Hỏi GFC 013 - Cách xử lý nợ sau khi ly hôn

Mặc dù đôi khi chúng ta nghĩ rằng nợ cao như là một vết thương tự gây ra, thường thì không phải như vậy.

Nợ là một vấn đề phổ biến trong hậu quả của việc ly dị.

Và đôi khi thậm chí là nguyên nhân của việc ly hôn!

Vậy làm thế nào để bạn xử lý nợ sau khi ly dị?

Chủ đề này được lấy cảm hứng từ câu hỏi Ask GFC từ Mike:

“Jeff, Cảm ơn bạn đã đăng ký. Khi tôi có thời gian, tôi sẽ kiểm tra trang web của bạn nhiều hơn. Tôi quan tâm đến việc trả hết nợ và nhận tài chính của tôi theo thứ tự tốt hơn. Gần đây tôi đã ly hôn và hiện đang xử lý một khoản nợ quá mức. Bất kỳ đề xuất về cách tôi đối phó với điều đó? Tôi cũng sẽ kiểm tra trang web của bạn để được trợ giúp. -Mike ”

Tôi chưa bao giờ ly hôn, nhưng tôi biết một hoặc hai điều về nợ nần, và bất kể nguyên nhân nào, giải pháp luôn cơ bản giống nhau. Điều gì làm phức tạp nợ sau khi ly dị là nó thường đi kèm với một loạt các chấp trước tình cảm và các tình huống đặc biệt. Ví dụ: bạn đang mắc phải trả hết nợ mà vợ / chồng cũ của bạn đã giúp tạo ra. Một số của nó có thể là từ các chi phí pháp lý rất lớn đi kèm với ly hôn. Và tất nhiên, đó là một sự trì hoãn tiêu cực từ một mối quan hệ thất bại.

Những chấp trước tình cảm đó có thể cản trở, nhưng điều đó sẽ không giúp ích cho bạn. Tuy nhiên, một chiến lược trả nợ tốt sẽ là điều chúng ta sẽ tập trung vào đây.

Các biến đi kèm với nợ sau khi ly hôn

Mike không đi sâu vào bất kỳ chi tiết nào liên quan đến vụ ly hôn của anh ấy, nhưng có thể có những cân nhắc tài chính đặc biệt làm phức tạp quá trình trả nợ. Ví dụ, hỗ trợ trẻ em và cấp dưỡng thường xuyên tham gia, và trong hầu hết các trường hợp trẻ em trong hỗn hợp. Điều này tạo ra gánh nặng tài chính bổ sung, một gánh nặng làm giảm dòng tiền và trả hết nợ đặc biệt khó khăn.

Tôi mang cái này lên - mặc dù Mike không - bởi vì dù bạn có trả tiền cho những khu định cư liên quan đến ly dị này có thể có ảnh hưởng nghiêm trọng đến thời điểm của một chiến lược trả nợ hay không. Tất nhiên, dù họ có quan trọng hay không phụ thuộc vào việc bạn có phải là cha mẹ nuôi con đang ở cuối nhận tiền thanh toán hay cha mẹ không nuôi con, người thực sự thực hiện các khoản thanh toán đó hay không.

Vì việc nhận tiền cấp dưỡng con cái và tiền cấp dưỡng không phải là mối quan tâm của người phối ngẫu nhận được, hãy tập trung vào tác động của người phối ngẫu thực hiện các khoản thanh toán đó.

Tiền cấp dưỡng con cái và tiền cấp dưỡng thường được tính như một phần trăm thu nhập của bạn. Tùy thuộc vào số lượng con bạn có, cũng như thu nhập của cha mẹ nuôi con, các khoản thanh toán có thể làm tê liệt.

Theo Tương lai của trẻ em: Một sự hợp tác của Trường Công cộng Woodrow Wilson và các vấn đề quốc tế tại Đại học Princeton và Viện Brookings, “Số tiền thưởng cho một đứa trẻ là 17% tổng thu nhập của cha mẹ không nuôi con, 25% cho hai đứa con, 29% cho ba đứa con, 31% cho bốn đứa con, và 34% cho năm đứa trẻ trở lên”. Đó chỉ là một trong một số phương pháp được sử dụng để tính toán hỗ trợ nuôi con, và nó thay đổi từ trạng thái này sang trạng thái khác.

Nếu các khoản thanh toán hỗ trợ nuôi con lớn là một phần của việc ly dị của bạn, và họ đang lấy một khoản thu nhập đáng kể, bạn sẽ mất nhiều thời gian hơn để thoát khỏi nợ nần. Việc chi trả hàng tháng hỗ trợ nuôi con và cấp dưỡng cạnh tranh trực tiếp với khả năng thanh toán các khoản nợ của bạn. Bạn có thể phải thanh toán các khoản nợ của mình trong một khoảng thời gian dài hơn, chẳng hạn như 10 năm, so với năm năm.

Trong những trường hợp cực đoan, nơi hỗ trợ trẻ em hoặc cấp dưỡng đặc biệt cao, bạn thậm chí có thể phải hoãn kế hoạch trả nợ cho đến khi con của bạn được giải phóng, và bạn không còn cần phải trả tiền cấp dưỡng con cái nữa.

Hãy chắc chắn để tiếp tục tài trợ hưu trí của bạn

Điều này dẫn đến một đường vòng tiềm năng trên đường trả hết nợ. Các thủ tục ly hôn thường bao gồm một Lệnh Quan hệ Gia đình Đủ điều kiện, thường được gọi là “QDRO”, trong đó tài sản hưu trí được phân chia giữa các vợ chồng cũ. Điều này là rất phổ biến khi có sự khác biệt lớn về tài sản hưu trí của hai vợ chồng.

Ví dụ, nếu một người phối ngẫu có 200.000 đô la trong tài sản hưu trí, và người kia có 50.000 đô la, tòa án sẽ rất có khả năng cấp sân chơi. Vì một người phối ngẫu có thêm 150.000 đô-la trong tài sản hưu trí hơn người kia, tòa án có thể yêu cầu một nửa số tiền đó - 75.000 đô-la - được chuyển cho người phối ngẫu kia.

Không có hậu quả về thuế đối với việc chuyển giao tài sản hưu trí này, nhưng nó có thể làm giảm tiền tiết kiệm hưu trí của bạn nếu bạn là người phối ngẫu thanh toán. Đây có thể là một "món nợ" khác mà bạn sẽ cần phải trả - cho chính mình.

Có thể không thực tế để cố gắng tạo nên toàn bộ sự khác biệt với các khoản đóng góp bổ sung, nhưng bạn nên lập kế hoạch tiếp tục tài trợ hưu trí của bạn trong khi bạn đang cố gắng để thoát khỏi nợ nần.

Điều đặc biệt quan trọng là tiếp tục tài trợ hưu trí vì một ngày mà tiền cấp dưỡng con cái và tiền cấp dưỡng của quý vị sẽ kết thúc, và nợ của quý vị sẽ biến mất. Và khi đó, bạn sẽ cần phải có một cái gì đó đang chờ bạn ở đầu bên kia.

Mặc dù nó có thể được hấp dẫn để loại bỏ các khoản đóng góp hưu trí và ném tất cả các khoản tiền thêm của bạn nợ, làm như vậy có thể để lại cho bạn không chuẩn bị cho nghỉ hưu. Đây là một cân nhắc đặc biệt quan trọng nếu bạn sẽ khá gần với tuổi nghỉ hưu vào thời điểm con bạn trưởng thành và thời gian chuẩn bị cho việc nghỉ hưu là ngắn.

Đó là một hành động cân bằng khó khăn, nhưng bạn nên có ý định về việc tiếp tục tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn trong khi bạn trả hết nợ.

Bây giờ, về việc thanh toán hết các khoản nợ đó…

Tôi biết - có vẻ như chúng tôi sẽ không bao giờ đến được điểm này! Nhưng trả hết nợ sau khi ly hôn là một quá trình phức tạp hơn nhiều. Sau khi bạn đã hoàn thành việc trả tiền cấp dưỡng con cái hoặc cấp dưỡng, và tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn, còn gì để trả nợ? Sau khi tất cả, bạn vẫn phải sống cuộc sống của riêng bạn quá, và điều đó sẽ mang lại một loạt chi phí khác với nó.

Đây là lý do tại sao tôi đề xuất trước đó rằng có một chân trời trả nợ dài hạn có thể được yêu cầu. Trừ khi bạn là người có thu nhập cao và có thể sống trên một tỷ lệ rất nhỏ, đó sẽ là một hành động cân bằng nghiêm trọng để trang trải tất cả các nghĩa vụ tài chính của bạn. (Giống như tôi phải nói với bạn rằng nếu bạn đã ly hôn!)

Trong kịch bản này, bạn có thể hình dung bốn nghĩa vụ tài chính riêng biệt theo thứ tự tầm quan trọng, trong đó trả hết nợ đã hết hạn:

1. Trả tiền cấp dưỡng con cái hoặc tiền cấp dưỡng (nếu bạn không làm điều này, bạn có thể bị kết án tù),
2. Tài trợ cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn (nếu bạn không làm điều này, bạn có thể bị phá vỡ),
3. Thanh toán chi phí sinh hoạt của riêng bạn và cuối cùng
4. Thanh toán hết nợ

Điều đó có thể để lại ít cho nỗ lực trả nợ. Đây là lý do tại sao nhận được ra khỏi nợ sau khi ly hôn thực sự là một quá trình lâu dài. Nhưng cuối cùng thời gian sẽ ở bên bạn. Đây là ý của tôi ...

Nếu bạn mới ra khỏi tòa án ly dị, đó có thể là tất cả những gì bạn có thể làm để đáp ứng các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu đối với các khoản nợ của bạn. Khi thời gian trôi qua, và bạn có thể quản lý dòng tiền tốt hơn, bạn có thể bắt đầu trả nhiều hơn số tiền tối thiểu trên mỗi khoản nợ. Bạn cũng có thể xem xét sử dụng chiến lược trả nợ, chẳng hạn như nợ tuyết, trong đó bạn trả hết nợ nhỏ nhất của bạn trước, sau đó chuyển sang khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo, cho đến khi tất cả các khoản nợ được trả cuối cùng.

Nhưng bạn cũng có thể thấy rằng bạn không thể hoàn toàn thoát khỏi nợ nần trong khi bạn đang trả tiền cấp dưỡng con cái hoặc cấp dưỡng. Nếu đúng như vậy, chiến lược tốt nhất là làm việc để giảm thiểu các khoản nợ của bạn, cho đến khi các khoản thanh toán hỗ trợ kết thúc, và sau đó bạn có thể đặt tất cả tiền mặt thêm vào các khoản nợ.

Một chiến lược tốt vào thời điểm đó sẽ là thực hiện các khoản thanh toán bổ sung cho các khoản nợ của bạn tương đương với những gì con bạn hỗ trợ hoặc tiền cấp dưỡng. Điều đó sẽ cho phép bạn thoát khỏi nợ khá nhanh chóng sau khi khoản thanh toán hỗ trợ kết thúc.

Lưu ý rằng tôi đã không đề cập đến một số "giải pháp" nợ thông thường, giống như thực hiện hợp nhất nợ hoặc lấy ra một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng? Có nhiều lý do tại sao tôi không làm vậy. Cả hai đều thực sự là vấn đề di chuyển nợ từ đống này sang đống khác mà không phải trả hết nợ. Và thường thì một ngôi nhà bị mất trong một vụ ly dị để không có sự an toàn cho dòng vốn chủ sở hữu nhà. Bạn có thể nhận được một khoản vay từ gia đình, nhưng bạn có thực sự muốn làm điều đó, biết rằng bạn có thể không có khả năng hoàn trả tiền trong nhiều năm?

Vay nợ là đủ khó khăn trong những hoàn cảnh bình thường. Nhưng cố gắng thoát ra khỏi nợ sau khi ly hôn có thể phức tạp nghiêm trọng. Mike, lời khuyên của tôi là giải quyết một chiến lược và phát triển sự giúp đỡ lớn của sự kiên nhẫn. Nó sẽ không xảy ra qua đêm, nhưng nó sẽ xảy ra - nếu bạn cam kết lâu dài.