Đây là một câu hỏi trong tâm trí của hầu hết mọi người, nhưng nó đến từ Hỏi GFC độc giả Erica W. -
“Tôi nên dành bao nhiêu phần trăm thu nhập hàng năm của mình cho việc nghỉ hưu? Tôi hiện vẫn còn nợ thẻ tín dụng nhỏ, ít hơn $ 4,000. ”- Erica W.
Erica, bạn đã không đưa cho tôi bất kỳ chi tiết cụ thể nào, chẳng hạn như tuổi của bạn, đường chân trời về hưu của bạn hoặc số tiền bạn kiếm được, vì vậy câu trả lời của tôi cho câu hỏi của bạn sẽ rất chung chung. Điều đó cũng tốt, bởi vì rất nhiều người có cùng một câu hỏi, vì vậy hy vọng phản ứng của tôi sẽ giúp rất nhiều độc giả.
Bạn có một twist trong đó, với khoản nợ thẻ tín dụng 4.000 đô la của bạn. Kể từ khi bạn đề cập đến nó, bạn phải xem xét việc trả nó là một ưu tiên. Tôi đồng ý. Nhưng đó là một số tiền khá dễ quản lý mà bạn hy vọng có thể trả tiền ngoài việc tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn. Bạn có thể xem xét một công việc bán thời gian và dành thu nhập để trả hết nợ, hoặc trì hoãn đóng góp hưu trí của bạn khoảng một năm hoặc lâu hơn để cho phép bạn thanh toán trước các thẻ.
Không có câu trả lời bằng phẳng cho câu hỏi chính về số tiền đóng góp. Đó là bởi vì có một số yếu tố - ít nhất là tám yếu tố - điều đó đi vào quyết định phần trăm thu nhập của bạn nên đi đến hưu trí. Chúng ta hãy xem xét từng cái một, và hy vọng bạn sẽ tìm thấy câu trả lời cho câu hỏi của riêng bạn trong câu trả lời của bạn.
1. Nhà tuyển dụng của bạn phù hợp với đóng góp
Chủ lao động của bạn có cung cấp khoản đóng góp phù hợp cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn không? Nếu có, bạn sẽ muốn đóng góp ít nhất mức tối thiểu mà bạn cần để có được sự kết hợp tối đa của chủ nhân.
Ví dụ: giả sử chủ lao động của bạn sẽ đóng góp tối đa 50% khoản đóng góp của bạn, tối đa 5% thu nhập của bạn. Bạn có thể nhận được toàn bộ 5% đối sánh bằng cách đóng góp 10% số tiền thanh toán vào gói của bạn. Sự kết hợp của cả hai sẽ có nghĩa là 15% thu nhập của bạn sẽ được đóng góp vào kế hoạch của bạn mỗi năm.
Trận đấu của chủ nhân giống như nhận tiền miễn phí, và đó là lý do tại sao bạn sẽ muốn có được số tiền lớn nhất mà bạn có thể.
2. Tuổi của bạn
Như một quy luật, bạn càng trẻ càng ít bạn cần đóng góp. Ngược lại, những đóng góp của bạn có thể phải lớn hơn khi bạn già đi. Nếu bạn ở độ tuổi 20, bạn có thể chỉ cần đóng góp tối thiểu để có được sự đóng góp tối đa của nhà tuyển dụng. Vì bạn sẽ có 40 năm để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, điều này có thể đủ để xây dựng loại danh mục hưu trí bạn cần.
Có thể bạn sẽ muốn đóng góp một tỷ lệ phần trăm cao hơn khi bạn già đi và gần gũi hơn với việc nghỉ hưu, nhưng điều đó cũng sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn đã tiết kiệm để nghỉ hưu cho đến thời điểm này.
3. Trạng thái gia đình của bạn
Nếu bạn có con nhỏ, bạn sẽ cần nhiều thu nhập hơn để cung cấp chi phí sinh hoạt. Điều đó tất nhiên sẽ để lại ít hơn để đóng góp cho một kế hoạch nghỉ hưu. Bạn thậm chí có thể thấy rằng bạn chỉ có thể đóng góp rất ít, và điều đó sẽ là đủ cho đến khi chi phí của bạn bắt đầu ổn định và thu nhập của bạn tăng lên.
Ở đầu đối diện của quang phổ, nếu bạn là một nester trống rỗng, hoặc bạn không có con, bạn nên có thêm thu nhập có sẵn để đưa vào quỹ hưu trí của bạn. Bạn thậm chí có thể muốn suy nghĩ về việc nghỉ hưu sớm, điều này dễ thực hiện hơn khi bạn không có con cái phụ thuộc.
4. Mức thu nhập của bạn
Mức thu nhập của bạn càng cao, bạn càng cần đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu của mình. Trong khi tỷ lệ phần trăm được cố định bất kể mức thu nhập, nó được thừa nhận khó khăn hơn để làm cho kết thúc đáp ứng trên một thu nhập nhỏ hơn là trên một lớn hơn. Một số chi phí tăng và giảm với mức thu nhập, nhưng những chi phí khác, như xăng, bánh mì, và thậm chí cả bảo hiểm y tế, là như nhau bất kể bạn kiếm được bao nhiêu.
Nhưng điều này không cho phép bạn bỏ qua thực tế là tiết kiệm cho việc nghỉ hưu có liên quan đến một số tiền hy sinh lành mạnh. Không có vấn đề gì mức thu nhập bạn đang ở, bạn sẽ phải nhường chỗ trong ngân sách của bạn để làm cho các khoản đóng góp hưu trí của bạn. Bạn càng có thể tiết kiệm ngân sách của mình, bạn càng có nhiều khả năng để đưa vào kế hoạch của mình.
Cũng nên nhớ rằng những đóng góp của bạn cho chương trình hưu trí của bạn được khấu trừ thuế. Điều đó có nghĩa rằng ít nhất một phần đóng góp của bạn sẽ được tài trợ bởi thuế thu nhập bạn phải trả tiền do tạo ra chúng. Nhưng một lần nữa, điều này mang lại thu nhập cao hơn, bởi vì họ có mức thuế thu nhập cao hơn.
Một người nằm trong khung thuế 33% đang nhận được nhiều sự giúp đỡ hơn nữa với những đóng góp của chính phủ sau đó một người nào đó trong khung 15%.
5. Thời gian nghỉ hưu của bạn
Bạn càng sớm càng nghỉ hưu, bạn càng cần đóng góp kế hoạch nghỉ hưu của mình. Đóng góp 10% mỗi năm có thể rất nhiều nếu bạn 30 tuổi và dự kiến nghỉ hưu ở tuổi 65. Nhưng nếu bạn 40 tuổi và muốn nghỉ hưu ở tuổi 55, bạn có thể phải đóng góp 20% hoặc thậm chí nhiều hơn.
6. Mức tiết kiệm hưu trí hiện tại của bạn
Bạn càng có nhiều tiền tiết kiệm hưu trí - liên quan đến số tiền bạn cần để nghỉ hưu - bạn càng cần phải đóng góp ít tiền hơn. Ví dụ: nếu bạn 35 tuổi và bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 65 và bạn đã có 250.000 đô la trong kế hoạch nghỉ hưu, bạn có thể tiết kiệm phần trăm thu nhập thấp hơn một người ở vị trí tương tự chỉ có 50.000 đô la.
Giả sử cả hai người đều kiếm được lợi tức đầu tư trung bình 10% mỗi năm. Người có $ 50,000 tiền tiết kiệm hưu trí kiếm được $ 5,000 mỗi năm. Nhưng với 250.000 đô la kiếm được 25.000 đô la mỗi năm. Mỗi người kiếm được 10% tiền của họ, nhưng người có danh mục hưu trí lớn hơn kiếm được nhiều tiền hơn bằng đô la. Đóng góp cao hơn có thể ít nhất một phần bù đắp sự khác biệt này.
7. Nguồn thu nhập hưu trí hiện có
Hầu như tất cả mọi người đã kiếm được thu nhập, và nộp thuế FICA trên đó, đều được quyền nhận trợ cấp hưu trí An Sinh Xã Hội. Nhưng nếu bạn cũng có một số loại chủ lao động cung cấp kế hoạch lương hưu - đó là điển hình hơn của nhân viên chính phủ - sau đó bạn sẽ không cần phải tiết kiệm càng nhiều trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Điều đó không có nghĩa là bạn không nên tiết kiệm tiền, nhưng bạn chắc chắn có thể tiết kiệm ít hơn.
Tuy nhiên, nếu bạn không có lương hưu của chủ nhân - hầu hết mọi người hiện nay - bạn sẽ phải tiết kiệm phần trăm thu nhập cao hơn nhiều. Thu nhập sẽ được cung cấp bởi danh mục hưu trí sẽ là cần thiết để bổ sung thu nhập An Sinh Xã Hội của bạn. Theo một cách nào đó, tiền tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ trở thành lương hưu của bạn, mà thực sự là toàn bộ các điểm của 401 (k) và các kế hoạch khác.
8. Tài sản không nghỉ hưu
Bất cứ khi nào bạn đang suy nghĩ về hưu trí, bạn phải nhìn vào toàn bộ hình ảnh tài chính của bạn. Điều đó bao gồm tiền tiết kiệm hưu trí, nhưng nó cũng đi xa hơn. Quý vị đã tiết kiệm được bao nhiêu tiền - hoặc mong muốn được cứu - trong các tài sản không nghỉ hưu sẽ ảnh hưởng đến mức đóng góp của chương trình hưu trí của quý vị.
Ví dụ về tài sản không nghỉ hưu bao gồm:
- Nơi cư trú chính của bạn (nếu bạn sở hữu) và / hoặc ngôi nhà thứ hai
- Đầu tư bất động sản
- Vốn chủ sở hữu
- Các khoản đầu tư không có thuế, như cổ phiếu, quỹ tương hỗ, tài khoản môi giới, vv
- Giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc niên kim
Nếu bạn có bất kỳ tài sản nào trong số này, và mong muốn thanh lý chúng theo thời gian bạn nghỉ hưu, bạn sẽ không cần phải tiết kiệm nhiều cho việc nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu bạn không có những tài sản này, hoặc bạn làm và bạn không có kế hoạch bán chúng, những đóng góp hưu trí của bạn sẽ cao hơn.
Erica - và bất kỳ ai khác có cùng câu hỏi này - tôi nhận ra rằng danh sách này không chính xác cung cấp cho bạn máy tính để xác định chính xác những khoản đóng góp hưu trí của bạn nên là gì. Nhưng thực sự không có cách nào để làm điều đó. Mức đóng góp của bạn sẽ khác nhau, tùy thuộc vào tình hình cá nhân của bạn liên quan đến từng yếu tố này. Nếu bạn không chắc chắn, chiến lược tốt nhất là đặt mức đóng góp của bạn cao hơn một chút so với mức bạn nghĩ.
Bài ViếT Phổ BiếN
Làm thế nào để kiếm được $ 13,000 một năm bán poop của bạn (nếu bạn có thể dạ dày nó)
Muốn McDonald miễn phí? Thanh toán bằng tình yêu thay vì tiền mặt
Slash Your Grocery Budget: Làm thế nào một người mẹ nuôi một gia đình 5 người với giá $ 64 một tuần
Egg Farming: Một cái cớ để nuôi gà ở sân sau của bạn
Tự do như một phụ huynh ở nhà: 7 cách thông minh để trở nên hiệu quả hơn
GửI CảM NhậN