Nghỉ Hưu

8 tin đồn về hưu để bỏ qua nếu bạn thực sự muốn nghỉ hưu

8 tin đồn về hưu để bỏ qua nếu bạn thực sự muốn nghỉ hưu

Là một người lập kế hoạch tài chính, những người đã ở đó một thời gian, tôi đã nghe lỏm được nhiều tuyên bố hoang dã về hưu trí và tiền bạc.

Nếu tôi có một đồng đô la cho mỗi người nói với tôi rằng toàn bộ kế hoạch bảo hiểm nhân thọ của họ hoạt động giống như một tài khoản tiết kiệm hoặc là niên kim biến của họ là đầu tư tốt nhất, tôi sẽ giàu có!

Thật không may, có những hậu quả lâu dài đến với niềm tin tất cả mọi thứ bạn nghe thấy.

Trong những năm qua, tôi đã theo dõi quá nhiều người mà tôi đã tư vấn làm cho những sai lầm về tài chính khiến họ tốn hàng ngàn đô la.

Một lần, tôi thậm chí đã gặp một khách hàng hỏi anh ta có thể mượn từ 401 (k) trước khi anh ta đóng góp một xu không. Tại sao? Bởi vì anh ấy nghe 401 (k) của anh ấy là một trong những cách tốt nhất để vay tiền.

8 tin đồn hưu trí bạn chắc chắn nên bỏ qua

Khi nói đến tiền bạc và đặc biệt là về hưu, những tin đồn dốt nát rất nhiều. Có vẻ như những người không muốn biết sự thật sẽ chỉ làm điều gì đó và nói với bạn bè của họ.

Nếu bạn thực sự muốn nghỉ hưu, tuy nhiên, bạn phải học cách sắp xếp thực tế từ tiểu thuyết và lời khuyên tốt từ xấu. Dưới đây là một số tin đồn hưu trí phổ biến nhất mà bạn chắc chắn nên bỏ qua:

# 1: "Bạn cần {chèn số chung ở đây} để nghỉ hưu."

Bạn đã bao giờ được thông báo rằng bạn sẽ cần 1 triệu đô la để nghỉ hưu? 2 triệu đô? 4 triệu đô la?

Bất kể bạn đã nghe những con số nào trong số này, những tin đồn này đều dựa trên một số công thức mơ hồ nhằm giúp bạn tiết kiệm và đầu tư nhiều hơn.

Trong khi bạn cần tiền - rất nhiều tiền - để nghỉ hưu, nó không đơn giản như chọn một số tùy ý và ném vào khăn khi bạn ở đó.

Theo nhà lập kế hoạch tài chính Josh Cumrine của Total Wealth Managers, điều kiện để nghỉ hưu của bạn dựa trên nhiều hơn kích thước của danh mục đầu tư của bạn.

Không chỉ kích thước của tổ trứng của bạn có vấn đề, nhưng thu nhập hưu trí của bạn quan trọng, quá. Bạn sẽ nhận được bao nhiêu tiền từ lương hưu, an sinh xã hội và niên kim khi nghỉ hưu?

Sau đó, có khía cạnh chi tiêu của phương trình - như trong, bạn dự định chi bao nhiêu để nghỉ hưu? Để đảm bảo bạn có đủ tiền để nghỉ hưu, bạn phải có ý tưởng tốt về số tiền bạn dự định chi tiêu mỗi tháng.

Điểm mấu chốt: Số tiền bạn cần để nghỉ hưu tùy thuộc vào nhiều yếu tố và điều này khác nhau đối với mọi người. . ”

Gặp gỡ với một cố vấn tài chính để tạo ra một kế hoạch tài chính toàn diện đưa tất cả các chi tiết cá nhân của bạn vào tài khoản. Vào thời điểm đó, bạn sẽ có mục tiêu để bắn.

# 2: "Mọi thứ sẽ hoạt động tốt."

Năm ngoái, Forbes báo cáo rằng “khoảng 45% các hộ gia đình trong độ tuổi lao động không có tiền tiết kiệm hưu trí.” Trong khi phần lớn điều này có thể là do tiết kiệm không tồn tại của người nghèo làm việc, có điều gì đó xảo quyệt hơn khi chơi như vậy phần trăm người không tiết kiệm chút nào.

Thật không may, có quá nhiều người không bận tâm, bởi vì họ không chủ động đăng ký kế hoạch 401 (k) do họ làm việc hoặc vì họ là loại người nghĩ rằng "mọi thứ sẽ ổn . ”

Theo kế hoạch tài chính Dave Henderson của Integrity One Wealth Strategies, những người đặt cược trang trại với ý tưởng rằng "mọi thứ sẽ hoạt động" thường là những người nên lo lắng nhất.

"Không có kế hoạch đang có kế hoạch thất bại," ông nói. "Khi bạn không làm cho một ưu tiên về hưu, bạn về cơ bản đặt mình lên để thất bại."

Nhưng, có thể khó khăn để có được điểm đó đối với một người lạc quan tài chính vô vọng, theo kế hoạch tài chính Andrew Rafal của Bayntree Wealth Advisors. Một số người có tâm lý “nửa ly đầy đủ” này mà họ không thể lắc được.

Tuy nhiên, dù bạn có to lớn về tinh thần "nửa ly" đầy đủ, nhưng kế hoạch của bạn sẽ không chỉ tự tạo ra.

"Thành công trong tương lai dựa trên hành động ngày hôm nay," Rafal nói. Đừng rơi vào suy nghĩ huyền diệu và cho rằng mọi thứ sẽ "làm việc" theo cách của bạn bằng cách nào đó. Nếu bạn sai và bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu mà không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào, bạn sẽ ước bạn đã lên kế hoạch trước.

# 3: "Quy tắc làm việc tốt nhất."

Lập kế hoạch tài chính Joseph A. Azzopardi của Kế hoạch nghỉ hưu tốt nói rằng ông đã gặp quá nhiều khách hàng tiềm năng đề cập đến ý tưởng rằng đầu tư quá “nguy hiểm”. Và khi ông hỏi tại sao họ nói như vậy, phản ứng của họ thường liên quan đến một số trí tuệ thông thường hoặc một quy tắc ngón tay cái mà họ nghe thấy ở đâu đó.

Về cơ bản, họ đã chọn một số lời khuyên ngẫu nhiên ở đâu đó trên đường đi và quyết định đối xử với nó như phúc âm. Nhưng, 99% thời gian, không phải vậy.

Azzopardi nói: “Dựa vào các chiến lược đơn giản như giữ tuổi của bạn như tỷ lệ phần trăm trái phiếu trong danh mục hoặc sử dụng‘ nguyên tắc bốn ’làm hướng dẫn rút tiền là những cách khủng khiếp để điều chỉnh chiến lược đầu tư với mục tiêu tài chính dài hạn. “Trong khi một số chiến lược này có thể đã hoạt động tốt trong quá khứ, nhìn vào gương chiếu hậu để được hướng dẫn là không có cách nào để đảm bảo nghỉ hưu được lên kế hoạch thích hợp.”

Không chỉ vậy, nhưng một quy tắc của ngón tay cái có thể là thảm họa cho tình huống độc đáo của bạn.Trước khi bạn dựa vào trí tuệ thế hệ hoặc một quy tắc để quyết định chiến lược tiết kiệm hưu trí của bạn, hãy ngồi xuống với một nhà hoạch định tài chính để đảm bảo nó có ý nghĩa.

# 4: "Tôi không kiếm đủ tiền để tiết kiệm."

Điều này thực sự làm tôi khó chịu. Trong khi có rất nhiều người sống trong nghèo đói thực sự không có khả năng để tiết kiệm cho nghỉ hưu (hãy để một mình theo kịp với hóa đơn hàng ngày), có quá nhiều người có thu nhập thường xuyên sử dụng thu nhập của họ như một cái cớ không để tiết kiệm.

Có thể họ đang sống bằng cách kiểm tra tiền lương, vì vậy họ chỉ cho rằng họ không thể cất giấu tiền trong 401 (k) của họ. Hoặc, có lẽ họ không chỉ quan tâm - hoặc họ nghĩ rằng những nỗ lực tiết kiệm ít ỏi của họ sẽ không mất nhiều tiền.

Dù bằng cách nào, họ cũng sai. Gần như bất cứ ai kiếm được thu nhập trung bình đều có thể đủ khả năng để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu - ngay cả khi nó chỉ có 3 phần trăm lúc đầu.

Cố vấn tài chính Rick Taborda của LBT Wealth Management nói rằng, bất cứ lúc nào anh nghe ai đó nói rằng họ “không đủ khả năng” để cứu, anh chia sẻ câu chuyện của Ronald Read.

Ronald Read là một người gác cổng và một nhân viên trạm xăng đã qua đời vào năm 2014 với 8 triệu đô la trong danh mục đầu tư của anh ta.

"Ông. Câu chuyện của Read dạy chúng ta rằng bạn không cần thu nhập sáu con số để trở thành một triệu phú, ”Taborda nói. "Tất cả bạn cần làm là chi tiêu ít hơn bạn kiếm được, dính vào một kế hoạch tiết kiệm, và đầu tư cho lâu dài."

# 5: "An sinh xã hội sẽ biến mất trước khi bạn nghỉ hưu."

Benjamin Brandt là một nhà lập kế hoạch tài chính và là người dẫn chương trình podcast về hưu Nghỉ hưu Bắt đầu Radio Hôm nay. Brandt nói rằng ông đã gặp gỡ với vô số khách hàng tuyên bố “an sinh xã hội sẽ bị phá vỡ!”

Như Brandt lưu ý, ông thường nghe thấy điều này khi một khách hàng muốn bắt đầu thu thập an sinh xã hội sớm (với một hình phạt). Vì an sinh xã hội chắc chắn sẽ biến mất vào một ngày, họ nghĩ rằng họ sẽ nhận được nó trong khi họ có thể.

Trong khi chúng tôi nhận được logic, bạn không nên căn cứ chiến lược hưu trí của mình trên một tin đồn đơn giản.

"Trong khi an sinh xã hội không khỏe mạnh như trước đây và có thể sử dụng một số cải cách, thì nó sẽ không còn nữa", Brandt nói.

Theo Brandt, nhiều người không nhận ra rằng an sinh xã hội được tài trợ thông qua thuế lương chuyên dụng. Miễn là các công nhân trẻ tuổi đang đóng góp, sẽ có tiền để trả hết các khoản trợ cấp. Khoản thanh toán có thể thấp hơn rất nhiều trong tương lai, nhưng không ai có thể nói chắc chắn.

“Đừng làm giảm vĩnh viễn quyền lợi hưu trí của bạn dựa trên tin đồn,” Brandt nói. "Thực hiện tất cả các quyết định về hưu dựa trên các sự kiện được trình bày bởi một kế hoạch hưu trí toàn diện."

# 6: "Dù sao thì tôi cũng sẽ chết sớm!"

Không ai có quả cầu pha lê, nhưng quá nhiều người về hưu trong tương lai tin rằng họ biết khi nào họ sẽ chết. Ít nhất, họ ngân hàng trên chết trẻ và sử dụng nó như một cái cớ không để tiết kiệm.

Mặc dù lịch sử gia đình có thể ảnh hưởng đến thời gian bạn sống, nhưng không ai biết họ sẽ kéo dài bao lâu. Điều này đặc biệt đúng trong 20-30 năm qua kể từ khi các công nghệ y tế mới giúp chúng ta sống lâu hơn, khỏe mạnh hơn.

"Hãy hỏi bất cứ ai trên 90 tuổi ngày hôm nay, và tôi sẽ đặt cược bạn phần lớn trong số họ sẽ cho bạn biết họ sẽ không bao giờ mong đợi họ sẽ sống lâu như thế này", Clint Haynes nói.

"Mọi người đang sống lâu hơn và lâu hơn mỗi năm và, vâng, điều đó bao gồm bạn", ông nói. "Hãy sẵn sàng để sống lâu hơn bạn mong đợi cho dù bạn nghĩ rằng bạn sẽ hay không."

# 7: "Tất cả các cố vấn tài chính đều là kẻ lừa đảo."

Quá nhiều người về hưu hy vọng không đáp ứng với một kế hoạch tài chính để tạo ra một kế hoạch hưu trí và đầu tư toàn diện. Nhiều lần, điều này là bởi vì họ lo lắng rằng "tất cả các cố vấn tài chính đều là kẻ lừa đảo."

Vì họ không tin tưởng bất cứ ai có tiền của họ, họ chọn để cùng nhau lập kế hoạch nghỉ hưu của riêng mình mà không cần bất kỳ lời khuyên chuyên môn nào.

Trong khi điều này làm việc tốt cho một số người có con vịt của họ liên tiếp, đầu tư DIY là tai hại cho người khác.

"Điều quan trọng là bạn nghiên cứu và tìm một cố vấn có chứng chỉ có thể phục vụ cho tình hình tài chính cụ thể của bạn", cố vấn tài chính Mitchell Bloom nói.

Và nếu bạn đặc biệt lo lắng về những cố vấn quanh co, bạn có thể yên tâm bằng cách tiến hành kiểm tra lý lịch phù hợp với Ủy ban giao dịch chứng khoán và cơ quan quản lý tài chính FINRA thông qua BrokerCheck.

Cuối cùng, hãy chắc chắn rằng bạn thuê một cố vấn tài chính chỉ có phí, người cũng là một ủy thác. Một ủy thác là một người có nghĩa vụ pháp lý phải hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn bất kể là gì.

# 8: "Chi phí hàng tháng của bạn sẽ giảm khi nghỉ hưu."

Lập kế hoạch tài chính và tác giả của Làm thế nào để mua một thực hành nha khoa Brian Hanks cho biết gần như tất cả các khách hàng của anh đều giả định rằng họ sẽ tiêu ít tiền hơn vào quỹ hưu trí.

“Tôi không thể đổ lỗi cho họ,” anh nói. "Hợp lý, bạn sẽ nghĩ rằng khi bạn nghỉ hưu ngôi nhà của bạn sẽ được trả hết và bạn sẽ không đi lại như bạn đã từng làm."

Vấn đề là, hầu hết người về hưu thay thế các chi phí cũ của họ bằng một loạt các chi phí mới. Họ có thể không đi làm mỗi ngày, nhưng họ có thể lái xe đến các cam kết tình nguyện hoặc tham gia nhiều hoạt động giải trí hơn. Và chi phí nhà ở của họ có thể được thay thế bằng tiền dành cho du lịch hoặc sở thích mới.

Hanks nói rằng, trong khi chi phí giảm xuống khoảng 20% ​​số khách hàng mới nghỉ hưu, khoảng 20% ​​thực sự đang chi tiêu nhiều hơn.60% còn lại sẽ chi tiêu xung quanh giống như họ đã làm trước khi họ nghỉ hưu.

"Đừng tính vào ngân sách hàng tháng thấp hơn để bảo lãnh cho bạn khỏi thói quen tiết kiệm kém," Hanks nói.

GửI CảM NhậN