Kế hoạch tiết kiệm sức khỏe tốt nhất cho bạn là gì?

"Đó là mùa đăng ký mở và nếu bạn giống tôi, bạn đang cố gắng tìm hiểu xem bạn sẽ làm gì về bảo hiểm y tế của bạn trong năm tới.

Ngoài việc lựa chọn bảo hiểm phù hợp, bạn cũng phải quyết định kế hoạch tiết kiệm sức khỏe bổ sung nào hoạt động tốt nhất cho tình huống của bạn.

Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), Tài khoản Hoàn trả Y tế (HRA) và Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA) đang trở nên phổ biến với người sử dụng lao động (đặc biệt là người sử dụng lao động trẻ và khỏe mạnh hơn).

Nhiều công ty đang cung cấp cho nhân viên của họ tùy chọn đăng ký vào HSA hoặc tài khoản tương tự thay vì HMO hoặc PPO thông thường.

Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA)

HSA cung cấp cho bạn một tài khoản tiết kiệm được miễn thuế để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe của chính bạn. Chúng khác nhau và hoạt động khác với cách các tài khoản tiết kiệm trực tuyến khác hoạt động.

Số tiền bạn không chi tiêu trong một năm kế hoạch y tế sẽ chuyển sang kế hoạch tiếp theo.

Quý vị cũng được ghi danh vào một HDHP (Chương Trình Sức Khỏe Khấu Trừ Cao), trong đó công ty bảo hiểm của quý vị sẽ chỉ nhận thẻ cho các chi phí chăm sóc sức khỏe chính (bao gồm các loại chăm sóc phòng ngừa, chăm sóc thai sản và chăm sóc chính cho trẻ em).

Trong năm 2017, khoản khấu trừ tối thiểu trên HDHP là $ 1.300 cho cá nhân và $ 2,600 cho gia đình.

Sự phổ biến ngày càng tăng của HSA có thể được tóm tắt bằng hai từ: phí bảo hiểm thấp. Trong kế hoạch bảo hiểm truyền thống, bạn trả phí bảo hiểm cao lên phía trước; trong HDHP, bạn trả phí bảo hiểm thấp hơn và về cơ bản chỉ định khoản tiết kiệm cho tài khoản chi phí chăm sóc sức khỏe của chính bạn.

Các cá nhân hiện có thể chi tới $ 2,850 mỗi năm trong một HSA, gia đình $ 5,650 mỗi năm. Số tiền tăng thuế hoãn lại và phân phối được miễn thuế (nếu chúng được sử dụng để thanh toán chi phí y tế đủ điều kiện).

Bạn thậm chí có thể đầu tư tài sản HSA. Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, bạn có thể rút tiền từ HSA vì bất kỳ lý do nào mà không bị phạt thuế.

Tài khoản Bồi hoàn Y tế (HRA)

Mặc dù HRA là tài khoản có lợi thế về thuế như HSA - khoản tiết kiệm tài khoản tăng theo thời gian - tài sản trong HRA không thuộc về bạn. Họ thuộc về chủ nhân của bạn, và họ quay trở lại với chủ nhân của bạn khi bạn nghỉ việc.

HRA cơ bản là một lợi ích mà chủ nhân của bạn làm cho bạn - một tài khoản hoàn trả thay vì một "tài sản" thực sự trong sở hữu của bạn.

Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA)

Với FSA, bạn khấu trừ tiền thuế trước thuế của mình để trả các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Bạn có thể chỉ định FSA cho các chi phí chăm sóc sức khỏe của riêng bạn hoặc cho những người phụ thuộc.

Tuy nhiên, hầu hết FSA đều “sử dụng hoặc mất” - vào cuối năm kế hoạch, số tiền còn lại trong tài khoản sẽ không chuyển sang năm tiếp theo.

Nhân viên có xu hướng ít tài trợ cho FSA, kết quả là, mặc dù họ có thể được sử dụng kết hợp với HRA.

Nếu bạn có thắc mắc về HSA, HRA hoặc FSA, tại sao không nói chuyện với chuyên gia tài chính hoặc bảo hiểm cũng như nhân viên tài nguyên của bạn? Bạn nên có càng nhiều thông tin càng tốt trước khi thực hiện chuyển đổi từ HMO hoặc PPO.

Tài khoản Medi-Share

Đã có một phương án chăm sóc sức khỏe mới gia nhập thị trường trong vài năm qua. Bộ phận chia sẻ chăm sóc sức khỏe. Đáng chú ý nhất trong số này là Medi-Share. Ý tưởng về các chương trình chia sẻ chi phí này rất đơn giản.

Mỗi tháng, các thành viên đóng góp vào một tài khoản tiết kiệm. Khi một thành viên của chương trình có hóa đơn y tế, họ gửi yêu cầu để có những hóa đơn được bao trả bởi số tiền trong tài khoản. Nếu được chấp thuận, các hóa đơn đó được thanh toán từ tài khoản tiết kiệm của các thành viên khác.

Cũng giống như với một kế hoạch bảo hiểm y tế truyền thống, có một số tiền nhất định bạn sẽ phải trả trước khi bạn lên kế hoạch. Trong trường hợp của Medi-Share, bạn sẽ phải trả một khoản tiền ngoài bỏ túi trước khi bạn có thể gửi yêu cầu hỗ trợ. Giới hạn này có thể từ $ 500 đến vài nghìn đô la.

Một trong những lợi thế đáng chú ý nhất khi tham gia Medi-Share là nó có thể hợp lý hơn nhiều so với các giải pháp thay thế. Bạn có thể căn cứ đóng góp hàng tháng của mình dựa trên lợi ích của chương trình bạn cần cho gia đình mình. Đó không phải là bảo hiểm y tế, nhưng nó có thể giúp chống lại các chi phí chăm sóc sức khỏe đắt tiền có thể làm cạn kiệt tài khoản ngân hàng của bạn nếu bạn không cẩn thận.

Chọn đúng tài khoản HSA cho bạn

Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp tùy chọn tài khoản HSA, đó là nghĩa vụ của bạn để tìm một tài khoản. Nếu bạn có một chương trình bảo hiểm y tế với mức khấu trừ cao, thì bạn có thể đủ điều kiện để mở một trong các tài khoản này.

Cũng giống như với mọi giao dịch mua hoặc đầu tư lớn khác, điều quan trọng là bạn nên mua sắm so sánh trước khi chọn một trong số đó. Mỗi quản trị viên HSA sẽ có các loại phí và chính sách khác nhau. Có một số yếu tố khác nhau bạn sẽ cần phải tính đến khi tìm kiếm tài khoản tiết kiệm sức khỏe tốt nhất.

Một trong những yếu tố đầu tiên để xem xét khi mua sắm xung quanh cho một tài khoản HSA là lệ phí. Một số tài khoản có lệ phí hàng tháng trong khi các tài khoản khác chỉ tính phí mỗi giao dịch. Một số công ty có phí mở tài khoản hoặc chuyển tiền vào tài khoản.

Cũng giống như tài khoản séc truyền thống, một số ngân hàng sẽ tính phí bạn bằng một chiếc mũ, trong khi những người khác không tính phí hàng tháng.

Điều quan trọng nhất tiếp theo để so sánh là các lựa chọn đầu tư. Một số HSA về cơ bản là một tài khoản tiết kiệm, trong khi một số khác có các lựa chọn đầu tư.Nếu tài khoản là một tài khoản loại tiết kiệm, sau đó nó sẽ được bảo hiểm bởi FDIC, nếu đó là một tài khoản đầu tư, nó có thể sẽ không có bất kỳ sự bảo vệ nào.

Bạn muốn truy cập tài khoản của mình bằng cách nào? Hầu hết các tài khoản đều có séc hoặc thẻ ghi nợ mà bạn có thể sử dụng cho các chi phí y tế. Họ làm cho nó rất đơn giản để sử dụng tiền của bạn. Các tài khoản khác (hầu hết các tài khoản cũ) yêu cầu một hình thức giải ngân và hoàn trả, điều này có thể gây phiền toái cho rất nhiều chủ tài khoản.

Tài khoản HSA tốt nhất

Có hàng chục địa điểm khác nhau bạn có thể mở tài khoản HSA của mình tại. Tôi chỉ bao gồm ba người trong số họ trên danh sách này. Nếu không ai trong số này phù hợp với nhu cầu của bạn, đừng lo lắng, có rất nhiều lựa chọn khác. Điều này hy vọng sẽ cung cấp cho bạn một nơi tuyệt vời để bắt đầu tìm kiếm của bạn.

HSA sống động

Lý do Lively là người đầu tiên trong danh sách của chúng tôi là vì họ không có lệ phí hàng tháng. Ngoài ra, họ không có bất kỳ khoản phí mở nào. Mặc dù, nếu bạn quyết định sử dụng TD Ameritrade, bạn sẽ phải trả một khoản phí khổng lồ $ 2,50 mỗi tháng.

Trong khi nói về lệ phí, bạn sẽ phải đối mặt với ít người hơn với Lively.

Họ không tính phí cho việc sử dụng thẻ ghi nợ của bạn, để truy cập các báo cáo, góp phần vào tài khoản của bạn và một số tài khoản khác.

Ngân hàng HSA

HSA Bank có xu hướng là một trong những lựa chọn tốt nhất. Có nhiều lý do khiến HSA tiếp tục tăng lên đầu trang. Một trong số đó là phí bảo trì hàng tháng thấp. Họ chỉ tính phí $ 2,50 một tháng, mà phải thấp hơn hầu hết các ngân hàng khác trên thị trường.

Bạn có thể được miễn phí nếu bạn có số dư trên 5.000 đô la.

Ngoài ra, không có phí thiết lập, nhưng có một vài khoản phí ngân hàng, hầu hết trong số đó bạn có thể dễ dàng tránh được.

Một ưu điểm khác của HSA Bank là lựa chọn đầu tư của họ. Họ có một lựa chọn tự định hướng thông qua Ameritrade. Bạn có thể chọn một số tiền đã chọn trước của họ mà không phải trả phí giao dịch.

Quản trị viên tiết kiệm sức khỏe

Các Quản trị viên Tiết kiệm Y tế bắt đầu vào năm 1996 khi họ là quản trị viên tài khoản tiết kiệm y tế. Năm 2004, sau khi thông qua luật, họ đã chuyển sang tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Hiện tại, họ có hơn 700 triệu đô la đầu tư từ các khách hàng trên toàn quốc.

Họ không yêu cầu số dư tối thiểu hoặc có phí mở cửa, nhưng họ có một khoản phí hàng năm là $ 45. Một trong những ưu điểm của Quản trị viên Tiết kiệm Y tế là lựa chọn đầu tư của họ.

Họ có nhiều lựa chọn quỹ từ nhiều nơi khác nhau, bao gồm Vanguard.

Tiết kiệm