Lời khuyên về mục tiêu tài chính và tiết kiệm cho hưu trí

Tuần này tôi nhận được một câu hỏi từ Sally P. Cô ấy nói:

Tôi 32 tuổi, tự làm chủ và kiếm được khoảng 400.000 đô la mỗi năm. Tôi đã tiết kiệm được 100.000 đô la để mua nhà nhưng muốn chờ cho đến khi tôi đã tiết kiệm tổng cộng 200.000 đô la để đặt xuống căn hộ. Số tiền này hiện đang ở trong một tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Tôi không có một tài khoản hưu trí và đang tự hỏi liệu tôi có nên tài trợ một khoản tiền ngoài việc bỏ tiền sang một căn hộ không. Nếu vậy, tôi nên đầu tư bao nhiêu và loại tài khoản nào là tốt nhất?

Khi nào bạn nên bắt đầu tiết kiệm tiền hưu trí?

Trước hết, Sally nhận được một vỗ tay lớn trên lưng vì đã kiếm được rất nhiều từ khi còn trẻ. Nhưng sau đó tôi sẽ tát cô ấy trên cổ tay vì không thiết lập và tài trợ một tài khoản hưu trí ngay bây giờ! Bạn nên bắt đầu đầu tư cho tương lai của mình ngay sau khi bạn bắt đầu kiếm thu nhập từ công việc đầu tiên của mình.

Sally đang làm một công việc tốt, nhưng cô ấy có thể hưởng lợi từ việc thực hiện một số cấu trúc vào cuộc sống tài chính của mình. Dưới đây là năm mục tiêu tài chính mà bạn nên hoàn thành theo thứ tự sau, bất kể bạn kiếm được $ 40.000 hay $ 400,000 mỗi năm:

Mục tiêu tài chính số 1: Tạo quỹ khẩn cấp

Đoạn trích sau đây là từ chương 2 của cuốn sách đoạt giải thưởng của tôi, Chuyển động thông minh của Money Girl để tăng trưởng phong phú:

... có một quỹ khẩn cấp chắc chắn là một trong những mục tiêu tài chính đầu tiên của bạn. Bạn có thể gặp rắc rối thực sự mà không có ai. Không ai trong chúng ta biết những gì tương lai nắm giữ khi nói đến thu nhập của chúng tôi, nền kinh tế của chúng tôi, hoặc sức khỏe của chúng tôi. Điều quan trọng là chúng tôi hy vọng điều tốt nhất, nhưng kế hoạch cho điều tồi tệ nhất. Nếu bạn mất một phần hoặc toàn bộ thu nhập, bạn vẫn phải trả chi phí sinh hoạt. Lợi ích thất nghiệp có thể giúp bạn sống sót sau khi sa thải, nhưng thu nhập đó chỉ là tạm thời và không có khả năng chi trả mọi chi phí của bạn.

Bao nhiêu tiền bạn nên dành sang một quỹ khẩn cấp thay đổi tùy thuộc vào tình hình cá nhân của bạn. Nhưng tôi khuyên bạn nên duy trì chi phí sinh hoạt ít nhất từ ​​ba đến sáu tháng ở một nơi an toàn, như một khoản tiết kiệm được bảo đảm bằng FDIC hoặc tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ. Tiền khẩn cấp của bạn không bao giờ nên được đầu tư, bởi vì nó cho thấy nó với một số rủi ro, và cũng không nên được trộn lẫn với các tài khoản khác. Và không bao giờ, bao giờ nhúng vào dự trữ tiền mặt của bạn cho bất cứ điều gì khác hơn là một trường hợp khẩn cấp nghiêm trọng.

Mục tiêu tài chính số 2: Nhận bảo hiểm đầy đủ

Một phần quan trọng của việc chuẩn bị cho người chưa biết được bảo hiểm đầy đủ. Nhiều người gặp rắc rối tài chính ngay từ đầu vì họ không có đủ loại bảo hiểm phù hợp. Khi giá trị thực của bạn tăng lên, bạn có nhiều tài sản và thu nhập hơn để bảo vệ khỏi các sự kiện không mong muốn. Nếu không có đủ bảo hiểm, chẳng hạn như sức khỏe, khuyết tật, cuộc sống, tự động, chủ nhà, người thuê nhà và chăm sóc dài hạn — một sự kiện thảm khốc có thể quét sạch mọi thứ bạn đã làm việc chăm chỉ để kiếm được.

Mục tiêu tài chính số 3: Thanh toán hết nợ lãi suất cao

Một khi bạn có một quỹ khẩn cấp tại chỗ và có bảo hiểm đầy đủ, ưu tiên tài chính tiếp theo của bạn sẽ là trả bất kỳ khoản nợ lãi suất cao nào, như thẻ tín dụng và các khoản vay ngắn hạn. Nếu bạn có dư thừa tiền mặt ở trên và vượt quá quỹ khẩn cấp của bạn, sử dụng nó để trả hết nợ đắt tiền để bạn tiết kiệm chi phí lãi vay.

Tuy nhiên, bạn không nên trả nợ sớm nếu nó có lãi suất tương đối thấp hoặc đi kèm với khấu trừ thuế, như thế chấp, dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng hoặc vay sinh viên. Thay vào đó, bạn nên sử dụng tiền của mình để kiếm được tỷ lệ hoàn vốn cao hơn, do đó bạn tích luỹ tài sản cho tương lai của mình.

Mục tiêu tài chính số 4: Đầu tư cho hưu trí

Bước tiếp theo là bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu càng tích cực càng tốt. Một nguyên tắc nhỏ là đầu tư ít nhất 10% tổng thu nhập của bạn vào tài khoản hưu trí, chẳng hạn như kế hoạch nơi làm việc, Sắp xếp Hưu trí Cá nhân (IRA) hoặc tài khoản cho người tự làm chủ. Nếu bạn có thể đủ khả năng, hãy đầu tư từ 15% trở lên. Tăng phần trăm bạn đóng góp hàng năm cho đến khi nó đau! Khi bạn đang ngồi trên một cái hố lớn làm tổ trứng xuống con đường, bạn sẽ rất vui vì bạn đã làm.

Mục tiêu tài chính số 5: Lưu cho các mục tiêu khác

Sau khi bạn thiết lập một tài khoản hưu trí và đóng góp một cách nhất quán, bạn có thể sử dụng thêm tiền để tiết kiệm cho các mục tiêu khác như mua nhà, tài trợ cho việc học của trẻ hoặc đi nghỉ.

Làm thế nào để tiết kiệm cho hưu trí nếu bạn đang tự kinh doanh

Trong năm 2011, Sally chỉ có thể tiết kiệm 5.000 đô la trong một IRA truyền thống — nhưng cô cũng có thể bỏ đi nhiều hơn nữa trong tài khoản hưu trí cho người tự làm chủ. Sử dụng Bảng so sánh kế hoạch nghỉ hưu IRS để tìm hiểu thêm về các loại tài khoản hưu trí khác nhau có sẵn cho các doanh nghiệp và cá nhân tự làm chủ, chẳng hạn như SEP-IRA, SIMPLE IRA và 401 (k).

Tiết kiệm