Tìm báo giá và lãi suất hàng năm tốt nhất 💲💲💲

Annuities nhận được rất nhiều báo chí, cả tốt và xấu. Điều thực sự xảy ra là, trong khi niên kim không khuyến khích đầu tư cho tất cả mọi người, họ có thể chính xác những gì cần thiết cho một số nhà đầu tư nhất định.

Họ có xu hướng có phí cao, và họ rất khó rút tiền từ kế hoạch khi nó được thành lập. Nhưng, đồng thời, niên kim có một số lợi ích không thể phủ nhận:

Mua một niên kim là rất nhiều như thiết lập kế hoạch hưu trí của riêng bạn. Hầu hết công nhân những ngày này không có quyền truy cập vào lương hưu phúc lợi truyền thống, được xác định, do đó, một niên kim có thể là sự thay thế hoàn hảo.
Chúng cho phép bạn tăng số tiền bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu. Trong khi hầu như mọi kế hoạch nghỉ hưu được bảo hiểm khác giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp ($ 18,000 đến 401 (k) hoặc $ 5,500 đối với IRA), không có giới hạn đô la về số tiền bạn có thể đóng góp cho một niên kim.

Bạn thậm chí có thể rollover 401k hoặc 403b của bạn vào một niên kim, quá.

Đã đặt mua? Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể hưởng lợi từ một niên kim, sau đó tôi khuyên bạn nên làm việc với một đại lý có uy tín để tìm đúng các điều kiện cho tình huống duy nhất của bạn. Điền vào biểu mẫu đơn giản này để nhận báo cáo miễn phí, không có nghĩa vụ từ người bạn có thể tin tưởng.

5 loại niên kim chính bạn phải chọn

Niên kim có hình dạng và kích cỡ khác nhau, vì vậy bạn sẽ phải nhận báo giá niên kim để đảm bảo rằng bạn đang đầu tư vào đúng kế hoạch. Tuy nhiên, để giúp bạn trong nghiên cứu ban đầu của bạn, có năm loại niên kim chính:

đã sửa
Biến
Đã lập chỉ mục cố định
Ngay lập tức
Thu nhập hoãn lại

1. Cố định niên kim

Một niên kim cố định chính xác là tên của nó. Đó là một kế hoạch đầu tư trong đó công ty bảo hiểm đồng ý thực hiện thanh toán thu nhập cố định cho bạn theo các điều khoản của hợp đồng niên kim. Với một niên kim cố định, bạn có thể kiếm được một tỷ lệ hoàn vốn ổn định trên khoản đầu tư của bạn. Theo một cách nào đó, đó là một giải pháp đầu tư hoàn hảo cho một người nghỉ hưu, vì nó có hiệu quả tạo ra lương hưu truyền thống cho số lượng người về hưu không có.

Báo cáo miễn phí về tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2018

Tên * Email Điện thoại * Mã zip * So sánh Email

Các niên kim cố định tương tự như chứng chỉ tiền gửi, và các khoản thu nhập cố định, các phương tiện đầu tư giá trị ổn định khác. Khoản đầu tư của bạn trả lãi suất cố định trong suốt thời hạn của niên kim - mà theo nghĩa đen có thể là phần còn lại của cuộc đời bạn.

Cố định niên kim - và thực sự tất cả các niên kim - về cơ bản là đầu tư tùy chỉnh. Vì lý do đó bạn sẽ phải nhận được báo giá niên kim từ các công ty bảo hiểm khác nhau để xác định cái nào sẽ là tốt nhất cho bạn.

Bạn có thể đầu tư vào một niên kim cố định sẽ cung cấp cho bạn thu nhập ngay lập tức. Nhưng bạn cũng có thể bao gồm nó trong một niên kim thu nhập hoãn lại, sẽ tích lũy lãi suất và cung cấp cho bạn thu nhập cao hơn trong tương lai.

Giống như đĩa CD, niên kim cố định cũng có hình phạt rút tiền sớm. Những hình phạt đó có thể cứng hơn nhiều so với loại tiền bạn sẽ trả trên một CD. Khi nói đến niên kim, tiền phạt rút tiền sớm được gọi là "phí đầu hàng". Họ có thể lên tới vài phần trăm giá trị của niên kim của bạn, và thường làm việc trên thang trượt. Ví dụ: bạn có thể phải chịu khoản phí trả lại 5% nếu bạn rút tiền từ niên kim trong năm đầu tiên. Điều đó có thể giảm xuống còn 4% trong năm thứ hai, và giảm xuống còn 1% trong năm thứ năm, trước khi biến mất hoàn toàn.

Nếu bạn thiết lập một niên kim cố định như một niên kim thu nhập hoãn lại, nơi mà nó tích lũy thu nhập đầu tư, bạn cũng có thể phải chịu mức phạt rút tiền sớm 10% của IRS trên phần thu nhập. Điều này là do sự tích lũy lãi suất trên niên kim được hoãn thuế, tương tự như kế hoạch nghỉ hưu - mà thực sự là một trong những lợi ích chính mà niên kim cung cấp.

Lợi ích của một niên kim cố định:

Trả lãi suất được đảm bảo
Yêu cầu đầu tư tối thiểu thấp
Lãi suất trên các niên kim cố định thường cao hơn rất nhiều so với số tiền trên CD
Thu nhập cho cuộc sống
Thu nhập lãi được hoãn thuế trên niên độ thu nhập cố định hoãn lại

Nhận báo cáo miễn phí nêu bật các niên kim cố định tốt nhất

2. Biến số Annuities

Các niên kim biến đổi có thể mang lại cho nhà đầu tư cơ hội kiếm được tỷ suất hoàn vốn cao hơn so với khoản đầu tư thu nhập cố định, bao gồm cả niên kim cố định. Họ cung cấp sự tham gia đầu tư vào cả cổ phiếu và trái phiếu, nhưng điều đó cũng mang lại nguy cơ mất mát chính nếu thị trường tài chính suy giảm.

Số tiền trong một niên kim biến được đầu tư vào các tài khoản phụ, về cơ bản là các quỹ tương hỗ ngành công nghiệp bảo hiểm, vì chúng không được liệt kê trên các sàn giao dịch công cộng. Các tài khoản phụ được đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu, bao gồm các ngành công nghiệp khác nhau.

Các niên kim biến thường được hoãn lại, do đó bạn có thể tăng đầu tư của mình trong kế hoạch để tạo thu nhập cao hơn khi bạn bắt đầu rút tiền. Một lần nữa, giống như kế hoạch nghỉ hưu, các khoản đầu tư phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Bạn có thể thiết lập một ngày trong tương lai khi bạn sẽ bắt đầu nhận thu nhập, có thể là trong thời gian nghỉ hưu hoặc bất kỳ ngày nào khác.

Đó là "tin tốt" về niên kim biến. Cá nhân tôi không khuyên họ - chỉ có quá nhiều về chúng không thân thiện với nhà đầu tư.

Lợi nhuận trên các niên kim biến không phải là cố định cũng không được bảo đảm, và chúng cũng đi kèm với những giới hạn khi bạn có thể rút tiền từ chúng. Bạn sẽ phải nhận báo giá niên kim về các kế hoạch cụ thể để xác định tần suất được phép, nhưng thông thường bạn sẽ bị giới hạn một lần rút mỗi năm, miễn là nó không xảy ra trong khoảng thời gian đầu hàng (thường là 10 năm).

Nhưng phí là lý do tôi không thích niên kim biến. Họ tính trung bình toàn quốc là 3,61% mỗi năm, mặc dù phí trên 5% không phải là bất thường. Ngay cả khi bạn kỳ vọng lợi nhuận 7% trên niên kim, phí sẽ tăng 3,61%, nhưng bạn sẽ nhận được một nửa số tiền đó nghiêm túc sai?)

Điều gì làm cho tình hình phí thậm chí tệ hơn là nó hầu như bị ẩn. Nó không phải là một khoản phí duy nhất, mà là một khoản phí nhỏ hơn được chôn sâu trong niên kim. Nó có thể bao gồm "tỷ lệ tử vong và phí tổn rủi ro chi phí" - trung bình 1,25% - phí hành chính, chi phí quỹ cơ sở (phí tài khoản phụ), phí lái xe bổ sung và phí trả lại hàng.

Đó là quá nhiều phí trong một chiếc xe đầu tư.

Lợi ích của một niên kim biến (nếu phí cao và những bất lợi khác không làm bạn sợ):

Khấu trừ thuế thu nhập
Các khoản đầu tư trong kế hoạch có thể được thay đổi
Thu nhập trọn đời
Khả năng kiếm được lợi tức cao hơn thu nhập cố định

Nhận báo cáo miễn phí nêu bật các niên kim biến nhất

3. Cố định niên kim được lập chỉ mục

Đây có thể là loại niên kim mong muốn nhất cho số lượng người lớn nhất. Đó là một loại niên kim cố định, ngoại trừ việc nó sử dụng các phương pháp khác nhau để tạo thu nhập trong kế hoạch. Trong khi niên kim cố định tập trung nhiều vào việc bảo vệ lợi nhuận chính và ổn định, các niên kim được lập chỉ mục cố định cố gắng cả hai mục tiêu, nhưng cũng cung cấp sự tham gia vào các thị trường tài chính tăng cao.

Giống như niên kim cố định, niên kim được lập chỉ mục cố định cũng cung cấp tỷ lệ hoàn vốn tối thiểu được đảm bảo hàng năm. Nhưng bạn cũng có thể nhận được lợi nhuận được cung cấp bởi đầu tư vào một chỉ số chứng khoán cụ thể. Công ty bảo hiểm sau đó sẽ cung cấp cho bạn lợi ích của sự trở lại cao hơn giữa hai công ty này. Điều này mang lại cho các niên kim được thống kê chỉ số cố định tham gia thị trường chứng khoán trên con đường lên, nhưng bảo vệ chống lại sự suy giảm của thị trường.

Có một giới hạn về lợi nhuận thị trường mà các công ty bảo hiểm sử dụng để bù đắp cho sự sụt giảm của thị trường. Họ áp đặt giới hạn số tiền mà bạn có thể kiếm được thông qua các khoản đầu tư chứng khoán. Ví dụ: nếu niên kim giới hạn lợi nhuận hàng năm của bạn là 10%, nhưng thị trường tăng 15%, thu nhập của bạn sẽ bị giới hạn ở mức 10%. Ngoài ra, bạn thường sẽ không nhận được cổ tức được trả bởi các cổ phiếu nắm giữ trong quỹ chỉ số.

Một lần nữa, các chi tiết cụ thể của các điều khoản này sẽ phụ thuộc vào các báo giá niên kim của bạn, vì vậy bạn sẽ cần phải đặt câu hỏi và ghi lại nhiều ghi chú.

Lợi ích của một niên kim được lập chỉ mục cố định:

Không có hoa hồng trả trước
Bảo vệ hiệu trưởng
Yêu cầu đầu tư tối thiểu thấp
Khấu trừ thuế
Lợi nhuận cao hơn bạn có thể nhận được trên các khoản đầu tư cố định

Nhận báo cáo miễn phí nêu bật các niên kim được lập chỉ mục cố định tốt nhất

4. Annuities ngay lập tức

Một niên kim ngay lập tức là một loại niên kim được thiết lập để cung cấp cho bạn thu nhập ngay lập tức. Bạn đầu tư tiền vào kế hoạch niên kim, và nó bắt đầu thực hiện thanh toán thu nhập cho bạn sớm nhất là vào tháng sau.

Các niên kim tức thì đôi khi được gọi là duy nhất phí bảo hiểm tạm thời annuities, bởi vì bạn thực hiện đầu tư trả trước (“phí bảo hiểm”, trong thuật ngữ bảo hiểm), và sau đó bắt đầu nhận trợ cấp (thanh toán thu nhập). Vì lý do này, chúng thường được thiết lập khi nghỉ hưu.

Các điều khoản thanh toán khác nhau dựa trên hợp đồng niên kim ngay lập tức. Bạn có thể yêu cầu họ thanh toán cho một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 20 năm hoặc thiết lập chúng để bạn sẽ nhận được khoản thanh toán cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Đây là tất cả thông tin mà bạn có thể nhận được trả trước khi bạn nhận được báo giá niên kim.

Lợi ích của một niên kim ngay lập tức:

Đầu tư an toàn, an toàn
Đầu tư hoàn toàn thụ động
Lợi nhuận cao hơn so với CD
Thu nhập ngay lập tức
Thu nhập cho cuộc sống

Nhận báo cáo miễn phí nêu bật những niên kim trực tiếp tốt nhất

5. Tiền lãi thu nhập hoãn lại

Đôi khi được gọi là tuổi thọ niên kim, một niên kim thu nhập hoãn lại là một kế hoạch mà bạn bắt đầu và tài trợ, và sau đó cho phép nó phát triển thông qua thu nhập đầu tư tích lũy. Bằng cách này, chúng hoạt động tương tự như kế hoạch nghỉ hưu, ngoại trừ việc bạn thường đầu tư một lần, thay vì thông qua các khoản đóng góp hàng năm.

Thời hạn trì hoãn hoàn toàn tùy thuộc vào bạn. Bạn có thể đầu tư tiền vào kế hoạch và bắt đầu nhận thanh toán thu nhập ít nhất là một năm sau đó. Hoặc, bạn có thể đầu tư vào kế hoạch và bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán thu nhập khi nghỉ hưu sau 20 hoặc 30 năm. Một khi bạn bắt đầu nhận được các khoản thanh toán thu nhập của bạn, họ có thể được thiết lập như là một thu nhập đảm bảo suốt đời.

Các điều khoản đầu tư cụ thể có thể khác nhau, nhưng chúng thường đi kèm với lãi suất cố định được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm trong 10 năm. Vào cuối thời hạn đó, sẽ có một thiết lập lại - có thể xảy ra thường xuyên hàng năm - điều đó sẽ thiết lập một mức lãi suất mới dựa trên các yếu tố thị trường hiện tại.

Công ty bảo hiểm cũng sẽ thường cung cấp một mức bảo đảm tối thiểu cho cuộc sống của niên kim, do đó bạn sẽ luôn nhận được ít nhất tỷ lệ hoàn vốn đó. Và tự nhiên, thời hạn trì hoãn của niên kim càng cao, giá trị của kế hoạch càng cao và thanh toán thu nhập càng cao.

Lợi ích của một niên kim thu nhập hoãn lại:

Bảo vệ hiệu trưởng
Bạn không cần phải quan tâm đến hiệu suất của thị trường chứng khoán
Bạn có thể chuyển một phần 401 (k) của bạn thành một niên kim thu nhập hoãn lại
Không yêu cầu phân phối tối thiểu (RMD) ở tuổi 70 1/2

Nhận báo cáo miễn phí nêu bật niên kim thu nhập hoãn lại tốt nhất

Suy nghĩ cuối cùng

Đó là năm loại niên kim chính. Nhưng mỗi loại niên kim cũng đi kèm với một số lượng lớn "người đi" tiềm năng có thể cung cấp cho bạn lợi ích nâng cao. Những lợi ích đó bao gồm các điều khoản cho rút tiền bảo đảm, chăm sóc dài hạn, quyền lợi tử vong và điều chỉnh chi phí sinh hoạt.

Đây là tất cả các tiện ích bổ sung tiềm năng mà bạn có thể tìm hiểu về thông qua báo giá niên kim. Niên kim có xu hướng phức tạp hơn hầu hết các loại hình đầu tư khác, do đó, nó sẽ giúp làm việc với chuyên gia bảo hiểm để hướng dẫn bạn trong suốt quá trình. Một lần nữa, niên kim sẽ không hiệu quả với mọi người, nhưng nó có thể là giải pháp phù hợp cho tình huống cụ thể của bạn.