PAYE có thể lấy tiền của các khoản thanh toán cho khoản vay sinh viên của bạn không? 💲💲💲

Với gánh nặng nợ trung bình cho sinh viên tốt nghiệp nợ tăng hơn $ 35.000 trong năm 2015, sinh viên tuyệt vọng đang khám phá tất cả các lựa chọn của họ khi nói đến sự tha thứ cho vay và các tùy chọn thanh toán sáng tạo. Các Trả tiền khi bạn kiếm được kế hoạch trả nợ, còn được gọi là PAYE, là một lựa chọn đã nhận được sự giám sát và phổ biến hơn kể từ khi Tổng thống Obama kêu gọi mở rộng chương trình vào mùa hè năm 2015.

Giống như bất kỳ chương trình tha thứ cho vay khác, PAYE có vô số lợi ích - và một vài nhược điểm. Hãy bắt đầu với sự tích cực. Đối với những người vay đủ điều kiện, PAYE sẽ trả tiền cho khoản vay hàng tháng của sinh viên liên bang với 10 phần trăm thu nhập tùy ý của họ. Chi tiết này một mình đặt PAYE ngoài việc trả nợ dựa trên thu nhập (IBR), một chương trình trả nợ khác, trả tiền cho khoản vay hàng tháng bằng 15 phần trăm thu nhập tùy ý. Tuy nhiên, giống như IBR, các khoản vay liên quan đến chương trình PAYE sẽ được chính phủ liên bang tha thứ đầy đủ sau 20 năm.

Hạn chế lớn nhất bạn sẽ thấy với PAYE là bạn sẽ phải trả tiền cho sinh viên trong 20 năm. Dù bạn nhìn nó thế nào đi nữa, đó là một thời gian dài. Hơn nữa, thời gian kéo dài có thể có nghĩa là bạn chủ yếu trả lãi suất cho các khoản vay của bạn trong khoảng thời gian thanh toán. Điều này có thể không quan trọng với bạn vì các khoản vay của bạn sẽ được tha thứ sau 20 năm, nhưng đó là điều cần xem xét.

Làm thế nào để biết khi PAYE làm cho Sense

Đây là câu hỏi lớn mà mọi người đang hỏi: Sẽ trả tiền cho khoản vay sinh viên của bạn trong 20 năm thực sự có lợi cho bạn không?

Sự thật là, nó phụ thuộc.

Đối với những sinh viên mong muốn kiếm được một mức lương khiêm tốn trong suốt thời gian sự nghiệp của họ, PAYE và thậm chí IBR có thể biến các khoản thanh toán cho vay sinh viên nghiền thành một thứ gì đó dễ chịu hơn. Hơn nữa, những sinh viên bị thương mượn nhiều hơn số tiền họ dự định có thể thấy rằng PAYE hoặc IBR là một trong những lựa chọn duy nhất họ có nếu họ hy vọng sống một cuộc sống bình thường.

Hãy xem xét một ví dụ:

Giả sử Steven vay 50.000 đô la ở mức 8 phần trăm APR để theo đuổi bằng Cử nhân Tâm lý học. Sau khi hoàn thành chương trình của mình, anh ấy quyết tâm thành một nghề nghiệp như một nhân viên y tế cộng đồng kiếm được gần mức lương trung bình hàng năm của quốc gia cho nghề này - $ 38,180.

Sau khi trả trung bình 25 phần trăm tiền lương của mình trong thuế, Steven được để lại với $ 28,635 mỗi năm hoặc $ 2,386,25 mỗi tháng.

Nếu Steven thanh toán khoản vay của mình theo thời hạn mười năm chuẩn mà không cần tái cấp vốn, khoản thanh toán hàng tháng của anh ta sẽ là 606,64 đô la - hoặc hơn 25 phần trăm tiền lương của anh ta.

Nếu anh ta đủ điều kiện cho PAYE, mặt khác, khoản thanh toán cho vay sinh viên của Steven sẽ bị giới hạn 10% thu nhập tùy ý của anh ta, một con số mà chính phủ mô tả là “số tiền mà tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn vượt quá 150% của đói nghèo số tiền hướng dẫn cho trạng thái cư trú và quy mô gia đình của bạn. ”

Nói cách khác, khoản thanh toán hàng tháng của Steven theo PAYE sẽ chỉ là một phần nhỏ so với mức bình thường. Tốt hơn hết, toàn bộ số dư của anh ta sẽ được tha thứ sau hai mươi năm thanh toán kịp thời. Điều đó thậm chí còn nhiều hơn cho một người có nợ vay sinh viên 100k.

Một điều khác cần xem xét là liệu bạn có lấy ra các khoản vay của sinh viên liên bang mà không có cha mẹ không vũ trụ. Nếu bạn có cosigner, bạn sẽ làm tổn thương tín dụng của họ nếu bạn không thể thực hiện thanh toán. Điều đó một mình có thể là một lý do để đảm bảo rằng cha mẹ không bị tổn thương bởi khoản vay của bạn.

Cách hội đủ điều kiện cho PAYE

Một bộ yêu cầu phức tạp làm xáo trộn những gì nó thực sự cần để đủ điều kiện cho bất kỳ loại hình cho vay sinh viên nào tha thứ, đặc biệt là PAYE. Dưới đây là một số nguyên tắc cơ bản có thể giúp bạn quyết định xem bạn có đủ điều kiện hay không:

Bạn có thể đủ điều kiện để nhận PAYE nếu:

Khoản thanh toán hàng tháng bạn thực hiện theo kế hoạch PAYE hoặc IBR (dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn) ít hơn số tiền bạn sẽ trả theo Gói Trả trước Tiêu chuẩn với thời hạn trả nợ 10 năm
Khoản nợ vay sinh viên liên bang của bạn cao hơn thu nhập tùy ý của bạn hoặc chiếm một phần đáng kể trong thu nhập hàng năm của bạn
Bạn là người vay mới kể từ ngày 1 tháng 10 năm 2007 và bạn đã nhận được khoản giải ngân khoản vay trực tiếp vào hoặc sau ngày 1 tháng 10 năm 2011
Bạn đã vay tiền dưới dạng các khoản vay của sinh viên liên bang.

Trả như bạn kiếm được đủ điều kiện trên phần lớn các khoản vay liên bang. Trên thực tế, loại khoản vay liên bang duy nhất không đủ điều kiện nhận PAYE là các khoản vay trực tiếp cho các phụ huynh và các khoản vay hợp nhất trực tiếp trả nợ cho các khoản vay cho các phụ huynh.

Cũng không sao nếu bạn đã hợp nhất các khoản vay của mình miễn là họ không được chuyển sang một người cho vay tư nhân. Xin lưu ý rằng chỉ các khoản vay của sinh viên liên bang mới có thể được hoàn trả theo kế hoạch định hướng thu nhập. Khoản vay sinh viên tư nhân không đủ điều kiện cho bất kỳ loại hình cho vay nào và bạn có thể cần xem xét cách nhận khoản vay từ ngân hàng để tái cấp vốn các khoản vay tư nhân này.

Để đủ điều kiện, khoản vay của bạn cũng phải ở trạng thái tốt và không được mặc định.

Ai có thể hưởng lợi từ PAYE?

Trong khi bất kỳ ai có nhiều khoản nợ vay sinh viên đều có thể hưởng lợi từ các chương trình như PAYE hoặc IBR, thì sự tha thứ cho vay không phải là một lựa chọn phù hợp với mọi người. Một số người, ví dụ, những gì để giết tất cả các khoản nợ của họ - bao gồm cả các khoản vay sinh viên - càng nhanh càng tốt không có vấn đề chi phí. Hơn nữa, thu nhập của người khác sẽ tự động loại họ khỏi đủ điều kiện cho bất kỳ hình thức trả nợ dựa trên thu nhập nào.

Tuy nhiên, các lựa chọn trả nợ theo định hướng thu nhập là điều cần thiết cho một loạt các sinh viên tốt nghiệp vay mượn rất nhiều tiền để theo đuổi nghề nghiệp trong các lĩnh vực trả tiền thấp. Danh sách kiểm tra sau đây có thể giúp bạn xác định xem PAYE có phải là thứ bạn, chính bạn, nên xem xét:

Bạn có thể hưởng lợi từ các tùy chọn trả nợ dựa trên thu nhập như PAYE nếu:

Bạn đã mượn toàn bộ chi phí của giáo dục và kế hoạch theo đuổi sự nghiệp trả lương thấp
Bạn không nhớ thanh toán hàng tháng cho khoản vay của sinh viên trong 20 năm.
Khoản thanh toán hàng tháng thông thường của bạn (không sử dụng PAYE) đại diện cho một phần lớn trong số tiền lương tại nhà của bạn trong tương lai
Bạn đang đấu tranh để thanh toán khoản vay sinh viên mỗi tháng

PAYE không phải là lựa chọn tốt nếu:

Thu nhập hàng tháng của bạn sẽ không đủ điều kiện để bạn đủ điều kiện nhận PAYE vì số tiền bạn thanh toán bằng PAYE lớn hơn kế hoạch trả nợ mười năm tiêu chuẩn
Bạn không muốn trả tiền cho sinh viên vay trong 20 năm, và thà chịu đựng trước để thoát nợ sớm hơn
Bạn hy vọng sẽ kiếm được nhiều tiền hơn trong tương lai và sẽ trả hết nợ càng nhiều càng tốt ngay bây giờ

Điểm mấu chốt

Trong khi hơn 40 triệu người Mỹ hiện đang đối phó với một số khoản nợ vay sinh viên, chương trình PAYE - và các chương trình tha thứ cho vay thu nhập khác - được tạo ra để giảm bớt gánh nặng cho những cá nhân đáp ứng các nguyên tắc thu nhập nhất định. Chương trình PAYE nói riêng đã thu được hơi nước do sự khăng khăng của Tổng thống về việc đóng các khoản thanh toán khoản vay với 10 phần trăm thu nhập tùy ý, so với 15 phần trăm với IBR.

Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về cách bạn có thể hội đủ điều kiện, hãy so sánh tình hình tài chính của bạn với các hướng dẫn được tạo bởi StudentAid.gov. Và nếu thu nhập của bạn không đủ điều kiện cho bạn, bạn cũng có thể xem xét tái cấp vốn các khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân của bạn với một người cho vay cung cấp các điều khoản tốt hơn và lãi suất thấp hơn.

Các khoản vay sinh viên không thể được giải phóng trong phá sản, nhưng chúng có thể được tha thứ nếu bạn lựa chọn chương trình tha thứ cho chính phủ tài trợ và làm theo lời nhắc. Đó là vào bạn để quyết định nếu nó có giá trị nó.

Tiết kiệm