Nghỉ Hưu

403b Đóng góp tối đa cho phép

403b Đóng góp tối đa cho phép

Trong một bài viết trước, tôi đã chia sẻ một số vấn đề cơ bản của 403 (b) Các khoản tiết kiệm thuế. Tóm lại, 403 (b) là một loại tài khoản hưu trí chỉ được cung cấp cho nhân viên trong một số công việc phi lợi nhuận và chính phủ nhất định.

Đối với những nhân viên này, 403 (b) của họ tương đương với 401 (k) của họ. Trong khi giới hạn nhân viên là như nhau đối với những người được cung cấp với 401 (k), 403 (b) cung cấp một thành phần khác giúp nhân viên đóng góp nhiều hơn nếu họ đủ điều kiện. Được gọi là sự đóng góp tối đa cho phép, perk này cho phép một số nhân viên đủ điều kiện phát triển tài khoản hưu trí của họ thậm chí nhanh hơn.

Khoản đóng góp tối đa cho phép là gì?

Nói chung, 403 (b) tài khoản có cùng giới hạn đóng góp như bạn sẽ nhận được trong gói 401 (k) truyền thống. Đối với năm 2018, giới hạn đóng góp cho nhân viên được giới hạn ở mức 18.500 đô la cho cả hai loại tài khoản.

Tuy nhiên, nếu bạn trên 50 tuổi, bạn cũng có thể tạo thêm khoản đóng góp “bắt kịp” lên tới $ 6.000. Đối với người lao động trên 50 tuổi, tổng số tiền đó tăng lên đến 24.000 đô la.

Đây là nơi đóng góp tối đa cho phép có hiệu lực đối với những người có 403 (b). Nhân viên có 15 năm làm việc với chủ nhân hiện tại của họ và đóng góp trung bình hàng năm dưới 5.000 đô la mỗi năm đủ điều kiện nhận thêm 3.000 đô la mỗi năm cho đến mức tối đa là “bắt kịp” 15.000 đô la. Được biết đến như “quy tắc 15 năm”, lợi ích này cho phép những cá nhân bị mất tiền về tiết kiệm hưu trí để tăng số đóng góp hàng năm của họ sau khi họ sẵn sàng.

Những nhân viên đủ điều kiện nhận đóng góp "bắt kịp" vì họ trên 50 tuổi cũng có thể tận dụng quy tắc 15 năm nếu họ đủ điều kiện. Tuy nhiên, trong trường hợp đó, IRS sẽ áp dụng bất kỳ khoản đóng góp nào được thực hiện trên giới hạn thông thường đối với quy tắc 15 năm trước.

Để xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không, trước tiên bạn phải tính toán thu nhập và tình trạng nhân viên của mình bằng cách sử dụng các bảng IRS nhất định. Làm như vậy cho phép bạn tìm ra nếu bạn có nhiều năm dịch vụ cần thiết và cũng xác định xem bạn có bất kỳ khoản đóng góp nào trước đây có ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể đăng ký hay không. của quy định này. Trong khi một số tính toán có liên quan, tùy chọn này vẫn cung cấp một cách thông minh để đóng góp nhiều tiền hơn vào tài khoản hưu trí của bạn theo thời gian.

Ưu điểm của 403 (b) Tài khoản hưu trí

Nếu bạn vừa được cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu 403 (b) do việc làm tại một tổ chức phi lợi nhuận hoặc cho một cơ quan chính phủ, bạn có thể tự hỏi liệu bạn có nên đăng ký hay chờ đợi không. Bởi và lớn, 403 (b) kế hoạch có thể được sử dụng để tài trợ cho số lượng lớn của hưu trí của bạn nếu bạn có những đóng góp của bạn và trách nhiệm tiết kiệm cho hưu trí của riêng bạn nghiêm túc. Nếu bạn đang ở trên hàng rào về việc đóng góp, dưới đây là một số đặc quyền cần cân nhắc:

Các khoản đóng góp vào tài khoản 403 (b) được khấu trừ thuế.

Khi bạn đóng góp vào kế hoạch 403 (b), khoản đóng góp bạn thực hiện được khấu trừ thuế. Điều này có thể giúp bạn giảm thu nhập chịu thuế của bạn, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền thuế mỗi năm bạn đóng góp. Nếu bạn trả nhiều thuế bây giờ và muốn bạn có thể giảm trách nhiệm thuế của mình, đóng góp rất nhiều vào tài khoản 403 (b) có thể giúp bạn giảm hóa đơn thuế trong khi cũng bổ sung số tiền cần thiết vào tài khoản hưu trí của bạn.

Tiền của bạn phát triển miễn thuế cho đến khi bạn sẵn sàng nghỉ hưu và bắt đầu phân phối.

Cũng giống như các khoản đóng góp được thực hiện cho kế hoạch 401 (k), tiền trong tài khoản 403 (b) không có thuế. Khi bạn mở tài khoản của mình và bắt đầu đóng góp, bạn sẽ không phải lo lắng về việc phải trả thuế cho các khoản tăng như bạn làm với tài khoản đầu tư chịu thuế. Chỉ cần gửi tiền, sau đó ngồi lại và xem chúng phát triển miễn thuế.

Chủ nhân của bạn có thể cung cấp tiền phù hợp.

Trong khi 401 (k) kế hoạch nổi tiếng với các quỹ phù hợp hào phóng mà nhiều nhà tuyển dụng cung cấp, 403 (b) kế hoạch có thể đi kèm với đặc quyền này. Tùy thuộc vào chủ nhân của bạn và chi tiết cụ thể về kế hoạch của họ, bạn có thể nhận được tiền phù hợp hoặc “tiền miễn phí” chỉ để tham gia vào 403 (b). Trước khi bạn đăng ký kế hoạch của bạn, hãy tìm ra số tiền bạn cần phải đóng góp mỗi tháng để có được toàn bộ việc làm phù hợp.

Bạn có thể ghép nối tài khoản này với một IRA truyền thống hoặc Roth.

Cũng giống như nếu bạn đã có kế hoạch 401 (k), bạn có thể ghép nối một số tài khoản hưu trí nhất định với 403 (b) của bạn. Ví dụ, nhiều người mở và đóng góp cho một tài khoản 403 (b), nhưng sau đó cũng stash tiền trong một truyền thống hoặc Roth IRA mỗi năm. Mặc dù kịch bản tốt nhất cho bạn sẽ tùy thuộc vào tình huống cá nhân và mục tiêu nghỉ hưu của bạn, thật tuyệt khi biết rằng bạn có thể tiết kiệm cho việc nghỉ hưu theo nhiều cách hơn một.

Liên quan:
  • Nơi tốt nhất để mở Roth IRA

Giới hạn đóng góp là hào phóng.

Vào năm 2018, hầu hết nhân viên có thể đóng góp tới 18.500 đô la cho một tài khoản 403 (b). Trên hết, một số nhân viên đã làm việc cho cùng một chủ nhân trong 15 năm đủ điều kiện cho gia hạn đóng góp tối đa cho phép họ đóng góp thêm 3.000 đô la mỗi năm cho đến khi họ đạt tối đa 15.000 đô la. Nhân viên trên 50 tuổi cũng có thể đóng góp thêm $ 6,000 cho một kế hoạch 403 (b) mỗi năm trong những gì được gọi là đóng góp “bắt kịp”. Nếu một người nào đó đủ điều kiện cho một đóng góp bắt kịp và "quy tắc 15 năm", họ có thể đóng góp khả thi lên đến $ 27,000 cho một tài khoản 403 (b) trong năm đó.

Suy nghĩ cuối cùng

Nếu bạn đủ điều kiện cho gói 403 (b), thông thường bạn sẽ bắt đầu đóng góp ngay lập tức. Nếu bạn đã chờ đợi bên lề cho đến nay, bạn vẫn có thể nhảy vào trò chơi và bắt đầu xây dựng một quả trứng làm tổ để nghỉ hưu.

Trong khi các quy tắc chi phối 403 (b) các kế hoạch có vẻ phức tạp, chúng rất quan trọng để hiểu nếu bạn hy vọng sẽ tận dụng quyền truy cập của bạn vào tài khoản hưu trí do công nhân tài trợ để xây dựng sự giàu có theo thời gian. Và nếu bạn thực sự đủ điều kiện cho quy tắc 15 năm hoặc quy định "bắt kịp đóng góp" cho công nhân trên 50 tuổi, bạn có thể đóng góp nhiều tiền hơn hầu hết mọi người.

Vì những năm nghỉ hưu của bạn đang đến dù bạn thích hay không, bạn sẽ tốt hơn nếu bạn bắt đầu tiết kiệm sớm hơn là sau này.

GửI CảM NhậN