GF ¢ 043: [Nghiên cứu điển hình] Bạn có thể nghỉ sớm với chỉ 1 triệu đô la?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Tôi muốn về hưu sớm với 1 triệu đô la.

Tuyên bố đó có một chiếc nhẫn đẹp, đúng không?

Tôi không nghĩ rằng tôi đã làm việc với một khách hàng nhưng không muốn nghỉ hưu sớm, hoặc sẽ không ngây ngất nếu họ có một danh mục đầu tư trị giá 1 triệu đô la.

Nhưng như hầu hết chúng ta đã biết, 1 triệu đô la không phải là những gì trước đây.

Bài báo từ USA Today đưa ra tuyên bố táo bạo rằng 1 triệu USD không đủ để nghỉ hưu ngày nay.

Hãy xem, $ 1 triệu là rất nhiều tiền, nhưng để kéo dài ra cho phần còn lại của hưu trí của bạn là khó khăn. Nó thậm chí còn khó khăn hơn với lãi suất thấp hơn.

Bài viết nói, "10 đến 12 năm trước, khi mọi người kiếm được nhiều tiền hơn cho khoản đầu tư của họ, 1 triệu đô la có thể tạo ra 70.000 đô la đến 80.000 đô la một năm trong thu nhập hưu trí. Nhưng với lãi suất thấp như họ, điều đó không thực sự khả thi. ”

Chắc chắn, có nhiều cách để tận dụng tối đa các khoản đầu tư ngắn hạn của bạn và có các tùy chọn hấp dẫn như Cho vay đồng đẳng có thể mang lại lợi nhuận phong nha, nhưng họ không kỳ diệu đảm bảo việc nghỉ hưu sớm (Tìm hiểu thêm về doanh nghiệp hàng đầu để ngang hàng cho vay mạng trong Đánh giá Câu lạc bộ cho vay của chúng tôi và đánh giá của tôi về Prosper).

Vì vậy, câu hỏi vẫn còn: Bạn có thể thực sự nghỉ hưu sớm với 1 triệu đô la?

Nghiên cứu điển hình về hưu sớm

Những gì tôi đã không nhận ra về việc phải trả lời câu hỏi đó là khá sớm tôi sẽ được đưa vào thử nghiệm.

Tôi đã được giới thiệu đến một khách hàng mới, những người đang tìm cách để làm điều đó.

Anh và vợ anh đang tìm cách nghỉ hưu sớm. Anh ấy 56 tuổi, 57 tuổi. Trong khi anh ấy thích công việc của mình, các yêu cầu vật chất đang gây ra một số điện thoại trên cơ thể anh ta. Anh ta không cảm thấy mình có thể làm được lâu hơn thế, nên anh ta đang tìm cách thoát ra. Trước khi anh ta đi vào cuộc hẹn, tôi biết rằng anh ta có khoảng 1 triệu đô la, nhưng ngay cả tôi cũng biết rằng 1 triệu đô la là không đủ, đặc biệt là đối với những người trên sáu năm từ việc kiểm tra an sinh xã hội đầu tiên của họ.

Không cần phải nói, tôi không lạc quan rằng tôi sẽ cho anh ta ánh sáng xanh mà anh ấy có thể nghỉ hưu sớm. Nhưng vào cuối cuộc hẹn thứ hai của chúng tôi khi chúng tôi đã đi qua kế hoạch tài chính, tất cả những gì đã thay đổi.

Sau khi chúng tôi đi qua Kế hoạch chi tiết tài chính thành công (đây là quy trình lập kế hoạch tài chính duy nhất mà công ty tôi cung cấp), tôi đã có thể chia sẻ tin vui:

Họ có xác suất 92% rằng họ sẽ có thể đạt được mục tiêu nghỉ hưu sớm.

Tôi vẫn có thể nhớ những phản ứng từ cả hai. Người chồng có cái nhìn ngạc nhiên giống như một người cha lần đầu tiên biết rằng anh ta sẵn sàng có bốn phần tư thay vì một đứa trẻ. Người vợ, mặt khác, nước mắt lăn dài trên mặt. Họ không phải là nước mắt của nỗi buồn, nhưng nước mắt của niềm vui mà chồng cô thực sự có thể rời khỏi công việc khiến anh căng thẳng quá mức.

Như những gì tôi đã nói với khách hàng của mình và như tôi đã nói với hầu hết những người muốn nghỉ hưu sớm, đó không phải là điều tôi thấy thoải mái. Tôi muốn khách hàng của tôi làm việc ít nhất cho đến khi họ 62 tuổi để rút ra một số loại kiểm tra về hưu. Việc kiểm tra an sinh xã hội giảm bớt căng thẳng trong danh mục hưu trí của họ để kiểm tra thu nhập hàng tháng, nhưng mặc dù muốn nói với khách hàng rằng, không, họ không thể nghỉ hưu, họ cần phải đợi; những con số không nói dối.

Điều gì khiến cặp đôi này khác biệt? Làm thế nào họ có thể nghỉ hưu ở tuổi 56 với 1 triệu USD và có 92% cơ hội thành công khi làm như vậy? Hãy chia nhỏ nó đi.

Mục tiêu nghỉ hưu

Trong ba năm đầu tiên, họ sẽ phải trả tiền bỏ túi cho bảo hiểm y tế, vì vậy chúng tôi ước tính rằng họ sẽ cần tổng cộng 70.000 đô la cho bảo hiểm và thu nhập. Sau bốn năm đầu tiên của họ, chúng tôi đã lên kế hoạch rằng họ có thể sống khoảng 48.000 đô la một năm và chúng tôi sẽ tăng thêm 3%.

Với tính toán này mà tôi muốn nói với tất cả các khách hàng của tôi là khi chúng ta yếu tố tỷ lệ lạm phát 3%, điều đó không bao giờ biến mất. Điều đó có nghĩa là khi khách hàng đang ở giữa những năm 80, kế hoạch sẽ giả định rằng họ đang chi tiêu $ 80,000 một năm khi nghỉ hưu.

Thực tế của việc đó thực sự diễn ra rất mỏng manh. Tôi có rất ít khách hàng có thể chi tiêu số tiền đó, ngay cả khi họ muốn. Rõ ràng chúng tôi có những vấn đề như chăm sóc dài hạn và chi phí y tế, nhưng với Medicare, họ được thông báo về bảo hiểm chăm sóc dài hạn, và chúng tôi thường có thể chăm sóc điều đó.

Mục tiêu Lối sống

Cặp đôi này thích đi du lịch, và có một vài cuộc phiêu lưu đã được lên kế hoạch trong vài năm đầu tiên của họ về hưu. Họ có kế hoạch mua một chiếc xe mới, một nhà động cơ, một cabin, một số bốn bánh, và tất nhiên, họ có thêm chi phí đi lại. Đây là tất cả yếu tố trong kế hoạch để làm cho nó càng thực tế càng tốt.

Tài sản và trách nhiệm pháp lý

Hầu hết các tài sản của khách hàng được gắn vào một kế hoạch lương hưu sẽ cung cấp cho họ khả năng phân phối một lần và cuộn vào IRA. Họ cũng có 401 (k) trong đó họ đã tích lũy được khoảng 250.000 đô la. Ngoài lương hưu và 401 (k), cặp đôi cũng đã mua hai bộ ba mà họ hiện đang trả tiền. Họ đã có một số vốn chủ sở hữu trong các tài sản, nhưng họ không chảy tiền mặt, và không được ước tính dòng tiền trong chín năm nữa.Người chồng cũng đã thực hiện một số tư vấn bên ngoài, và với điều đó đã tích luỹ được một tài khoản đầu tư với khoảng 120.000 đô la trong đó.

Thu nhập

Rõ ràng là có tài sản là rất lớn, nhưng yếu tố quyết định cho phép khách hàng của tôi nghỉ hưu sớm là điều này; thêm thu nhập. Khách hàng của tôi đã trở thành một chuyên gia trong một vị trí tại nhà tuyển dụng hiện tại của mình. Với điều đó đã mang lại cơ hội để tham khảo ý kiến ​​cho công ty của ông và các công ty khác. Vì chuyên môn của mình, anh ấy sẽ có thể thực hiện tư vấn và sẽ kiếm được khoảng 30.000 đô la mỗi năm. Anh tự tin rằng anh sẽ có thể làm điều này trong ít nhất bốn năm, nếu không phải là sáu năm, có thể kéo dài anh ta cho đến khi nghỉ hưu. Phần tốt nhất là tư vấn sẽ cho phép anh ấy đi du lịch cùng gia đình và anh ấy có thể làm việc theo các điều khoản của anh ấy.

Chiến lược đầu tư

Dựa trên Điểm rủi ro của khách hàng (nếu bạn không biết Điểm số rủi ro của mình là gì, bạn có thể tìm hiểu thêm đây), chúng tôi đã phân bổ khách hàng để đầu tư vào một cổ phiếu 50%, danh mục đầu tư 50% trái phiếu, thường là điểm khởi đầu tốt cho bất kỳ khách hàng nào về hưu. Xin lưu ý rằng lợi nhuận được sử dụng trong phần mềm lập kế hoạch tài chính của chúng tôi sử dụng lợi nhuận lịch sử. Như bạn có thể thấy dựa trên ảnh chụp màn hình dưới đây, phân bổ bao gồm 35,75% vốn chủ sở hữu trong nước, 14,25% vốn chủ sở hữu quốc tế, và phần còn lại chia giữa thu nhập cố định quốc tế, còn gọi là trái phiếu.

Với khách hàng cụ thể này, chúng tôi đã sử dụng một trong các danh mục mô hình của chúng tôi kết hợp Khóa tài sản, đây là một tính năng tuyệt vời cho phép nhà đầu tư khóa bất kỳ lợi ích nào của thị trường. Ngoài ra, chúng tôi đã sử dụng một phần danh mục đầu tư trái phiếu của khách hàng và sử dụng một khoản thanh toán được cung cấp cho người lái thu nhập được bảo đảm để được bảo vệ.

Tỉ lệ thành công

Vậy điều đó thực sự có ý nghĩa gì, tỷ lệ thành công 92%? Phần mềm lập kế hoạch tài chính của chúng tôi thực hiện tất cả dữ liệu mà chúng tôi đã nhập vào, tài sản, nợ, chiến lược đầu tư, thu nhập của họ và sau đó chúng tôi chạy 1000 mô phỏng khác nhau có tính đến biến động của thị trường, lãi suất và các yếu tố khác. Dựa trên tất cả các mô phỏng và dữ liệu được cung cấp, khách hàng sẽ có 92% cơ hội thành công. Thông thường tôi nói với khách hàng nếu chúng tôi có thể nhận được trong khoảng 80% đến 85%, sau đó chúng tôi đang ngồi khá tốt. Bất cứ điều gì lớn hơn 85%, đặc biệt là 90%, thì tôi tự tin hơn nhiều.

Trong kịch bản của khách hàng cụ thể này, họ có 92% cơ hội thành công mà họ sẽ không hết tiền cho đến khi khách hàng bước sang tuổi 90. Một lần nữa, chúng tôi giả định rằng ở tuổi 90 rằng họ đang chi tiêu một khoản tiền lớn tổng số tiền mỗi năm.

Phân tích thiếu hụt

Đối với 8,4% các mô phỏng không hoạt động, tuổi trung bình của thiếu hụt là 71. Tôi thấy điều này thú vị, bởi vì với hầu hết khách hàng của tôi nghỉ hưu sớm, tôi giải thích với họ rằng ngay từ đầu là khi hầu hết chi tiêu xảy ra. Tôi thích sử dụng sự tương tự của một vật nuôi lồng được đặt miễn phí, để tất cả những gì họ muốn làm là chạy. Nó có xu hướng giống với người về hưu.

Một khi họ nghỉ hưu từ công việc của họ, họ được tự do và tất cả những gì họ muốn làm là đi, đi, đi, đi và đi du lịch và thấy những điều mới mẻ. Trong năm năm đầu tiên là khi hầu hết các chi tiêu xảy ra. Sau khi sự hồi hộp của du lịch biến mất, sau đó họ có xu hướng ở lại nhà nhiều hơn và đi du lịch ít hơn nhiều, điều này cũng có nghĩa là chi tiêu cũng giảm đi.

Đối với thực tế của sự thiếu hụt trung bình ở 71 là điển hình khi chi tiêu đã bắt đầu giảm, tôi cảm thấy nó sau đó cũng làm tăng xác suất thành công cho khách hàng của tôi.

Làm thế nào họ làm cho nó hoạt động?

Cho khách hàng của tôi vé vàng và nói với họ rằng họ có thể nghỉ hưu sớm là điều mà tôi không muốn làm. Trong ngày và tuổi tác này, có rất nhiều yếu tố khác nhau có thể tác động đến chúng tôi trong thời gian nghỉ hưu mà tôi thường cảm thấy thoải mái hơn khi yêu cầu họ hoãn nó miễn là họ có thể. Tuy nhiên, với bản chất của môi trường làm việc của khách hàng của tôi và số lượng căng thẳng đi kèm với nó, kết hợp với một số yếu tố khác, tôi cảm thấy như tôi sẽ có thể chia sẻ tin vui.

Một lần nữa, đây là cách họ có thể làm cho nó hoạt động.

1. Họ có số tiền tiết kiệm tốt. Mặc dù $ 1 triệu không phải là những gì nó đã được 10 năm trước đây, nó vẫn còn $ 1 triệu. Họ hưởng lợi từ việc có lương hưu rất khiêm tốn, nhưng thực tế là họ cũng đang bỏ tiền vào số 401 (k) của họ và có những tài khoản đầu tư khác ngoài công việc đã nghỉ hưu sớm một khả năng.
2. Họ không có nợ. Đây là HUGE. Không có cách nào mà họ có thể nghỉ hưu sớm nếu họ vẫn mang theo bất kỳ loại nợ nào. Vì lợi ích của họ, nhà của họ đã được trả hết, họ không có khoản vay xe hơi, và họ không có nợ thẻ tín dụng. Không có khoản nợ nào mở ra nhiều khả năng hơn, và cho phép họ có cơ hội nghỉ hưu sớm.
3. Họ thông minh với chi tiêu của họ. Bất kỳ cặp vợ chồng nào không có khoản nợ tiếp cận hưu trí phải là những người chi tiêu thông minh. Trong khi cặp đôi này thích dành thời gian chất lượng với gia đình và đi du lịch của họ, họ đã làm như vậy rất frugally. Họ không ăn nhiều, họ không mặc nhiều quần áo thiết kế, và họ không lái những chiếc xe mới. Họ sống đơn giản, nhưng quan trọng hơn, họ đánh giá cao những điều quan trọng nhất đối với họ, đó là gia đình.
4. Họ có thêm nguồn thu nhập. 401 (k), lương hưu và các khoản đầu tư bên ngoài sẽ không làm điều đó một mình. Thực tế là khách hàng của tôi có khả năng cung cấp tư vấn sau khi nghỉ hưu là một phần lớn của câu đố. Không có sự tư vấn, không đời nào anh có thể nghỉ hưu ở tuổi này. Tôi nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đảm bảo rằng ông chắc chắn 100% rằng ông sẽ có thể có một buổi biểu diễn tư vấn ít nhất bốn năm sau khi nghỉ hưu; nếu không tỷ lệ thành công sẽ giảm đáng kể.
5. Họ có tài sản khác bên ngoài 401 (k) của họ. Chúng tôi đã nói về lương hưu, nhưng một yếu tố góp phần khác là tài sản cho thuê. Mặc dù đây không phải là tiền mặt đang chảy, nhưng không có lý do gì mà nó không có dòng tiền khi tài sản được trả hết. Trong khu vực mà chúng ta đang sống, không khó để tìm người thuê nhà cho loại tài sản này, điều này có thể khó khăn hơn cho một người sống trong khu vực đô thị. Có những tài sản bổ sung này, hoặc như tôi muốn nói, có nhiều nhóm, đã cung cấp cho những khách hàng này nhiều tùy chọn hơn.
6. Họ đặt cùng một kế hoạch. Như báo giá nói, không kế hoạch đang có kế hoạch thất bại. Không có cách nào bạn có thể nghỉ hưu sớm nếu bạn không ngồi với một số loại lập kế hoạch tài chính để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình. Bởi khách hàng của tôi trải qua quá trình độc đáo của chúng tôi về kế hoạch chi tiết tài chính thành công, chúng tôi có thể xem xét toàn bộ tình hình của họ và chạy một số kịch bản khác nhau để xem điều gì có ý nghĩa nhất. Điều không được chứng minh trong nghiên cứu điển hình này là chúng tôi thực sự chạy ba kịch bản khác nhau, thay đổi một vài số liệu quan trọng để xem kịch bản nào diễn ra tốt nhất. Đối với khách hàng, nghỉ hưu ở tuổi 56 trong khi có thu nhập tư vấn bên ngoài được chứng minh là thành công nhất.

Bạn đã chuẩn bị cho thành công về tài chính chưa?

Nhiều người không dành thời gian cần thiết để lập kế hoạch như cặp đôi này đã làm và đó là lý do tại sao nhiều người không thể nghỉ hưu khi họ muốn. Nếu bạn không chắc chắn 100% cách kế hoạch tài chính của bạn kiểm tra quy trình duy nhất của tôi Kế hoạch chi tiết thành công về tài chính.

Tiết kiệm