Chuyển khoản 401k sang IRA cung cấp nhiều lợi ích

IRA Rollover

Phần tốt nhất về việc chuyển đổi 401k sang IRA là dễ dàng hơn nhiều so với việc dạy cho con chó của bạn thực hiện cùng một thủ thuật. Thậm chí tốt hơn là so với các tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, một khoản rollover 401k có thể cung cấp cho bạn phạm vi lựa chọn đầu tư rộng nhất và tính linh hoạt lớn nhất cho việc lập kế hoạch phân phối khi nghỉ hưu. Ngoài ra, một Rollover 401k thường có thể hoạt động với ít hạn chế hơn. Dưới đây là tổng quan ngắn gọn nêu bật một số lợi ích chính của IRA rollover so với kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ.

Là chủ sở hữu tài khoản IRA, bạn đưa ra các quyết định quan trọng ảnh hưởng đến chi phí quản lý và hành chính, mức dịch vụ tổng thể, hướng đầu tư và phân bổ tài sản. Bạn có thể phát triển hỗn hợp chính xác các khoản đầu tư phản ánh tốt nhất khả năng chịu rủi ro cá nhân, triết lý đầu tư và mục tiêu tài chính của riêng bạn. Bạn có thể tạo IRA truy cập vào chuyên môn đầu tư của bất kỳ tổ hợp quỹ có sẵn nào, và có thể thuê và kích hoạt các nhà quản lý đầu tư của bạn bằng cách mua hoặc bán tiền của họ. Bạn cũng kiểm soát việc quản lý tài khoản thông qua lựa chọn người giám sát IRA của bạn.

Lợi ích khác Từ Rollovers 401k

Trong khi bạn có thể mong đợi một sự nghiệp lâu dài và lành mạnh, những bất ổn của cuộc sống có thể buộc thay đổi. Quy tắc phân phối Dịch vụ Doanh thu Nội bộ cho IRA thường yêu cầu chủ tài khoản IRA phải chờ đến 59 age tuổi để rút tiền phạt miễn phí, nhưng có nhiều quy định khác nhau để giải quyết các trường hợp đặc biệt. Những quy định này thường rộng hơn và dễ khai thác hơn so với các quy tắc khó khăn của kế hoạch sử dụng lao động.

IRA hữu ích hơn trong việc lập kế hoạch bất động sản so với các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Tài sản IRA nói chung có thể được chia cho nhiều người hưởng lợi trong một kế hoạch bất động sản. Mỗi người trong số những người hưởng lợi này có thể sử dụng các cấu trúc quy hoạch như khái niệm Stretch IRA để duy trì việc quản lý đầu tư có lợi thế về thuế trong suốt cuộc đời của họ. Các phân phối thụ hưởng từ các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, ngược lại, thường được tính một lần như các khoản thanh toán bằng tiền mặt. Ngoài ra, ngoại trừ ở các tiểu bang có luật sở hữu cộng đồng rõ ràng, chủ tài khoản IRA có quyền kiểm soát duy nhất đối với chỉ định thụ hưởng của họ.

Lợi ích Rollover 401k

401k Rollovers Yêu cầu lập kế hoạch cẩn thận

Một mục tiêu chung của việc lập kế hoạch phân phối một lần là ngăn chặn việc khấu trừ thuế không cần thiết. Theo các quy định về thuế liên bang, bất kỳ khoản phân phối một lần nào không được chuyển trực tiếp từ tài khoản hưu trí này sang tài khoản hưu trí khác sẽ bị khấu trừ đặc biệt 20%. Khoản khấu trừ này sẽ được áp dụng miễn là séc của chủ nhân được thực hiện cho bạn — ngay cả khi bạn dự định đặt tiền mặt tương đương trong IRA ngay lập tức. Để ngăn chặn việc khấu trừ, trước tiên bạn phải tạo IRA rollover của bạn, và sau đó yêu cầu chủ lao động chuyển tài sản của bạn trực tiếp cho người giám sát của IRA đó.

Hãy nhớ rằng việc khấu trừ 20% KHÔNG phải là nghĩa vụ thuế tối hậu của bạn. Nếu bạn chi tiêu phân phối một lần thay vì tái đầu tư nó trong một tài khoản hưu trí đủ điều kiện thuế khác, bạn sẽ phải khai báo toàn bộ giá trị của một lần là thu nhập và thanh toán toàn bộ thuế tại thời điểm nộp đơn - với tỷ lệ 35% tùy thuộc vào khung thuế cuối cùng của bạn. Ngoài ra, IRS thường áp dụng thuế phạt 10% khi rút tiền trước 55 tuổi từ một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ và 59 age tuổi từ IRA.

Ngoài ra, nếu bạn có kế hoạch để cuộn qua toàn bộ số tiền, nhưng có kiểm tra được thực hiện cho bạn chứ không phải là người giám sát IRA mới của bạn, chủ nhân của bạn sẽ được yêu cầu giữ lại 20%. Trong trường hợp đó, bạn có thể được hoàn lại 20% nếu bạn hoàn tất quá trình chuyển tiền trong vòng 60 ngày. Bạn phải gửi toàn bộ số tiền phân phối của mình vào IRA mới của bạn, chiếm 20% số tiền còn lại từ các tài nguyên khác. Khi bạn khai thuế cho năm, bạn có thể bao gồm yêu cầu hoàn tiền khấu trừ một lần.

Nếu bạn có đóng góp sau thuế trong kế hoạch sử dụng lao động của bạn, bạn có thể chọn rút tiền mà không bị phạt khi bạn chuyển tài sản của mình. Tuy nhiên, nếu bạn muốn để lại các khoản tiền đó trong tài khoản hưu trí của bạn để tiếp tục trì hoãn thuế, bạn có thể bao gồm chúng trong quá trình tái đầu tư của bạn. Khi bạn bắt đầu phân phối thường xuyên từ IRA của bạn, một phần chia theo tỷ lệ sẽ được coi là không thể hoàn lại để hoàn trả cho bạn những khoản đóng góp sau thuế.

Đừng quên cổ phiếu của công ty

Nhiều công ty thực hiện một số hoặc tất cả các khoản đóng góp của họ vào tài khoản của nhân viên dưới dạng cổ phiếu của công ty, trái phiếu hoặc chứng khoán khác. Nếu bạn có chứng khoán của công ty trong tài khoản và giá trị thị trường hiện tại của họ bao gồm việc tăng giá đáng kể, bạn có thể hưởng lợi từ phân phối bằng hiện vật cho chứng khoán của công ty tách biệt với khoản tiền đầu tư một lần của tài sản đầu tư khác.

Phân phối bằng hiện vật là phân phối chứng khoán thực tế thay vì giá trị tiền mặt của chúng. Lợi ích tiềm năng xuất phát từ thực tế là bất kỳ sự tăng giá nào xảy ra trong khi các chứng khoán được giữ trong 401 (k) có thể được coi là lợi nhuận hơn là thu nhập bình thường. Khi bạn phân phối bằng hiện vật chứng khoán của chủ nhân của bạn, bạn sẽ chỉ phải trả thuế thu nhập trên cơ sở giá gốc của chứng khoán; số dư của giá trị vào ngày phân phối được phân loại là đánh giá chưa thực hiện thuần (NUA). Khi bạn bán chứng khoán, NUA được coi là khoản tăng vốn dài hạn. Bất kỳ lợi ích nào có thể xảy ra sau ngày phân phối bị đánh thuế như thể bạn đã mua chứng khoán vào ngày phát hành. (Lưu ý rằng việc xử lý NUA chỉ có sẵn cho các chứng khoán được giao dịch công khai.)

Những hạn chế đối với Rollovers 401k

Mặc dù có nhiều lợi thế để hợp nhất Rollover IRA, nhưng có một số nhược điểm tiềm ẩn cần lưu ý. Tài sản lớn hơn $ 1 triệu trong một IRA có thể được thực hiện để đáp ứng các khoản nợ của bạn trong một số tình huống phá sản cá nhân. Tài sản trong một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ không thể dễ dàng thực hiện trong nhiều trường hợp. Ngoài ra, bạn phải bắt đầu phân phối từ IRA trước ngày 1 tháng 4 của năm sau khi bạn đạt đến 70½ cho dù bạn có tiếp tục làm việc hay không, nhưng kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ không yêu cầu phân phối nếu bạn tiếp tục làm việc trong độ tuổi đó.

ảnh chụp bởi Jason York Photography