho hưu trí, nói chung là có sức khỏe tốt, và đang tìm kiếm $ 4.500 bảo hiểm chăm sóc dài hạn hàng tháng chỉ dành cho John.

Dưới đây là các tùy chọn của họ:

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống

Mặc dù bài viết này sẽ tập trung vào các lựa chọn thay thế bảo hiểm chăm sóc dài hạn, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn hiểu rõ cách thức hoạt động của bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống để bạn có được cơ sở tốt cho các giải pháp thay thế.

Khi bạn gọi xung quanh hỏi xem có bao nhiêu chi phí chăm sóc dài hạn, thông thường bạn sẽ nhận được giá theo hình thức chi phí hàng ngày. Trong trường hợp này, giả sử rằng lợi ích tối đa hàng ngày là $ 150.

Điều quan trọng là phải biết hồ bơi lợi ích tối đa: $ 219,000. Thời gian bảo hiểm tối đa là bốn năm.

Bây giờ, đây là điều - khi hai con số cuối cùng có một giới hạn đáng kể trong đó nếu John cần được bảo hiểm trong hơn bốn năm, anh sẽ không như vậy. Ngoài ra, nếu anh ta đáp ứng được con số lợi ích tối đa của hồ bơi, anh ta sẽ không nhận được thêm bất kỳ bảo hiểm nào.

Vì vậy, giả sử anh ta đã chăm sóc trong bốn năm nhưng chưa đạt được số tiền lợi ích tối đa của mình. Thật không may, anh ta sẽ không được bảo hiểm nữa. Đó là cái này hay cái kia.

Ngoài ra, không có phúc lợi tử vong cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống này.

Phí bảo hiểm cho bảo hiểm này? $ 387,45 mỗi tháng.

Vì vậy, lợi ích của chính sách này là nó bao gồm hoặc có thể bổ sung chi phí chăm sóc dài hạn để bảo vệ tài sản. Nhược điểm là họ phải sử dụng nó hoặc họ sẽ mất nó. ** Ngoài ra, phí bảo hiểm của họ có thể tăng (điều đó xảy ra, và đôi khi đáng kể).

Wade Pfau, một cộng tác viên của tạp chí Forbes, đã mô tả lý do tại sao việc mọi người mua sắm quanh các nhà cung cấp khác nhau lại quan trọng đến vậy. Một số nhà cung cấp sẽ thực sự tạo ra các chính sách rẻ tiền để thu hút khách hàng vào kế hoạch, và sau đó sẽ tăng phí bảo hiểm vào một thời gian sau đó. Đừng rơi vào cái bẫy này.

** Xin lưu ý rằng tất cả các chính sách chăm sóc dài hạn được cấu trúc khác nhau. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu tổng mức bảo hiểm tối đa bạn sẽ nhận được trong suốt cuộc đời của người liên hệ.

1. Chiến lược Tối ưu hóa cũ

The Legacy Optimizer chỉ đơn giản là bảo hiểm nhân thọ với một người chăm sóc dài hạn.

Có thể bạn đã biết bảo hiểm nhân thọ là gì, nhưng người lái xe là gì? Người lái là một tùy chọn mà bạn có thể thêm vào đầu một chính sách. Nó giống như một tính năng (như GPS) mà bạn có thể thêm vào ô tô của mình. Đơn giản, phải không?

Những điều về tùy chọn này là nó thực sự có một quyền lợi tử vong (từ bảo hiểm nhân thọ) là $ 225,000. Lợi ích tối đa hàng ngày là $ 150. Và, hồ lợi ích tối đa là $ 225,000.

Thời gian bảo hiểm tối đa là 50 tháng, khá gần với bốn năm trong ví dụ bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống.

Phí bảo hiểm cho chính sách này là $ 3,926 hàng năm (hoặc khoảng $ 327,17 mỗi tháng - ít hơn bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống.

Hãy ghi nhớ rằng đây là một chính sách toàn bộ cuộc sống toàn cầu cho phép gia tăng quyền lợi tử vong để chi trả cho việc chăm sóc dài hạn. Ngoài ra, hãy nhớ rằng Chiến lược Tối ưu hóa Legacy cung cấp một quyền lợi tử vong trong khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống thì không.

Cuối cùng, điều này được cấu trúc trong một phiên bản cao cấp hàng tháng hoặc hàng năm để kéo dài chi phí theo thời gian.

2. Kế hoạch thu nhập với tiền thưởng chăm sóc dài hạn

Đợi đã, có lẽ bạn đang nghĩ rằng tôi ghét những niên kim. Thực ra, tôi không ghét những niên kim. Tôi ghétbiến niên kim, nhưng một số loại niên kim thực sự có thể phù hợp với bạn.

Niên kim không phải là điều ác. Tốt, không phải hầu hết.

Một số cố vấn bán annuities là, tốt, "ác".

Một lần nữa, có những tình huống mà niên kim có ý nghĩa. Phải có một kế hoạch tài chính chi tiết để đảm bảo rằng một niên kim có ý nghĩa.

Hãy nhớ rằng: Niên kim phải có mục đích. Nếu cố vấn của bạn cố gắng bán cho bạn một niên kim mà không giải thích lý do tại sao nó có ý nghĩa, hãy chạy theo cách khác.

Loại niên kim mà chúng ta đang nói đến trong ví dụ của chúng tôi ở đây là một niên kim được lập chỉ mục cố định với một phí bảo hiểm duy nhất.

John và Sheila Jones, họ nên dùng giải pháp thay thế này, sẽ đặt một khoản tiền một lần ở tuổi 55 và sau đó sẽ nhận được lợi tức thu nhập hàng tháng trong 10 năm ở tuổi 65 của $ 2.300 mỗi tháng.

Bây giờ, nếu họ được chăm sóc dài hạn, có một lợi ích của người chăm sóc dài hạn sẽ trả cho họ $ 4,600 mỗi tháng trong khi họ đang chăm sóc dài hạn. Tiền thưởng!

Thời gian bảo hiểm tối đa là 60 tháng cho phương án này. Đó là bảo hiểm hơn so với những người khác cho đến nay.

Phí bảo hiểm? $ 350.000 phí bảo hiểm duy nhất (đó là số tiền mà chúng tôi đã nói).

Dưới đây là một số điểm chính bạn nên biết về giải pháp thay thế này:

Nó chỉ có sẵn cho một người thụ hưởng bất kể khung thời gian được sử dụng- Điều này có nghĩa là, ví dụ, nếu John đi chăm sóc dài hạn trong hai năm, xuất phát từ chăm sóc dài hạn, và sau đó đi vào lại - lợi ích của nhân đôi sẽ không còn nữa. Ngoài ra, điều này chỉ có thể được sử dụng cho một người.
Có thời gian chờ đợi hai năm sau khi thu nhập đã bắt đầu sử dụng nhân đôi- Đối với John và Sheila, điều này có nghĩa là không thể sử dụng Doubler cho đến 67 tuổi.

3. Chiến lược lai

Điều này cũng được gọi là chính sách dựa trên nội dung.

Wade Pfau (một người đóng góp cho Forbes đã đề cập trước đó) giải thích rằng các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn lai là kết quả của những nỗ lực chống lại các mối quan tâm liên quan đến bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống. Vì vậy, nếu bạn mệt mỏi với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống và đang tìm kiếm một giải pháp thay thế, điều này có thể là một điều cần xem xét cụ thể.

Cái này có một quyền lợi tử vong là 150.000 đô la, một lợi ích tối đa hàng ngày là 150 đô la và một khoản trợ cấp tối đa là 150.000 đô la.

Thời gian bảo hiểm tối đa là 33 tháng - thấp hơn một số tùy chọn khác của chúng tôi.

Chiến lược Hybrid có phí bảo hiểm một lần là 72.330 đô la.

Hãy nhớ rằng tùy chọn này có lợi ích tử vong và họ cũng có thể đẩy nhanh quyền lợi tử vong đó.

Một số chính sách có tùy chọn trả lại phí bảo hiểm để John và Sheila có thể rút khỏi tùy chọn và nhận lại khoản phí bảo hiểm của họ (chi phí cho họ nếu họ làm như vậy).

Chính sách này cũng cho phép John và Sheila lựa chọn nhiều hơn các chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống thông qua phúc lợi tử vong.

Cuối cùng, đây là một chính sách phí bảo hiểm duy nhất cho phép họ sử dụng số tiền mà họ đã bỏ ra ngoài mà họ không muốn sử dụng để nghỉ hưu để bảo đảm cho chi phí chăm sóc dài hạn.

Dưới đây là một số tính năng mà chúng tôi tìm kiếm trên các chính sách hỗn hợp sau:

Trả lại tùy chọn cao cấp - Chúng tôi không muốn bị khóa đầu tư!
Quyền lợi vợ chồng- Shelia trong ví dụ của chúng tôi cũng sẽ có bảo hiểm.
Tùy chọn Rider trọn đời - Một chi phí bổ sung cho khả năng nhận tiền để chăm sóc dài hạn cho cuộc sống (nó sẽ không bao giờ cạn kiệt).

Hãy xem xét các giải pháp thay thế!

Trình tối ưu hóa cũ (bảo hiểm với người chăm sóc dài hạn) có thể rất tốn kém và các khoản thanh toán phải tiếp tục.

Kế hoạch Thu nhập với Tiền thưởng Chăm sóc Dài hạn (niên kim được lập chỉ mục cố định với lợi ích chăm sóc dài hạn) phải có một nhu cầu thu nhập được thiết lập và sẽ có thời hạn hợp đồng và phí đầu hàng.

Chiến lược lai (chăm sóc dài hạn dựa trên tài sản)có một phí bảo hiểm duy nhất và lợi ích còn lại sẽ được chuyển tới người thừa kế.

Cá nhân tôi thích kế hoạch chăm sóc dài hạn dựa trên tài sản. Với tính năng vợ chồng có thể bao gồm cả người chồng và vợ, sự trở lại 100% của tính năng cao cấp, và tùy chọn người lái suốt đời (mặc dù với một chi phí thêm), phương pháp "lai" này có thể rất hấp dẫn.

Bạn nên chọn tùy chọn nào?

Hãy quên John và Sheila một chút. Tùy chọn nào nênbạnchọn?

Anne Tergesen, một người đóng góp cho tờ The Wall Street Journal, giải thích rằng khi bạn quyết định giữa chính sách truyền thống và chính sách lai, có nhiều yếu tố sẽ giúp bạn xác định điều gì phù hợp với mình. Sự khoan dung của bạn cho các vấn đề rủi ro đầu tư (trên thực tế, nó quan trọng rất nhiều). Các vấn đề có giá trị thực của bạn (đã đồng ý, nếu bạn giàu có, bạn có thể không cần một kế hoạch ngay từ đầu). Và, bạn sẽ muốn xác định xem bạn có muốn nhiều hình thức chính sách thay vì chỉ một hình thức hay không.

Tùy chọn tồi tệ nhất là không làm gì hoặc hủy chính sách khi bạn không có gói dự phòng.

Đây là một câu chuyện về một cuộc gọi gần.

Một trong những khách hàng của tôi nói với tôi về cha của anh ấy, một góa phụ, người đã mua một gói bảo hiểm chăm sóc dài hạn khiêm tốn với hai năm trợ cấp với giá 75 đô la mỗi ngày. Vào thời điểm đó, người cha có sức khỏe hoàn hảo. Anh ta không phải là người hút thuốc, không béo phì, và vận động cơ thể. Tiền sử bệnh?Tuyệt quá!

Tôi phải nói, điều này thật tuyệt vời khi người cha mua chính sách này. Nhiều người thì không.

Tuy nhiên, ở tuổi 81, người cha muốn hủy bỏ chính sách vì anh nghĩ phí bảo hiểm quá cao. Rất may, các con của ông đã chỉ ra rằng các thành viên trong gia đình họ sống lâu và mặc dù ông có sức khỏe tốt, ông có thể không phải luôn luôn và sẽ cần những lợi ích.

Người cha, may mắn, đồng ý để treo vào chính sách. Ba năm sau, bệnh mất trí nhớ yêu cầu người cha phải tham gia một chương trình sống được hỗ trợ trong sáu tháng, theo sau là một cơ sở điều dưỡng.

Một lần nữa, may mắn thay, chính sách được bảo hiểm nhiều nhất nhưng không phải tất cả sự chăm sóc của anh ta. Các em nói rằng sự hối hận duy nhất của họ không khuyến khích cha của họ có được một chính sách kéo dài hơn hai năm và có lợi ích lớn hơn.

Vì vậy, bạn thấy giá trị trong việc có một số loại kế hoạch. Bạn nên chọn tùy chọn nào? Vâng, điều đó phụ thuộc vào tình huống cụ thể của bạn.

Đề xuất của tôi là ngồi xuống với một nhà hoạch định tài chính có thể xem xét tình hình của bạn một cách toàn diện. Hãy nhớ rằng: Một phần trong đời sống tài chính của bạn không bị cô lập khỏi một phần khác trong cuộc sống tài chính của bạn. Cuộc sống tài chính của bạn là một đơn vị toàn bộ. Thay đổi một thứ và bạn có thể thay đổi một thứ khác.

Nhiều lần, mà mảnh ghép chăm sóc dài hạn bạn chọn để phù hợp với hình ảnh tài chính của bạn phụ thuộc vào tình hình hiện tại của bạn. Nhưng nó không dừng lại ở đó. Những gì bạn định làm trong tương lai cũng rất quan trọng.

Tôi nhớ những khách hàng không nói với tôi về điều này hoặc họ sẽ mua hưu trí, và nó đã thay đổi cuộc sống tài chính của họ mãi mãi. Tôi đã biết, tôi đã đề nghị một lựa chọn khác. Đó là lý do tại sao việc dự đoán chi phí trong tương lai rất quan trọng và đảm bảo chuyên gia tài chính của bạn biết được ý định của bạn.

Cuối cùng, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu được những lợi ích của chiến lược chăm sóc dài hạn của bạn trước khi bạn mua một chính sách. Có những “cố vấn” tài chính ngoài kia sẽ tận dụng lợi thế của bạn nếu bạn cho họ. Cách dễ nhất để tránh sự cố này là chỉ cần yêu cầu họ giải thích chính xác lý do tại sao họ đề xuất một chính sách cụ thể cho bạn. Sau đó, hãy chạy lời khuyên của một chuyên gia tài chính khác. Nhận một số ý kiến. Xem những gì có ý nghĩa nhất. Hãy suy nghĩ qua nó!

Nếu cố vấn tài chính của bạn không dành thời gian giải thích chính sách mà họ đang đề xuất chi tiết và cho bạn thấy các lựa chọn thay thế, bạn có thể đang ngồi trước nhân viên bán hàng - không phải là người lập kế hoạch tài chính.

Mặc dù có một vài lựa chọn thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, có nhiều chính sách có sẵn cho mỗi giải pháp thay thế. Có rất nhiều mặt đất để trang trải. Bạn sẽ cần một kế hoạch tài chính của bệnh nhân, những người sẽ cho bạn thấy các lựa chọn của bạn.

Hãy dành thời gian của bạn, suy nghĩ lại và đưa ra quyết định. Đó là một điều quan trọng.