Lựa chọn giữa truyền thống Vs. Roth 401ks

Roth 401 (k) có thể kháng cáo cho các công nhân sẵn sàng từ bỏ một kỳ nghỉ thuế hiện tại để đổi lấy việc một người nghỉ hưu. Như tên gọi của nó, Roth 401 (k) kết hợp các tính năng của 401 (k) truyền thống với các tính năng của Roth IRA. Nếu bạn có quyền truy cập vào cả hai, cái nào tốt nhất cho bạn? Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn một Roth 401 (k) so với 401 (k) truyền thống.

Giống như 401 (k) truyền thống, người lao động được hưởng sự tiện lợi của việc đóng góp thông qua khấu trừ lương. Nhưng tương tự như Roth IRA, đóng góp được thực hiện trên cơ sở sau thuế và rút tiền sau 591⁄2 tuổi được miễn thuế và phạt miễn phí cho những người lao động đã duy trì tài khoản của họ trong năm năm. Ngoài ra còn có một kế hoạch Roth 403 (b) cho công nhân trong lĩnh vực phi lợi nhuận.

Làm thế nào một Roth 401 (k) hoạt động

Roth 401 (k) tuân theo nhiều quy tắc tương tự như 401 (k) truyền thống. Đối với năm thuế 2010, luật liên bang cho phép đóng góp tối đa hàng năm là 16.500 đô la, mặc dù chủ lao động của bạn có thể áp dụng giới hạn thấp hơn. Chủ nhân của bạn có thể cung cấp một đóng góp phù hợp như một phần của một cung cấp Roth 401 (k), mặc dù bạn sẽ được yêu cầu chấp nhận sự đóng góp phù hợp trong một tài khoản truyền thống, và không phải là Roth,. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm $ 5.500 cho tổng số $ 22,000 trong năm 2009. Bạn có thể tiếp tục duy trì 401 (k) truyền thống trong khi chỉ đạo tất cả hoặc một phần đóng góp mới cho Roth 401 (k). Tuy nhiên, những đóng góp của bạn cho Roth 401 (k) không thể hủy ngang - một khi được thực hiện, chúng không thể chuyển sang tài khoản 401 (k) truyền thống và tiền trong 401 (k) truyền thống không thể chuyển sang Roth 401 (k). Cả Roth và 401 (k) truyền thống đều yêu cầu phân phối sau 701⁄2 tuổi. Có hình phạt 10% khi rút tiền sớm trước 591⁄2 tuổi và thuế có thể áp dụng cho IRA truyền thống.

Lập kế hoạch nghỉ hưu

Lựa chọn giữa 401k truyền thống Vs. Roth 401k

Roth 401 (k) có thể mang lại lợi ích đáng kể khi đến lúc nghỉ hưu — tiền có thể được chuyển trực tiếp đến Roth IRA mà không phải trả thuế. Tài sản trong một 401 (k) truyền thống bây giờ có thể được chuyển đổi thành Roth IRA, nhưng việc chuyển đổi yêu cầu bạn phải trả thuế trên phần của rollover chưa bị đánh thuế.

Để Roth hay không Roth?

Nếu bạn đang xem xét một Roth 401 (k), bạn có thể muốn xem lại các điểm sau đây trước khi đưa ra quyết định:

• Mặc dù thuế suất trong tương lai khó dự đoán, bạn có thể được hưởng lợi từ một Roth 401 (k) hoặc 403 (b) nếu bạn dự đoán được trong một khung thuế cao hơn trong thời gian nghỉ hưu.
• Ngay cả khi thuế suất biên của bạn vẫn tương đối ổn định, bạn có thể phải đối mặt với một hóa đơn thuế cao hơn trong quỹ hưu trí nếu bạn sẽ không còn yêu cầu khấu trừ cho người phụ thuộc, lãi suất thế chấp và những người khác thường được sử dụng bởi các gia đình. Nếu điều này nghe có vẻ như một kịch bản có khả năng, một Roth 401 (k) có thể là lợi thế của bạn.
• Bạn sẽ cần tài sản hưu trí của bạn cho chi phí sinh hoạt trong những năm sau của bạn? Nếu không, một Roth 401 (k) cung cấp cơ hội để chuyển tiền trực tiếp đến Roth IRA, mà không yêu cầu phân phối sau tuổi 701⁄2. Tình trạng này có thể tăng cường tiềm năng tăng trưởng thuế tài sản của bạn và cho phép bạn để thừa kế một phần lớn tài sản của bạn cho người thừa kế của bạn.
• Bạn không cần phải đáp ứng ngưỡng thu nhập để tham gia vào một Roth 401 (k). Trong năm 2009, Roth IRA được giới hạn cho những người đóng thuế duy nhất với $ 120,000 và các cặp vợ chồng có thu nhập gộp điều chỉnh $ 176,000 trở xuống. Một Roth 401 (k) có thể có một số kháng cáo nếu bạn mong muốn rút tiền miễn thuế nhưng thu nhập của bạn vượt quá ngưỡng cho Roth IRA.
• Bạn càng đầu tư lâu dài vào một Roth 401 (k), bạn càng có nhiều khả năng được hưởng lợi từ tăng trưởng miễn thuế. Nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu sau năm năm hoặc ngắn hơn, thời hạn ngắn hơn có thể hạn chế lợi ích của việc rút tiền miễn thuế, trong khi tài khoản của bạn có thể tăng thêm tiền từ khoản tiết kiệm miễn thuế nếu bạn dự định tiếp tục làm việc trong thời gian dài hơn thời gian.

Tận dụng mọi tùy chọn có sẵn cho bạn có thể giúp bạn theo đuổi mục tiêu tiết kiệm dài hạn của mình dễ dàng hơn. Nếu việc rút tiền miễn thuế có thể mang lại lợi ích cho bạn và người chủ của bạn có sẵn Roth 401 (k), hãy cân nhắc việc thêm nó vào hỗn hợp lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Các điểm cần ghi nhớ

1. Một Roth 401 (k) cung cấp tùy chọn đầu tư để nghỉ hưu trên cơ sở sau thuế. Để đổi lấy việc khấu trừ thuế khi đóng góp, người tham gia có thể rút tiền miễn phí và thuế thu nhập trong thời gian nghỉ hưu.
2. Người lao động có thể chọn để làm cho tất cả hoặc một phần của 401 (k) đóng góp của họ để một Roth 401 (k). Sau khi thực hiện, tuy nhiên, một đóng góp không thể được chuyển giao cho một 401 (k) truyền thống và tài sản trong một 401 (k) truyền thống không thể được chuyển sang một Roth 401 (k).
3. Khoản đóng góp tối đa hàng năm cho năm 2009 là tương đương với 401 (k) truyền thống: 16.500 đô la cộng với khoản đóng góp bổ sung $ 5.500 cho nhân viên từ 50 tuổi trở lên.
4. Sử dụng lao động cung cấp một sự đóng góp phù hợp được yêu cầu để phân bổ phù hợp với một truyền thống 401 (k), không phải là một tài khoản Roth.