Đầu Tư

GF ¢ 050: 5 lý do tại sao bạn không bao giờ nên mua hàng năm

GF ¢ 050: 5 lý do tại sao bạn không bao giờ nên mua hàng năm
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_050.mp3

Hít vào.

Mùi đó?

Đó là mùi hôi thối của một niên kim biến đổi.

Nếu bạn chỉ ném lên một chút trong miệng của bạn, tôi không đổ lỗi cho bạn.

Nếu bạn không, bạn có thể không biết đủ về niên kim biến.

Niên kim biến là gì?

Đó là hợp đồng giữa chủ sở hữu và tổ chức phát hành, theo đó chủ sở hữu đồng ý cung cấp cho nhà phát hành chính và ngược lại, tổ chức phát hành đảm bảo thanh toán biến chủ sở hữu theo thời gian.

Âm thanh ngây thơ, nhưng đúng không?

Biến niên kim là một trong những sản phẩm mà tôi có thể tạo ra một tuyên bố về chăn và nói rằng chúng thật khủng khiếp.

"Tại sao họ khủng khiếp, Jeff?"

Tôi nghĩ bạn sẽ không bao giờ hỏi. Hãy để tôi tính cách!

1. Bạn sẽ phải trả phí cao

Các niên kim biến có phí rất cao. Hình ảnh một con quỷ Tasmania gobbling lên tiền của bạn. Hình ảnh ném tiền vào lửa trại. Hình ảnh . . . Chà, bạn hiểu ý rồi đó.

Trung bình quốc gia cho phí annuity biến là 3,61%. Ouch! Hãy nhớ rằng, đó chỉ là mức trung bình. Lệ phí có thể vượt quá 5% và thậm chí bạn có thể không nhận ra khi nó xảy ra với bạn.

Và nhân tiện, tôi không phải là người duy nhất lên tiếng chống lại những khoản phí khủng khiếp này.

Dưới đây là những gì Michael Gauthier, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ từ Nhóm thu nhập chiến lược nói về các niên kim biến đổi:

Niên kim biến là một trong những sản phẩm được bán quá nhiều nhất trong ngành dịch vụ tài chính. Đặc biệt là đối với những người đang trong giai đoạn tích lũy của cuộc đời, những phương tiện đầu tư này có xu hướng làm chậm quá trình tích luỹ thực sự vì những khoản phí cao có liên quan đến những sản phẩm này. Hầu hết các nhà đầu tư sẽ tốt hơn khi sở hữu các lựa chọn chi phí thấp hơn trong ETF và / hoặc các quỹ tương hỗ thích hợp.

Cảm ơn bạn Michael. Tôi đồng ý.

Lệ phí cao có thể tạo ra một lỗ hổng lớn trong thu nhập tiềm năng của bạn. Ngay cả khi bạn đang mong đợi để làm cho một lợi nhuận 7% với một niên kim, những khoản phí đó sẽ làm cho con số đó trông hấp dẫn hơn nhiều.

Phí Annuity biến đổi

Bạn tò mò về loại phí bạn có thể phải trả? Dưới đây là bảng phân tích về những gì có khả năng có thể bị mất đi khi bạn trả về (báo giá qua SEC):

  • Tử vong và phí rủi ro chi phí: “Khoản phí này bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định của giá trị tài khoản của bạn, thường là trong khoảng 1,25% mỗi năm. Khoản phí này bồi thường cho công ty bảo hiểm về các rủi ro bảo hiểm mà công ty giả định theo hợp đồng niên kim. Lợi nhuận từ tỷ lệ tử vong và chi phí rủi ro chi phí đôi khi được sử dụng để thanh toán chi phí bán hàng của công ty bảo hiểm, chẳng hạn như hoa hồng trả cho chuyên gia tài chính của bạn để bán niên kim biến cho bạn. ”
  • Lệ phí hành chính: “Công ty bảo hiểm có thể khấu trừ các khoản phí để chi trả cho việc lưu trữ hồ sơ và các chi phí hành chính khác. Khoản phí này có thể được tính là phí duy trì tài khoản căn hộ (có thể là $ 25 hoặc $ 30 mỗi năm) hoặc bằng phần trăm giá trị tài khoản của bạn (thường là trong khoảng 0,15% mỗi năm). ”
  • Chi phí quỹ phụ (tài khoản phụ): "Bạn cũng sẽ gián tiếp trả phí và chi phí áp đặt bởi các quỹ tương hỗ đó là các tùy chọn đầu tư cơ bản cho niên kim biến của bạn."
  • Các tay đua bổ sung: "Các tính năng đặc biệt được cung cấp bởi một số niên kim biến, chẳng hạn như một quyền lợi tử vong, bảo đảm lợi tức tối thiểu, hoặc bảo hiểm chăm sóc dài hạn, thường mang thêm phí và lệ phí."
  • Phí đầu hàng: “Nếu bạn rút tiền từ một niên kim biến trong một khoảng thời gian nhất định sau khi thanh toán mua hàng (thường trong vòng sáu đến tám năm, nhưng đôi khi miễn là mười năm), công ty bảo hiểm thường sẽ đánh giá khoản phí“ đầu hàng ”, đó là một loại phí bán hàng. Khoản phí này được sử dụng để thanh toán cho chuyên gia tài chính của bạn một khoản hoa hồng để bán niên kim biến cho bạn. Nói chung, khoản phí đầu hàng là một tỷ lệ phần trăm số tiền đã rút và từ từ giảm dần trong một khoảng thời gian vài năm, được gọi là "thời gian đầu hàng".

Ngay cả SEC cảnh báo chống lại các khoản phí cao mà niên kim biến có:

Điều gì làm cho các niên kim biến trở nên lén lút là các khoản phí được ẩn. Theo nghĩa đen.

Bạn sẽ không bao giờ thấy các khoản phí trên bảng sao kê của mình. Nếu bạn thực sự muốn tìm hiểu số tiền bạn đang trả, bạn sẽ phải đọc bản cáo bạch. Bạn biết rằng cuốn sách 47 trang đó trông giống như một cái gì đó chỉ có một sinh viên luật năm thứ 3 sẽ quan tâm đến việc đọc?

Tôi thường đùa với khách hàng của mình cho thấy họ đặt một bản cáo bạch niên kim trên bàn đầu giường của họ nếu họ đang bị mất ngủ. Đọc bản cáo bạch sẽ chữa trị chứng mất ngủ của bất cứ ai trong vài phút! 🙂

Và nhân tiện, đó không phải là yếu tố duy nhất có thể làm tổn thương bạn. . . .

2. Bạn sẽ có tùy chọn đầu tư hạn chế

Biến niên kim có cái gì đó gọi là tiểu tài khoản, đó là cơ bản nhái của các quỹ tương hỗ khác nhau.

Bây giờ, khi bạn ngồi với một nhân viên bán hàng bảo hiểm - và thậm chí một số cố vấn đầu tư - và họ nói với bạn rằng bạn có thể chọn từ nhiều tùy chọn đầu tư khác nhau trong niên kim biến của mình, họ đang nói sự thật. Nhưng những gì họ không nói với bạn là bạn không thể chọn bất kì quỹ tương hỗ - bạn phải chọn từ danh sách tài khoản phụ được xác định trước của họ.

Tôi không biết về bạn, nhưng tôi thích có sự lựa chọn.Lựa chọn là một điều tốt, đặc biệt là khi nói đến đầu tư.

Điều gì thậm chí còn bực bội hơn là cố gắng nghiên cứu về các tài khoản phụ trong các niên kim biến thiên. Mặc dù có một số mô hình được tạo mô hình trực tiếp sau các quỹ tương hỗ mở, nhưng có 1.000 trong số đó rất khó tìm thấy bất kỳ dữ liệu nào.

Cá nhân tôi đã dành hàng giờ cố gắng nghiên cứu trên một số tài khoản phụ niên kim biến đổi sử dụng cả hai công cụ nghiên cứu của Morningstar và Thomson Reuters chỉ để thấy mình đập đầu vào bàn của tôi sau khi chết sau khi chết. Nếu tôi gặp khó khăn trong việc nghiên cứu về các tài khoản phụ, hãy nghĩ rằng nó sẽ khó khăn như thế nào đối với nhà đầu tư không thuộc về tất cả các công cụ nghiên cứu có trả tiền mà tôi và các cố vấn khác có.

Vì vậy, trong khi các công ty bán niên kim biến có thể tự hào về số lượng tùy chọn bạn có trong niên kim biến đổi (khoảng 80 đến 300 quỹ tương hỗ), bạn có nhiều tùy chọn hơn nếu bạn chỉ mở tài khoản Scottrade (khoảng 29.000 quỹ tương hỗ) và nó sẽ là MUCH ít đau đầu cố gắng để làm nghiên cứu về chúng.

3. Bảo đảm quyền lợi tử vong và tài khoản thu nhập không phải lúc nào cũng ở đây

Bạn đọc đúng.

Các công ty không phải gặp khó khăn về tài chính để lấy đi quyền lợi tử vong hoặc người có thu nhập cho các chính sách mới, và đôi khi họ cố gắng thay đổi chính sách hiện tại khi có thể. Một công ty cung cấp một lần để cám dỗ mọi người để thoát khỏi sự bảo đảm.

Một số thay đổi cần thiết khác được thực hiện hoặc các tay đua sẽ bị loại bỏ. Dưới đây là ví dụ về những gì công ty đang yêu cầu cổ đông của họ thực hiện:

Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải hiểu rằng những thay đổi trong chính sách của công ty có thể ảnh hưởng đến khả năng hoặc sự sẵn lòng của bạn để duy trì những lợi ích đó.

Tóm lại, quyền lợi bảo đảm tử vong và tài khoản thu nhập có thể có rất nhiều bản in đẹp bạn nên hiểu trước khi ký vào đường chấm chấm.

4. Biến thiên của bạn có thể là một quả bom thời gian

Cắt dây đỏ! Không đợi, dây màu xanh! Có, dây màu xanh!

Bang.

Ồ, bạn vừa mất tiền. Và đoán xem? Bạn thực sự không có sự lựa chọn nào.

Điều này có thể xảy ra với bạn. Vì Mike Lester tại Fortune.com giải thích làm thế nào, và tôi sẽ chia nhỏ nó cho bạn ở đây.

Lester cho thấy có những hạn chế nhất định đi kèm với một số niên kim biến vì mối tương quan giữa một số người có lợi tức và lợi ích đã được bán với các niên kim biến trong lịch sử gần đây và những hạn chế đi kèm với những người đi xe đó.

Những hạn chế đó là gì? Vâng, chúng tôi đã đề cập đến lợi ích tử vong và tài khoản thu nhập không thực sự được đảm bảo như thế nào. Nhưng đôi khi có nhiều hạn chế hơn.

Giới hạn “bom thời gian” cụ thể này liên quan đến người lái xe có thu nhập hoặc lợi tức đang hạn chế các lựa chọn đầu tư đối với danh mục đầu tư yêu cầu một tỷ lệ phần trăm tối thiểu của trái phiếu được giữ tại mọi thời điểm trong tài khoản.

Tại sao điều này là một vấn đề? Vâng, nhiều lần các công ty bảo hiểm cung cấp niên kim biến này không cung cấp tùy chọn lãi suất cố định hoặc tùy chọn thị trường tiền tệ trong tài khoản. Điều này tạo ra một tình huống mà tiền của bạn phải được đầu tư 100% vào thị trường mọi lúc.

Bây giờ, ý tưởng sử dụng cổ phiếu và trái phiếu để tạo danh mục đầu tư cân bằng không phải là mới và chắc chắn đó không phải là thực tiễn không tốt. Nhưng nếu bạn bị buộc phải ở lại thị trường vì những hạn chế của niên kim biến của bạn, bạn cũng có thể buộc phải xem tài khoản của bạn bị mất tiền trong khi lãi suất đang tăng lên và thị trường thoát là điều chỉnh.

Bởi vì các quỹ đầu tư vào một niên kim biến có trên thị trường, bạn có khả năng mất tiền của bạn. Ồ, và chỉ vì bạn đọc từ "được đảm bảo", điều đó không có nghĩa là bạn nhất thiết sẽ nhận được một khoản hoàn trả được đảm bảo. Đọc bản cáo bạch!

Nếu bạn muốn một cách để tiết kiệm tiền của bạn và làm cho một chút quan tâm, hãy thử một tài khoản tiết kiệm năng suất cao.

5. Bạn sẽ phải trả phí cao

Vâng, tôi biết tôi đang tự mình lặp lại. Nhưng tôi đang làm như vậy vì một lý do rất tốt.

Nghe này, điều cuối cùng bạn muốn làm là trả phí thái quá. Quá nhiều chính sách biến đổi niên kim có những khoản phí không hợp lý này, và họ sẽ ăn tiền của bạn.

Dưới đây là những gì Todd Tressider tại FinancialMentor.com nói về các niên kim biến:

. . . người ủng hộ người tiêu dùng cho rằng một số khoản phí annuity biến động quá dốc có thể mất hơn một thập niên để hoạt động tốt hơn các khoản đầu tư đơn giản, lợi ích được trình bày sai và các tính năng và hình phạt hạn chế không được hiểu đầy đủ.

Bây giờ, bạn có thể hỏi, "Được rồi Jeff, vậy làm cách nào để đầu tư mà không phải trả các khoản phí cao đó?"

Một lựa chọn tuyệt vời là đầu tư vào thị trường chứng khoán với AssetLock ™. AssetLock ™ là phần mềm sở hữu độc quyền chỉ có sẵn thông qua một nhóm các cố vấn được lựa chọn. Phần mềm này được thiết kế để theo dõi tài khoản thị trường chứng khoán của bạn mỗi ngày.

Tôi là một cố vấn được AssetLock ™ phê duyệt. Tôi rất sẵn lòng cho bạn thấy AssetLock ™ hoạt động như thế nào và giải thích lý do tại sao nó thay thế tuyệt vời cho các niên kim biến. Đưa tôi lên ưu đãi này!

Oh, và nhớ những gì Todd nói về các niên kim biến - rằng những lợi ích thường xuyên xuyên tạc? Ngay cả khi bạn nghĩ rằng các khoản phí có giá trị lợi ích, bạn có thể tìm hiểu sau đó rằng những lợi ích không hoàn toàn là những gì bạn nghĩ ban đầu.

Hãy tóm tắt!

Điểm mấu chốt là các niên kim biến stink. Ý tôi thực sự là.

Nhưng hãy tóm tắt các điểm chính của chúng tôi ở đây!

Đầu tiên, bạn có các khoản phí thái quá. Sau đó, các công ty niên kim biến sẽ giới hạn các lựa chọn đầu tư của bạn.Bạn cũng không thể chắc chắn rằng các công ty này sẽ muốn giữ quyền lợi tử vong và lợi ích tài khoản thu nhập của bạn xung quanh. Và đáng sợ nhất, bạn có thể mất tất cả tiền của mình bởi vì bạn đang đầu tư vào thị trường chứng khoán mà không có loại giám sát nào như AssetLock ™ cung cấp.

Và hãy nhớ, những lợi ích có thể thực sự khó hiểu. Dưới đây là những gì Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ tại Serenity Financial Consulting nói về lợi ích:

Các niên kim biến là vô cùng phức tạp và rất khó cho hầu hết các cố vấn tài chính hiểu, vì vậy tôi không mong đợi phần lớn người tiêu dùng thực sự hiểu cách họ làm việc.

Ông cũng tiếp tục nói:

Có rất nhiều cố vấn không kiếm được hoa hồng, vì vậy người tiêu dùng nên chắc chắn cố vấn của họ đang làm việc vì lợi ích tốt nhất của họ.

Tôi đồng ý. Tìm hiểu cách thức các khoản phí và hoa hồng hoạt động và hy vọng bạn sẽ hiểu tại sao điều quan trọng là phải nói không với các niên kim biến đổi!

Bài đăng này ban đầu đã xuất hiện trên Forbes.com.

GửI CảM NhậN