Bạn vừa bán một mảnh bất động sản, và gặt hái một cơn gió bảy con số; "vấn đề" tốt, phải không?
Nhưng làm thế nào để bạn đầu tư loại tiền đó theo cách sẽ làm cho nó tồn tại trong suốt cuộc đời còn lại của bạn?
Đó là câu hỏi mà một độc giả gần đây đã đặt ra:
“Tôi có gần 1,5 triệu đô la tiền mặt sau khi bán bất động sản. Là một người cao cấp (trên 70), tôi nghĩ rằng tôi có thể dễ dàng bỏ đi nửa triệu đồng và rút ra khoảng 10% từ ngân hàng và giảm xuống 0 trong 10 năm tới. Điều đó có nghĩa là, $ 48,000 mỗi năm, hoặc $ 4,000 mỗi tháng, cộng với thu nhập hưu trí, tất nhiên.
Một triệu đô la khác? Tôi sẽ đầu tư vào cổ phiếu (50%) và trái phiếu (50%), VÀ khi 10 năm cuộn quanh sau khi nửa triệu người cạn kiệt, tôi có thể bắt đầu nhúng vào cái này và bắt đầu chi tiêu. Bạn có thấy đây là một chiến lược tốt hay bạn có kế hoạch thay thế khác để tiếp cận điều này? Tôi sẽ đầu tư 1 triệu đô la ở đâu? Có ý kiến nào không? ”
Người đọc đang thể hiện ít nhất ba mối quan tâm:
- Anh ta muốn 500.000 đô la ở một nơi an toàn để anh ta có thể rút 50.000 đô la mỗi năm trong 10 năm tới;
- Anh ta muốn đầu tư và duy trì 1 triệu đô la còn lại cho thu nhập khi số tiền 500.000 đô la ban đầu đã cạn; và
- Anh ấy muốn đầu tư 1 triệu đô la bằng cách sử dụng một hỗn hợp của cả hai lớp tài sản bảo thủ và tích cực.
Anh ấy đang suy nghĩ đúng hướng, nhưng tôi nghĩ anh ấy có thể tạo ra một sự sắp xếp phù hợp hơn bằng cách sử dụng một số sản phẩm đầu tư khác nhau có sẵn.
Khuyến nghị đầu tiên của tôi là chia số tiền thu được thành hai loại, ngắn hạn và dài hạn.
Tạo danh mục đầu tư ngắn hạn
Điều này sẽ giữ 500.000 đô la đầu tiên mà độc giả có kế hoạch sống trong 10 năm đầu tiên. Chúng tôi muốn tập trung vào sự an toàn của hiệu trưởng vì đây là số tiền mà anh ta cần cho các chi phí sinh hoạt, nhưng đồng thời tôi nghĩ anh ta có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn số tiền có thể chỉ có trong tài khoản ngân hàng.
Chúng tôi có thể bắt đầu bằng cách đầu tư 200.000 đô la vào một số loại tiết kiệm ngân hàng, chẳng hạn như quỹ thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi. Hoặc sẽ kiếm được một chút quan tâm, trong khi vẫn giữ tiền mặt hoàn toàn an toàn.
300.000 đô la tiếp theo sẽ được đầu tư vào một niên kim cố định năm năm. Điều này sẽ giúp anh kiếm được lợi nhuận từ 3,00% đến 3,25% - so với mức đầu tư ngân hàng dưới 1%. Điều đó sẽ cho phép anh ta kiếm được từ 9.000 đô la đến 9.750 đô la mỗi năm, trong khi vẫn đảm bảo hiệu trưởng. Nó cũng sẽ giúp anh ta kiếm được thêm 50.000 đô la trong năm năm mà nó sẽ được đầu tư.
Anh ta sẽ phải đảm bảo rằng đó là loại niên kim sẽ cho phép anh ta rút tiền mà không phải trả tiền phạt.
Đề xuất của tôi sẽ chỉ mất 40.000 đô la mỗi năm trong số các khoản đầu tư của ngân hàng trong năm năm, sau đó phần đó sẽ cạn. Anh ta có thể lấy số tiền còn lại $ 10,000 mỗi năm từ năm niên kim. Ngay cả với việc rút tiền niên kim, ông vẫn còn gần 300.000 đô la còn lại trong niên kim sau năm năm đầu tiên, do lãi suất cao trở lại.
Những gì chúng tôi đang cố gắng thực hiện với chiến lược này là giữ càng nhiều tiền đầu tư vào niên kim càng lâu càng tốt. Điều đó cho phép anh ta tối đa hóa lợi tức của mình. Trên thực tế, bằng cách sử dụng phương pháp này, anh ta vẫn còn một chút số tiền 500.000 đô la của mình ngay cả sau khi rút 50.000 đô la mỗi năm trong 10 năm.Tạo danh mục đầu tư dài hạn
Phần này của danh mục đầu tư sẽ giữ lại 1 triệu đô la còn lại mà người đọc có kế hoạch truy cập khi phần ngắn hạn đã được sử dụng hết. Phần này cũng có thể được thiết lập thành hai loại riêng biệt, bảo thủ và tích cực. Thực tế là ít nhất 10 năm sẽ trôi qua trước khi anh ta sẽ cần phải khai thác mặt dài hạn của danh mục đầu tư cho chi phí sinh hoạt cho anh ta một chân trời đầu tư vừa phải. Chúng ta có thể làm việc với điều đó.
Người đọc đã đề xuất một sự phân chia 50/50 giữa cổ phiếu và trái phiếu, nhưng một lần nữa, tôi nghĩ rằng anh ta có thể làm tốt hơn. Dưới đây là cách tôi khuyên bạn nên đầu tư phần này của danh mục đầu tư ...
Phần bảo thủ.
Chúng ta có thể an toàn ở đây nhưng không phải dùng đến trái phiếu. Chúng tôi có thể làm điều này bằng cách sử dụng niên kim được lập chỉ mục cố định. Nó cung cấp hai lợi thế chính mà trái phiếu không: bảo vệ chính và lợi thế về thuế, mà tôi sẽ đi vào trong một chút.
Một niên kim được lập chỉ mục cố định giúp bảo vệ hiệu trưởng bằng cách hạn chế tổn thất do sụt giảm thị trường. Nó phát triển ở mức cao hơn:
- A) Sự trở lại của một chỉ số thị trường chứng khoán cụ thể, hoặc
- B) Tỷ lệ hoàn vốn tối thiểu được đảm bảo hàng năm.
Và với tư cách là chủ sở hữu của một niên kim được lập chỉ mục cố định, bạn được đảm bảo nhận được ít nhất số tiền gốc của bạn, cộng với lợi tức đầu tư, ít hơn bất kỳ khoản rút tiền nào. Điều đó sẽ mang lại tỷ lệ hoàn vốn cao hơn nhiều so với những gì bạn có thể nhận được từ các khoản đầu tư thu nhập cố định, nhưng nói chung không cao như những gì bạn có thể kiếm được trong một quỹ chỉ số thuần túy trong một thị trường chứng khoán tăng dần.
Nhưng một lần nữa, ý tưởng ở đây là cân bằng lợi nhuận với sự an toàn của hiệu trưởng, và đó là những gì một niên kim được lập chỉ mục cố định làm. Đây sẽ là một đầu tư thông minh nếu thị trường chứng khoán không đổi hoặc giảm trong vòng 10 năm tới.
Tôi cam kết khoảng 300.000 đô la cho khoản đầu tư này.
The Aggressive Portion.
Tôi sẽ đặt 700.000 đô la còn lại của danh mục đầu tư dài hạn, hoặc gần một nửa danh mục đầu tư tổng thể, vào quỹ tương hỗ chi phí thấp hoặc của ETF. Những điều này mang lại lợi thế về tính thanh khoản đôi - anh ta có thể tiếp cận tiền của mình bất cứ lúc nào - và nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau.
Có hàng ngàn quỹ tương hỗ cá nhân và quỹ ETF có sẵn trong hàng trăm lĩnh vực và danh mục đầu tư khác nhau. Điều đó có nghĩa là người đọc có thể chọn, và sau đó điều chỉnh, theo bất kỳ mức độ hung hăng mong muốn nào. Tuy nhiên, tôi sẽ không thực hiện bất kỳ đề xuất quỹ cụ thể nào, vì điều đó sẽ phụ thuộc hoàn toàn vào khả năng chịu rủi ro của độc giả. Nhưng nó đủ để nói rằng ông có thể đầu tư vào các quỹ chỉ số, các quỹ ngành công nghiệp cụ thể, tăng trưởng tích cực, thị trường mới nổi hoặc các blue-chip đã cố gắng và thực sự.
Lợi thế thuế
Bây giờ tôi muốn quay trở lại những lợi thế về thuế mà tôi đã nói trước đó liên quan đến niên kim được lập chỉ mục cố định. Lượng gió 1,5 triệu đô la sẽ tạo ra thu nhập đầu tư đáng kể và điều đó sẽ tạo ra một khoản thuế thu nhập cao hơn. Điều này đặc biệt đúng vì người đọc đã đề cập đến "cộng với thu nhập hưu trí" trong câu hỏi của mình.
Vì có khả năng việc bán bất động sản đã tạo ra một sự kiện thuế thu nhập, chúng tôi muốn chắc chắn rằng các hoạt động đầu tư không thêm vào trách nhiệm pháp lý đó. Điều đó có nghĩa, một phần, tránh được lợi nhuận vốn trên các giao dịch đầu tư.
Ví dụ: giả sử người đọc đầu tư 1 triệu đô la vào sự kết hợp giữa trái phiếu và cổ phiếu tích cực. Nếu anh ta kiếm được, nói 8%, sẽ tạo ra thu nhập đầu tư 80.000 đô la mỗi năm. Mặc dù anh ta có thể chỉ mất 50.000 đô la cho chi phí sinh hoạt, anh ta vẫn nợ thuế thu nhập 80.000 đô la. Vấn đề này có thể được kết hợp bằng cách tích cực quản lý các quỹ tương hỗ mua và bán cổ phiếu thành phần một cách tích cực. Khi điều này được thêm vào thu nhập hưu trí, thu nhập của người đọc có thể được đẩy lên các khung thuế cao hơn cho cả thuế liên bang và tiểu bang.
Điều đó cần phải tránh.
Một phần của điều này được khắc phục bởi hai niên kim - cả niên kim tỷ lệ cố định và niên kim được lập chỉ mục cố định. Phân bổ tôi đề xuất có 300.000 đô la trong mỗi giao dịch, với tổng số tiền là 600.000 đô la.
Khi bạn có tiền đầu tư vào niên kim, bất kể loại, thu nhập đầu tư tích lũy trong kế hoạch trên cơ sở hoãn thuế. Điều này cũng giống như với các kế hoạch hưu trí được hoãn thuế, ngoại trừ những khoản đóng góp cho một niên kim không được khấu trừ thuế. Với một niên kim, miễn là thu nhập đầu tư vẫn còn trong kế hoạch, không có nghĩa vụ thuế được tạo ra.
Điều đó có nghĩa là thu nhập đầu tư xây dựng trong hai niên kim sẽ không làm tăng trách nhiệm pháp lý của người đọc. Trong khi đó, 200.000 USD đầu tư vào tài sản ngân hàng sẽ tạo ra rất ít thu nhập, và do đó một khoản thuế rất nhỏ.
Khoản nợ thuế lớn nhất trong danh mục đầu tư này sẽ được tạo ra bởi phần $ 700,000 được đầu tư vào các quỹ tương hỗ. Tuy nhiên, ngay cả ở đó anh cũng có thể có lợi thế về thuế nhất định.
Ví dụ, giá trị của các quỹ có thể tiếp tục phát triển mà không tạo ra một nghĩa vụ thuế (miễn là anh ta không tự bán các khoản tiền). Và bất kỳ lợi nhuận nào được tạo ra bởi chính quỹ sẽ bị đánh thuế ở mức tăng vốn dài hạn thấp hơn, miễn là chúng được giữ trong hơn một năm.
Lợi nhuận vốn ngắn hạn, có thể được tạo ra bởi các quỹ được quản lý rất tích cực, sẽ chịu thuế suất thông thường, có thể là đáng kể nếu lợi nhuận ngắn hạn là đáng kể. Nhưng một lần nữa, người đọc có thể giảm hoặc tránh trách nhiệm đó bằng cách ưu tiên các quỹ tương hỗ có tỷ lệ doanh thu thấp và / hoặc có xu hướng ưu tiên tăng vốn dài hạn trong ngắn hạn.
Thuế sẽ phải được giảm thiểu tối đa trên một tổ yến đầu tư có kích thước này, vì vậy việc tạo danh mục đầu tư có lợi thế về thuế, như danh mục tôi đề xuất ở đây, sẽ cần phải được ưu tiên.
Điều quan trọng cần lưu ý là mỗi niên kim không được tạo ra bằng nhau. Trước khi bạn mua bất kỳ loại niên kim nào, hãy đảm bảo bạn tin tưởng nhà tư vấn mà bạn đang làm việc để đảm bảo bạn nhận được tỷ lệ cao nhất có thể.
Tổng hợp tất cả
Dưới đây là danh mục đầu tư mà tôi giới thiệu sẽ trông như thế nào:
- Đầu tư ngân hàng, 200.000 đô la (bảo thủ)
- Lãi suất cố định, $ 300.000 (bảo thủ)
- Cố định niên kim được lập chỉ mục, $ 300.000 (vừa phải tích cực và an toàn)
- Quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF, $ 700.000 (vừa phải đến rất tích cực, tùy thuộc vào tính khí đầu tư của người đọc)
Đó là loại hỗn hợp danh mục đầu tư sẽ cung cấp cho người đọc với nhiều tiềm năng tăng trưởng, bảo vệ hợp lý của hiệu trưởng, và đầu tư lợi thế thuế. Cũng quan trọng, nó sẽ cho phép anh ta có thu nhập tự do, cũng như hầu hết các khoản đầu tư ban đầu của anh ấy, trong suốt toàn bộ cuộc đời của anh ấy.
Theo cách thực tế, những gì chúng tôi đang làm ở đây là thang máy các loại tài sản khác nhau, để người đọc có tiền mặt lỏng trong ngắn hạn, cộng với tăng trưởng cho thời hạn dài hơn cho kế hoạch thu nhập hưu trí của mình. Vào thời điểm thích hợp của riêng mình, mỗi loại tài sản sẽ có sẵn cho chi phí sinh hoạt. Và trong quá trình này, thuế thu nhập sẽ được giảm thiểu.
Đó không phải là một sự kết hợp không tốt trong môi trường lãi suất siêu thấp mà chúng tôi đang ở trong thời điểm hiện tại và có khả năng sẽ diễn ra trong tương lai gần.
Bài đăng này ban đầu đã xuất hiện trong Business Insider.
GửI CảM NhậN