Hỏi GFC 003: Sử dụng tốt nhất việc tăng lương bổng

Chào mừng bạn đến với câu hỏi khác GFC! Nếu bạn có một câu hỏi mà bạn muốn trả lời, bạn có thể hỏi nó ở đây.

Nếu câu hỏi của bạn nổi bật trên GFC TV hoặc GFC Podcast, bạn là người nhận may mắn của một bản sao cuốn sách bán chạy nhất của tôi, Soldier of Financevà một thẻ quà tặng Amazon trị giá $ 50.

Bạn đang chờ đợi điều gì? Đặt câu hỏi của bạn ngay bây giờ!

Mọi người được trả tiền luôn tăng lên, nhưng thường không dành nhiều thời gian cố gắng tìm ra cách sử dụng tốt nhất thu nhập bổ sung sẽ là gì.

Nhưng khi bạn nhận được một khoản tăng lương đặc biệt hào phóng, nó có thể trình bày một cơ hội để thực hiện một số cải tiến lâu dài lớn trong cuộc sống của bạn.

Và đó là những gì chúng ta sẽ nói đến trong bài viết này.

Động lực cho chủ đề này xuất phát từ câu hỏi truyền hình GFC này từ Melissa T:

Dưới đây là câu hỏi của tôi: Nếu tôi nhận được khoản tăng đáng kể tại nơi làm việc (~ $ 600 sau thuế), cách tốt nhất để lập ngân sách cho số tiền đó là gì? Hướng tới nợ, về hưu, hoặc hướng tới quỹ khẩn cấp?

Bạn không chắc chắn mình muốn bao nhiêu câu chuyện, nhưng hiện tại chúng tôi đang kiếm thu nhập của tháng trước để sắp xếp một quỹ khẩn cấp theo cách nào đó. Và chúng tôi giảm ngân sách xuống xu cuối cùng mỗi tháng. Chúng tôi hiện đang có tiền đi đến cả ba khu vực. Nếu tôi đặt $ 600 tất cả cho khoản vay nhỏ nhất của chúng tôi, nó sẽ được trả hết sau 3-4 tháng. Sau đó, chúng tôi sẽ có 1000 đô la (400 đô la hiện đang chuyển sang khoản vay đó) cho các khoản nợ khác hoặc hai loại khác. Hiện tại, chúng tôi đang thực hiện phương pháp trả nợ bằng quả cầu tuyết, do đó, hoạt động tốt, nhưng không chắc chắn khi nào nên tập trung vào các khu vực khác. Tôi chỉ có ~ $ 200 / tháng để tối đa ra Roth IRA của tôi, vì vậy đó là một lựa chọn. Chồng tôi được trợ cấp thông qua công việc của mình, nhưng anh ta cũng có thể chọn tối đa IRA.

CỨU GIÚP!

Trân trọng,

Bị áp đảo bởi quá nhiều lựa chọn

Melissa

Chúng tôi thực sự phải cung cấp cho Melissa rất nhiều tín dụng để đặt câu hỏi này. Hầu hết mọi người trả lời một khoản tăng lương lớn với lạm phát lối sống. Đó là nơi mà lối sống của bạn mở rộng để điền vào bất kỳ và tất cả thu nhập có sẵn. Và đó là một động thái tồi tệ! Melissa chính xác giả định rằng có một hành động tốt hơn.

Dưới đây là mức độ ưu tiên mà tôi muốn giới thiệu:

Trường hợp cho Quỹ Khẩn cấp

Melissa cho biết rằng thực tế của chồng và người chồng sống nhờ thu nhập của tháng trước đại diện cho "loại" quỹ khẩn cấp. Tôi nhận được nơi cô ấy đến từ, nhưng nó thực sự không phải là một quỹ khẩn cấp thực sự. Đối với một điều, thu nhập của tháng trước không phải là tiền trong ngân hàng. Nó giống như tiền trong quá trình chuyển đổi, liên quan chặt chẽ hơn đến tài khoản séc. Tiền đi vào, và tiền đi ra. Đó thực sự không phải là một quỹ khẩn cấp.

Lỗ hổng trong suy nghĩ này là nó hoàn toàn phụ thuộc vào thu nhập liên tục. Vậy điều gì sẽ xảy ra nếu thu nhập đó đột nhiên dừng lại?

Mục đích cơ bản nhất của quỹ khẩn cấp là cung cấp một khoản thu nhập tạm thời trong trường hợp tiền lương của bạn biến mất. Chi tiêu của phương thức thu nhập tháng trước có thể bao gồm tới 30 ngày thu nhập bị mất, nhưng điều gì xảy ra sau đó? Và điều gì sẽ xảy ra nếu tiền lương bị trì hoãn hoặc bị gián đoạn do kết thúc của việc chấm dứt?

Một quỹ khẩn cấp không bao giờ nên là một hệ thống. Nó đặc biệt là góc ngu si đần độn và nhàm chán nhất trong vũ trụ tài chính của bạn. Điều đó có nghĩa là một tài khoản tiết kiệm, quỹ thị trường tiền tệ, hoặc chứng chỉ tiền gửi, có thể dễ dàng truy cập trong trường hợp khẩn cấp.

Thu nhập của tháng trước sẽ chỉ đủ để thanh toán chi phí của tháng này. Một quỹ khẩn cấp thực sự cần có đủ tiền để bao gồm chi phí sinh hoạt của bạn trong ít nhất ba tháng. Bạn cũng có thể muốn có đủ tiền trong tài khoản để chi trả các khoản khấu trừ bảo hiểm cho các chính sách bảo hiểm y tế và tự động.

Vì vậy, ưu tiên hàng đầu của tôi là chỉ đạo thu nhập thêm từ việc tăng lương vào việc xây dựng một quỹ khẩn cấp thực tế, dựa trên các thông số mà tôi vừa liệt kê.

Trả nợ

Đây sẽ là ưu tiên thứ hai, một khi quỹ khẩn cấp được thành lập và được tài trợ đầy đủ. Melissa không cho biết số tiền mà cô và chồng cô có, nhưng cô thừa nhận sự tồn tại của một số món nợ.

Vì rõ ràng là cặp đôi có thể sống trong các phương tiện của họ (bằng chứng là họ sống trên thu nhập của tháng trước), dòng tiền bổ sung từ việc tăng lương có thể dễ dàng được dành riêng cho khoản hoàn trả của món nợ đó. Như Melissa chỉ ra với sự trả thưởng của khoản nợ nhỏ nhất, thêm $ 400 mỗi tháng sẽ được thêm vào ngân sách của họ như là kết quả.

Điều đó sẽ cung cấp cho họ 1.000 đô la mỗi tháng để dành cho các khoản nợ của họ. Điều đó hy vọng sẽ giúp họ thoát ra khỏi nợ khá nhanh chóng. Chúng tôi cũng có thể giả định rằng khi mỗi khoản vay được thanh toán, dòng tiền của vợ chồng sẽ cải thiện hơn nữa. Và một khi tất cả các khoản nợ được trả, cơ hội để tiết kiệm và đầu tư thực sự có thể cất cánh. Đó là lý do tại sao tôi muốn trả hết nợ trước khi cấp kinh phí cho IRA của họ.

Bây giờ, về những IRAs đó…

Với tất cả dòng tiền đó được giải phóng từ việc trả hết nợ của họ, và với một quỹ khẩn cấp thả đầy, Melissa và chồng cô sẽ có thể tài trợ một IRA cho mỗi người trong số họ mà không gặp bất kỳ khó khăn nào.

Cô tiết lộ rằng trong việc trả hết khoản vay nhỏ nhất của họ, họ sẽ có thêm 1.000 đô la mỗi tháng, kể cả thu nhập mới từ việc tăng lương của cô. Điều đó sẽ mang lại cho họ thêm 12.000 đô la mỗi năm.Vì số tiền đóng góp tối đa cho một IRA truyền thống hoặc Roth là 5.500 đô la mỗi năm (hoặc $ 6.500 mỗi năm nếu bạn trên 50 tuổi), họ có thể tài trợ một IRA cho mỗi người trong số họ với số tiền 11.000 đô la, và vẫn còn tiền kết thúc.

Đây là lý do tại sao rất quan trọng để trả hết nợ. Nó giải phóng dòng tiền của bạn để dành để tăng tiết kiệm và đầu tư.

Trong khi chúng tôi đang ở đó, Hãy nói về những gì có thể đến tiếp theo

Khi tất cả các khoản nợ của họ được thanh toán hết, chúng tôi biết rằng họ sẽ có thứ gì đó lớn hơn 1.000 đô la một tháng trong dòng tiền tự do. Chúng tôi biết điều này vì Melissa chỉ ra rằng bằng cách trả hết khoản vay nhỏ nhất, dòng tiền của họ sẽ tăng thêm $ 400 mỗi tháng. Chúng tôi không biết, nhưng có thể sẽ có thêm 2.000 đô la mỗi tháng - hoặc nhiều hơn - sau khi tất cả các khoản nợ đã được thanh toán.

Tôi đã mô tả Melissa và chồng của cô ấy sẽ dễ dàng như thế nào cho mỗi tối đa những đóng góp của IRA. Nhưng nếu họ sẽ có thêm dòng tiền sau khi trả hết nợ, họ có thể nhìn xa hơn ba lựa chọn mà cô đặt ra, trả hết nợ, tài trợ tài khoản IRA của họ và xây dựng một quỹ khẩn cấp truyền thống.

Các lựa chọn ở đây rộng mở. Họ có thể xem xét:

• Tăng đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ; điều này cũng sẽ cung cấp một khoản khấu trừ thuế rộng rãi sẽ giải phóng được nhiều dòng tiền hơn,
• Các mục tiêu tiết kiệm trung hạn của quỹ, chẳng hạn như mua xe tiếp theo của họ,
• Đầu tư bên ngoài kế hoạch nghỉ hưu, chẳng hạn như đầu tư vào tài khoản môi giới đầu tư hoặc quỹ tương hỗ

Melissa và chồng cô thực sự là một nơi tốt trong cuộc sống. Họ không chỉ có thêm dòng tiền, nhưng họ có ít nhất là kế hoạch lỏng lẻo về việc đưa dòng tiền đó vào hoạt động. Bạn và chồng của bạn đang trên một cuộn, Melissa! Bạn cần phải giữ cho nó đi. Khi bạn đã hoàn thành các mục tiêu mà bạn đã viết ra, hãy đảm bảo bạn tiếp tục tiến lên.

Ai biết được, bạn có thể đặt nền móng cho việc nghỉ hưu sớm, thậm chí không nhận ra nó.

Đề xuất sẽ khác đối với những người khác trong cùng một tình huống

Cuối cùng, tôi muốn nói rõ rằng lời khuyên đưa ra ở đây là cụ thể cho Melissa, và kịch bản cô ấy đã viết ra, và những câu hỏi mà cô ấy được hỏi. Lời khuyên có thể hơi khác, hoặc thậm chí hoàn toàn khác, cho một tình huống tương tự - nhưng không chính xác -.

Nếu bạn thích đọc câu trả lời này, và có một câu hỏi của riêng bạn, hãy tự hỏi! Nếu tôi nghĩ câu trả lời sẽ có lợi cho người đọc khác, bạn sẽ thấy câu trả lời được xuất bản trên trang web này.

Và đừng bao giờ xấu hổ khi hỏi một câu hỏi tài chính. Điều đó có nghĩa là bạn đang suy nghĩ và bạn đang cố gắng tiến lên phía trước. Tôi muốn giúp bạn làm điều đó!