Những nguy hiểm khi sử dụng HELOC như một giải pháp tiết kiệm ngắn hạn

Một trong những xu hướng đã trở nên phổ biến trong thời gian bùng nổ thị trường nhà ở là dựa trên vốn chủ sở hữu nhà để trả cho các chi phí bất ngờ. Ý tưởng là bạn có thể sử dụng một dòng vốn chủ sở hữu (HELOC) để trang trải cho các trường hợp khẩn cấp. Tuy nhiên, ngay cả trong thời kỳ kinh tế tốt, đây có lẽ là một chiến lược đáng ngờ để tiết kiệm ngắn hạn. Bây giờ, với tín dụng chặt hơn so với nhiều năm, việc sử dụng HELOC để tiết kiệm ngắn hạn có thể còn nguy hiểm hơn.

Dưới đây là một số lý do để suy nghĩ kỹ trước khi bạn sử dụng HELOC của bạn như một nguồn để tiết kiệm ngắn hạn:

1. HELOC của bạn là nợ

Vấn đề đầu tiên khi sử dụng HELOC để tiết kiệm ngắn hạn là nợ. Bạn đang vay tiền. Điều này có nghĩa là bạn đang trả lãi suất và cuối cùng bạn sẽ phải thanh toán khoản vay. Chồng chất nợ nhiều hơn để đối phó với trường hợp khẩn cấp hiếm khi là một công thức cho sự ổn định tài chính. Thay vào đó, bạn có thể tiết kiệm được nhiều hơn trong tài khoản lợi nhuận cao có thể cung cấp cho bạn tiền mặt lỏng.

Ngay cả khi bạn đang khấu trừ thuế cho tiền lãi trả cho HELOC của bạn, nó có thể không đủ để bù đắp các chi phí khác có thể kèm theo nợ tăng lên.

2. HELOC có thể không luôn ở đó

Kể từ khi khủng hoảng tài chính và khủng hoảng tín dụng, nhiều người nhận thấy HELOC của họ đang bị đóng cửa, hoặc tín dụng sẵn có đang bị cắt giảm. Điều này có nghĩa là nếu bạn dựa vào tín dụng của mình để ở đó trong tình huống khẩn cấp, bạn có thể thất vọng. Bạn có thể thấy mình không có tiền mặt và không có HELOC để khai thác. Với một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp, bạn ít nhất có tiền mặt, và, miễn là nó nằm trong một tổ chức được bảo hiểm FDIC, bạn sẽ không mất nó.

Có những hạn chế và giới hạn đối với bảo hiểm FDIC. Vui lòng xem FDIC.gov để biết thêm thông tin.

3. HELOC có thể giảm công suất vay của bạn

Bạn cũng nên nhận ra rằng một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng không giống như có tiền mặt lỏng trong tài khoản tiết kiệm khẩn cấp. Vì vậy, nếu bạn đi mua xe hoặc mua một số lượng lớn khác yêu cầu bạn nộp đơn xin khoản vay, HELOC của bạn có thể dựa vào bạn và ngăn bạn mua hàng đó - hoặc dẫn đến lãi suất cao hơn nếu bạn tán thành.

4. Trang chủ của bạn đang gặp rủi ro với HELOC

Khi bạn có HELOC, bạn đang bảo đảm khoản vay với nhà của bạn. Nếu có điều gì đó xảy ra và bạn không thể thanh toán, thì bạn có thể mất nhà của mình. Điều này có thể đặc biệt rắc rối nếu bạn bị mất việc làm vì thiếu thu nhập và khả năng thanh toán HELOC có thể có nghĩa là tịch thu nhà. Đúng là nhà của bạn có thể gặp nguy hiểm với mất việc làm, ngay cả khi không có HELOC, nhưng thường dễ dàng hơn khi tìm một giải pháp cho một khoản vay mà nó dành cho hai người. Ngoài ra, nếu bạn đã tiết kiệm được vài tháng chi phí trong một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp có lãi suất cao, thì bạn có thể nhận được một lúc trước khi bạn phải lo lắng về việc tịch biên nhà.

Điểm mấu chốt: HELOC đại diện cho nhiều khoản nợ hơn, và hiếm khi là một ý tưởng hay khi nói đến tiết kiệm ngắn hạn. Và, bởi vì ngân hàng có thể thay đổi các điều khoản và cắt giảm hạn mức tín dụng của bạn, nó có thể không phải là nguồn tiền khẩn cấp đáng tin cậy. Bạn có lẽ tốt hơn khi đặt một quỹ khẩn cấp trong một tài khoản tiết kiệm năng suất cao.

** Đây là một bài viết của khách Miranda Marquit là một nhà văn tự do được đào tạo về báo chí và blogger chuyên nghiệp làm việc tại nhà. Cô là người đóng góp cho Mainstreet.com, Personal Dividends và một số trang web khác. Miranda không được liên kết hoặc xác nhận bởi LPL Financial.