Home Sweet Home: Chi phí thực sự của việc có nhà riêng của bạn là gì?

Thức dậy ở một nơi của riêng bạn với những con chim chirping ngay bên ngoài cửa sổ của bạn là một cảm giác tuyệt vời.

Bạn đi ra ngoài và thưởng thức cà phê ở hiên sau, chỉ đơn giản là tận hưởng sự yên tĩnh mà không phải sống trong một căn hộ.

Hàng xóm của bạn thân thiện, mặt trời chiếu sáng, và bạn biết đó sẽ là một ngày tuyệt vời để sở hữu một ngôi nhà.

Mọi thứ đang diễn ra tuyệt vời… cho đến khi buổi sáng yên bình bị hủy hoại bởi âm thanh của điều hòa không khí của bạn.

Khi lãng mạn như sở hữu một ngôi nhà đã trở thành ở Mỹ, có một số chi phí đáng kể liên quan đến việc mua, sở hữu và duy trì một nơi của riêng bạn.

Chi phí thực sự của quyền sở hữu nhà

Hãy chia nhỏ một số lĩnh vực về cách đánh giá quyền sở hữu nhà. Có một số chi phí rõ ràng như thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, nhưng chi phí ẩn lẻn vào đó và có thể phá vỡ ngân hàng.

Chi phí Trang chủ rõ ràng: Tiền gốc và lãi

Đối với hầu hết, chi phí và lợi ích tài chính của việc cho thuê so với chủ sở hữu nhà là những yếu tố quyết định. Logic truyền thống là người thuê nhà đang vứt bỏ tiền của họ bằng cách trả tiền thế chấp của người khác. Mặc dù đúng, đây là một cái nhìn đơn giản.

Trên một khoản mua nhà 150.000 đô la với 20% xuống (do đó khoản vay thế chấp là 120.000 đô la) ở mức 3,5 phần trăm APR, nguyên tắc hàng tháng và thanh toán lãi suất là 538,35 đô la mỗi tháng.

Điều này nghe có vẻ như một thỏa thuận thông minh vì hầu hết các ngôi nhà tăng giá trị theo thời gian, trong khi thanh toán hàng tháng làm giảm số dư nguyên tắc và tăng vốn chủ sở hữu. Nếu bạn đang trả $ 600 mỗi tháng tiền thuê nhà, việc sở hữu nhà riêng của bạn với số tiền tương tự giống như rất nhiều.

Trong khi tiền gốc và tiền lãi là một phần lớn chi phí hàng tháng của việc sở hữu một căn nhà, có rất nhiều chi phí khác cần xem xét.

Chi phí Trang chủ ẩn: Thuế tài sản và bảo hiểm

Khi bạn nói chuyện với một đại lý bất động sản về việc nhìn vào nhà, họ thường nói về một ngôi nhà sẽ tốn bao nhiêu tiền trong một khoản thanh toán hàng tháng. Nhiều đại lý sẽ tập trung vào việc trích dẫn bạn giá dựa trên tiền gốc và lãi suất bởi vì điều đó có nghĩa là họ có thể đưa bạn vào một ngôi nhà đắt tiền hơn - kéo bạn tới đó ngồi nhà mơ ước - do đó kiếm được một khoản hoa hồng lớn hơn kiểm tra việc bán hàng.

Thật không may, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ có các chi phí khác liên quan đến nó, cụ thể là thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà. Tùy thuộc vào khu vực, các chi phí này có thể làm tăng đáng kể thanh toán. Không giống như tiền gốc và tiền lãi, tiền thuế và tiền bảo hiểm là tiền mà bạn không nhận được.

Bạn có thể trả thêm $ 150 đến $ 450 mỗi tháng về thuế và phí bảo hiểm tùy thuộc vào khu vực bạn sinh sống, cấu trúc thuế và số tiền bảo hiểm tính phí để bảo vệ khu vực nhà của bạn.

Thuế và chi phí bảo hiểm không cố định không giống như tiền gốc và tiền lãi của bạn (giả sử bạn nhận được thế chấp lãi suất cố định). Đô thị địa phương của bạn có thể tăng thuế trong những năm qua, và các công ty bảo hiểm chủ nhà liên tục thay đổi phí bảo hiểm hàng năm.

Một số tiểu bang có miễn giảm nhà cửa làm giảm gánh nặng thuế của chủ nhà, vì vậy hãy kiểm tra xem liệu tiểu bang của bạn có cho phép điều này hay không.

Chi phí Trang chủ rõ ràng: Thanh toán xuống

Khi bạn thuê một căn hộ, chi phí của bạn là phí đăng ký, tiền đặt cọc, tiền thuê tháng đầu tiên của bạn và nhận bảo hiểm cho người thuê nhà. Chỉ với vài nghìn đô la bạn có thể hoàn toàn chuyển đến và thiết lập trong căn hộ hoặc nhà cho thuê.

Khi bạn mua một ngôi nhà của riêng bạn, bạn cần phải tiết kiệm tiền cho một khoản thanh toán xuống. Trở lại thời hoàng kim của sự bùng nổ nhà ở, bạn có thể mua một tài sản với ít hoặc không có tiền.

Những ngày đó đã biến mất. (Đây là một điều tốt!)

Quyền sở hữu nhà là một cam kết nghiêm túc và đòi hỏi tiền mặt nghiêm túc để bắt đầu. Nhiều người cho vay muốn thấy bạn có khoản thanh toán 20% để được chấp thuận cho khoản vay. Trên một ngôi nhà $ 150,000 có nghĩa là bạn cần $ 30,000 tiền mặt thẳng ngồi trong một tài khoản chờ đợi để được sử dụng một khi bạn tìm thấy một ngôi nhà.

Đó là rất nhiều bột để được ngồi trên. Tôi khuyên bạn nên sử dụng một trong các tài khoản tiết kiệm trực tuyến hàng đầu nhu la Tiết kiệm Capital One 360 để giữ thanh toán xuống để bạn kiếm được tiền lãi cho đến khi bạn tìm thấy ngôi nhà bạn muốn.

Vẫn không chắc liệu bạn có nên tiếp tục thuê hoặc mua căn nhà đầu tiên của mình không? Sử dụng máy tính tiện lợi này để giúp bạn quyết định:

Hidden Home Chi phí: Trang chủ Bảo trì và bảo trì

Sở hữu nhà riêng của bạn có nghĩa là bạn có thể quyết định cách nhà của bạn trông trong và ngoài, bao gồm cả cảnh quan của nơi nghỉ. Trừ khi nhà ở trong một khu phố lịch sử được chỉ định, hoặc một khu có quy định hạn chế hoặc quy tắc hiệp hội chủ nhà, chủ nhà thường miễn phí để xin giấy phép và thay đổi giao diện, cấu trúc của ngôi nhà và hơn thế nữa.

Nó cũng có nghĩa là bạn nhận được "danh dự" của cắt, cắt tỉa, đối phó với cỏ dại, và trang trải chi phí sửa chữa.

Các tài sản cho thuê thường thuê ngoài một đội bảo trì để bảo trì và chăm sóc bãi cỏ, do đó bạn không phải dành thời gian cho những mặt hàng đó. Trong khi một chủ nhà có thể phải mùa xuân cho một Husqvarna mới, anh ta hoặc cô ấy có thể cảnh quan như mong muốn. Chỉ cần nhớ, phải mất thời gian và tiền bạc để giữ nhà và sân.

Hầu hết các công ty quản lý cho thuê sẽ có một danh mục kiểm tra của tất cả các thiết bị, chất lượng sàn và các trạng thái sửa chữa. Thường thì chúng sẽ được kèm theo ảnh. Bất kỳ thay đổi nào đối với tài sản cho thuê bên ngoài hao mòn thông thường cần được đưa trở lại trạng thái ban đầu. Người thuê nhà thường không thể thực hiện các thay đổi quan trọng đối với tài sản. Bạn cũng sẽ phải tìm bảo hiểm người thuê nhà giá cả phải chăng.

Đây không phải là trường hợp cho một tài sản nhà mua. Bạn có thể thay đổi những gì bạn thích, nhưng tất cả các chi phí đến từ túi của bạn.

Bạn cần có bao nhiêu tiền để bảo trì nhà? Một nguyên tắc chung là phải có ít nhất 1% hoặc 2% dành cho sửa chữa nhà. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà $ 150,000 có nghĩa là có $ 1,500 hoặc $ 3,000 dành riêng cho khi mái nhà bị rò rỉ hoặc các đơn vị HVAC đi ra ngoài vào giữa mùa hè.

Ngay cả số tiền đó cũng không bao gồm việc sửa chữa lớn, nhưng tốt hơn là nên có một điểm bắt đầu trong việc thanh toán hóa đơn sửa chữa hơn là bắt đầu từ đầu.

Một cách dễ dàng để đảm bảo bạn không chi tiêu quỹ sửa chữa nhà của bạn là sử dụng đầu tư rủi ro thấp như một chứng chỉ tiền gửi. CD cho phép bạn kiếm được lãi suất cao hơn và chỉ tính lãi suất của một vài tháng nếu bạn cần rút tiền trước khi CD đáo hạn. Một trong những nơi tốt nhất để lấy đĩa CD trực tuyến Discover Bank.

Bạn có thể tạo một danh mục riêng trong ngân sách của bạn để giữ tiền bảo trì và một danh mục riêng biệt để giữ tiền cho cảnh quan hoặc bảo trì sân.

Chi phí nhà ẩn: Hóa đơn tiện ích cao hơn

Sống trong căn hộ rộng 800 foot vuông có thể giúp hóa đơn tiện ích của bạn chỉ đơn giản vì bạn không có nhiều không gian để sưởi ấm hoặc mát mẻ. Có thể có một số cú sốc tài chính khi bạn nhận được bộ hóa đơn tiện ích đầu tiên của mình sau khi chuyển sang một ngôi nhà lớn hơn nhiều.

Nếu bạn được sử dụng để chi tiêu $ 600 tiền thuê nhà, và $ 100 đối với các tiện ích hàng tháng, mua nhà với khoản thanh toán thế chấp trị giá $ 600 khiến bạn có cùng một lượng tiền để sưởi ấm và làm mát một không gian lớn hơn nhiều. Tùy thuộc vào độ tuổi của ngôi nhà là đơn vị HVAC của bạn có thể lớn hơn so với ngôi nhà trong tòa nhà căn hộ của bạn và do đó sẽ kém hiệu quả hơn. Một đơn vị ít hiệu quả hơn kết hợp với một khu vực chân vuông lớn hơn có thể dẫn đến một số hóa đơn tiện ích gây sốc.

Bạn dự tính chi bao nhiêu cho các tiện ích? Hỏi người bán.

Mẹo chuyên nghiệp: Khi nhìn vào nhà, yêu cầu người bán cung cấp hóa đơn tiện ích trong 12 tháng qua và mô tả nơi họ giữ nhiệt độ. Điều này có thể cung cấp cho bạn ý tưởng sơ bộ về những gì bạn sẽ chi tiêu mỗi tháng. Ngay cả khi việc sử dụng chính xác khu vực của bạn không giống nhau - chúng đặt ở 73 độ và bạn thích 71 - ít nhất bạn cũng sẽ có một hình bóng chày.

Chi phí Trang chủ ẩn: Bảo vệ mối

Sẽ thật tuyệt nếu chúng ta có thể mua nhà và không bao giờ phải lo lắng về mối đe dọa hủy hoại cấu trúc. Thật không may đây là một trong những chi phí ẩn mà nhiều người không nghĩ đến.

Bạn có thể nhận được một trái phiếu mối để bảo vệ ngôi nhà của bạn. Khi bạn mua một trái phiếu mối (thường là một vài trăm đô la) công ty tiêu diệt mối đi ra để kiểm tra toàn bộ ngôi nhà của bạn bên trong và ngoài cho các dấu hiệu của mối. Giả sử không ai được tìm thấy, họ phun một phòng ngừa xuống và phải một trái phiếu mà về cơ bản đảm bảo chống lại mối.

Mỗi năm công ty quay trở lại để gia hạn trái phiếu với một khoản phí nhỏ hơn, thực hiện một lần kiểm tra khác và phun lại nếu cần thiết.

Sau khi chi phí ban đầu của trái phiếu, thường là $ 50 đến $ 100 để gia hạn trái phiếu mối. Điều đó nghe có vẻ không nhiều, nhưng nó chỉ là một chi phí ẩn mà bạn cần chuẩn bị.

Chi phí Trang chủ ẩn: Phí môi giới

Nơi một ngôi nhà có thể là nền tảng cho sự phát triển của một số người, nó có thể là một cái neo ngăn cản sự di chuyển của người khác. Thị trường nhà đất biến động. Các giá trị nhà ở và tỷ lệ thế chấp mà làm cho nó lý tưởng để mua một ngôi nhà bây giờ có thể không có năm năm kể từ bây giờ. Khi mua nhà, hãy chuẩn bị ở lại với nó trong ít nhất năm năm hoặc kế hoạch mất tiền.

Bán nhà là một người khổng lồ chưa biết rằng bạn cần phải xem xét khi lần đầu tiên mua nhà.

• Bạn có thể sống ở đây lâu dài không?
• Điều gì sẽ xảy ra nếu thị trường nhà ở xung quanh bạn?
• Bạn có thể đủ khả năng để trả 6% hoa hồng môi giới bất động sản nếu bạn sử dụng một cơ quan bất động sản để bán nhà?

Các hoa hồng trả cho môi giới là một chi phí ẩn mà đạt đến hàng ngàn đô la. Một hoa hồng môi giới 6% (3% cho người môi giới mua và 3% đối với đại lý niêm yết) là $ 9,000 trên một ngôi nhà $ 150,000. Điều đó có nghĩa là ngôi nhà của bạn phải tăng thêm ít nhất là có giá trị nếu bạn muốn bán nó, và đó là giả định giá nhà đang tăng lên trong khu vực của bạn.

Dự đoán chi phí sở hữu nhà: Sử dụng ngân sách

Kết hợp ngân sách là một trong những điều tốt nhất bạn có thể làm trước khi bạn bắt đầu cân nhắc mua nhà riêng của mình. Bạn cần phải có một sự hiểu biết vững chắc về nơi bạn đang tiêu tiền mỗi tháng. Có một đường cơ sở cho chi phí hiện tại của bạn sẽ làm cho nó dễ dàng hơn nhiều để so sánh với chi phí sở hữu nhà tiềm năng hơn nếu bạn chỉ chụp trong bóng tối.

Có rất nhiều phần mềm tài chính cá nhân tuyệt vời có sẵn. Đối với ngân sách, chúng tôi khuyên bạn nênBạn cần một ngân sách cho nhu cầu ngân sách cốt lõi của bạn. Bạn có thể sử dụng các chương trình khác như Manilla và cây bạc hà để thêm giám sát bổ sung nếu cần, nhưng YNAB là một phần mềm tuyệt vời.

Sở hữu một ngôi nhà đáng giá?

Đừng đánh giá thấp tính bảo mật và sự ổn định của một ngôi nhà gia đình. Theo một nghiên cứu từ Trung tâm nghiên cứu Pew, sự ổn định nhà ở cho thấy thế giới bạn ổn định, đáng tin cậy và cống hiến cho cộng đồng.

Các nghiên cứu khác đã chỉ ra rằng trẻ em của chủ nhà có xu hướng giỏi toán và đọc, có ít vấn đề về hành vi hơn và ở lại trường lâu hơn. Điều này liên quan đến sự an toàn mà một đứa trẻ cảm thấy khi họ có một ngôi nhà ổn định. Vì ngôi nhà là một khoản đầu tư dài hạn có thể có thế chấp 40 năm hoặc lâu hơn, một ngôi nhà trở nên gắn liền với kiến ​​trúc của gia đình, tình trạng cộng đồng, sự ổn định và hơn thế nữa.

Một cái nhìn về tương lai

Cuộc sống sẽ như thế nào sau 5 năm? Mười năm? Năm mươi năm? Cho dù đóng vai trò của nhà đầu tư hiểu biết hay cặp vợ chồng mới suy nghĩ về một gia đình, đây là những câu hỏi cần được giải quyết. Tất nhiên, không có một cỗ máy thời gian hoặc một quả cầu pha lê, không có những điều chắc chắn về những gì sẽ xảy ra với thị trường nhà ở trong khu vực của bạn.

Nhưng những người cân nhắc ưu và nhược điểm của quyền sở hữu nhà phải có ý tưởng về cách họ muốn dành tương lai của họ. Cơ sở dữ liệu bất động sản trực tuyến, Zillow, đề xuất có một kế hoạch trước khi nhảy vào rừng mua nhà.

Nếu bạn có kế hoạch sống trong một khu vực trong một thời gian dài thì mua nhà là một quyết định tuyệt vời mang lại sự ổn định cho gia đình bạn. Nếu bạn không biết nếu bạn sẽ ở trong cùng một khu vực năm năm kể từ bây giờ nó thường có ý nghĩa để giữ cho thuê.

Dù bằng cách nào, có một sự hiểu biết về chi phí thực sự của việc sở hữu một ngôi nhà có thể giúp bạn crunch các con số để đưa ra quyết định về nhà ở.