Hỏi GFC 005: Tài khoản được hoãn thuế có tạo cảm giác nếu thuế suất cao hơn?

Chào mừng bạn đến với câu hỏi khác GFC! Nếu bạn có một câu hỏi mà bạn muốn trả lời, bạn có thể hỏi nó ở đây.

Nếu câu hỏi của bạn nổi bật trên GFC TV hoặc GFC Podcast, bạn là người nhận may mắn của một bản sao cuốn sách bán chạy nhất của tôi, Soldier of Financevà một thẻ quà tặng Amazon trị giá $ 50.

Bạn đang chờ đợi điều gì? Đặt câu hỏi của bạn ngay bây giờ!

Tôi có thể đã chờ đợi toàn bộ cuộc sống chuyên nghiệp của tôi cho một ai đó để đặt câu hỏi này, và cuối cùng ai đó đã có! GFC đọc Ron M. hỏi câu hỏi sau đây:

Nếu chúng tôi cho rằng thuế sẽ cao hơn trong tương lai, liệu đầu tư vào tài khoản hoãn lại thuế có hợp lý không? Tôi thích ý tưởng đằng sau ROTH nhưng những đóng góp rất hạn chế. Làm thế nào bạn sẽ tư vấn cho ai đó ở vị trí đó?

- Ron M.

Cảm ơn bạn Ron, đây là một câu hỏi nổi bật.

Giả định chung là chúng tôi tiết kiệm tiền thông qua tài khoản hoãn thuế trong khi chúng tôi đang làm việc và trong một khung thuế cao hơn. Sau đó, chúng tôi rút tiền khi về hưu, khi chúng tôi ở trong khung thuế thấp hơn.

Nhưng giả định đó có thể không đúng, chắc chắn không phải cho tất cả mọi người.

Thuế thực sự có thể cao hơn vào thời điểm bạn nghỉ hưu, sau đó họ có thể ngay bây giờ. Điều này có thể xảy ra do thuế suất được tăng lên trong tương lai hoặc vì bạn có thể thấy mình kiếm được nhiều tiền hơn trong thời gian nghỉ hưu hơn so với hiện tại.

Sau khi tất cả, ngay bây giờ bạn đang sống trên tiền lương, nhưng khi bạn nghỉ hưu có thể có an sinh xã hội, thu nhập hưu trí, thu nhập từ tiền tiết kiệm hưu trí, và thậm chí một số tiếp tục thu nhập từ một công việc hoặc kinh doanh.

Hoặc là tình huống có thể đưa bạn vào vị trí xử lý thuế suất cao hơn khi nghỉ hưu so với những gì bạn đang phải đối mặt ngay bây giờ.

Nếu vậy, các tài khoản được hoãn thuế có ý nghĩa không?

Thuế được hoãn lại so với thuế

Trên cơ sở hàng ngày, tôi không chắc rằng mọi người hoàn toàn hiểu được sự khác biệt giữa hai người. Đã hoãn thuế có nghĩa là việc đánh giá và thanh toán các loại thuế được hoãn lại cho đến ngày sau đó. Miễn thuế có nghĩa là không có thuế, bao giờ hết. Tôi không chắc chắn rằng sự khác biệt đó được đánh giá đầy đủ khi mọi người đang tài trợ cho kế hoạch nghỉ hưu của họ.

Ngoại trừ Roth IRA, hầu như tất cả các kế hoạch nghỉ hưu được bảo hiểm thuế khác đều được hoãn thuế. Đó là một việc tốt, trong đó đóng góp của bạn được khấu trừ thuế và thu nhập đầu tư tích luỹ trong kế hoạch mà không có hậu quả thuế ngay lập tức. Nhưng ngày sẽ đến khi thuế sẽ đến hạn trên cả hai khoản đóng góp của bạn và thu nhập đầu tư trong kế hoạch. Ngày đó sẽ đến khi bạn nghỉ hưu, và bạn bắt đầu dùng bản phân phối kế hoạch.

Vấn đề là, một lần nữa với ngoại lệ của Roth IRA, không có kế hoạch nghỉ hưu được che chở thuế thực sự cung cấp cho bạn các khoản rút tiền miễn thuế thực sự khi bạn nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là bạn đang thực sự tải lại - hoặc trì hoãn - nghĩa vụ thuế cho một ngày trong tương lai.

Khi chúng ta giả định rằng chúng ta sẽ ở trong một khung thuế thấp hơn khi chúng ta đạt đến tuổi nghỉ hưu, chúng ta thực sự suy đoán. Trong sự thật, chúng tôi không có ý tưởng gì về thuế suất sẽ được sau đó, hoặc thậm chí những gì thu nhập cá nhân của riêng của chúng tôi và các tình huống thuế sẽ được.

Quay trở lại câu hỏi của Ron, chúng ta cần thiết lập rõ ràng sự khác biệt giữa thuế hoãn lại và không có thuế. Hầu hết các kế hoạch hưu trí sẽ chỉ được hoãn thuế. Họ sẽ không giúp đỡ nếu chúng ta đang ở trong tình trạng thu nhập cao hơn.

Tài khoản sẽ bị tính thuế khi nghỉ hưu

Tôi tin rằng phần lớn sự nhầm lẫn giữa thuế hoãn lại với thuế không liên quan đến kế hoạch nghỉ hưu là kết quả của thực tế là hầu hết các kế hoạch hưu trí là cực kỳ thuế lợi thế trong khi chúng tôi đang xây dựng chúng. Không chỉ các khoản đóng góp được khấu trừ thuế, mà hoạt động thu nhập đầu tư không tạo ra nghĩa vụ thuế ngay lập tức.

Với loại kịch bản đó, thật dễ nhầm lẫn trạng thái thuế cuối cùng của các tài khoản đó.

Nhưng như tôi đã nói, hầu hết các kế hoạch hưu trí đều được hoãn thuế, không miễn thuế. Danh sách bao gồm:

• 401 (k) gói
• 403 (b) kế hoạch
• 457 gói
• IRA truyền thống
• IRA SIMPLE
• IRA SEP
• Kế hoạch 401 (k) đơn lẻ

Các kế hoạch lợi ích được xác định truyền thống cũng phải chịu thuế, mặc dù ngày càng có ít người được họ bảo hiểm nữa.

Vấn đề là, bạn có thể tích lũy một số tiền đáng kể trong một hoặc một sự kết hợp của các kế hoạch này. Việc khấu trừ thuế của các khoản đóng góp và việc hoãn thuế thu nhập đầu tư càng khiến cho việc này càng có thể xảy ra. Nhưng nếu bạn nghỉ hưu với 1 triệu đô la hoặc nhiều hơn một cách đáng kể, bạn có thể xem xét một khoản nợ thuế khổng lồ khi bạn bắt đầu phân phối.

Phức tạp này là một thực tế rằng tại một số điểm bạn sẽ được yêu cầu để bắt đầu dùng phân phối từ kế hoạch. Trong thực tế, một điều khoản được gọi là phân phối tối thiểu cần thiết, hoặc RMD, có nghĩa là bạn sẽ được yêu cầu bắt đầu dùng phân phối từ kế hoạch của bạn khi bạn bật tuổi 70 1/2.

Nếu bạn chờ đợi lâu để bắt đầu phân phối, kế hoạch của bạn thậm chí có thể lớn hơn những gì bạn tưởng tượng ngay bây giờ. Vì RMD sẽ được tính theo công thức IRS được xác định trước, bạn sẽ không có khả năng giảm phân phối để giảm trách nhiệm thuế thu nhập của bạn.

Nó không phải là một cường điệu khi nói rằng các kế hoạch tiết kiệm hưu trí được hoãn thuế lớn là những quả bom có ​​khả năng đánh dấu thời gian, ít nhất là liên quan đến trách nhiệm thuế thu nhập.

Tài khoản sẽ không có thuế khi nghỉ hưu

May mắn thay, có nhiều cách để tiết kiệm tiền cho quỹ hưu trí thực sự không có thuế và không chỉ là hoãn thuế.

Nhiều lần tôi đã đề cập đến Roth IRA như một ngoại lệ, và nó thực sự là như vậy.Roth IRA hoạt động giống như IRA truyền thống, bạn có thể đóng góp tối đa $ 5.500 mỗi năm (hoặc $ 6.500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) và thu nhập đầu tư trên đó được hoãn thuế (điều này sẽ chỉ quan trọng nếu bạn đi sớm phân phối, như thu nhập sẽ phải chịu thuế nếu bạn làm).

Nhưng một IRA Roth khởi hành từ một IRA truyền thống trong ba khía cạnh rất quan trọng:

1. Những đóng góp bạn thực hiện cho Roth IRA KHÔNG được khấu trừ thuế,
2. Phân phối từ Roth IRA thực ra miễn thuế, nếu bạn ít nhất 59 1/2 tuổi, và đã tham gia vào kế hoạch ít nhất năm năm, và
3. RMD không bắt buộc với Roth IRA, có nghĩa là các khoản phân phối từ kế hoạch sẽ không làm tăng trách nhiệm thuế của bạn (Roth là kế hoạch hưu trí được ưu tiên thuế duy nhất không thuộc đối tượng của RMD)

Nếu bạn dự đoán có một danh mục hưu trí rất lớn, Roth IRA là một sự đa dạng hóa tuyệt vời về thuế và một tài khoản ảo phải có.

Ngoài Roth IRA, bạn cũng có thể tiết kiệm tiền để nghỉ hưu ngoài kế hoạch nghỉ hưu chuyên dụng. Điều này có nghĩa là tiết kiệm tiền trong cổ phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch trao đổi, hoặc tín thác đầu tư bất động sản, trong một tài khoản đầu tư chịu thuế thường xuyên.

Sẽ không có khấu trừ thuế cho việc đóng góp cho các tài khoản này, cũng không phải là thu nhập đầu tư được hoãn thuế. Nhưng vì số tiền tích luỹ trên cơ sở sau thuế, bạn có thể rút tiền bất kỳ lúc nào - kể cả nghỉ hưu - mà không tăng trách nhiệm thuế của bạn.

Chiến lược tốt nhất: Chuẩn bị cho mọi thứ!

Ron hỏi nếu tài khoản hoãn thuế sẽ có ý nghĩa nếu mức thuế sẽ cao hơn khi nghỉ hưu. Theo ý kiến ​​của tôi, họ sẽ, nhưng chúng tôi cũng cần phải xem xét điều này theo nghĩa rộng nhất có thể.

Một phần lý do tôi tin rằng tài khoản hoãn thuế vẫn có ý nghĩa ngay cả với viễn cảnh thuế cao hơn là chúng tôi không thể biết liệu đó có phải là kết quả hay không. Chúng tôi đang cố gắng dự đoán tương lai ở đây và điều đó không bao giờ có thể được thực hiện. Có tài khoản hoãn thuế sẽ thấy bạn được chuẩn bị kỹ lưỡng trong trường hợp thuế suất của bạn thấp hơn. Chúng tôi không thể giảm giá cho khả năng đó.

Cuối cùng, chiến lược tốt nhất là sự cân bằng, có nghĩa là chuẩn bị cho cả hai kết quả.

Nhấp để Tweet

Nếu bạn có tài khoản hoãn thuế, bạn sẽ được chuẩn bị cho mức thuế suất thấp hơn khi bạn nghỉ hưu. Nhưng với khả năng rằng tỷ giá có thể cao hơn vào thời điểm đó, bạn cũng nên bao gồm các khoản đầu tư miễn thuế trong hỗn hợp.

Điều đó chắc chắn nên bắt đầu với Roth IRA. Có Ron, đóng góp cho kế hoạch là thấp, nhưng bạn luôn có thể thực hiện chuyển đổi các tài khoản hưu trí được hoãn thuế khác sang Roth IRA, tăng kích thước của tài khoản một cách đáng kể.

Bạn cũng có thể bổ sung tài khoản Roth IRA của bạn với các khoản đầu tư chịu thuế thường xuyên được tổ chức bên ngoài kế hoạch nghỉ hưu. Có, thu nhập trên các gói đó sẽ tiếp tục bị đánh thuế, nhưng khoản tiền rút của bạn sẽ không được tính. Bạn có thể rút tiền ra khỏi các tài khoản đó bất kỳ lúc nào bạn muốn, mà không tạo ra trách nhiệm pháp lý thuế.

Câu trả lời ngắn gọn cho câu hỏi của Ron là được chuẩn bị cho cả mức thuế cao hơn và thấp hơn khi nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là có cả tiền tiết kiệm thuế và miễn thuế. Với chiến lược đó, bạn không thể mất bất kể chuyện gì xảy ra.