Tại sao tránh phá sản? 💲💲💲

Thật không may, tôi có một mối quan hệ gần gũi hơn với phá sản hơn là tôi muốn thừa nhận. Không, tôi đã không và sẽ không nộp đơn xin phá sản, nhưng cả bố mẹ tôi đều có. Khi còn nhỏ, tôi thực sự không hiểu ý nghĩa của nó. Tôi không thấy nhiều thay đổi với lối sống của mình sau khi phá sản. Nhưng khi tôi lớn tuổi hơn, tôi nhận ra cái lỗ tài chính mà cả bố mẹ tôi đã có. Tôi thấy những cuộc đấu tranh hàng ngày của việc lấy tiền mặt từ một thẻ tín dụng lãi suất cao chỉ để thực hiện thanh toán cho người khác. Sau khi chứng kiến điều này, tôi đã thực hiện một lời thề cá nhân rằng tôi sẽ không bao giờ rơi vào cái bẫy tài chính giống như họ đã làm. Và tôi biết rằng bằng mọi giá, tôi sẽ tránh phá sản và không để thẻ tín dụng cai trị mạng sống của tôi.

Đã có một thời gian khi phá sản được coi là một sự kỳ thị. Nộp đơn xin phá sản được coi là đáng xấu hổ, một sự thừa nhận rằng người ta không thể quản lý tài chính cá nhân của một người. Hôm nay, sự kỳ thị dường như đã được dỡ bỏ. Trong thực tế, nợ thẻ tín dụng tràn lan đã khiến nhiều người Mỹ chọn con đường phá sản.

Phá sản là gì?

Phá sản đã được tạo ra để bảo vệ sức khỏe tài chính của người thất nghiệp và những người bị ô nhiễm bằng cách loại bỏ mức nợ cao. Có hai cách để nộp đơn xin phá sản, mỗi cách có quy tắc riêng. Đạo luật Phòng chống lạm dụng phá sản và bảo vệ người tiêu dùng năm 2005 (Đạo luật cải cách phá sản), đã có nhiều thay đổi trong luật phá sản.

Theo một hồ sơ phá sản theo Chương 7, nhiều khoản nợ được loại bỏ, nhưng người nộp hồ sơ phải thanh lý tài sản cá nhân để trả một số khoản nợ. Tài sản cá nhân được bán bởi một ủy viên phá sản, người sau đó sử dụng số tiền thu được để trả các chủ nợ. Một số tài sản được miễn nếu chúng được coi là cần thiết để hỗ trợ người nộp đơn và bất kỳ người phụ thuộc nào, nhưng luật tiểu bang và liên bang thay đổi rất nhiều. Nói chung, một tỷ lệ phần trăm quyền sở hữu nhà ở và trợ cấp tàn tật được miễn, và Chương 7 người nộp hồ sơ có thể được phép giữ lại bất kỳ số tiền hoặc tài sản nào họ nhận được sau khi nộp đơn. Chương 7 phá sản có thể được nộp một lần mỗi tám năm.

Một chương 13 nộp đơn không xóa nợ. Thay vào đó, nó đòi hỏi các filer để thiết lập một kế hoạch trả nợ, thường là trong khoảng thời gian ba đến năm năm, để đổi lấy việc giữ tài sản cá nhân. Đạo luật Cải cách Phá sản năm 2005 quy định rằng bất kỳ ai có thu nhập trên trung bình của tiểu bang sẽ phải nộp cho Chương 13 và trả lại ít nhất một phần khoản nợ của họ. Nói chung, nhà sẽ chỉ được bảo vệ nếu sở hữu ít nhất 40 tháng. Chương 13 phá sản chỉ có thể được nộp hai năm một lần.

Một số khoản nợ không thể xóa được dưới bất kỳ hồ sơ khai phá sản nào, bao gồm tiền cấp dưỡng, tiền cấp dưỡng con cái, các quyết định về tài sản, bản án hình sự và tiền phạt, tiền vay sinh viên, và hầu hết các loại thuế. Ngoài ra, hồ sơ khai phá sản sẽ không cho phép bạn giữ tài sản bảo đảm khoản vay, chẳng hạn như ô tô hoặc nhà, trừ khi bạn hoàn trả khoản vay.

Ai nên nộp?

Nói chung, việc nộp đơn xin phá sản nên tránh. Tuy nhiên, việc nộp hồ sơ có thể giúp bắt đầu phục hồi tài chính nếu:

Bạn không thể đáp ứng nghĩa vụ nợ đối với thu nhập hiện tại.
Nỗ lực thương lượng thanh toán với chủ nợ đã thất bại.
Tỷ lệ nợ của bạn đối với thu nhập hàng năm là 40% trở lên.
Những nỗ lực giảm nợ trước đây đã thất bại, đặc biệt với sự giúp đỡ của một cố vấn tín dụng hoặc kế hoạch giảm nợ.
Bạn có tính phí trên lịch sử tín dụng của bạn. Các khoản phí xuất hiện khi bạn có các khoản nợ quá 250 ngày quá hạn do các chủ nợ của bạn viết ra vì mục đích kế toán. Một loạt các khoản phí và phá sản là cả hai dấu đen trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng một hồ sơ phá sản cho thấy rằng bạn có ít nhất xử lý nợ.

Nguồn: Viện Giáo dục người tiêu dùng quốc gia.

Những hạn chế đối với phá sản

Khai phá sản là một dấu đen trên lịch sử tín dụng của bạn. Điều này có thể gây khó khăn cho việc vay vốn, thế chấp và thẻ tín dụng. Cả Chương 7 và phá sản Chương 13 sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm. Trong thời gian này, bạn có thể phải chịu một số khó khăn về tài chính.

Các khoản vay có bảo đảm có thể tốn kém hơn để có được. Chỉ một số ít người cho vay có thể chấp thuận cho bạn vay thế chấp và vay xe. Nhận được khoản vay hoặc thế chấp có thể yêu cầu thanh toán ban đầu là 50% và bạn có thể cần phải chấp nhận lãi suất cao hơn đáng kể so với số tiền được cung cấp cho những người có lịch sử tín dụng sạch.
Các khoản vay không có bảo đảm có thể không có được. Các công ty thẻ tín dụng thường từ chối các ứng viên bị phá sản trong lịch sử tín dụng của họ. Bạn chỉ có thể có được một thẻ tín dụng bảo đảm, mà yêu cầu một khoản tiền gửi an ninh thường bằng với số tiền tín dụng ban đầu được cấp. Phí cho các loại thẻ này thường cao hơn thẻ không có bảo đảm và nhà phát hành có thể tính phí đăng ký.

Không phải tất cả tài sản của tài khoản hưu trí đều được bảo vệ. Tài khoản hưu trí đủ điều kiện, chẳng hạn như 401 (k) s, được bảo vệ trong tất cả các hồ sơ phá sản. Và, tối đa 1 triệu đô la trong một tài khoản hưu trí cá nhân được bảo vệ. Luật liên bang quy định rằng chỉ những tài sản cần thiết để hỗ trợ người nộp đơn và người phụ thuộc được miễn, vì vậy bạn chỉ có thể giữ một phần tài khoản IRA.

Luật mới làm cho việc khai phá sản trở nên khó khăn hơn. Đạo luật Cải cách Phá sản năm 2005 cấm một số người nộp đơn xin phá sản Chương 7; thêm vào danh sách các khoản nợ mà mọi người không thể thoát khỏi phá sản; khiến mọi người khó có thể đưa ra các kế hoạch trả nợ có thể quản lý được; và hạn chế sự bảo vệ từ các cơ quan thu nợ đối với những người nộp đơn xin phá sản.Ngoài ra, bất kỳ ai nộp đơn cho Chương 7 hoặc Chương 13 phải trải qua tư vấn tín dụng với chi phí của họ sáu tháng trước khi nộp đơn xin phá sản và cũng sẽ được yêu cầu tham gia một khóa học quản lý tài chính sau khi nộp đơn.

Giải pháp thay thế cho phá sản

Phá sản, và những khó khăn tín dụng kết quả, không phải là cách duy nhất để quản lý nợ quá mức. Bạn có thể cố gắng thương lượng một kế hoạch thanh toán với một chủ nợ và có lẽ giảm nợ của bạn. Các công ty thẻ tín dụng phải đối mặt với số lượng hồ sơ khai phá sản ngày càng tăng có thể muốn nhận được một số khoản nợ của họ thay vì xóa toàn bộ số nợ.

Bạn có thể tiến hành các cuộc đàm phán này một mình, với sự giúp đỡ của luật sư, hoặc thông qua một chuyên gia tư vấn tín dụng chuyên nghiệp, những người chuyên về các cuộc đàm phán tín dụng và sẽ tính phí ít hơn một luật sư cho dịch vụ. Các khoản thanh toán cho các khoản nợ được thương lượng có thể được khấu trừ trực tiếp từ tiền lương của bạn bởi dịch vụ tư vấn, sau đó phân phối tiền cho các chủ nợ. Cố vấn tín dụng cũng sẽ làm việc với bạn để xây dựng lại tín dụng của bạn và cải thiện tình hình tài chính dài hạn của bạn.

Mặc dù sự kỳ thị xung quanh phá sản đã được dỡ bỏ, nó vẫn nên được coi là phương sách cuối cùng sau khi tất cả các phương pháp giải quyết nợ khác đã cạn kiệt. Ý nghĩ về khoản nợ của bạn bị xóa có thể hấp dẫn, nhưng tình trạng phá sản khó khăn tài chính có thể tạo ra vượt xa bất kỳ lợi ích nào.

Nơi để giúp đỡ

Tư vấn tín dụng Dịch Vụ Tư Vấn Tín Dụng Người Tiêu Dùng (800-388-2227, www.nfcc.org) - Tổ chức này có các văn phòng trên toàn quốc và tính một khoản phí không đáng kể hoặc không có gì cho các dịch vụ tư vấn của họ.

Thông tin chung -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Trước đây là cố vấn nợ của Mỹ, tổ chức này cung cấp nhiều loại tài liệu giảm nợ, bao gồm ấn phẩm miễn phí, gói giảm nợ và thông tin báo cáo tín dụng. Viện Giáo dục tài chính tiêu dùng (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Cung cấp tài liệu để giúp người tiêu dùng quản lý tài chính của họ, bao gồm Hướng dẫn chỉnh sửa tập tin tín dụng Do-It-Yourself.

bởi LegalAssistance