Khái niệm cơ bản về kế hoạch tài chính trong 9 bước

Mọi người đều muốn có một kế hoạch tài chính vững chắc, nhưng hơn 40% người Mỹ không có.

Trừ khi bạn phát triển một chiến lược chính thức - như một kế hoạch bằng văn bản - nó có thể khó khăn để hoàn thành mục tiêu tài chính của bất kỳ loại nào.

Và hãy đối mặt với nó, nếu bạn hoàn thành mục tiêu của mình thì có khả năng may mắn có nhiều hơn để làm với nó hơn là tài chính của bạn.

Mục tiêu không phải là điều chính. Nó quyết định cách bạn đạt được và ở lại w / kế hoạch đếm.

Nhấp để Tweet

Hãy xem xét một số vấn đề cơ bản về lập kế hoạch tài chính, điều này sẽ giúp bạn thiết lập một kế hoạch tài chính sẽ có các bước cụ thể mà bạn thực sự có thể thực hiện.

1. Xác định mục tiêu của bạn

Điều này được trả lời để trả lời câu hỏi Kế hoạch tài chính của tôi là gì? Bạn phải quyết định chính xác bạn cần tài chính của mình để làm gì và những chiến lược đó sẽ cần phải đạt được. Một khi bạn thiết lập mục tiêu, nó sẽ chỉ đơn giản là một vấn đề của việc tạo ra một kế hoạch như thế nào bạn sẽ đạt được điều đó.

Ví dụ, bạn có con cái nào sẽ cần phải đi học đại học không? Nếu vậy, bạn sẽ phải tiết kiệm, do đó bạn sẽ có tiền để làm cho nó xảy ra.

Ở tuổi nào bạn hy vọng sẽ nghỉ hưu? Điều đó sẽ giúp bạn quyết định bạn phải tiết kiệm bao nhiêu thời gian, và sau đó thiết lập số tiền bạn có thể tiết kiệm để đạt được mục tiêu đó.

Bạn có muốn thoát khỏi nợ nần không? Nếu vậy, sẽ phải cộng tất cả số nợ bạn có và xác định số tiền bạn có sẵn để trả cho khoản nợ đó và thời gian sẽ mất bao nhiêu.

Nó có thể hữu ích để làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính để giúp bạn nhắm mục tiêu các mục tiêu đáng giá nhất và thực tế nhất. Mark T. Meredith, CFP^® của 4theInvestorGroup đã nhận xét về điều này:

Điều rất quan trọng đối với khách hàng và người lập kế hoạch để giữ cho các mục tiêu thực tế khi xác định chúng. Một số nhà lập kế hoạch sẽ nói với khách hàng những gì họ muốn nghe, trong khi các nhà hoạch định giỏi sẽ cho họ biết họ cần nghe gì. Ngoài ra, việc thanh toán một nhà lập kế hoạch tài chính có thể lãng phí nếu bạn không đưa khuyến nghị của họ vào hoạt động. Nó giống như đi bác sĩ và sau đó từ chối thuốc theo toa.

Một khi bạn đã thiết lập mục tiêu của bạn, nó sẽ chỉ đơn giản là một vấn đề làm việc ra các chi tiết như thế nào bạn sẽ thực hiện chúng.

Nhưng bạn không thể làm điều đó cho đến khi bạn có một kế hoạch vững chắc, và đó là lý do tại sao việc tạo ra một kế hoạch cần phải là thứ tự kinh doanh đầu tiên.

2. Thiết lập ngân sách

Không có gì xung quanh thực tế là bất kỳ loại lập kế hoạch tài chính nào cũng sẽ yêu cầu tạo ra tiền thừa trong tài chính của bạn. Cho dù mục tiêu của bạn là để nghỉ hưu tại một điểm nhất định cuộc sống của bạn, hoặc để trả tiền thế chấp của bạn, bạn sẽ cần thêm tiền để thực hiện bất kỳ mục tiêu như vậy một thực tế.

Đây là lý do tại sao một ngân sách rất quan trọng. Rất nhiều người bỏ qua bước này và đó là lý do tại sao họ không bao giờ đạt được bất kỳ mục tiêu tài chính có ý nghĩa nào.

Ngân sách cho phép bạn xem chính xác số tiền bạn chi tiêu mỗi tháng, so với số thu nhập bạn kiếm được. Nó sẽ giúp bạn biết bạn đang chi tiêu quá nhiều tiền vào đâu và bạn có thể cắt giảm số tiền nào để cho phép bạn chuyển tiền đến nơi bạn muốn.

Nhiều người nghĩ rằng ngân sách tăng thêm căng thẳng. . . nhưng nhiều lần trong thời gian dài nó ngược lại! Adam Broughton, CFP^® của PlanningBetterLives.com đã nhận xét về lợi ích tâm lý của ngân sách:

Nhiều người xem ngân sách tiêu cực bởi vì họ tin rằng một ngân sách là tất cả về nói "Không". Trong thực tế, ngân sách của bạn là bằng nhau về nói "Có". thực sự làm cho cuộc sống có ý nghĩa. Bạn cũng có thể tận hưởng chi tiêu của bạn nhiều hơn khi bạn loại bỏ sự căng thẳng của bội chi không đổi. Vì vậy, lần sau khi bạn bắt đầu ghét ngân sách của mình, hãy bắt đầu tự hỏi mình những gì bạn muốn nói “Có”. Nó có thể giúp bạn bắt đầu nói "Không" với một nụ cười.

3. Chi phí cắt

Khi bạn đã có ngân sách tại chỗ, bạn sẽ biết chính xác tiền của bạn đang đi đâu và bạn có thể ưu tiên và cũng để chuyển hướng dòng tiền của mình. Bạn có thể bắt đầu bằng cách xác định các chi phí cần thiết. Đây là những mục ngân sách phải được thanh toán bất kể là gì - thanh toán tiền nhà, thanh toán nợ, thanh toán bảo hiểm và thuế. Bạn có thể coi đây là chi phí không thể thương lượng.

Loại tiếp theo có thể là chi phí quan trọng, nhưng những chi phí mà bạn có mức độ kiểm soát lớn. Điều này có thể bao gồm cửa hàng tạp hóa, tiện ích và chi phí liên quan đến công việc hoặc trường học. Tất cả đều cần thiết, nhưng bạn có khả năng cắt giảm các chi phí này ít nhất ở một mức độ nào đó.

Loại thứ ba là các chi phí tùy ý thuần túy. Điều này bao gồm giải trí, kỳ nghỉ và mua sắm giải trí. Đây có thể là điều mong muốn, nhưng chúng không cần thiết. Đây là những chi phí bạn có thể loại bỏ hoàn toàn, mà không đe dọa sự sống còn của bạn.

Khi bạn đặt chi phí của mình vào các danh mục phù hợp, bạn sẽ ở vị trí để giảm hoặc cắt giảm hoàn toàn. Ví dụ, bạn có thể giảm chi phí quan trọng của bạn, nhưng hoàn toàn loại bỏ một hoặc nhiều chi phí tùy ý của bạn.

Làm cho các loại cắt giảm này giải phóng dòng tiền của bạn mà bạn có thể trực tiếp vào tiết kiệm hoặc trả nợ. Nhưng bạn phải cắt giảm chi phí nhất định để điều đó xảy ra.

4. Tạo quỹ khẩn cấp

Một khi bạn đã xác định được cắt giảm chi phí đáng kể trong ngân sách của bạn, thứ tự kinh doanh tiếp theo là thiết lập một quỹ khẩn cấp.Bước này thường bị bỏ qua để ủng hộ các mục tiêu khác có vẻ ấn tượng hơn, nhưng nó hoàn toàn là một tài chính phải có.

Một quỹ khẩn cấp về cơ bản là một tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ đại diện cho tiền mặt lỏng của bạn. Ý tưởng là để có nó có sẵn khi một trong những chi phí bất ngờ hit, hoặc khi có một sự gián đoạn thu nhập. Điều đó sẽ không chỉ cho phép bạn để thời tiết một cơn bão tài chính ngắn hạn, nhưng cũng sẽ giúp bạn tránh vay tiền cho cùng một mục đích.

Quy tắc chung về quỹ khẩn cấp là phải có đủ tiền mặt để trang trải chi phí sinh hoạt từ 3 đến 6 tháng.

5. Ra khỏi nợ

Một khi bạn đã điền vào quỹ khẩn cấp của bạn với một lượng tiền mặt đủ, bước tiếp theo sẽ là để có được ra khỏi nợ. Dòng tiền bạn tạo ra trong ngân sách của bạn bằng cách cắt giảm chi phí - điều đó đang đi vào quỹ khẩn cấp của bạn - bây giờ có thể được chuyển hướng thành trả hết nợ.

Có nhiều phương pháp khác nhau để thoát khỏi nợ nần, nhưng Dave Ramsey nợ tuyết có thể là hiệu quả nhất. Bạn bắt đầu bằng cách nhắm mục tiêu khoản nợ nhỏ nhất của bạn và thanh toán hết. Khi khoản nợ nhỏ nhất được trả, bạn nhắm vào khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo Bạn bắt đầu nhỏ và dần dần lớn hơn với các khoản nợ, đó là lý do tại sao nó được gọi là "quả cầu tuyết".

Loại chiến lược trả nợ này có một số lợi thế mạnh mẽ:

• Mỗi món nợ được trả hết - bất kể mức độ nhỏ - thể hiện sự tiến bộ rõ rệt và chiến thắng đạo đức
• Mỗi khoản nợ được trả hết sẽ loại bỏ khoản thanh toán hàng tháng, tăng dòng tiền của bạn để đảm nhận khoản nợ tiếp theo
• Vào thời điểm bạn nhận được khoản nợ lớn nhất của mình, bạn có khả năng thanh toán nhiều hơn vì tất cả các khoản nợ khác đã mất - cùng với các khoản thanh toán hàng tháng của họ
• Mỗi khoản nợ được trả hết sẽ làm giảm con số các khoản nợ mà bạn nợ, ngay cả khi nó không giảm đáng kể số tiền bạn nợ

Có một yếu tố mạnh mẽ của chiến tranh tâm lý khi nói đến việc thoát khỏi nợ nần, và điều đó cần phải có lợi cho bạn nếu bạn có cơ hội thành công.

6. Tiết kiệm tiền hưu trí

Hy vọng rằng bạn đã tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của mình, ngay cả khi nó chỉ là một chút mỗi tháng. Nhưng khi bạn thoát ra khỏi nợ nần, dòng tiền của bạn bắt đầu tăng lên, điều này cuối cùng sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền hơn cho việc nghỉ hưu và cho mọi thứ khác.

Như trường hợp với mọi mục tiêu tài chính khác, bước quan trọng nhất để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là bắt đầu. Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy bắt đầu đóng góp cho một kế hoạch với số tiền không làm tổn hại đáng kể tình hình tài chính của bạn. Một khi bạn đã đi, mục tiêu của bạn là tăng mức đóng góp của bạn mỗi năm.

Bạn có thể làm điều này bằng cách chỉ đạo tăng lương trong tương lai vào khoản đóng góp hưu trí của bạn. Bạn cũng có thể chuyển hướng các khoản thanh toán nợ vào quỹ hưu trí, một khi các khoản nợ đó đã được trả hết. Và nếu tình hình tài chính tổng thể của bạn mạnh mẽ, có thể bạn sẽ cảm thấy tự tin đóng góp một phần vào kế hoạch nghỉ hưu của mình, chẳng hạn như hoàn thuế thu nhập và séc thưởng.

Theo nhân viên của Forbes, Jennifer Eum:

Nếu một nhà đầu tư chỉ đóng góp 10% lương của cô ấy một năm, bắt đầu từ 25 tuổi với mức lương khởi điểm là 50.000 đô la, cô ấy sẽ bỏ ra $ 916,618 vào lúc cô ấy nghỉ hưu ở tuổi 65.

7. Tiết kiệm cho các mục tiêu khác

Có một loạt các lý do để tiết kiệm tiền nằm ở đâu đó giữa quỹ khẩn cấp và quỹ hưu trí. Tiết kiệm cho giáo dục đại học của con bạn là một ví dụ. Bạn cũng có thể xem xét tiết kiệm tiền để mua một chiếc xe mới (để bạn có thể mua nó mà không đi vào nợ), hoặc thay thế các thành phần chính trong nhà của bạn, chẳng hạn như mái nhà hoặc hệ thống điều hòa không khí của bạn.

Mục đích của việc tiết kiệm cho các mục tiêu trung gian là rõ ràng, do đó bạn sẽ có sẵn tiền cho các chi phí chính có thể dự đoán được hoàn toàn. Nhưng nó cũng nhằm mục đích tránh sử dụng nợ để trả tiền cho họ.

Nó sẽ làm bạn ít tốt để làm việc chăm chỉ để có được ra khỏi nợ, chỉ để lao vào trở lại khi bạn phải đối mặt với một chi phí lớn.

Đó là một món nợ rất vui nhộn, rất nhiều người gặp khó khăn, và có một khoảng thời gian rất khó khăn. Phòng ngừa là chiến lược tốt nhất, và điều đó liên quan đến việc tiết kiệm tiền cho những gì bạn biết đang đến trong tương lai không xa.

Tìm kiếm một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® của IfrahFinancial.com cho chúng ta thấy:

Thiết lập tự động hàng tuần, thay vì hàng tháng, tiền gửi vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Làm $ 100 mỗi tuần thay vì $ 433 mỗi tháng một lần. Sau một thời gian, bạn hầu như không nhận thấy việc chuyển tiền, bạn ít có khả năng “bỏ lỡ” tiền nếu số tiền đó ít hơn, và bạn ít bị cám dỗ chi tiền ở nơi khác vì nó nằm trong tài khoản séc của bạn trong một khoảng thời gian ngắn hơn .

8. Có bảo hiểm đầy đủ

Có một loạt các dự phòng bạn không thể tiết kiệm đủ tiền, và đó là toàn bộ mục đích của bảo hiểm. Có nhiều loại bảo hiểm khác nhau và bạn có thể cần tất cả. Điều này bao gồm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm kinh doanh nếu bạn tự làm chủ.

Và thường bị bỏ qua lợi ích của bảo hiểm là nó chủ yếu bảo vệ tài sản tài chính của bạn. Đây là lý do tại sao bảo hiểm là một phần cơ bản của kế hoạch tài chính thông minh.

Ví dụ, bảo hiểm chủ nhà cho phép bạn sửa chữa nhà của bạn do hậu quả của thiệt hại từ một số thảm họa nhất định mà không phải rút các nguồn tài chính khác. Bảo hiểm ô tô cũng giống như vậy, bạn phải trả tiền nếu bạn không có bảo hiểm.Bảo hiểm nhân thọ thường được sử dụng để thay thế tiền lương bị mất của một người kiếm tiền đã qua đời.

Khi bạn nhận ra bảo hiểm chủ yếu bảo vệ tài sản tài chính của mình, bạn hiểu phần nào là một phần quan trọng trong kế hoạch tài chính tổng thể của bạn.

9. Thiết lập một ý chí

Lập kế hoạch tài chính không kết thúc khi bạn chết - bạn cần phải đưa ra các điều khoản cho những gì sẽ xảy ra với bất động sản của bạn sau khi bạn mất. Ở mức tối thiểu, nếu bạn không thiết lập một ý chí, những người sống sót của bạn sẽ kết thúc tại tòa án có thẩm quyền làm việc ra một số thỏa thuận để phân phối tài sản của bạn.

Tệ nhất, tài sản của bạn có thể cuối cùng biến mất xuống một cái hố. Đây là lý do tại sao việc vẽ và thực thi đúng cách sẽ rất quan trọng. Đó là hướng cuối cùng của bạn về tình trạng tài chính của bạn.

Hãy dành thời gian để gặp gỡ với một luật sư đáng tin cậy và thiết lập một ý chí sẽ phân phối bất động sản của bạn theo mong muốn của bạn. Bạn có thể thiết lập một cách ngay bây giờ và thực hiện sửa đổi sau khi tình hình tài chính của bạn thay đổi. Bạn cũng có thể ngạc nhiên khi thấy bạn trải nghiệm một cảm giác bình yên nhất định khi hoàn thành ý chí của bạn. Hòa bình đó sẽ đến từ thực tế bạn biết bạn đã làm hết sức mình có thể chăm sóc những người thân yêu của bạn sau cái chết của bạn.

Bạn chưa có kế hoạch tài chính? Kiểm tra Kế hoạch chi tiết thành công về tài chính đó là quy trình lập kế hoạch tài chính độc đáo của công ty tôi.

Tiết kiệm