Kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất cho các doanh nghiệp nhỏ

Khi tôi làm việc cho công ty môi giới cũ của mình, tôi là một nhân viên của W-2 và các lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu rất đơn giản. Tôi đã có 401k và cũng có thể làm một truyền thống hoặc Roth IRA bên ngoài của nó. Mọi thứ thay đổi một chút khi tôi bắt đầu công ty của riêng mình.

Tôi chính thức trở thành một chủ doanh nghiệp nhỏ và có thêm nhiều lựa chọn về kế hoạch nghỉ hưu. Các tùy chọn thực hiện các điều hành chủ sở hữu thực sự có và tùy chọn nào phù hợp nhất với bạn? Nếu bạn có một công ty nhỏ và muốn có một chương trình hưu trí, bạn muốn xem xét các lựa chọn chương trình này.

IRA SIMPLE.

Các kế hoạch này rất dễ tạo, và chúng có chi phí hành chính rất thấp và không có yêu cầu báo cáo IRS hàng năm. Bạn thiết lập IRA truyền thống cho từng nhân viên đủ điều kiện; họ có thể đóng góp cho IRA trên cơ sở hoãn thuế (thông qua các khoản khấu trừ lương, và bạn có thể khớp với những đóng góp của những người tham gia chương trình hoặc đóng góp một tỷ lệ phần trăm cố định của tất cả tiền lương của nhân viên đủ điều kiện.

Ban đầu tôi đã cân nhắc đi với IRA đơn giản, nhưng một thứ tôi không thích là nó có hình phạt rút tiền sớm 25% trong hai năm đầu tiên. Điều này vượt quá tiêu chuẩn 10% tất cả các kế hoạch khác có. Trong trường hợp tôi đã có được một ràng buộc, tôi không thích ý tưởng phải trả thêm tiền để có được nó ra.

SEP IRA.

Một kế hoạch hưu trí nhân viên đơn giản cho phép bạn đóng góp cho việc nghỉ hưu và nghỉ hưu của nhân viên của bạn. (Bạn thậm chí có thể có SEP và một kế hoạch hưu trí khác tại doanh nghiệp của bạn cùng một lúc.) SEP cho phép chủ sở hữu doanh nghiệp đóng góp được khấu trừ thuế hàng năm bằng 25% khoản bồi thường của bạn (nếu bạn có công ty) hoặc 20% tự doanh thu nhập (cho một chủ sở hữu duy nhất).

Đây là những gì tôi có và phải thỏa mãn tôi trong vài năm nữa. Tôi thậm chí còn mở ra hai tài khoản riêng biệt để tôi có thể đầu tư với Betterment và một tài khoản khác mà tôi kiểm soát các khoản đầu tư của mình. Khá sớm, tôi hy vọng sẽ tốt nghiệp lên cấp độ tiếp theo….

The Solo 401 (k).

Bạn đã sẵn sàng để bay solo? Như trong “Solo” 401 (k). Có, bạn có thể có 401 (k) khi bạn tự làm chủ. Một chủ doanh nghiệp có thể thành lập một và bao gồm vợ / chồng của họ trong kế hoạch, miễn là vợ / chồng là một nhân viên của doanh nghiệp. Một solo 401 (k) ném vào một twist chia sẻ lợi nhuận trên tiêu chuẩn 401 (k). 401k đơn lẻ có thể được tài trợ bởi nhân viên (tiền trả chậm) và doanh nghiệp (phần trăm lợi nhuận).

Là một nhân viên của doanh nghiệp của bạn, bạn có thể đóng góp một khoản tiền lên đến giới hạn đóng góp 401 (k) hàng năm chuẩn (các khoản đóng góp bắt kịp cho phép nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Ngoài ra, các kế hoạch 401 (k) độc lập cho phép bạn thực hiện các khoản đóng góp chia sẻ lợi nhuận được khấu trừ thuế bằng 25% khoản bồi thường (công ty) hoặc 20% thu nhập tự doanh (chủ sở hữu duy nhất). Thậm chí có thể có một chiếc Roth 401 (k). Các kế hoạch này yêu cầu TPA (quản trị viên bên thứ ba).

Cuối cùng, Solo 401 (k) sẽ cho phép tôi đóng góp nhiều tiền thuế nhất, nhưng thu nhập của tôi phải đưa tôi đến đó trước tiên 🙂

Kế hoạch chia sẻ lợi nhuận.

Dưới đây là một cách để cạnh tranh với các công ty lớn hơn cho nhân viên chính. Khoản đóng góp thường được khấu trừ ở cả cấp liên bang và tiểu bang, với giới hạn đóng góp tương đương với SEP. Đóng góp không bắt buộc. Nếu doanh nghiệp của bạn có năm tồi tệ, bạn không phải tạo ra chúng. Các tài sản được đặt trong kế hoạch tăng thuế hoãn lại. Một lần nữa, các khoản đóng góp được khấu trừ thuế hàng năm có thể được thực hiện theo quy tắc 25% / 20% tùy thuộc vào pháp nhân kinh doanh của bạn.

Các kế hoạch so sánh mới.

Về cơ bản, đây là một hình thức của kế hoạch chia sẻ lợi nhuận mà thưởng cho nhân viên cao cấp hoặc chính hơn những người khác. Tình huống cổ điển cho kế hoạch này là khi bạn có một doanh nghiệp nhỏ có nhiều chủ sở hữu mang về nhà thu nhập tương tự, nhưng có độ tuổi khác nhau. Kế hoạch phải được kiểm tra để đáp ứng các yêu cầu không phân biệt đối xử của Bộ luật thuế thu nhập nội bộ. Nó cho phép các mức bồi thường khác nhau cho các nhóm khác nhau trong một doanh nghiệp nhỏ.

Kế hoạch nào là tốt nhất cho doanh nghiệp của bạn?

Nếu bạn đang đọc điều này, có thể bạn đang nghĩ đến việc đặt kế hoạch vào vị trí hoặc chuyển sang chương trình hưu trí dễ dàng hơn so với chương trình bạn đang có? Nhưng bạn nên chọn cái nào - và bước tiếp theo là gì? Thực hiện một bước tiến lớn ngay hôm nay và tận dụng tất cả những gì có sẵn trên thị trường - tham khảo ý kiến ​​chuyên gia tài chính độc lập và CPA để xem xét các lựa chọn của bạn và tìm chương trình phù hợp với nhu cầu của bạn.