Bạn không cần một cố vấn tài chính để nói với bạn rằng một trong những điều quan trọng nhất bạn có thể làm cho chính mình là thiết lập một quỹ khẩn cấp. Các lựa chọn cho vay ngắn hạn là khá khủng khiếp với tất cả mọi thứ từ 300% các khoản vay ngắn hạn đến 25% các khoản vay thẻ tín dụng, do đó, nó có ý nghĩa để đặt một số tiền sang một bên cho trường hợp khẩn cấp.
Một số người giàu có hoặc cha mẹ là quỹ khẩn cấp của họ, nhưng đối với những người trong chúng ta dựa vào chính mình để trả các hóa đơn và chi trả các khoản chi phí lớn, thì không cần phải tiết kiệm tiền để bạn không bao giờ phải mất ra một khoản vay ngắn hạn.
Tùy thuộc vào tình huống của bạn, bạn có thể quyết định bỏ đi bất cứ nơi nào từ 1 đến 12 tháng chi phí trong đó e-quỹ và cho một gia đình bốn, có thể thêm lên đến Bucks thời gian lớn. Giữa vợ chưa cưới và tôi, chúng tôi chi hơn 4.000 đô la cho mọi thứ từ tiền thuê nhà đến xe hơi và cửa hàng tạp hóa (tôi ăn và uống rất nhiều) để bạn có thể xem quỹ điện tử hai người của chúng tôi có thể tăng lên nhanh chóng như thế nào.
Cá nhân, tôi giữ một khoản chi phí tối thiểu sáu tháng trong tôi nhưng ngay bây giờ là khoảng 12 đến 24 tháng. Vì tôi đang tiết kiệm cho một giao dịch mua bất động sản khác, tôi không muốn thắt chặt quá nhiều tiền trên thị trường chứng khoán nên tôi về cơ bản nạp tiền điện tử của tôi và tôi sẽ rút tiền khi tôi cần tiền.
E-Funds không phải trả bằng tiền mặt
Tôi nghĩ rất nhiều người có xu hướng bị cuốn vào quỹ khẩn cấp của họ trong một tài khoản tiết kiệm và để nó ở đó kiếm được 0,05 hay 1,1% APR. Bây giờ, tôi biết lãi suất không phải là tuyệt vời ngay bây giờ, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên từ bỏ hoàn toàn. Mặc dù không có nhiều lựa chọn đầu tư lỏng lẻo cho các quỹ điện tử, nhưng có một vài tùy chọn cực kỳ an toàn và mang lại lợi nhuận tốt.
Tôi chọn để giữ phần lớn quỹ điện tử của mình trong các trái phiếu tôi vì chúng hoạt động hiệu quả như các CD trả tiền cao với các hình phạt rút tiền sớm. Bạn có thể đánh vào trái phiếu của tôi ở đây, nhưng một trong những lợi ích chính là họ tích luỹ thuế lãi suất hoãn lại tối đa 30 năm và không có thuế nhà nước hoặc địa phương áp dụng cho họ. Có một thời gian nắm giữ một năm, nhưng sau đó chỉ có một hình phạt lãi suất ba tháng và sau năm năm, không có hình phạt để chuộc lại.
Thành thật mà nói, tôi có lẽ sẽ không bao giờ phải chạm vào quỹ khẩn cấp của tôi nhưng thật tuyệt khi biết rằng nó ở đó. Và vì nó ở đó, tôi cũng có thể đối xử với nó giống như bất kỳ phần nào khác trong danh mục của tôi và cố gắng tối đa hóa lợi nhuận.
Stagger tôi trái phiếu để bắt đầu một quỹ khẩn cấp
Vì có khoảng thời gian nắm giữ tối thiểu một năm nên bạn cần phải có chút sáng tạo để bắt đầu quỹ e trái phiếu của mình. Nhưng miễn là bạn xáo trộn mua hàng của bạn một năm ngoài, bạn sẽ không bao giờ có toàn bộ e-quỹ của bạn không có sẵn.
Khi tôi lần đầu tiên bắt đầu với chiến lược này, tôi đã sử dụng kết hợp các đĩa CD 5 năm với hình phạt rút tiền sớm và trái phiếu cho đến khi tôi có 75% số tiền điện tử của mình trong suốt thời gian nắm giữ trái phiếu một năm.
Tiền là Fungible
Tôi thực sự thích sự linh hoạt đi kèm với việc nắm giữ trái phiếu tôi và vì tiền là loại nấm có nghĩa là trái phiếu tôi có thể là một phần của quỹ khẩn cấp, danh mục hưu trí, hoặc thậm chí là tiết kiệm ngắn hạn. Nếu bạn muốn tăng phân bổ trái phiếu, bạn chỉ có thể thêm trái phiếu vào hỗn hợp hoặc ngược lại. Nếu bạn muốn giảm quỹ điện tử của mình, trái phiếu tôi hiện có thể được nhóm lại với các tài khoản tiết kiệm ngắn hạn của bạn.
Dưới đây là một ví dụ minh họa sức mạnh và tính linh hoạt của trái phiếu tôi. Mặc dù đó là một tình huống giả định, nó không giống như nói "nếu chỉ có tôi đã mua Apple hay Google vào năm 2002" kể từ khi trái phiếu tôi luôn là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất xung quanh:
Nếu bạn đã mua trái phiếu của tôi trong năm 2001 đến năm 2002 khi tỷ lệ phần trăm cố định được trả khoảng 2 đến 3%, bây giờ bạn sẽ kiếm được 3 đến 4% lợi tức được đảm bảo trên khoản đầu tư đó. Trong môi trường lãi suất thấp ngày nay, sự trở lại đó sẽ khá ngoạn mục và tin tưởng rằng nó hay không có khá nhiều người (đặc biệt là Bogleheads), người đã làm điều này. Nếu lãi suất kết thúc lu mờ những giá trị đó, nhà đầu tư luôn có thể bán trái phiếu của tôi và mua thêm.
Lý do tại sao bạn không nghe về trái phiếu tôi nhiều hơn là do giới hạn mua hàng. Giới hạn cá nhân là $ 10,000 mỗi năm với một $ 5,000 khác thông qua một tờ khai thuế, do đó, một cặp vợ chồng khai thuế cùng nhau có khả năng có thể nhận được lên đến $ 25, ooo trong trái phiếu tôi mỗi năm. Vì vậy, trong khi trái phiếu tôi có thể không phải là một thay thế phù hợp cho các quỹ trái phiếu của bạn, họ chắc chắn có thể bổ sung phân bổ trái phiếu của bạn ở đây và ở đó hoặc phục vụ như là quỹ khẩn cấp hoàn hảo.
Bạn đọc, bạn sử dụng gì cho quỹ khẩn cấp của bạn? Bạn đã nghĩ đến việc sử dụng trái phiếu của tôi để tối đa quỹ điện tử của bạn chưa? Tôi chỉ làm khoảng 10.000 đô la / năm nhưng nếu phần cố định bao giờ được trả lại từ 1 đến 2%, tôi biết tôi sẽ tối đa 25.000 đô la.
GửI CảM NhậN