Hỏi GFC 009 - 3 chiến lược tiền cho trung bình Joe

Chào mừng bạn đến với câu hỏi khác GFC! Nếu bạn có một câu hỏi mà bạn muốn trả lời, bạn có thể hỏi nó ở đây.

Nếu câu hỏi của bạn nổi bật trên GFC TV hoặc GFC Podcast, bạn là người nhận may mắn của một bản sao cuốn sách bán chạy nhất của tôi, Soldier of Financevà một thẻ quà tặng Amazon trị giá $ 50.

Bạn đang chờ đợi điều gì? Đặt câu hỏi của bạn ngay bây giờ!

Tôi thích khi độc giả đặt câu hỏi liên quan đến một loạt các vấn đề tài chính.

Lý do tôi làm là không có khu vực nào trong đời sống tài chính của chúng tôi diễn ra trong chân không. Mỗi phần của tài chính của chúng tôi ảnh hưởng đến tất cả những người khác.

Chúng tôi chỉ nhận được một loạt câu hỏi từ một mô tả tự mô tả Joe trung bình:

Xin chào Jeff và nhóm,

Tôi có vài câu hỏi bạn có thể giải quyết, tất nhiên nếu bạn không nhớ. Chỉ cần một chút về nền: Tôi gần 33 với vợ và 2 đứa con nhỏ, thu nhập hộ gia đình là ~ 100k, thế chấp, cho vay xe, vay mượn trường - trung bình Joe…

1. Bảo hiểm nào phù hợp với hoàn cảnh của tôi: hạn hoặc toàn bộ cuộc sống và tại sao?
2. Điều gì sẽ là cách tốt nhất để tiết kiệm cho trường đại học trẻ em giả sử tôi có ~ 14 năm khung thời gian?
3. Bất kỳ lời khuyên bổ sung “tiền thông minh” nào cho một người như tôi.
4. Ý kiến ​​của bạn về các chiến lược như “SweepStrategies.com” hoặc “truthinequity.com” để thoát khỏi nợ nhanh hơn phương pháp truyền thống như Dave Ramsey?

Cảm ơn trước,
Yuriy

Cảm ơn bạn về hàng loạt câu hỏi, Yuriy và nền tảng cho gia đình bạn. Nó giúp bạn trả lời các câu hỏi dễ dàng hơn theo cách có liên quan đến hoàn cảnh của bạn.

Hãy xem từng câu hỏi một cách riêng lẻ.

1. Bảo hiểm nào là thích hợp - hạn hoặc toàn bộ cuộc sống - và tại sao?

Đối với đại đa số người, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là cách tốt nhất để đi. Nó không chỉ rẻ hơn cả cuộc đời, nhưng rẻ hơn rất nhiều! Chúng ta đang nói điều gì đó theo thứ tự mười xu trên đồng đô la. Nó thật khổng lồ.

Lý do chính cho sự khác biệt về giá là thực tế là toàn bộ bảo hiểm nhân thọ bao gồm một điều khoản đầu tư.

Trên bề mặt, điều đó có vẻ giống như một sự kết hợp chiến thắng. Bạn không chỉ duy trì bảo hiểm nhân thọ cho gia đình mình, mà còn đang đầu tư cùng một lúc. Khi câu nói đi, đó là giết hai con chim với một viên đá.

Nhưng tốt như vậy, nó thường không làm việc cho lợi thế của bạn. Thứ nhất, dự phòng đầu tư với bảo hiểm nhân thọ bao gồm rất nhiều khoản phí. Lệ phí là nặng nhất trong vài năm đầu tiên của chính sách, điều đó cũng có nghĩa là tích lũy giá trị tiền mặt của bạn là tối thiểu. Điều đó có nghĩa là toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ hoạt động chống lại bạn trong vài năm đầu tiên.

Nhưng quan trọng hơn cả là các chính sách bảo hiểm nhân thọ nói chung là một cách đầu tư tiền kém.

Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ làm tốt hơn nhiều nếu bạn mua chính sách hạn ít tốn kém, và đầu tư sự khác biệt (những gì bạn sẽ trả cho cả cuộc đời) một mình. Chỉ đơn giản bằng cách đầu tư tiền vào một quỹ chỉ số S & P 500, bạn có thể làm tốt hơn toàn bộ đầu tư cuộc sống, và bằng một biên độ rộng.

Là một chàng trai trẻ với một gia đình trẻ, Yuriy sẽ tốt hơn khi tham gia một chính sách bảo hiểm dài hạn. Anh ta có thể nhận được một trong 20 năm tiếp theo với một phần nhỏ của những gì nó sẽ chi phí cho một chính sách toàn bộ cuộc sống. Phí bảo hiểm thấp hơn sẽ cho phép anh ta mua một lượng bảo hiểm nhân thọ lớn hơn nhiều. Điều đó cực kỳ quan trọng, bởi vì với một gia đình trẻ, anh ấy ở thời điểm đó trong cuộc sống nơi mà nhu cầu bảo hiểm của anh ấy lớn hơn bao giờ hết.

Và vào thời điểm chính sách hết hạn, con của anh ta sẽ là người lớn và nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của anh ta sẽ giảm.

2. Điều gì sẽ là cách tốt nhất để tiết kiệm cho trường cao đẳng trẻ em?

Yuriy cho biết anh ta có 14 năm để chuẩn bị cho việc giáo dục đại học của con mình. Điều đó có nghĩa rằng bây giờ là một thời gian nổi bật cho anh ta để được hỏi câu hỏi này!

Cách tốt nhất để anh ta đầu tư cho giáo dục đó là thông qua một kế hoạch 529. Nó hoạt động giống như Roth IRA, ngoại trừ việc nó được sử dụng để xây dựng quỹ cho giáo dục đại học của con cái, thay vì cho nghỉ hưu. Bạn đóng góp vào kế hoạch, và mặc dù những khoản đóng góp của bạn không được khấu trừ thuế, thu nhập đầu tư trên tài khoản tích lũy trên cơ sở hoãn thuế.

Khi đến lúc rút tiền, nó có thể được miễn thuế cả thuế thu nhập thông thường và tiền phạt, miễn là tiền được sử dụng để chi trả cho chi phí giáo dục đủ điều kiện. Điều đó bao gồm học phí, sách, lệ phí và phòng và hội đồng quản trị. Một số chi phí khác, chẳng hạn như máy tính xách tay và tài nguyên bên ngoài cũng có thể được coi là đủ điều kiện, miễn là chúng được yêu cầu bởi nhà trường hoặc chương trình học.

(Tiền rút cho các mục đích không liên quan đến chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn không chỉ chịu thuế thu nhập thông thường mà còn bị phạt 10%.)

Về mặt kỹ thuật, không có giới hạn đóng góp tối đa áp dụng cho Gói 529. Tuy nhiên, hầu hết mọi người giới hạn đóng góp của họ đến $ 14,000 mỗi năm, cho mỗi đứa trẻ. Đó thực sự là giới hạn tối đa hàng năm cho quà tặng. Ngoài số tiền đó, bạn phải trả thuế quà tặng cho số tiền được chuyển, hoặc bạn phải nộp Mẫu đơn 709 của IRS - Tờ khai thuế của Hoa Kỳ (và Chuyển giao thế hệ bỏ qua) để tránh thuế.

Nếu bạn tiết kiệm được 14.000 đô la mỗi năm cho một đứa trẻ, trong 14 năm tiếp theo, bạn sẽ tiết kiệm được 196.000 đô la - cộng với thu nhập đầu tư.Đó là một số tiền đủ để chi trả cho một nền giáo dục đại học bốn năm tại một số trường học tốt hơn trong nước.

Bất kỳ mẹo "tiền thông minh" bổ sung nào?

Thực ra, tôi có hàng tá! Nhưng tôi sẽ cố gắng giới hạn các đề xuất của mình theo một vài ý kiến ​​mà tôi cho là quan trọng nhất:

• Hãy nhất quán. Không có cách nào để giàu có qua đêm, vì vậy bạn phải chuẩn bị để làm việc kế hoạch tài chính của bạn trong nhiều năm. Điều đó có nghĩa là bảo vệ chống lại các chu kỳ nóng và lạnh có thể làm hỏng tất cả các kế hoạch và nỗ lực của bạn.
• Sử dụng nợ một cách tiết kiệm. Nợ là một kẻ giết người giàu có. Không chỉ nên thoát khỏi nợ nần là một ưu tiên, nhưng nó cũng nên tránh đi về phía trước. Hạn chế nó cho một thế chấp nhà, và các khoản vay xe hơi thường xuyên.
• Không được ưa thích với các khoản đầu tư của bạn. Ở lại với các quỹ, đặc biệt là các quỹ chỉ số. Họ theo dõi thị trường, thay vì đầu tư vào các cổ phiếu mốt nhất thời hoặc xu hướng. Điều đó khiến bạn kiếm được nhiều tiền hơn trong thời gian dài.
• Phí đầu tư quan trọng! Giữ chúng càng thấp càng tốt và điều đó sẽ cải thiện lợi tức đầu tư của bạn. Quỹ chỉ số có một số khoản phí đầu tư thấp nhất hiện có, đó là một lý do khác khiến chúng được ưu tiên trong danh mục của bạn.
• Đừng bị gạt ra ngoài. Nó thường hấp dẫn để nghĩ rằng người khác đã tìm ra một "cách tốt hơn" để giàu có. Có lẽ họ có, nhưng nó có thể không làm việc cho bạn. Ở lại với những gì bạn biết, và làm việc để dần dần có được tốt hơn ở những gì bạn làm.

3. Điều gì về chiến lược Get-Out-of-Debt?

Yuriy hỏi về các chiến lược xóa nợ, như “SweepStrategies.com” hoặc “truthinequity.com”, so với các phương pháp truyền thống, như Dave Ramsey.

Tôi phải thú nhận trước rằng tôi không thực sự quen thuộc với những gì hai dịch vụ đó làm để giảm nợ của bạn. Tôi đã không nghiên cứu cả hai trang web và có ấn tượng rằng chúng là các chương trình loại bỏ thế chấp, dựa trên việc sử dụng các dòng vốn chủ sở hữu của thẻ tín dụng hoặc thẻ tín dụng để đẩy nhanh việc trả nợ sớm. Nhưng đồng thời, tôi thấy cả hai trang web mơ hồ trong việc giải thích chính xác chiến lược là gì.

Hãy làm điều đó vì nó có thể, cuối cùng không có thay thế cho việc trả hết nợ, ngoài việc làm nó từ thu nhập của bạn hoặc các nguồn tài chính khác. Vì lý do đó, tôi thích các chiến lược loại bỏ nợ truyền thống hơn, chẳng hạn như các chiến lược được cung cấp bởi Dave Ramsey và các chuyên gia tài chính khác.

Những gì tôi thích về Dave Ramsey là sự đơn giản của anh ấy. Phương pháp Debt Snowball không chỉ dễ hiểu mà còn nhận ra vai trò của cảm xúc trong quá trình này. Ví dụ, ông khuyên bạn nên bắt đầu bằng cách trả hết khoản nợ nhỏ nhất của bạn trước. Điều này có ý nghĩa, bởi vì nó là chiến lược khả thi nhất. Một khi bạn trả hết khoản nợ nhỏ nhất đó, bạn sẽ được trao quyền cho khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo.

Phương pháp này giúp bạn đạt được một loạt chiến thắng tương đối nhỏ, điều đó sẽ cho bạn sự tự tin để đạt được những chiến thắng lớn hơn.

Chỉ là về bất kỳ chiến lược để có được ra khỏi nợ là một trong những tốt miễn là nó làm việc cho bạn. Nhưng sự đơn giản là một yếu tố chính, và đó là lý do tại sao ủng hộ nhiều cách tiếp cận truyền thống hơn.

Tôi hy vọng điều này sẽ trả lời tất cả các câu hỏi của bạn Yuriy, cũng như những độc giả có câu hỏi tương tự. Nhưng hãy tiếp tục tham gia và tôi sẽ cố hết sức để trả lời hết mức có thể.