Không có vấn đề làm thế nào bạn cắt nó, tương lai tài chính của công nhân Mỹ trông ảm đạm. Một báo cáo gần đây từ Viện Chính sách Kinh tế vẽ một bức tranh xấu về nơi chúng ta đang ở - và nơi chúng tôi đang hướng đến.
Thực tế đáng sợ # 1 là gần một nửa số gia đình người Mỹ không có tiền tiết kiệm hưu trí nào cả.
Cuộc tấn công số hai là thực tế là tiết kiệm hưu trí trung bình của tất cả các gia đình chỉ là $ 95,776 vào đầu năm nay.
Tồi tệ hơn, con số tiết kiệm trung bình - đại diện cho những người ở mức 50th phần trăm - chỉ là $ 5,000 cho tất cả các gia đình trên khắp Hoa Kỳ và $ 60.000 cho các gia đình có tiền bị vứt bỏ.
Vì không có con số nào trong số những con số này ở gần nơi mà chúng nên ở, nên việc nghỉ hưu có thể chẳng hơn gì một giấc mơ đường ống cho những người không bước lên trò chơi của họ. Nhưng những gì chúng ta có thể làm gì?
5 cách IRA có thể tiết kiệm tiền hưu trí của bạn
Mặc dù giải pháp rõ ràng là thúc đẩy những đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu do công ty tài trợ, một loại tài khoản khác cũng có thể giúp ích. Tài khoản hưu trí cá nhân, còn được gọi là IRA, cung cấp một giải pháp thông minh cho những người muốn tăng trưởng tài sản để nghỉ hưu - và ghi điểm lợi ích thuế hữu ích trong quá trình thực hiện.
Tính đến năm 2016, các cá nhân có thể đầu tư lên đến $ 5.500 mỗi năm trên cả hai loại IRAs - truyền thống và Roth. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp $ 6.500.Tùy thuộc vào tình hình, có một IRA có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa việc nghỉ hưu và đấu tranh để có được bằng. Dưới đây là một vài cách loại tài khoản này có thể tiết kiệm "tương lai bạn" từ một thiếu hụt nghiêm trọng về hưu:
Có nhiều tiền hơn để trang trải các trường hợp khẩn cấp.
Chơi lén lút vĩnh viễn từ công việc có thể giống như một giấc mơ trở thành hiện thực, nhưng nó sẽ không cứu bạn khỏi mọi cuộc đấu tranh của cuộc sống. Bạn có thể không bao giờ phải đồng hồ lại, nhưng bạn vẫn sẽ sửa chữa nhà để giải quyết, xe ô tô bị hỏng và hóa đơn y tế để thanh toán.
Đầu tư vào IRA theo kế hoạch nghỉ hưu do công ty tài trợ của bạn có nghĩa là bạn sẽ có nhiều tiền hơn để sử dụng - tiền bạn có thể sử dụng để chi trả cho các sửa chữa không mong muốn, hư hỏng xe và trường hợp khẩn cấp y tế.
"Cố vấn nguồn thu nhập có thể trở thành một phần nhỏ hơn của bất kỳ thu nhập của người nghỉ hưu, do đó, tăng cường tiết kiệm hưu trí khác là rất quan trọng," cố vấn tài chính Minnesota Jamie Pomeroy nói.
“Bắt đầu đầu tư vào IRA sớm, nhất quán với IRA, không từ bỏ, và bạn có thể thấy IRA của bạn xuất hiện vào đúng thời điểm giúp tiết kiệm tài chính khi nghỉ hưu, nếu các nguồn thu nhập cố định khác ít hơn dự kiến. ”
Tận hưởng tiền miễn thuế trong tương lai.
Với một IRA truyền thống, hầu hết mọi người thực hiện các khoản đóng góp được khấu trừ thuế bây giờ sau đó trả thuế cho các bản phân phối của họ sau này. Với Roth IRA, điều ngược lại là đúng. Khi bạn đầu tư vào Roth IRA, khoản đóng góp của bạn được thực hiện bằng đô la sau thuế và các bản phân phối của bạn không được miễn thuế.
Như Pomeroy lưu ý, có các tài khoản khác nhau với các phương pháp điều trị thuế khác nhau cũng là một cách tuyệt vời để đa dạng hóa việc nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn đang đóng góp cho một kế hoạch 401 (k) tại nơi làm việc, ví dụ, đầu tư vào một Roth có thể có lợi nếu thu nhập của bạn cho phép.
Bạn chủ yếu là bảo hiểm rủi ro cược của bạn theo cách này, Pomeroy nói. “Bạn sẽ có một đống tiền trước thuế và một cái xô sau thuế,” anh nói. “Bằng cách đó, một khi bạn đã về hưu, bạn sẽ có tùy chọn rút tiền từ người này sang người khác tùy thuộc vào tình trạng thuế cá nhân của bạn.”
Đầu tư đô la của bạn, nơi nó có ý nghĩa nhất.
Trong khi đầu tư vào kế hoạch 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ của bạn thường là một ý tưởng hay, một số cố vấn tài chính nói rằng bạn nên xem xét kỹ kế hoạch của mình trước khi bạn tối đa hóa nó. Tỷ lệ chi phí và chi phí quản lý lớn hơn so với cuộc sống và phí quản lý có thể giảm đi theo lợi nhuận của bạn và khiến bạn mất nhiều tiền trong những năm qua. Và nếu chủ lao động của bạn chỉ cung cấp một vài kế hoạch, bạn không thể làm được gì nhiều.
Với một IRA, mặt khác, bạn quyết định công ty và đầu tư nào nhận được tiền của bạn. Bạn có thể mua sắm ở những nơi tốt nhất để mở IRA dựa trên chi phí liên tục, lựa chọn đầu tư của bạn hoặc bất kỳ tiêu chí nào khác mà bạn chọn.
“Đầu tư thận trọng, các tài khoản IRA thường tránh các lớp phí quản lý được tính vào các kế hoạch của công ty”, cố vấn tài chính của Indiana, Tom Diem, cho biết.
Số tiền bạn đang kiếm được không trả tiền trong phí quản trị sẽ giúp phát triển tài khoản của bạn nhanh hơn rất nhiều. Và bạn biết điều đó có nghĩa là - nhiều tiền hơn trong túi của bạn khi bạn nghỉ hưu.
Sử dụng IRA của bạn như một quỹ giấc mơ.
Một cuộc đời làm việc nên được khen thưởng, nhưng ít người tiết kiệm đủ để theo đuổi giấc mơ của họ một khi họ nghỉ hưu. Bằng cách mở một IRA truyền thống hoặc Roth bây giờ - và đóng góp tối đa mỗi năm - bạn có thể đặt tiền sang một bên để đi du lịch và tận hưởng cuộc sống.
“Một IRA có thể giúp chi trả mọi loại chi phí khi nghỉ hưu”, Pomeroy nói. “Nếu bạn đã thực hiện một số kế hoạch tài chính và điều này có ý nghĩa với bạn, tại sao bạn không nghĩ IRA của mình là tài khoản bạn sẽ rút khỏi kỳ nghỉ hàng năm?”
Vì bạn có thể bắt đầu phân phối từ IRA truyền thống của bạn mà không phải trả tiền phạt ở tuổi 59 ½ - và bạn có thể rút tiền đóng góp từ Roth IRA bất cứ lúc nào - các quỹ này có thể linh hoạt như bạn muốn.
Không chỉ có thể có một quỹ giấc mơ "tiết kiệm" nghỉ hưu của bạn, nhưng nó có thể làm cho nó rất nhiều niềm vui hơn, quá.
Mượn chống lại IRA của bạn trong một pinch.
Cho dù IRA của bạn là truyền thống hay của loại Roth, bạn có khả năng truy cập tiền của bạn trong một pinch. Với một IRA truyền thống, bạn có thể vay tiền trong 60 ngày và trả lại tiền mà không bị phạt hoặc lãi.
Nếu bạn không trả lại trước khi cửa sổ 60 ngày đóng, tuy nhiên, khoản vay ngắn hạn của bạn sẽ trở thành phân phối. Nếu bạn không hoàn toàn 59 ½, bạn sẽ nợ thuế và phạt 10%.Roth IRA của bạn làm cho mọi thứ dễ dàng hơn. Với Roth, bạn có thể rút tiền đóng góp bất cứ lúc nào - và không bị phạt.
Với một trong các tùy chọn này trên bàn, bạn có thể truy cập tiền mặt nhanh chóng - lúc nghỉ hưu hoặc trước đó. Có quyền truy cập vào tiền có thể làm cho hưu trí của bạn ít hơn rất nhiều gập ghềnh và thú vị hơn.
Suy nghĩ cuối cùng
Nếu bạn đang lo lắng bạn đang ở phía sau khi nói đến hưu trí, hãy chủ động ngày hôm nay để mở một IRA. Miễn là bạn đáp ứng các yêu cầu về thu nhập, những tài khoản này có thể giúp lấp đầy khoảng cách giữa những gì bạn đang tiết kiệm và số tiền bạn cần.
"Một khoản đầu tư vào IRA hoặc Roth IRA có thể tăng lên đáng kể trong những năm qua và là một tài sản quan trọng để cung cấp thu nhập khi nghỉ hưu", cố vấn tài chính David G. Niggel của Key Wealth Partners ở Lancaster, PA cho biết. “Cùng với kế hoạch nghỉ hưu được tài trợ của công ty, IRA, An sinh Xã hội và lập kế hoạch thích hợp của bạn, bạn sẽ có thể duy trì một lối sống thoải mái khi nghỉ hưu.”
Điều này ban đầu xuất hiện trên US News và World Report.
GửI CảM NhậN