Hỏi GFC 006: Chúng tôi đã tối đa thẻ tín dụng của chúng tôi - Bây giờ là gì ???

Chào mừng bạn đến với câu hỏi khác GFC! Nếu bạn có một câu hỏi mà bạn muốn trả lời, bạn có thể hỏi nó ở đây.

Nếu câu hỏi của bạn nổi bật trên GFC TV hoặc GFC Podcast, bạn là người nhận may mắn của một bản sao cuốn sách bán chạy nhất của tôi, Soldier of Financevà một thẻ quà tặng Amazon trị giá $ 50.

Bạn đang chờ đợi điều gì? Đặt câu hỏi của bạn ngay bây giờ!

Không nhiều người thậm chí thừa nhận là trong tình huống này, ít nhất là không công khai. Nhưng người xem TV GFC Taylor H. đã trở nên sạch sẽ, điều đó có nghĩa là cô ấy đang đặt mình vào vị trí để làm điều gì đó tích cực về điều đó.

Đây là câu hỏi của cô ấy:

Jeff,
Bạn tư vấn như thế nào là cách nhanh nhất và hiệu quả nhất để trả hết nợ thẻ tín dụng? Chồng tôi và tôi đã mua một căn nhà gần hai năm trước. Sau khi bị thẻ tín dụng trong bốn năm, người cho vay thế chấp của chúng tôi đề nghị chúng tôi mở một tài khoản để tăng điểm tín dụng của bạn và lần lượt giảm lãi suất của chúng tôi. Thật không may, chúng tôi đã làm theo lời khuyên của cô ấy, và bây giờ chúng tôi đã có tối đa thẻ (tổng cộng khoảng $ 7000)! Nó gây ra căng thẳng tài chính lớn trong cuộc hôn nhân của chúng tôi để trả nhiều hơn mức tối thiểu mỗi tháng.

Cảm ơn,
Taylor H.

Đừng tự đá vào vị trí này Taylor. Rất nhiều người bị ràng buộc, và nó thường xảy ra sau khi mua nhà. Đó là ít nhất một phần vì hầu như luôn có nhiều chi phí liên quan đến việc sở hữu nhà hơn là cho thuê. Trong trường hợp của bạn, bạn có thể đã nhận được một số lời khuyên xấu trên đường đi, nhưng chúng ta sẽ nói về điều đó.

Hãy xem chúng ta có thể làm gì để làm thẳng tất cả điều này.

Đơn hàng đầu tiên của doanh nghiệp - Bỏ thẻ tín dụng

Điều đầu tiên trong bất kỳ cuộc khủng hoảng nào là cầm máu! Vì thẻ tín dụng là nguồn gốc (nhưng không phải là nguyên nhân) của chảy máu trong trường hợp này, bạn cần phải bỏ chúng đi. Điều đó có nghĩa là đặt chúng ở đâu đó ngoài tầm mắt, nơi bạn sẽ không bị cám dỗ để sử dụng chúng.

Dọc theo cùng một dòng, ngay lập tức vứt bỏ bất kỳ email hoặc thư thông thường nào hiển thị cho bạn một thẻ tín dụng mới. Đây là thời điểm tốt để cho bạn biết rằng chi tiêu thẻ tín dụng có thể dễ dàng trở thành nghiện. Điều cuối cùng bạn muốn làm là mở ra các hạn mức tín dụng mới.

Bây giờ tôi muốn bạn đưa thẻ tín dụng đi, nhưng tôi đặc biệt không bảo bạn đóng các dòng. Người thế chấp mà bạn nói đến thực sự đang đi đúng hướng, nếu cô ấy đề nghị lấy ra một vài thẻ tín dụng như một cách để tăng điểm tín dụng của bạn. Điểm số tín dụng cao hơn sẽ cho kết quả, sẽ cho phép bạn có được tỷ lệ tốt hơn trong việc tái cấp vốn thế chấp của bạn. Thẻ tín dụng sẽ thực sự đạt được mục tiêu đó khi bạn trả tiền cho họ.

Vấn đề thực sự không phải là thẻ tín dụng, nhưng những gì bạn và chồng của bạn đã làm khi bạn nhận được chúng. Đó là những gì chúng ta sẽ nói về tiếp theo.

Phân tích cách bạn đạt được vị trí này

Thẻ tín dụng không khiến mọi người mắc nợ - họ chỉ làm cho nó dễ dàng hơn để đạt được điều đó. Tôi chắc chắn rằng khi nhà tư vấn thế chấp của bạn đề nghị bạn nhận được một số thẻ tín dụng, cô ấy không nghĩ rằng bạn sẽ tối đa hóa chúng. Lý do tại sao bạn làm là điều mà bạn và chồng của bạn thực sự cần phải suy nghĩ.

Vì chỉ khoảng hai năm kể từ khi bạn mở tài khoản thẻ tín dụng, hãy lấy các báo cáo và xem lại chính xác số tiền bạn đã chi tiêu.

Điều này sẽ cho thấy ít nhất hai khả năng, và điều đó thực sự khiến bạn phải đi vào nợ nần sẽ giúp bạn xác định cách thoát ra khỏi nó:

1. Bạn đã sử dụng thẻ tín dụng để tiếp tục chi tiêu để mua một loạt nội dung bạn muốn, nhưng thực sự không cần, hoặc
2. Bạn có sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho các chi phí cần thiết mà thu nhập của bạn không bao trả không?

Nếu đó là # 1, bạn sẽ cần phải kiểm soát các xung chi tiêu của mình. Thẻ tín dụng cung cấp cho bạn khả năng mua những gì bạn không thể đủ khả năng ngay bây giờ. Nếu trả tiền cho họ là một vấn đề, có thể bạn sẽ tốt hơn nếu không có thẻ tín dụng hoàn toàn.

Nhưng nếu nó là # 2, tình hình của bạn có thể phức tạp hơn. Nó có thể là một dấu hiệu cho thấy bạn không có đủ thu nhập để hỗ trợ lối sống của bạn. Ví dụ, nếu bạn đã sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho cửa hàng tạp hóa và các tiện ích, vì thu nhập của bạn bao gồm thanh toán nhà và các chi phí cần thiết khác, chi phí sinh hoạt cơ bản của bạn có thể quá cao.

Cẩn thận đánh giá tình huống đó. Nếu đó là # 1, bạn phải kiểm soát thói quen chi tiêu của mình. Nhưng nếu đó là # 2, bạn có thể phải xem xét nghiêm túc việc giảm chi phí sinh hoạt cơ bản của bạn hoặc tăng thu nhập để bạn có thể đạt được sự cân bằng trong tình hình tài chính của mình. Sử dụng thẻ tín dụng dư thừa có thể cho biết số dư bị thiếu.

Tìm dòng tiền bổ sung trong ngân sách của bạn

Bây giờ, hãy tìm cơ chế thoát khỏi nợ nần. Để làm được điều đó, bạn sẽ cần tạo thêm phòng trong ngân sách để trả nợ. Bạn đã chỉ ra rằng các khoản nợ đang gây ra căng thẳng tài chính, điều đó cho tôi biết rằng ngân sách của bạn bị kéo căng khá chặt chẽ.

Bạn và chồng của bạn cần phải ngồi xuống và phân tích sâu về những gì tạo nên ngân sách hàng tháng của bạn. Điều đó bao gồm thu nhập và chi phí, lớn và nhỏ. Bạn cần phải biết chính xác những gì bạn đã đến, và chính xác những gì đang diễn ra. Điều đó sẽ cho bạn biết bạn phải làm việc với bao nhiêu. Nếu bạn không biết bắt đầu từ đâu thì có rất nhiều công cụ lập ngân sách có thể giúp.

Nhiều khả năng, bạn sẽ cần phải cắt giảm một số chi phí.Cẩn thận xem xét từng dòng trong ngân sách của bạn, để xác định rằng chi phí là hoàn toàn không cần thiết hoặc có thể giảm chi phí. Nếu không cần thiết, hãy chấm dứt nguồn chi phí. Nếu nó có thể được cắt, làm điều đó, và làm điều đó một cách nhanh chóng.

Tìm kiếm nguồn thu nhập bổ sung

Với tài chính của bạn là chặt chẽ như họ đang có, cắt giảm ngân sách của bạn có thể sẽ không tạo ra loại tiền thêm mà bạn cần. Một trong hai bạn hoặc cả hai bạn có thể cần cân nhắc tìm cách để tăng thu nhập của bạn.

Có rất nhiều khả năng ở đây. Một trong các bạn có thể tìm được công việc trả lương tốt hơn. Hoặc có lẽ bạn có thể tham gia chương trình tiền thưởng hoặc giới thiệu tại nơi làm việc. Nếu không, bạn có thể cần phải xem xét nhận được một công việc bán thời gian. Không, nó sẽ không dễ dàng, nhưng nó có thể là một bước cần thiết cho đến khi thẻ tín dụng của bạn được trả tiền.

Bạn cũng nên xem xét nếu bạn có bất kỳ tài sản cá nhân mà bạn có thể bán cho một số tiền mặt nhanh chóng. Bắt đầu bằng cách xem bất kỳ thứ gì bạn có thể đã mua bằng thẻ tín dụng của bạn. Nếu bạn không cần, hãy thử bán nó. Bạn có thể có thể tìm thấy vài trăm đô la giá trị của mặt hàng để bán trong nhà của bạn, và có thể nhảy bắt đầu trả hết thẻ.

Đảm bảo bạn có đủ điều kiện tiết kiệm

Hầu hết các chiến lược trả nợ đều bỏ qua bước này. Nhưng vì tình hình tài chính của bạn rất chặt chẽ, đó là một bước bổ sung mà bạn có thể phải thực hiện.

Nếu trong việc phân tích nguyên nhân đằng sau khoản nợ của bạn, bạn xác định rằng bạn có thể sống ngoài phương tiện của mình, bạn có thể cần phải tạo ra một khoản tiền mặt trước khi thanh toán hết các thẻ tín dụng. Điều này sẽ cho bạn cơ hội dựa vào tiết kiệm - thay vì thẻ tín dụng - khi bạn có nhu cầu tài chính đột ngột. Hãy chắc chắn rằng bạn đặt tiền mặt này vào một tài khoản tiết kiệm riêng biệt, nơi bạn không nhìn thấy nó trong kiểm tra thường xuyên của bạn.

Nếu bạn có thể nhận được sự phụ thuộc mà bạn có thể đã xây dựng với thẻ tín dụng của bạn, điều đó sẽ giúp bạn có được nửa chừng quá trình này.

Sử dụng Snowball nợ

Để thực sự thanh toán hết thẻ tín dụng của bạn, tôi thích phương thức quả cầu tuyết. Ý tưởng được bắt nguồn từ Dave Ramsey, và được gọi là "quả cầu tuyết" bởi vì nó bắt đầu nhỏ, nhưng phát triển lớn hơn khi nó lăn về phía trước.

Đối với thẻ tín dụng, điều này có nghĩa là trả hết số dư thẻ tín dụng nhỏ nhất của bạn trước. Điều này được khuyến nghị vì việc thanh toán hết hạn mức tín dụng nhỏ nhất sẽ là khả năng nhất. Nhưng một khi dòng tín dụng đã bị loại bỏ - cùng với khoản thanh toán hàng tháng đính kèm của nó - bạn sẽ có nhiều chỗ hơn trong ngân sách của mình để trả hết khoản nợ lớn nhất tiếp theo.

Bạn tiếp tục làm điều đó cho đến khi tất cả các thẻ tín dụng của bạn được thanh toán. Mỗi khoản thanh toán sẽ giúp bạn trao cho bạn thẻ tín dụng tiếp theo.

Tôi hy vọng điều này sẽ giúp tình hình của bạn Taylor, cũng như bất kỳ ai khác có thể đang đấu tranh với cùng một vấn đề. Tất cả bạn cần là kế hoạch, và bạn có thể làm cho nó xảy ra.