Lợi nhuận thu nhập hoãn lại Lưu 401k của bạn?

Nếu bạn chưa bao giờ nghe nói về một niên kim thu nhập hoãn lại, hãy sẵn sàng, bởi vì bạn có thể sẽ nghe rất nhiều về họ trong tương lai gần. Và thành thật mà nói, bạn nên muốn!

Các khoản thu nhập hoãn lại hoãn lại giải quyết một điểm yếu lớn là một phần của kế hoạch nghỉ hưu được hoãn thuế hiện tại, chẳng hạn như 401 (k) s: phải làm gì với kế hoạch nghỉ hưu của bạn khi bạn thực ra về hưu.

Đó là công cụ có thu nhập hoãn lại. Chúng là công cụ quý giá mà bạn có thể sử dụng để bảo toàn vốn đầu tư và đảm bảo rằng bạn có thu nhập ổn định trong suốt quãng đời còn lại - bất kể bạn sống bao lâu.

Nhận tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2017 từ A + Các hãng vận tải được xếp hạng và so sánh!

Báo cáo miễn phí về tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2018

Tên * Email Điện thoại * Mã zip * Điện thoại So sánh Giá

Họ thậm chí có thể biến đóng góp xác định 401 (k) của bạn thành một cái gì đó tương tự như kế hoạch lợi ích được xác định truyền thống của năm qua. Điều đó sẽ thu hút mọi người và mọi người đang có kế hoạch nghỉ hưu.

Thu nhập hoãn lại là gì?

Thu nhập hoãn lại hoãn lại là một chéo giữa hoãn lại biến niên kim - đi kèm với các lợi ích được đảm bảo - và ngay lập tức niên kim.

Với một niên kim biến, bạn cho phép kế hoạch tăng trưởng trong một số năm và chỉ bắt đầu rút tiền vào một ngày nhất định, được xác định trước. Với khoản thanh toán ngay lập tức, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được cố định trong phần còn lại của cuộc đời bạn. Cũng trong một niên kim ngay lập tức, thanh toán hàng tháng sẽ không tăng theo cách nó có thể với niên kim biến. Nhưng cũng giống như tên nói, bạn có thể nhận được khoản thanh toán gần như ngay lập tức.

Các niên kim thu nhập hoãn lại xuất hiện vào năm 2011, và đại diện cho một cái gì đó của một lai giữa các loại niên kim khác. Họ đã tham gia một phần vì slide thị trường chứng khoán năm 2007-2009. Các công ty bảo hiểm đã hứa hẹn đảm bảo tuổi thọ được hưởng lợi từ 5% đến 6% giá trị cơ bản của niên kim trên niên kim hoãn lại biến động, nhưng phải trả giá bằng những mức giá thị trường giảm mạnh.

Vấn đề thảo luận hiếm khi được đầu tư Sau Nghỉ hưu

Tại sao cuộc thảo luận về niên kim thu nhập hoãn lại này quan trọng?

Có lẽ vấn đề cơ bản nhất với việc đầu tư để nghỉ hưu là hầu như không có sự cân nhắc hay thảo luận về những gì sẽ xảy ra sau nghỉ hưu. Hầu như tất cả các cuộc thảo luận là về làm thế nào để tích lũy một danh mục đầu tư hưu trí đủ lớn để đảm bảo rằng bạn sẽ có thể sống thoải mái, và theo tiêu chuẩn mà bạn đã trở nên quen thuộc.

Các chủ đề về cách bạn sẽ đầu tư tiền của bạn sau khi nghỉ hưu, và làm thế nào nó sẽ được phân phối theo cách mà sẽ ngăn cản bạn thoát khỏi tiền của bạn, hầu như không bao giờ đi lên.

Nhưng đó thực sự là những cân nhắc quan trọng không kém trong việc lập kế hoạch cho những năm vàng của bạn.

Cho dù bạn đã đầu tư tiền của mình đến mức nào khi bạn nghỉ hưu, bạn vẫn có thể nghỉ hưu ít hơn thỏa đáng nếu bạn không xử lý tiền của mình tốt khi bạn không còn làm việc nữa.

Có hai cân nhắc sau nghỉ hưu cơ bản cần kiểm tra như là một phần cơ bản của quy trình lập kế hoạch nghỉ hưu:

1. Cách đầu tư tiền của bạn sau khi nghỉ hưu và
2. Làm thế nào để phân phối tài sản hưu trí của bạn theo cách sẽ ngăn bạn thoát khỏi tiền của bạn.

Cho đến gần đây, cả hai câu hỏi đều có diện tích xám hơn. Nhưng trong vài tuần qua, chúng tôi đã nhận được một số hướng rõ ràng.

Bộ Tài chính Hoa Kỳ Hướng dẫn về cứu hộ

Năm 2007, Bộ Lao động Hoa Kỳ đã ban hành các quy định yêu cầu một số loại sản phẩm đầu tư đa dạng được gọi là Lựa chọn thay thế đầu tư mặc định đủ điều kiện, hoặc QDIAs. Mục đích của các giải pháp thay thế này là tạo ra một khung đầu tư cho các nhân viên đã được tự động ghi danh vào một kế hoạch 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ.

Trong trường hợp một khi nhân viên phải chủ động chọn tham gia chương trình sử dụng lao động, mặc định mới được thiết lập là nhân viên sẽ tự động được đăng ký trừ khi anh ta hoặc cô ta chọn không tham gia. Nhưng khi đăng ký tự động diễn ra, số tiền tích lũy trong kế hoạch sẽ tự động được đầu tư vào các quỹ thị trường tiền tệ mà không phải trả bất cứ thứ gì trong lợi tức đầu tư.

Trong phán quyết năm 2007, số tiền này hiện được đầu tư tự động thông qua QDIAs. QDIAs có thể bao gồm bất kỳ loại hình đầu tư nào sau đây:

• Quỹ ngày đích
• Quỹ vòng đời
• Quỹ cân bằng
• Tài khoản được quản lý

Nhưng các quy định mới được ban hành vào tháng 10 bởi cả Bộ Tài chính Hoa Kỳ và Bộ Lao động Hoa Kỳ đã dọn đường cho 401 (k) kế hoạch bao gồm các niên kim là một trong những lựa chọn có thể được đưa vào như một QDIA. Đây là một sự phát triển đáng kể, vì niên kim là đặc biệt thiết lập với mục đích cung cấp phân phối thu nhập hàng tháng trong suốt thời gian tồn tại của người thụ hưởng.

Hướng dẫn của Bộ Tài chính lưu ý những điều sau đây:

“Niên kim thu nhập hoãn lại cung cấp luồng thu nhập thường tiếp tục trong suốt cuộc đời của một cá nhân nhưng không có ý định bắt đầu cho đến một thời gian sau khi được mua. Điều này có thể cung cấp một giải pháp tiết kiệm chi phí cho người về hưu sẵn sàng sử dụng một phần tiền tiết kiệm của họ để bảo vệ chống lại phần còn lại của tài sản của họ, và cũng có thể giúp họ tránh bị quá tải bằng cách hạn chế chi tiêu không cần thiết của họ khi nghỉ hưu. ”

Bằng cách này, chính phủ liên bang cuối cùng cũng đang nhắm đến vấn đề thường bị bỏ qua cụ thể là kế hoạch nghỉ hưu sẽ cung cấp thu nhập cho người về hưu như thế nào. Trong thực tế, Bộ Lao động dự kiến ​​sẽ ban hành các quy định bổ sung yêu cầu các nhà tài trợ kế hoạch nghỉ hưu cung cấp thông tin về mức thu nhập 401 (k) sẽ cung cấp cho người tham gia chương trình - chứ không phải là phương pháp báo cáo hiện tại cân đối.

Đó là một bước tiến rất lớn đúng hướng.

Tiền lãi thu nhập hoãn lại cho việc cứu hộ

Một niên kim thu nhập hoãn lại có thể tạo ra một chương trình phân phối thu nhập rất giống với các kế hoạch lương hưu được xác định. Những kế hoạch này đã trở nên cực kỳ hiếm hoi, nhưng là nền tảng của thu nhập cho nhiều người trong số những người rất thoải mái về hưu ngày nay. Sự vắng mặt của các kế hoạch lợi ích được xác định là một trong những nguồn mất an ninh hưu trí lớn nhất trong số những người không có.

Tiền đầu tư vào một kế hoạch 401 (k) bây giờ có thể được chuyển vào một niên kim thu nhập hoãn lại. Điều này sẽ cung cấp cho người hưởng lợi với thu nhập dự đoán được cho phần còn lại của cuộc đời họ. Bạn có thể bắt đầu thực hiện thanh toán thu nhập tại thời điểm nghỉ hưu, hoặc bạn có thể cho phép tiền để ở lại trong niên kim và tiếp tục phát triển. Thời gian chờ đợi lâu hơn để bắt đầu phân phối, khoản thanh toán càng lớn và thanh toán thu nhập hàng tháng của bạn càng lớn.

Đây là một lựa chọn quan trọng để có. Ở tuổi 65, theo thống kê, nam giới trung bình sẽ sống là 84, trong khi nữ trung bình sẽ đạt 86. Điều này cung cấp khoảng 20 năm mà sẽ cần phải được bao trả bởi các khoản thanh toán thu nhập khi nghỉ hưu. Nhưng nhiều người có sức khỏe tốt khi đạt đến tuổi nghỉ hưu, và không cần ngay lập tức để bắt đầu thu nhập hưu trí. Bằng cách trì hoãn việc nhận thu nhập, họ có thể tăng đáng kể số tiền họ sẽ nhận được vào một ngày sau đó.

Ví dụ, một người có thể nghỉ hưu và bắt đầu tham gia An Sinh Xã Hội ở tuổi 65, nhưng tiếp tục làm việc bán thời gian cho đến 70 tuổi hoặc 75. Nếu người đó có thể hoãn thu nhập hưu trí trong khoảng thời gian từ 5 đến 10 năm đó, thu nhập hàng tháng từ niên kim sẽ lớn hơn đáng kể.

Làm thế nào thu nhập hoãn lại Annuities có thể giúp lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Điều quan trọng là phải hiểu rằng nếu bạn đầu tư tiền vào một niên kim thu nhập hoãn lại, bạn sẽ không thể rút tiền một lần vào một ngày sau đó. Tuy nhiên, hạn chế đó thường dẫn đến khoản thanh toán hàng năm cao hơn nhiều so với những gì bạn có thể nhận được từ hầu hết các niên kim biến.

Và - rất quan trọng - nếu bạn chết trước khi nhận được khoản thanh toán của bạn, niên kim thường sẽ cung cấp một quyền lợi tử vong cho người phối ngẫu và người thừa kế của bạn.

RMD Work-around

Về mặt kỹ thuật, bạn được yêu cầu bởi luật pháp để bắt đầu rút tiền từ bất kỳ kế hoạch hưu trí bảo hiểm thuế nào (trừ Roth IRA) bắt đầu không muộn hơn 70 ½. Quy định này được gọi là Phân phối tối thiểu bắt buộc, hoặc RMD.

Các niên kim thu nhập hoãn lại có thể được cấu trúc để đáp ứng yêu cầu này. Tuy nhiên, họ cũng cung cấp một cách giải quyết tiềm năng. Nếu bạn muốn trì hoãn thu nhập vượt quá 70 ½, bạn có thể đầu tư vào một khoản thu nhập hoãn lại thu nhập bằng cách sử dụng các tài sản không có thuế. Đây cũng có thể là một cách kiếm thu nhập cao hơn, vì lãi suất hiện đang ở mức thấp lịch sử. Nếu lãi suất trở lại định mức lịch sử của họ, bạn sẽ có thể đưa ra một niên kim mới ở mức cao hơn sau đó, và tăng phân phối thu nhập của bạn như một kết quả.

Các khoản thu nhập hoãn lại có xu hướng dài để giải quyết phần phân phối thu nhập của phương trình nghỉ hưu. Bây giờ bạn sẽ có các tùy chọn về cách bạn muốn xử lý thu nhập mà bạn sẽ nhận được hưu trí, cũng như khả năng đảm bảo rằng bạn sẽ có nó cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Nếu bạn lo ngại về những gì sẽ xảy ra với kế hoạch 401 (k) của bạn sau khi nghỉ hưu, hãy liên hệ với tôi và chúng tôi có thể thảo luận về các lựa chọn của bạn. Bạn có thể thấy rằng một niên kim thu nhập hoãn lại là chính xác những gì bạn cần để đảm bảo bạn sẽ có thu nhập ổn định và bạn sẽ không bao giờ sống lâu hơn tiền của mình.