GFC TV Ep 003: Bạn có biết số tiền trong chi phí thực tế là bao nhiêu?

Jim, một nhà đầu tư 66 tuổi và nhân viên y tế về hưu, biết rằng anh ta đang trả một cái gì đó, nhưng anh ta không chắc chắn về điều gì. Vì vậy, ông đã tìm cách chuyển sang một cố vấn tài chính khác và nhận được một số câu trả lời.

Tại sao anh ấy không bao giờ hỏi bất cứ ai ở nơi đầu tiên là ngoài tôi; thẳng thắn, nó cũng vượt ra ngoài anh. Nhưng cuối cùng nó đã xảy ra với anh ta để đặt câu hỏi: "Tôi phải trả bao nhiêu cho các tài khoản đầu tư của mình?"

Jim có khoảng 300.000 đô la trong một vài danh mục đầu tư được quản lý riêng biệt. Nó bao gồm chủ yếu là các quỹ tương hỗ và các quỹ giao dịch trao đổi. Hóa ra anh ta đã trả khoảng $ 5.500 mỗi năm cho phí tư vấn.

Tôi không chắc liệu anh ấy có khó chịu hay xấu hổ hơn không. Dù bằng cách nào, anh cũng biết rằng anh sẽ trả một số phí, nhưng anh không biết bao nhiêu và lý do tại sao. Muốn xác nhận, cuối cùng anh ấy đã hỏi cố vấn cũ của mình: “Có bất kỳ khoản phí ẩn nào khác mà tôi cần phải biết không?” Cố vấn dường như trả lời: “Không, không có phí bổ sung.”

Đó là khi anh ấy quyết định thực hiện một số hành động và gọi cho văn phòng của tôi để thiết lập một cuộc họp.

Như tôi đã đề cập, Jim có ba tài khoản riêng biệt - hai tài khoản mà cố vấn đã tính phí 1,5%. Tài khoản khác, vốn là danh mục ETF được quản lý, đã bị tính phí 2%. Anh ấy hỏi tôi cùng một câu hỏi liên quan đến phí. Nếu không nhìn vào những phát biểu của mình, suy nghĩ ban đầu của tôi là, Nếu bạn có quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF, sẽ có một số chi phí nội bộ.

Nhưng khi ông bàn giao tuyên bố đầu tiên của mình, nó đã không mất nhiều thời gian để thấy rằng ông, trên thực tế, đã trả hơn 1,5 phần trăm cố vấn đang tính phí. Đó là một nền tảng quỹ tương hỗ mà tôi rất quen thuộc, vì nó là một nền tảng thường được các cố vấn của công ty môi giới trước đây của tôi sử dụng.

Chúng tôi sử dụng một vài chương trình phần mềm kiểm tra quỹ tương hỗ khác nhau và tôi đã rút ra một chương trình để cho anh ta xem chi phí nội bộ của quỹ tương hỗ là gì. Phí quản lý nội bộ của quỹ là 2,04%.

Lúc đầu Jim im lặng, có lẽ đang nghĩ về điều mà cựu cố vấn đã nói với anh. Sau đó, với sự yên tâm phần nào tích cực, anh ta nói, “Ừm, ít nhất nó chỉ bằng một nửa phần trăm so với những gì tôi nghĩ. Nó không đến nỗi tệ."

Tôi giải thích cho anh ta 2,04 phần trăm là thêm vào 1,5 phần trăm rằng ông đã trả tiền cố vấn, với tổng số tiền 3,54 phần trăm chỉ trên một tài khoản này. Bạn sẽ nghĩ rằng tôi đã đục lỗ vuông đầu tiên của mình trong miệng.

Tôi ước tôi có thể nói rằng đây là một sự cố cô lập, điều này chỉ xảy ra ít khi xảy ra - nhưng không may là nó không xảy ra. Nó xảy ra khá thường xuyên. Thời gian và thời gian một lần nữa, chúng tôi đi qua các nhà đầu tư đang trả lệ phí cắt cổ trong danh mục đầu tư của họ. Và thậm chí tệ hơn, họ thường trả thêm 2% đến 3%.

Lệ phí đôi khi có thể cảm thấy thái quá. Nhưng câu hỏi là, tại sao? Lệ phí cảm thấy thái quá khi họ không thích hợp với dịch vụ bạn cần hoặc khi bạn không biết về phí ở nơi đầu tiên.

Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận Benjamin Brandt, chủ tịch và người sáng lập của Capital City Wealth Management, đi sâu vào điểm đầu tiên. "Thay vì tập trung vào số tiền lệ phí, trước tiên tôi sẽ đặt câu hỏi về cấu trúc của khoản phí," ông nói.

"Khách hàng nên muốn các khuyến khích của cố vấn để phù hợp với riêng của họ," Brandt nói thêm. “Ví dụ, nếu một khách hàng đang tìm kiếm lời khuyên về các mục tiêu ngắn hạn (quản lý nợ, thẩm định kinh doanh, bảo hiểm nhân thọ), một khoản phí một lần sẽ thích hợp hơn một khoản phí liên tục.

"Nếu, mặt khác, một khách hàng cần một kế hoạch thu nhập hưu trí liên tục, một khoản phí dựa trên kế hoạch định kỳ có thể phù hợp hơn", ông tiếp tục. “Khi đã xác định được loại phí thích hợp, có thể thực hiện các so sánh chi phí. Oh, và bất cứ lúc nào một cố vấn nói rằng sản phẩm của họ không có phí. . . chạy!"

Ngoài ra, nhà phân tích tài chính điều lệ Grant Bledsoe, chủ tịch và người sáng lập của Three Oaks Capital Management, chỉ ra một cách tuyệt vời để giúp nhận được sự thật về lệ phí.

“Gần đây tôi có ai đó hỏi tôi, 'Có bất kỳ khoản phí nào tôi sẽ phải chịu trong tài khoản của tôi là bạn không lập hóa đơn cho tôi trực tiếp không?'”, Anh nói. “Tôi nghĩ đây là một cách hay để đặt câu hỏi, vì nó bao gồm cả tải, hoa hồng, tỷ lệ chi phí, phí 12b-1 và bất kỳ thứ gì khác xuất phát từ tài khoản.”

Thật không may, nhiều người đang hạnh phúc không biết về các khoản phí họ đang trả trong tài khoản đầu tư của họ. Một cuộc khảo sát do IRA Rebalance ủy nhiệm cho thấy, trong số các mẫu bùng nổ trẻ em làm việc toàn thời gian, 46% tin rằng họ không trả bất kỳ khoản phí nào trong tài khoản hưu trí của họ. Hơn nữa, những người tin rằng lệ phí của họ là ít hơn 0,5 phần trăm tổng số 19 phần trăm. Yikes.

Một số cố vấn tài chính hướng khách hàng của họ đến các khoản đầu tư “phù hợp”, nhưng không nhất thiết là các khoản đầu tư “tốt nhất”. Một quy định mới nổi lên từ Bộ Lao động, "quy tắc ủy thác", nhằm đảm bảo rằng các cố vấn tài chính phải hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng của họ.

Các cố vấn tài chính cần phải minh bạch về các chi phí liên quan đến dịch vụ của họ, bao gồm cả chi phí nội bộ của các khoản đầu tư. Nhà đầu tư có quyền hiểu cách thức và những gì họ đang trả tiền.

Trong khi điều này là thông thường, các nhà đầu tư tốt nhất nên nghiên cứu trước khi đầu tư.Nếu bạn cảm thấy bạn ở cùng một thuyền với Jim, dưới đây là một số cách đơn giản để xác minh số tiền bạn đang trả:

1. Hãy hỏi cố vấn của bạn chi phí “tất cả trong” của bạn là gì cho đầu tư. Hãy chắc chắn để khám phá bất kỳ khoản phí bổ sung các quỹ tương hỗ hoặc ETFs có thể kiếm được. Nếu họ nói không có phí ẩn, hãy xác minh.
2. Bạn có thể xác minh thông qua một bên thứ ba. Ví dụ, nếu bạn sở hữu một quỹ tương hỗ, bạn có thể chỉ cần nhập biểu tượng năm chữ cái vào Yahoo Finance để tìm ra chi phí nội bộ của nó. Các trang web như FeeX.com và Morningstar.com cũng sẽ cung cấp cho bạn phí quản lý.
3. Cuối cùng, kiểm tra lại các câu lệnh của bạn. Nếu bạn đang thanh toán phí cố vấn, nó sẽ có trên bảng sao kê của bạn. Với một số câu lệnh, bạn có thể tìm thấy người tư vấn ở trang đầu. Trên các tuyên bố khác, chúng tôi đã phát hiện các khoản phí được chôn cất trên trang 14 của 17 trong hoạt động tài khoản. Bạn có thể phải tìm kiếm nó, nhưng nó ở đó.

Khi nói đến các khoản đầu tư của bạn, bạn có thể khám phá sự thật về các khoản phí bạn đang trả. Đưa vấn đề vào tay bạn, tìm các khoản phí và hành động tương ứng.