Những điều bạn cần biết về cách thức 401 (k) phí làm việc theo kế hoạch

Bạn hiện có đầu tư vào 401 (k) không? Nếu vậy, tôi tự nhiên giả định rằng bạn được đầu tư thông qua công ty của bạn. Đây là cách phổ biến nhất mà mọi người bắt đầu đầu tư vào tương lai của họ.

Trong khi nhiều nhà tuyển dụng cung cấp tùy chọn 401 (k) (tuyệt vời) và một số thậm chí phù hợp với những đóng góp của bạn (thậm chí còn tốt hơn), rất ít người trong số họ đào tạo nhân viên của họ về cách đầu tư.

Ngoài ra, rất ít nhà tuyển dụng đề cập đến các khoản phí được liên kết với mỗi quỹ tương hỗ được cung cấp trong gói 401 (k). Và, vì nhiều người chỉ không nói về tài chính, những chi phí này tiêu tốn vào các khoản đầu tư của bạn mà không bao giờ bạn nhận ra nó.

Bây giờ bạn biết rằng có những khoản phí liên tục lấy tiền từ tài khoản của bạn, đã đến lúc tìm hiểu cách xác định chúng và cuối cùng, cách tránh chúng trong các khoản đầu tư trong tương lai của bạn. Hãy nhớ rằng, đây là sai lầm # 2 trong số các lỗi phổ biến nhất 401 (k) - vì vậy hãy chú ý!

Lệ phí hành chính

Như bạn có thể đoán, bạn đang bị tính phí vì các nhiệm vụ quản trị. Những chi phí này bao gồm chi phí hàng ngày của quỹ 401 (k) của bạn - những thứ như giữ hồ sơ, kế toán và chi phí pháp lý.

Thành thật mà nói, những chi phí này có ý nghĩa. Bạn muốn có thể xem dữ liệu lịch sử của quỹ của bạn và bạn chắc chắn không muốn quỹ của bạn trải nghiệm bất kỳ rắc rối pháp lý nào với hoạt động của họ (điều này có thể rất bất lợi cho khoản đầu tư của bạn).

Các chi phí này thường được lấy từ tổng tài sản của kế hoạch, nhưng chúng cũng có thể hiển thị dưới dạng phí cố định từ tài khoản của bạn.

Phí đầu tư

Bạn có biết rằng quỹ của bạn được quản lý bởi cả một nhóm người? Tất nhiên có một người quản lý quỹ của bạn, nhưng đôi khi có hàng trăm người được thuê làm chuyên gia trong một ngành cụ thể.

Giả sử quỹ tương hỗ của bạn phần lớn được đầu tư vào các nhà hàng gia đình. Một trong những nhân viên có thể chỉ tập trung vào KFC và báo cáo lại mọi thứ cần biết về nhà hàng đó. Họ bận đến mức nào? Thức ăn của họ thế nào? Chúng có vẻ sinh lợi không? Dịch vụ thế nào? Khách hàng hài lòng đến mức nào? Kế hoạch tiếp thị của họ như thế nào? Họ có thu hút khách hàng mới không? Vân vân và vân vân. Nếu KFC có vấn đề với bánh quy của họ, nhân viên quỹ tương hỗ sẽ biết về nó trước bất kỳ ai khác.

Vậy tại sao người quản lý có tất cả những người này chạy quanh và nghiên cứu về tất cả những phức tạp của ngành? Đó là vì lợi ích của bạn với tư cách là nhà đầu tư. Nếu có điều gì đó tốt đẹp sắp ra mắt, họ sẽ nhanh chóng đầu tư. Nếu có vấn đề, họ sẽ làm giảm tải của những cổ phiếu đó. Phí đầu tư của bạn đi trực tiếp đến các nhiệm vụ này, giúp bạn vượt qua thị trường tổng thể.

Thông thường, đây là những khoản phí cao nhất mà bạn sẽ phải chịu. Bạn sẽ thấy số tiền này được chuyển vào tài khoản của mình mỗi tháng và thường là một khoản phí được đặt mà bạn có thể thấy trên mỗi báo cáo thu nhập của mình. Với hầu hết các quỹ tương hỗ, bạn sẽ thấy phạm vi này từ 0,5% đến 2,0%.

Phí dịch vụ

Khá nhiều kế hoạch có phí bổ sung cho các tính năng và tùy chọn đặc biệt. Ví dụ, nếu bạn quyết định vay khoản 401 (k) của bạn, có nhiều khả năng một khoản phí liên quan đến điều này, hoặc là một lần một lần hoặc một tỷ lệ phần trăm trong thời hạn của khoản vay. Một số kế hoạch 401 (k) thậm chí tính phí chuyển khoản 401 (k).

Tham gia vào các chi tiết cụ thể

Ba loại phí trên là các danh mục chung cho phí bạn sẽ phải trả, nhưng rất có thể, bạn sẽ không bao giờ thấy cụm từ “phí đầu tư” trên tóm tắt thu nhập của mình. Có một vài khoản phí khác xuất hiện thường xuyên và trước khi bạn đầu tư vào một quỹ cụ thể, bạn muốn đảm bảo rằng bạn không thấy các cụm từ “tải trước” hoặc “tải ngược lại”.

Cũng giống như bạn có thể đoán, các khoản phí này xảy ra hoặc khi bạn đầu tư ban đầu vào quỹ, hoặc khi bạn quyết định bán quỹ (ở mặt trước, hoặc ở phía sau). Nếu bạn cảm thấy thoải mái với lệ phí thì bạn có thể đi và đầu tư, nhưng hãy lưu ý rằng họ đang ở đó. Nhiều người không chuẩn bị cho các khoản phí mà họ phải chịu khi họ bán một quỹ nạp tiền back-end. Tôi cũng không muốn bạn ngạc nhiên.

Vậy bạn sử dụng thông tin này như thế nào trên 401 (k) Phí dịch vụ?

Bây giờ bạn có tất cả các kiến ​​thức này liên quan đến phí, bạn sử dụng kiến ​​thức mới của mình như thế nào? Giải pháp không phải là cố gắng tránh hoàn toàn phí, bởi vì mục tiêu của bạn là gì khi đầu tư? Đó là để kiếm được nhiều tiền nhất có thể, không phải để tiết kiệm chi phí của bạn.

Hãy để tôi mở rộng về điều này với một ví dụ. Giả sử theo lịch sử, quỹ của bạn đã kiếm được trung bình 9% trong 10 năm qua và chỉ có phí đầu tư là 0,09%. Quỹ khác mà bạn đang tìm kiếm có thu nhập trung bình là 16% trong 10 năm qua, nhưng có mức phí đầu tư khá cao là 2,3%. Cả hai quỹ dự kiến ​​sẽ kiếm được tăng trưởng lịch sử của họ trong tương lai và không có chi phí nào khác ngoài phí đầu tư. Bạn đi với ai?

Các cheapskate điển hình sẽ ngay lập tức xem xét chi phí của mỗi quỹ và vì tùy chọn thứ hai có một số khoản phí cao nhất mà anh từng thấy, anh quyết định chọn tùy chọn đầu tiên và kiếm được 9% rất thoải mái (8,91% sau phí).

Bạn, tuy nhiên, có một chút khôn ngoan hơn, và bạn quyết định xem xét hoàn thành "thu nhập mang về nhà" của mỗi khoản đầu tư. Trong khi lựa chọn thứ hai có mức phí cao, nó cũng có thu nhập lịch sử rất cao, dự kiến ​​sẽ tiếp tục trong tương lai.

Nếu bạn tăng trưởng 16% hàng năm và trừ đi 2,3%, bạn vẫn còn lại với thu nhập tổng thể là 13,7%, tốt hơn nhiều so với 8,91% của tùy chọn đầu tiên. Vì vậy, mặc dù tùy chọn thứ hai có một khoản phí lớn, bạn sẽ muốn chọn một lựa chọn đó cho đầu tư của bạn lựa chọn! Hãy xem xét cẩn thận tất cả các tùy chọn đầu tư của bạn về tăng trưởng và phí và chọn những gì tốt nhất cho bạn.

Bạn nghĩ gì về phí kế hoạch 401 (k)? Bạn có cảm thấy công ty của bạn có cạnh tranh khi nói đến chi phí chương trình không?