Trang chủ Vốn vay Vs. Dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng

Đã đến lúc. Phòng tắm với giấy dán tường để tưởng nhớ đến Austin Powers đã quá đáng được chào đón. Bạn là Dài quá hạn để thực hiện một số cải tiến và nâng cấp rất cần thiết.

Nhưng tiền đến từ đâu?

Bạn có thể tính phí trên thẻ tín dụng, nhưng lãi suất 14,99% không phải là tất cả hấp dẫn. Nhận ra bạn có một số công bằng trong nhà của bạn, bạn khám phá các tùy chọn của bạn.

Nếu bạn đang tìm cách vay tiền từ giá trị của nhà bạn, bạn có hai lựa chọn. Bạn có thể chọn một cho vay mua nhà hoặc một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng.

Hãy so sánh cả hai.

Cho vay mua nhà

Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở, về bản chất, một thế chấp thứ hai, là một khoản vay cá nhân dễ dàng để có được, và hoạt động giống như thế chấp đầu tiên của bạn.

• Bạn sẽ quyết định số tiền bạn cần và khi nào nó được chấp thuận, đó là số tiền bạn sẽ vay.
• Sau đó, bạn đóng khoản vay, giống như bạn đã làm trên thế chấp đầu tiên của mình.
• Bây giờ bạn sẽ nhận được từ người cho vay một kiểm tra cho toàn bộ số tiền của khoản vay.
• Cũng giống như thế chấp đầu tiên của bạn, bây giờ bạn sẽ thực hiện thanh toán hàng tháng được đặt cho khoản vay.
• Khoản vay có thời hạn quy định và bạn sẽ thanh toán mỗi tháng cho đến khi khoản vay đã được thanh toán đầy đủ.
• Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà thường xuyên nhất có lãi suất cố định.
• Sau khi bạn đã rút hết khoản vay, nếu bạn quyết định sau này bạn cần nhiều tiền hơn, bạn phải xin vay mới.

Có một vài lợi thế của việc đi vay vốn chủ sở hữu nhà, và có một lý do cho vay vốn chủ sở hữu là những lựa chọn phổ biến hơn.

Với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, bạn sẽ nhận được lãi suất cố định, điều này sẽ không bao giờ thay đổi. Bạn sẽ trả cùng một mức lãi suất, bất kể bạn mất bao lâu để trả hết khoản vay.

Không chỉ là lãi suất cố định, nhưng lãi suất thường được khấu trừ thuế.

Dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng

Một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng là một loại khoản vay bạn mở với một ngân hàng hoặc người cho vay khác và bạn có thể rút tiền từ tài khoản khi bạn cần.

Mỗi công ty cho vay là khác nhau trong cách họ quản lý dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng (HELOC). Một số công ty có những hạn chế về số tiền bạn phải vay mỗi lần và tần suất bạn có thể làm điều đó. Các công ty khác yêu cầu tạm ứng ban đầu.

Khi bạn được chấp thuận cho HELOC, họ có một khoảng thời gian đã định, được gọi là “thời gian vẽ.”

Sau đó, bạn không còn có thể vay tiền với hạn mức tín dụng và lãi suất sẽ được ấn định. Sau khi thời gian rút kết thúc, bạn có thể gia hạn hạn mức tín dụng tùy thuộc vào công ty.

• Về bản chất, dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng hoạt động tương tự như thẻ tín dụng mà bạn sử dụng khi bạn cần. Sự khác biệt duy nhất là lãi suất trên hạn mức tín dụng được khấu trừ thuế.
• Bất cứ khi nào bạn cần thêm tiền, bạn có thể nhận chúng, lên đến số tiền bạn đã được chấp thuận. Bạn không cần phải áp dụng và đóng một khoản vay mới mỗi khi bạn cần tiền.
• Các kế hoạch thanh toán trên các dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng thường linh hoạt và rất thường cho phép các khoản thanh toán lãi chỉ trong vài năm, khiến chúng dễ xử lý hơn.

Bạn nên chọn khoản vay nào?

Thực sự đó là dựa trên tình hình cụ thể của bạn. Có một số điều cần lưu ý khi bạn đang cố gắng đưa ra quyết định.

Thứ nhất, biết rằng lãi suất từ ​​một trong hai khoản vay hiện tại được khấu trừ thuế và cả hai loại khoản vay sẽ sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Việc đánh giá sẽ được thực hiện trong quá trình phê duyệt để xác định số tiền bạn có thể vay.

Nếu bạn đang tìm kiếm tiền cho một số tiền cụ thể, như để trả hết nợ y tế, đặt cược tốt nhất của bạn có thể là đi với khoản vay mua nhà. Tuy nhiên, nếu bạn đang lấy tiền để làm một bản sửa lại cho nhà bếp của bạn một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng có thể là một sự lựa chọn khôn ngoan hơn bởi vì bạn không bao giờ biết những gì chi phí bổ sung có thể đến với ánh sáng.

Ngoài ra, nếu bạn là loại người gặp khó khăn khi không chi tiền cho họ, tốt nhất bạn nên chọn khoản vay vốn chủ sở hữu để chi tiêu của bạn không vượt quá tầm kiểm soát.

Cũng giống như với một khoản vay vốn cổ phần, có một vài ưu và khuyết điểm của việc lựa chọn một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng. Một trong những lợi ích tốt nhất của việc đi cùng với một hạn mức tín dụng là bạn chỉ trả lãi suất cộng dồn vào số tiền bạn rút ra, chứ không phải trên tổng số tiền có sẵn.

Mặt khác, một trong những nhược điểm nghiêm trọng của dòng tín dụng (hoặc lợi thế tùy thuộc vào cách bạn nhìn vào nó) là lãi suất có thể tăng tùy thuộc vào thị trường và khoản vay. Có, tất nhiên, một cơ hội lãi suất có thể đi xuống, nhưng nhiều hơn khả năng, nó sẽ đi lên trước khi nó đi xuống.

Tính toán Vốn chủ sở hữu của bạn

Khi bạn quyết định lựa chọn nào là tốt nhất cho mình, bước đầu tiên là xác định số vốn bạn đã xây dựng trong nhà của bạn.

Tính toán vốn chủ sở hữu của bạn khá đơn giản. Trừ số tiền bạn nợ trên thế chấp của bạn từ giá trị tài sản của bạn. Với hầu hết các công ty cho vay, bạn sẽ có thể vay tới 85% vốn cổ phần trong nhà của bạn.

Trước khi bạn đi vào văn phòng của người cho vay, bạn cũng nên tính toán tỷ lệ cho vay-giá trị của bạn.

Lấy số tiền bạn nợ trên thế chấp của bạn và chia nó theo giá trị thị trường của nhà bạn; đó là tỷ lệ cho vay (LTV) của bạn. Nếu nó cao hơn, thì bạn sẽ có một thời gian khó khăn để được chấp thuận cho một khoản vay so với giá trị của ngôi nhà của bạn.

Điều cuối cùng cần lưu ý là bạn không bao giờ nên vay nhiều hơn bạn có thể trả lại thực tế.

Hãy nhớ rằng, nhà của bạn có thể có nguy cơ nếu bạn mặc định trên một trong các khoản vay này.