Mua nhà khi bạn có khoản vay sinh viên

Mua nhà - đặc biệt nếu đây là ngôi nhà đầu tiên của bạn - có thể gây khó khăn. Nó có thể cảm thấy nhiều hơn như vậy nếu bạn có khoản vay sinh viên.

Chúng ảnh hưởng như thế nào đến trải nghiệm của bạn? Chúng tôi có một số câu trả lời cho câu hỏi của bạn và một số đề xuất. Điều này có thể làm cho việc mua nhà với các khoản vay sinh viên ít đáng sợ hơn.

Nghe có vẻ đơn giản, nhưng bạn sẽ ngạc nhiên khi biết bao nhiêu người không biết chính xác họ nợ bao nhiêu và cho ai. Họ không biết tùy chọn gói thanh toán của họ là gì. Bạn có thể là một trong những người đó. Chuẩn bị sẵn sàng để mua nhà là một lý do hoàn hảo để có được tình hình vay tiền của bạn với nhau. Đây có thể là yếu tố quyết định khả năng mua tài sản của bạn.

Chúng tôi cho rằng bạn ở đây vì bạn cần thế chấp. Nếu bạn có thể trả tất cả tiền mặt cho ngôi nhà mới của bạn, xin chúc mừng may mắn của bạn! Quy trình mua nhà của bạn đơn giản hơn rất nhiều. Nhưng đối với hầu hết mọi người mua nhà, một thế chấp là cần thiết, vì vậy bạn cần một người cho vay. Điều này có thể là bất cứ ai từ một cán bộ cho vay địa phương trong thị trấn cho một công ty thế chấp trực tuyến nằm bất cứ nơi nào trên thế giới. Bạn nên chọn một số người cho vay tiềm năng và tìm một người làm việc tốt với bạn.

Khi nào bạn nên nói chuyện với người cho vay? Ngay lập tức. Bạn có thể liên hệ với người cho vay trước khi bạn nói chuyện với một đại lý bất động sản. Trong thực tế, chúng tôi đề nghị nó. Bằng cách đó bạn có thể có được một bức tranh chính xác về phạm vi giá của bạn và không lãng phí thời gian nhìn vào - hoặc nhận được gắn liền với - nhà bạn không thể đủ khả năng.

Người cho vay của bạn có thể cho bạn biết những bước bạn cần thực hiện để có thể bảo đảm thành công một khoản thế chấp với công ty của họ. Họ nên ở mức tối thiểu nói chuyện với bạn về mức độ tín dụng của bạn cao bao nhiêu, số tiền thanh toán có thể thực hiện được và tỷ lệ nợ / thu nhập (DTI) của bạn.

Tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn là tỷ lệ phần trăm của tổng thu nhập hàng tháng của bạn để trả nợ. Bạn không thể có khoản thanh toán nợ chiếm hơn 43% thu nhập của bạn cho hầu hết người cho vay để cung cấp cho bạn một thế chấp. Ngay cả khi bạn có thể thực hiện thanh toán khoản vay của sinh viên mỗi tháng, nếu tỷ lệ DTI của bạn được coi là quá cao, bạn đã hết hoạt động. Hãy trung thực với người cho vay của bạn về những gì bạn sẽ có thể đủ khả năng và đặt câu hỏi để đảm bảo rằng bạn không tham gia vào thứ gì đó mà bạn không thể xử lý.

Người cho vay thế chấp thậm chí có thể đủ điều kiện trước hoặc phê duyệt trước bạn, trong đó họ xem xét tài chính của bạn và cho bạn biết nhiều khả năng họ sẽ cho bạn mượn. Trong khi đây là không phải đảm bảo thành công khi nhận được một khoản thế chấp cho một ngôi nhà cụ thể - hoặc đảm bảo bạn thực sự có thể đủ khả năng số tiền họ chấp nhận cho bạn - tiền trước hoặc phê duyệt trước là một công cụ hữu ích để có khi đưa phiếu mua hàng vào nhà. Người bán sẽ biết bạn là người mua nghiêm túc đã được kiểm tra một chút.

Người cho vay của bạn cũng có thể giới thiệu bạn đến các chương trình liên bang hoặc tiểu bang cung cấp các khoản thế chấp chuyên ngành với các khoản thanh toán thấp hơn, trợ cấp thanh toán xuống hoặc các cách khác để bạn có thể tiết kiệm tiền. Ví dụ, các khoản vay FHA và VA yêu cầu một khoản thanh toán nhỏ hơn hoặc không xuống.

Chúng tôi khuyên bạn nên mua sắm xung quanh cho một người cho vay thế chấp bằng cách sử dụng một dịch vụ như LendingTree. Chỉ mất vài phút và bạn có thể thấy các đề xuất từ ​​nhiều người cho vay trong vài giây. Hãy xem LendingTree tại đây.

Xem một số người cho vay hàng đầu khác tại đây:

Nhận được một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập cho các khoản vay của sinh viên liên bang của bạn có thể giúp giảm tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn. Nhấn mạnh vào “có thể.” Lý do là những người cho vay tuân thủ các nguyên tắc bảo lãnh của Fannie Mae (nghĩa là, hầu hết người cho vay) phải sử dụng số tiền thanh toán hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Việc nắm bắt là thanh toán IDR của bạn có thể không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. (Xem bài đăng của chúng tôi về báo cáo tín dụng, IBR và khoản thế chấp cho ví dụ trực quan).

Để hiểu rõ hơn, hãy nói rằng khoản thanh toán hàng tháng của bạn đối với gói trả trước Tiêu chuẩn là 500 đô la một tháng, nhưng bạn không thể đủ khả năng để đăng ký IDR giúp thanh toán của bạn giảm xuống 100 đô la một tháng. Nếu khoản thanh toán 100 đô la đó hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, người cho vay sẽ sử dụng khoản đó để tính tỷ lệ DTI của bạn. Bạn tốt lắm! Nhưng nếu 500 đô la đó hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, họ sẽ sử dụng điều đó - ngay cả khi số này không phải là số tiền bạn thực sự trả.

Nếu không có số tiền xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, họ phải tính số tiền là 1% số dư nợ còn lại của bạn. Hoặc họ có thể tính toán số tiền thanh toán, nếu được thanh toán trong khoảng thời gian từ 20 đến 25 năm, sẽ dẫn đến việc hoàn trả đầy đủ. Điều này có thể cao hơn rất nhiều so với thanh toán IDR của bạn.

Tuy nhiên, nếu thanh toán IDR của bạn bằng 0, người cho vay không thể sử dụng nó để xây dựng tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn và các tùy chọn khác sẽ được sử dụng.

Vì vậy, nếu bạn đang sử dụng gói IDR và ​​nó hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, điều đó có thể tốt cho bạn. Điều này có thể làm giảm đáng kể kết thúc nợ của phương trình nợ-thu nhập, tăng cường cơ hội bảo đảm thế chấp của bạn. Trên thực tế, đây có thể là yếu tố tạo nên hoặc phá vỡ khả năng mua nhà của bạn.

Phiếu mua hàng của bạn trên một địa điểm đã được chấp nhận? Cảm giác mạnh, vâng, nhưng cuộc hành trình của bạn trong việc mua nhà là xa hơn. Người cho vay của bạn vẫn phải thực sự cho bạn khoản vay. Ngay cả khi bạn được phê duyệt trước, người cho vay bây giờ phải trải qua quá trình bảo lãnh đầy đủ của họ để xác minh bạn là người vay thực sự đủ điều kiện. T

quá trình của ông có thể khai quật các yếu tố mà trước đây không rõ ràng. Với may mắn và báo cáo trung thực của riêng bạn, bạn sẽ không gặp phải bất kỳ điều bất ngờ xấu nào. Nhưng đôi khi mọi người làm rối loạn cơ hội của chính họ, có lẽ vô tình. Làm sao? Bằng cách thực hiện các thay đổi tài chính trước khi khoản vay của họ được bảo đảm.

Một người cho vay tốt và một đại lý bất động sản tốt sẽ nói với bạn nhiều lần: không có mua lớn trong khi ký quỹ. Không mua xe mới hoặc thuyền mới. Không tài trợ cho bộ đồ nội thất mới mà bạn đang quan tâm đến ngôi nhà mới của mình. Thậm chí không mua TV mới.

Đối với các khoản vay sinh viên của bạn, cũng không thay đổi chúng. Hãy tiếp tục thanh toán như trước đây. Không tái tài trợ nếu bạn có khoản vay tư nhân. Không hợp nhất bất kỳ khoản vay nào của bạn, thay đổi gói thanh toán cho khoản vay liên bang của bạn hoặc xóa bất kỳ người đồng ký nào trên bất kỳ khoản vay nào.

Tại sao không? Điều này có thể kích hoạt người cho vay của bạn tính toán lại tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn và không tài trợ khoản vay của bạn. Tùy thuộc vào nơi bạn đang ở trong quá trình ký quỹ, bạn có thể buộc phải hủy hợp đồng và mất khoản tiền gửi của mình - số phận chúng tôi muốn tránh.

Bạn đã thực hiện nó! Tài liệu cho vay được ký kết, hợp đồng được đóng lại, và bạn có chìa khóa cho ngôi nhà mới của mình. Đó là một cảm giác tuyệt vời, nhưng bây giờ bạn đang bắt đầu một cuộc sống như là một chủ nhà và một con nợ vay sinh viên. Thế bây giờ thì thế nào?

Cho dù bạn đang sử dụng IDR, gói thanh toán Chuẩn hay một số loại trả nợ khác, nếu bạn hài lòng và ổn định với gói đó, bạn chỉ có thể tiếp tục thanh toán khoản vay như bình thường.

Nếu bạn đang sử dụng thanh toán IDR và ​​tiếp tục cần, hãy đảm bảo bạn gửi xác nhận lại thu nhập hàng năm của mình. Nếu bạn không gửi lại thu nhập của mình, bạn sẽ hoàn nguyên gói thanh toán Chuẩn, điều này sẽ tăng chi phí hàng tháng của bạn và có thể làm tổn hại đến khả năng thanh toán thế chấp của bạn.

Sau sáu tháng sở hữu nhà của bạn, Fannie Mae cũng cung cấp hướng dẫn cho người cho vay để cho phép bạn sử dụng thế chấp của bạn để trả các khoản vay sinh viên. Tùy chọn là một khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên. Tương tự như một refi tiền mặt thường xuyên, nếu nhà của bạn đã tăng giá trị và bạn đáp ứng yêu cầu của họ, bạn có thể tái tài trợ thế chấp của bạn cho một khoản vay lớn hơn. Bạn có thể chọn một người cho vay mới hoặc một người cho vay mới, nếu có thể. Người cho vay có sự khác biệt giữa khoản vay mới này và khoản vay hiện tại của bạn, biến nó thành tiền mặt, và trực tiếp áp dụng nó cho khoản vay sinh viên của bạn.

Bạn chỉ nên tái tài trợ nhà của mình nếu bạn tin rằng đó là quyết định về mặt tài chính.

Mua nhà với các khoản vay sinh viên không phải lúc nào cũng dễ dàng. Trong thực tế, khả năng của bạn để có được một thế chấp cho một tài sản có thể phụ thuộc vào các khoản vay của bạn, dẫn đến một số thất vọng nếu các khoản vay của bạn không ở trong tình trạng tốt. Nhưng bạn không có cơ hội nhận được khoản thế chấp đó nếu bạn không đánh giá hình ảnh cho vay sinh viên của mình và đảm bảo bạn đang thực hiện tất cả các bước cần thiết để thành công. Đôi khi nó sẽ không hoạt động, nhưng có kiến ​​thức để đạt được điều đó là bước quan trọng đầu tiên trong hành trình của bạn về quyền sở hữu nhà.

Nếu bạn không hoàn toàn chắc chắn nơi bắt đầu hoặc phải làm gì, hãy cân nhắc việc thuê CFA để giúp bạn vay tiền sinh viên của bạn. Chúng tôi khuyên bạn nên lập kế hoạch cho vay sinh viên để giúp bạn đưa ra một kế hoạch tài chính vững chắc cho khoản nợ vay sinh viên của bạn. Kiểm tra Kế hoạch cho vay sinh viên đây.

Để nhắc lại, dưới đây là một số điều có thể giúp ích cho quy trình mua nhà nếu bạn có khoản vay sinh viên:

1. Đăng ký kế hoạch IDR có thể bắt đầu quá trình mua nhà của bạn bằng cách giảm chi phí hàng tháng của bạn.

2. Xem xét các chương trình của liên bang hoặc tiểu bang giúp người mua nhà tiết kiệm tiền.

3. Nói chuyện với người cho vay mượn hoặc sinh viên của bạn. Xem liệu bạn có thể yêu cầu servicer báo cáo khoản thanh toán IDR thực sự của bạn cho các cơ quan tín dụng không. Nó không bao giờ đau lòng để hỏi, và nếu bạn không, câu trả lời sẽ luôn luôn là không.

4. Nhận ý kiến ​​thứ hai hoặc thứ ba. Nói chuyện với nhiều người cho vay hơn để xem họ có làm việc với bạn hay không. Mỗi công ty thế chấp làm những việc khác một chút. Tất cả đều có luật và quy định nhất định mà họ phải tuân thủ, nhưng họ linh hoạt trong các lĩnh vực khác. Một lần nữa, nếu bạn không hỏi, câu trả lời sẽ luôn là không.

Nếu không có gì hiệu quả, hãy trì hoãn mục tiêu nhà của bạn một vài năm khi bạn nhận được khoản vay sinh viên và các khoản nợ khác theo thứ tự. Thời gian này có thể được sử dụng để ngân hàng lấy tiền cho khoản thanh toán xuống của bạn, tìm kiếm công việc trả tiền cao hơn hoặc giảm các loại nợ khác có thể đang giữ bạn.

Bạn đang tìm kiếm để mua một ngôi nhà mặc dù có nợ vay sinh viên?