10 Awful 401 (k) No-No Bạn nên tránh

Tôi: “Ai đã giúp bạn chọn số tiền trong 401 (k) của bạn?”

Khách hàng: “Ummm… ..Tôi vừa chọn một vài lựa chọn thực sự nhanh chóng.”

Tôi:  “Bạn đã dành bao nhiêu thời gian để nghiên cứu những gì bạn đã chọn?”

Khách hàng:  “Tôi không.”

Tôi:

Loại trao đổi này xảy ra thường xuyên hơn mức cần thiết. Điều mà hầu hết các nhà đầu tư không nhận ra là tại thời điểm nào đó, 401 (k) của bạn rất có thể sẽ là tài sản sản xuất thu nhập lớn nhất mà bạn sở hữu. Chắc chắn nhà của bạn có thể đáng giá hơn, nhưng; lần cuối cùng tôi kiểm tra nhà của bạn không gửi séc hàng tháng cho bạn khi bạn nghỉ hưu.

Có nhiều lý do tại sao 401 (k) s có ý nghĩa đối với rất nhiều người. Nhưng lý do chính bạn nên tận dụng lợi thế của 401 (k) của bạn là vì một khi nó được thiết lập, không có gì còn lại để làm (ngoại trừ việc xem xét thường xuyên như tôi sẽ thảo luận).

401 (k) của bạn có thể được tự động tài trợ bằng cách sử dụng thu nhập của bạn tại nơi làm việc của bạn - bạn sẽ không phải nhớ đóng góp.

Tuy nhiên, có khoảng 401 (k) không-không, tôi nghĩ bạn nên tránh. Và phần buồn là nhiều người mắc phải những sai lầm này. . . không trở thành một trong số họ.

1. Không lưu ở tất cả trong 401 (k)

Nếu bạn có 401 (k) có sẵn cho bạn và bạn đã không tận dụng nó. . . tại sao không? Một lần nữa, một khi bạn đã thiết lập nó, không còn nhiều việc phải làm.

Đầu tư trong vòng 401 (k) sẽ giúp bạn tự động tiết kiệm cho việc nghỉ hưu mà không hề nghĩ đến nó. Trước khi bạn có quyền truy cập vào chi tiêu của bạn từ tiền lương của bạn, đóng góp 401 (k) của bạn sẽ được thực hiện. Dễ như ăn bánh.

Bạn cần phải bắt đầu đầu tư để nghỉ hưu. Trừ khi, tất nhiên, bạn thích ý tưởng sống một mình trên các khoản thanh toán An sinh Xã hội (đó là một viễn cảnh đáng sợ). Ngay cả khi bạn giàu có, tại sao không tiết kiệm nhiều hơn cho tương lai?

2. Chỉ cần tiết kiệm đủ để có được trận đấu

Một số nhà tuyển dụng cung cấp một kết quả phù hợp với một tỷ lệ phần trăm nhất định đóng góp của bạn vào một 401 (k). Đây là một lợi ích tuyệt vời mà bạn chắc chắn nên sử dụng - nhưng bạn không nên dừng ở đó.

Có khả năng bạn nên đầu tư nhiều tiền hơn vào quỹ hưu trí của bạn hơn so với những gì chủ nhân của bạn sẽ khớp trong 401 (k) của bạn. Bạn nên nghiên cứu số tiền bạn cần để nghỉ hưu và liên tục đóng góp số tiền đó.

3. Không có trận đấu, Không tiết kiệm

Nhà tuyển dụng không bắt buộc phải khớp với khoản đóng góp 401 (k) của bạn. Nếu chủ lao động của bạn không phù hợp với những đóng góp của bạn, bạn có nên bỏ qua đầu tư vào 401 (k) không?

Tất nhiên là không rồi!

Hãy nhớ rằng, 401 (k) là một cách tuyệt vời để tự động đóng góp vào quỹ hưu trí. Tận dụng lợi thế của cách siêu dễ dàng này để đầu tư tiền của bạn. Nó vẫn đáng giá.

4. Đầu tư hoàn toàn vào các quỹ mục tiêu ngày

Nói một cách nhẹ nhàng, tôi không thích các quỹ ngày mục tiêu. Nhiều lần, bạn sẽ thấy các quỹ ngày mục tiêu là các tùy chọn trong 401 (k) của bạn.

Quỹ ngày mục tiêu là các quỹ thường có một năm vào cuối tên - năm bạn có thể muốn nghỉ hưu. Ý tưởng là bạn chọn quỹ ngày mục tiêu nhắm mục tiêu năm bạn muốn nghỉ hưu, đầu tư vào quỹ đó và xem danh mục đó chuyển từ chiến lược tích cực sang chiến lược bảo thủ.

Điều này nghe có vẻ dandy, nhưng vấn đề là các quỹ tương hỗ trong các quỹ ngày mục tiêu thường khá cruddy. Làm thế nào? Dưới đây là hai nhược điểm mà bạn thường thấy:

• Lệ phí cao - Các quỹ tương hỗ chỉ có mức phí quá cao mà sẽ lấy tiền từ bạn mà bạn có thể đã sử dụng để đầu tư.
• Hiệu suất yếu - Các quỹ tương hỗ làm khá kém khi so sánh với các quỹ tương hỗ khác hoặc điểm chuẩn thị trường.

William Baldwin, người đóng góp cho Forbes.com, viết:

Bất cứ ai mua quỹ [quỹ hưu trí] sẽ không ở cấp độ thiên tài. Họ đã không nhận ra rằng họ đang bị gạt.

Khi bạn đầu tư vào 401 (k), hãy làm bài tập về nhà và tìm hiểu về các tùy chọn đầu tư của mình - đừng để lựa chọn mặc định của chủ nhân là lựa chọn của bạn trừ khi đó là lựa chọn tốt (có thể là không).

5. Không nhận trợ giúp chuyên nghiệp Chọn 401 (k) khoản đầu tư của bạn

Được rồi, vì vậy nếu bạn phải chọn khoản đầu tư vào 401 (k) của mình, làm cách nào để biết bạn chọn loại đầu tư nào? Tốt nhất là thuê một người chuyên nghiệp.

Một cố vấn tài chính tốt có thể xem chi tiết các khoản đầu tư trong phạm vi 401 (k) của bạn và chỉ ra các cách để cải thiện danh mục đầu tư của bạn - và cho bạn thấy số tiền bạn nên tránh như bệnh dịch hạch.

Đừng đi một mình. Nhận trợ giúp tốt và bạn sẽ tiết kiệm nhiều hơn và kiếm được nhiều tiền hơn.

6. Yêu cầu đồng nghiệp của bạn trợ giúp Chọn 401 (k) lựa chọn đầu tư của bạn

Tôi có thể đảm bảo với bạn rằng hầu hết các đồng nghiệp của bạn đã không suy nghĩ nhiều về quỹ trong vòng 401 (k) của họ. Nhận trợ giúp chuyên nghiệp, không phải là các khuyến nghị cởi mở của những người không sống và hít thở các khoản đầu tư hàng ngày.

Thật không may, bạn có thể thấy mình bị áp lực để chọn các khoản đầu tư trong vòng 401 (k) của bạn trong khi làm việc khi bạn cần đang làm việc, không đưa ra quyết định về tương lai lâu dài của bạn.

Thay vào đó, dành thời gian rảnh rỗi sau khi làm việc để ngồi xuống với một cố vấn tài chính, những người biết công cụ của họ.

7. Không xem xét kế hoạch 401 (k) của bạn nhất quán

Trong khi kế hoạch 401 (k) là một cách tuyệt vời để đảm bảo đóng góp được thực hiện bằng cách đưa chúng đến trực tiếp từ tiền lương của bạn, điều đó không có nghĩa là bạn có thể ngồi lại, thư giãn và quên đi 401 (k) của bạn.

Thay vào đó, bạn cần phải xem xét kế hoạch 401 (k) của bạn một cách thường xuyên.

Nếu các quỹ mới có sẵn trong phạm vi 401 (k) của bạn, bạn sẽ muốn biết về chúng và coi chúng là các tùy chọn có khả năng tốt hơn cho các khoản đầu tư của bạn. Bạn cũng sẽ muốn xem xét sự biến động của hỗn hợp đầu tư của bạn khi bạn đến gần hơn để nghỉ hưu.

8. Vay từ 401 (k) của bạn

Vay từ 401 (k) của bạn chắc chắn là không. Tôi nói điều này vì hai lý do:

• Bạn sẽ kiếm được ít tiền hơn - Tiền không được đầu tư là tiền không kiếm được tiền. Lấy tiền ra khỏi 401 (k) của bạn đánh bại toàn bộ lý do bạn đặt nó ở đó ngay từ đầu!
• Bạn có thể thấy mình phải trả thêm tiền phạt và thuế - Nếu bạn không có đủ tiền để trả lại khoản vay 401 (k) của mình đúng hạn, số dư chưa thanh toán của bạn sẽ được coi là phân phối. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ bị phạt 10% ngoài thuế thu nhập cao hơn.

John Wasik, người đóng góp cho Forbes.com, viết:

Lặp lại sau tôi: 401 (k) của tôi không phải là một con heo đất, cũng không phải là một nguồn tiền mặt tốt.

Đừng vay từ 401 (k) của bạn. Bạn nên có một quỹ khẩn cấp tại chỗ cho trường hợp khẩn cấp.

9. Thời gian thị trường với các khoản đầu tư 401 (k) của bạn

401 (k) của bạn là một phương tiện đầu tư dài hạn tuyệt vời - nhưng không phải cái gì bạn nên chơi xung quanh khi thị trường biến động.

Tìm đúng quỹ với sự giúp đỡ của một chuyên gia, đánh giá lại tiền của bạn theo thời gian, nhưng bất cứ điều gì bạn không để cho cảm xúc của bạn ra quyết định đầu tư của bạn.

10. Thực hiện các quyết định 401 (k) khủng khiếp khi bạn rời khỏi công việc của mình

Khi bạn rời khỏi công việc của mình, bất kể bạn làm gì, đừng rút tiền ra khỏi số 401 (k) của bạn. Hãy nhớ những hình phạt đó và những ngụ ý về thuế nếu bạn vay khoản vay 401 (k) và không trả lại tiền? Vâng, cùng áp dụng ở đây.

Tuy nhiên, tôi khuyến khích bạn xem xét một chuyển đổi Roth IRA với 401 (k) của bạn sau khi bạn rời khỏi công việc của bạn. Không chỉ sẽ mở ra nhiều lựa chọn đầu tư hơn so với chủ nhân cũ của bạn đã cho bạn, nhưng trong suốt quá trình bạn sẽ học được rất nhiều về cách đầu tư hoạt động. Tuy nhiên, xin lưu ý rằng trong khi đáng xem xét, đó không phải là điều phải làm. Nói chuyện với một cố vấn tài chính để xác định xem chuyển đổi Roth IRA có phù hợp với bạn hay không.

401 (k) s là một lựa chọn đầu tư tuyệt vời miễn là bạn tránh được tất cả những gì không có. Làm nghiên cứu của bạn, đầu tư với chủ ý, và bạn sẽ ổn thôi.

Bài đăng này ban đầu đã xuất hiện trên Forbes.com.