Bao nhiêu bạn nên có trong 401 (k) của bạn?

Mọi người đều thích nói về số tiền họ đang đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của họ hoặc về số tiền họ nên đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của họ.

Đó là quan trọng, không nghi ngờ gì.

Nhưng câu hỏi lớn hơn nên là kết thúc trò chơi. Đó là bạn nên có bao nhiêu trong 401 (k).

Đó là thước đo thực sự của sự thành công hay thất bại của bất kỳ kế hoạch hưu trí nào liên quan đến 401 (k) là phần chính.

Đó là một đề xuất khó khăn. Mọi người ở trong một hoàn cảnh khác, theo độ tuổi, thu nhập, tình trạng tài chính ngay lập tức và khả năng chịu rủi ro.

Không có cách khoa học nào để xác định bao nhiêu bạn nên có trong 401 (k) của bạn, nhưng chúng tôi sẽ có một đâm vào nó, bằng cách tiếp cận nó từ nhiều góc độ khác nhau.

Chúng ta sẽ phá vỡ nó theo cách này ...

Mục lục - Nội dung chúng tôi sẽ đề cập trong bài đăng này:

1. Nhà nước của Mỹ nghỉ hưu - Nó cần cải thiện!
2. Đóng góp chỉ đủ để tối đa hóa trận đấu của nhà tuyển dụng sẽ thất bại
3. Bạn cần đóng góp ít nhất 20% thu nhập của bạn cho hưu trí
4. Không chọn ngẫu nhiên các khoản đầu tư cho 401 (k) của bạn
5. Và đừng để đồng nghiệp của bạn cho bạn biết những gì đầu tư để chọn một trong hai!
6. Trong khi bạn ở đó - Tránh xa các quỹ mục tiêu ngày
7. Nếu bạn có Roth 401 (k) Hãy tận dụng nó
8. Đừng quên về Roth IRA, quá
9. Bao nhiêu bạn nên có trong 401 (k) của bạn?

Hãy bắt đầu với tin xấu Đầu tiên…

Nhà nước của Mỹ nghỉ hưu - Nó cần cải thiện!

Trong một thế giới hoàn hảo, người trung bình sẽ có kế hoạch bảy con số 401 (k) khi nghỉ hưu, hoặc ít nhất là đi theo hướng chung đó.

Nhưng đó không phải là những gì đang xảy ra.

Biểu đồ dưới đây cho thấy tiết kiệm tài khoản hưu trí trung bình của các gia đình từ năm 1989 đến năm 2013. Tôi thực sự muốn tìm một nguồn khách quan, có thẩm quyền cung cấp thông tin cập nhật.

Xét cho cùng, năm 2013 là bốn năm trước, chúng tôi đã có khá nhiều hoạt động trên thị trường chứng khoán kể từ đó. Nhưng, điều này có nghĩa là các con số trong biểu đồ gần như chắc chắn cao hơn bây giờ.

Nhưng ngay cả khi đó là trường hợp, các con số dưới đây dành cho gia đình, không phải cá nhân. Đồng thời, họ tham gia vào các kế hoạch nghỉ hưu khác nhau, và bao gồm các kế hoạch IRAs và Keogh, ngoài kế hoạch 401 (k).

Tôi lo ngại về điều này vì kế hoạch 401 (k) là hào phóng nhất trong tất cả các kế hoạch nghỉ hưu.

Nếu biểu đồ dưới đây là bất kỳ dấu hiệu nào, số 401 (k) thậm chí còn thấp hơn. Điều đó có nghĩa là mọi người không tận dụng tối đa những gì có thể là kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất.

(Nguồn: Viện chính sách kinh tế - Nhà nước Mỹ nghỉ hưu, ngày 3 tháng 3 năm 2016)

Biểu đồ cho thấy các gia đình theo độ tuổi, nhưng những người quan trọng nhất là độ tuổi từ 50 đến 55, và 56 đến 61.

Đó là những người đang trên boong nghỉ hưu.

Và những gì chúng ta thấy là 50 - 55 nhóm trung bình ít hơn $ 125,000, trong khi nhóm cũ - những người sắp nghỉ hưu - chỉ có trên $ 163,577.

Vấn đề tôi có với cả hai con số là không phải là từ xa gần như là một số đủ để nghỉ hưu thế giới thực.

Đóng góp chỉ đủ để tối đa hóa trận đấu của nhà tuyển dụng sẽ thất bại

Tôi thường khuyên bạn nên đóng góp ít nhất là đủ cho kế hoạch 401 (k) để có được sự kết hợp tối đa của chủ nhân.

Nếu một chủ lao động phù hợp với 50% lên đến 3%, thì bạn đóng góp 6%. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn một khoản đóng góp kết hợp là 9% mỗi năm.

Nhưng có vấn đề với đề xuất này.

Đó không phải là lời khuyên xấu - điều đó chắc chắn có ý nghĩa đối với một người đang đấu tranh với các giới hạn tài chính và cần một mức đóng góp tối thiểu.

Vấn đề là khi đóng góp tối thiểu trở thành đóng góp tối đa. Không có câu hỏi, 9% là cách tốt hơn không có gì. Nhưng nếu bạn định nghỉ hưu, nó sẽ không hoàn thành công việc!

Vấn đề khác là trận đấu chủ lao động thường đi kèm với một giai đoạn trao quyền. Điều đó có thể lên đến năm năm.

Nếu bạn ở lại công việc ít hơn đáng kể, bạn sẽ mất một số hoặc tất cả các trận đấu. Điều đó sẽ giảm bạn xuống chỉ còn 6% đóng góp của bạn.

Một ví dụ về việc đóng góp vừa đủ để tối đa hóa trận đấu tuyển dụng

Giả sử bạn 35 tuổi và kiếm được 50.000 đô la mỗi năm.

Bạn đóng góp 6% lương của bạn cho kế hoạch 401 (k) của bạn, và chủ nhân của bạn phù hợp với mức đó là 50%, hoặc 3%.

Trong 30 năm tới, bạn kiếm được tỷ suất hoàn vốn trung bình hàng năm cho khoản đầu tư của bạn là 7%.

Khi bạn 65 tuổi, bạn sẽ có 441.032 đô la.

Điều đó có vẻ như rất nhiều tiền từ nơi bạn đang ở ngay bây giờ. Nhưng khi nghỉ hưu cuộn quanh, nó có thể sẽ không đủ.

Đây là lý do tại sao: được gọi là tỷ lệ rút tiền an toàn.

Nó giữ rằng nếu bạn giới hạn rút tiền của bạn từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn đến khoảng 4% mỗi năm, bạn sẽ không bao giờ sống lâu hơn tiền của bạn. Bạn có thể thấy sự khôn ngoan của điều đó, phải không?

Nhưng một danh mục hưu trí của $ 441,032 với rút tiền ở mức 4%, chỉ là $ 17,641 mỗi năm, và đó chỉ là $ 1,470 mỗi tháng.

Vì hầu hết các nhà tuyển dụng không còn cung cấp các chương trình trợ cấp hưu trí được xác định theo truyền thống, bạn sẽ phải sống theo đó, cộng với quyền lợi An sinh Xã hội của bạn.

Giả sử lợi ích An Sinh Xã Hội của bạn là $ 1,500 mỗi tháng.

Bạn sẽ có loại hưu trí nào với thu nhập là 2.970 đô la mỗi tháng?

Bạn sẽ không làm tốt hơn nhiều so với việc kiếm được bằng loại thu nhập hưu trí đó. Tôi đoán là bạn thậm chí sẽ không được nghỉ hưu chút nào.

Bạn cần đóng góp ít nhất 20% thu nhập của bạn cho hưu trí

Hầu hết mọi người mong rằng nghỉ hưu sẽ nhiều hơn chỉ nhận được bằng.

Nghỉ hưu không chỉ là một con số - đó là tổng số những gì bạn sẽ lấy ra từ cuộc đời làm việc vất vả. Nó sẽ cung cấp cho bạn một thu nhập mà sẽ cung cấp cho bạn nhiều hơn chỉ là sự sống còn cơ bản.

Vì lý do đó, bạn cần đóng góp ít nhất 20% thu nhập cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Cách duy nhất để hầu hết mọi người làm điều đó là thông qua kế hoạch 401 (k) tại nơi làm việc.

Hãy xem một ví dụ khác. Hãy cùng một hồ sơ tài chính từ ví dụ cuối cùng, nhưng thay vì đóng góp 6%, bạn thay vì đóng góp 20% lương của bạn. Việc sử dụng lao động phù hợp sẽ vẫn là một 3%, đem lại cho bạn một sự đóng góp hàng năm kết hợp của 23% thu nhập của bạn.

Điều gì sẽ nghỉ hưu của bạn trông giống như tuổi 65?

Làm thế nào về $1,127,066???

4% của $ 1,127,066 sẽ là $ 45,083, hoặc $ 3,756 mỗi tháng. Thêm vào $ 1,500 cho An sinh Xã hội và bạn có tối đa $ 5,256, nhiều hơn số tiền bạn kiếm được trong công việc của mình!

Bạn có vui mừng không? Bạn nên.

Không chọn ngẫu nhiên các khoản đầu tư cho 401 (k) của bạn

Bên cạnh tỷ lệ đóng góp thấp, vấn đề lớn nhất với hầu hết 401 (k) là lựa chọn đầu tư kém.

Đôi khi điều đó là không thể tránh khỏi, bởi vì một số kế hoạch 401 (k) chỉ có lựa chọn đầu tư rất hạn chế. Nhưng trong các trường hợp khác, chủ nhân của kế hoạch chỉ là lựa chọn tồi tệ.

Điều gì làm cho lựa chọn đầu tư trở nên tồi tệ?

• Đầu tư quá thận trọng, bằng cách ưu tiên đầu tư thu nhập cố định cho an toàn
• Nắm giữ quá nhiều cổ phiếu của công ty, đó là một trường hợp điển hình của việc "đưa quá nhiều trứng vào một rổ"
• Không có đa dạng hóa đầy đủ
• Thêm đầu tư ngẫu nhiên vào kế hoạch của bạn, như cổ phiếu “mẹo nóng”
• Giao dịch quá thường xuyên, gây ra phí giao dịch cao và thường không hoạt động
• Thiết kế danh mục đầu tư của bạn theo cách không phù hợp với mục tiêu lâu dài của bạn

Hãy đối mặt với nó, hầu hết mọi người không phải là chuyên gia đầu tư. Điều đó có nghĩa là bạn không thể dựa vào tài nguyên của chính bạn trong việc tạo và quản lý những gì cuối cùng sẽ trở thành tài sản sản xuất đến lớn nhất của bạn.

Và điều đó có nghĩa là bạn cần được giúp đỡ.

Một nguồn là Vốn cá nhân. Đó là một dịch vụ đầu tư không quản lý trực tiếp kế hoạch 401 (k) của bạn, nhưng nó cung cấp hướng dẫn về cách đầu tư kế hoạch.

Họ làm điều đó thông qua Kế hoạch nghỉ hưu và Phân bổ Quỹ 401 (k) công cụ.

Một dịch vụ khác đang phát triển nhanh chóng là Blooom. Đây là dịch vụ đầu tư sẽ cung cấp cho bạn quản lý đầu tư cho kế hoạch 401 (k) của bạn.

Dịch vụ này chỉ tốn 10 đô la mỗi tháng, đây là một mức giá nhỏ để trả tiền để nhận được lời khuyên đầu tư chuyên nghiệp cho tài sản lớn nhất của bạn.

Và đừng để đồng nghiệp của bạn cho bạn biết những gì đầu tư để chọn một trong hai!

Một trong những biến chứng với việc quản lý kế hoạch 401 (k) là tâm lý đàn.

Nó xảy ra ở hầu hết các công ty và phòng ban. Ai đó nói đi về bên phải, và mọi người quay sang bên phải mà không đưa ra nhiều suy nghĩ. Chúng tôi hầu như được lập trình để hoạt động theo cách đó trong môi trường tổ chức.

Nhưng đó là tự tử tài chính khi nói đến đầu tư cho nghỉ hưu.

Chúng ta không bao giờ nên nghĩ rằng một đồng nghiệp, hoặc thậm chí là một ông chủ, có một số kiến ​​thức cao cấp khi nói đến đầu tư. Người đó có thể khoe khoang về những gì anh ta đang đầu tư, có thể để có được sự hỗ trợ đạo đức cho quyết định của anh ta.

Nhưng điều đó không có nghĩa là đó là lời khuyên chiến thắng.

Bạn, và bạn một mình, một ngày nào đó sẽ cần phải sống trong danh mục hưu trí của bạn. Bạn không nên tin vào kết quả đó với những gì có thể gây ra cho vấn đề nước lạnh.

Trong khi bạn ở đó - Tránh xa các quỹ mục tiêu ngày

Có một loại đầu tư phổ biến và tôi không nghĩ đó là một sự phát triển lành mạnh.

Đó là quỹ ngày mục tiêu.

Tôi không có cảm giác tốt về họ, và đó là lý do tại sao tôi không giới thiệu họ.

Trong thực tế, tôi ghét các quỹ ngày mục tiêu. Điều đó có quá mạnh không?

Quỹ ngày mục tiêu là một trong những sáng kiến ​​làm việc tốt hơn về mặt lý thuyết so với thực tế.

Họ bắt đầu với ngày nghỉ hưu của bạn, đó là lý do tại sao họ được gọi là "quỹ mục tiêu ngày". Nếu bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 65, họ sẽ có kế hoạch theo từng cấp (vốn thực sự là quỹ tương hỗ).

Họ có một khi bạn đã 40 tuổi về hưu, một người khác khi bạn 30 tuổi, sau đó là 20 năm và 10 năm. Đó có thể không chính xác là cách chúng hoạt động, nhưng đó là ý tưởng cơ bản.

Các ngày mục tiêu chủ yếu là điều chỉnh phân bổ danh mục đầu tư của bạn. Đó là, càng gần bạn phải nghỉ hưu thì phân bổ trái phiếu càng cao, và số tiền đầu tư ít hơn vào cổ phiếu.

Khái niệm này là để giảm rủi ro danh mục đầu tư khi bạn tiến gần đến việc nghỉ hưu.

Đó là tất cả các âm thanh hợp lý trên giấy.

Nhưng nó có hai vấn đề.

1. Một là quỹ ngày mục tiêu có mức phí cao bất thường. Điều đó làm giảm lợi tức đầu tư của bạn.
2. Khác là họ tự ý giảm tăng trưởng trong danh mục đầu tư của bạn khi bạn di chuyển đến gần hơn để nghỉ hưu.

Điều đó thường có ý nghĩa, nhưng không phải cho những người có khả năng chịu rủi ro cao hơn, hoặc những người cần lợi nhuận khỏe mạnh hơn khi họ tiến gần đến việc nghỉ hưu.

Tránh những khoản tiền này, cho dù sân có khó khăn như thế nào.

Nếu bạn có Roth 401 (k) Hãy tận dụng nó

Một twist ngày càng tăng về kế hoạch 401 (k) cơ bản là Roth 401 (k).

Nó hoạt động giống như Roth IRA. Đóng góp của quý vị cho chương trình không được khấu trừ thuế, nhưng tiền rút tiền của quý vị có thể được miễn thuế.

Đó là chừng nào bạn còn ít nhất 59 ½, và đã có kế hoạch trong ít nhất năm năm.

Roth 401 (k) có hai điểm khác biệt lớn so với Roth IRA.

Đầu tiên là Roth 401 (k) là tùy thuộc vào yêu cầu phân phối tối thiểu (RMDs) bắt đầu ở tuổi 70 1/2. Roth IRA thì không. (Bạn có thể giải quyết vấn đề này bằng cách cuộn kế hoạch Roth 401 (k) của bạn thành Roth IRA.)

Thứ hai là số tiền đóng góp của bạn.

Trong khi Roth IRA chỉ giới hạn ở mức $ 5,500 mỗi năm (hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), những đóng góp cho Roth 401 (k) giống với số 401 (k) truyền thống. Đó là 18.000 đô la mỗi năm hoặc 24.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.

Điều này không có nghĩa là bạn có thể đặt 18.000 đô la trong một 401 (k) truyền thống và 18.000 đô la khác vào một Roth 401 (k). Bạn phải phân bổ giữa hai.

Nó làm cho rất nhiều ý nghĩa để làm điều này. Bạn sẽ mất khấu trừ thuế trên số tiền đóng góp của bạn mà đi đến Roth 401 (k).

Nhưng bằng cách thực hiện phân bổ, bạn đảm bảo rằng ít nhất một số thu nhập hưu trí của bạn sẽ được miễn thuế thu nhập.

Nếu kế hoạch 401 (k) của bạn cung cấp tùy chọn Roth, bạn hoàn toàn nên tận dụng nó. Đó là một hình thức đa dạng hóa thuế thu nhập cho việc nghỉ hưu của bạn.

Đừng quên về Roth IRA, quá

Nếu chủ nhân của bạn không cung cấp Roth 401 (k), thì bạn nên đóng góp ít nhất một số tiền hưu trí của bạn cho Roth IRA.

Có giới hạn thu nhập mà bạn không thể đóng góp cho Roth IRA (những giới hạn đó không áp dụng cho những đóng góp của Roth 401 (k)).

Cho năm 2017, thu nhập của quý vị không thể vượt quá $ 118,000 mỗi năm nếu quý vị độc thân, hoặc $ 186,000 nếu quý vị kết hôn cùng khai thuế.

Có Roth IRA, ngoài 401 (k) của bạn, có một số ưu điểm:

• Nó làm tăng tổng đóng góp hưu trí của bạn. Nếu bạn đang đóng góp 18.000 đô la cho 401 (k) của bạn, cộng với 5,500 đô la cho Roth IRA, điều này sẽ tăng khoản đóng góp hàng năm của bạn lên 23.500 đô la.
• Roth IRAs là tài khoản tự định hướng. Điều đó có nghĩa là bạn có thể giữ tài khoản với một công ty môi giới đầu tư lớn cung cấp các tùy chọn đầu tư hầu như không giới hạn.
• Bạn sẽ có toàn quyền kiểm soát cách thức quản lý gói. Tài khoản thậm chí có thể đầu tư tài khoản với một cố vấn robo, tài khoản này sẽ cung cấp cho bạn quản lý đầu tư chuyên nghiệp chi phí thấp. (Hai lựa chọn phổ biến là Betterment và Wealthfront.)
• Bạn sẽ có một tài khoản sẵn sàng và chờ đợi, trong trường hợp bạn muốn thực hiện chuyển đổi Roth IRA. Đây là cách phổ biến để chuyển đổi thu nhập hưu trí chịu thuế thành thu nhập hưu trí miễn thuế.

Thiết lập và đóng góp vào tài khoản Roth IRA tự định hướng, nếu bạn đủ điều kiện. Nó trở thành một quỹ hưu trí phải có.

Bao nhiêu bạn nên có trong 401 (k) của bạn?

Với tất cả các thông tin trên trong tâm trí, bao nhiêu bạn nên có trong 401 (k) của bạn?

Câu trả lời là: nhiều như bạn nghĩ bạn sẽ cần nghỉ hưu.

Điều đó có quá mơ hồ không?

Hãy bắt đầu với điều này ...đảm bảo rằng bạn có nhiều hơn 401 (k) so với người bình thường. Dựa trên thông tin được trình bày trong biểu đồ ở đầu bài viết này, người bình thường sẽ không thể nghỉ hưu.

Bạn không muốn là trung bình. Bạn muốn ở trên mức trung bình. Và bạn cần phải như vậy.

Và không phải là một trong những người chọc tức trong suốt sự nghiệp của họ, đóng góp tối thiểu 401 (k) để có được sự kết hợp tối đa của chủ nhân.

Như tôi đã giới thiệu trước đó, điều đó sẽ không giúp bạn ở đó.

Hãy xem qua một số bước có thể giúp bạn xác định số tiền bạn cần khi nghỉ hưu:

1. Xác định bạn sẽ cần bao nhiêu thu nhập hàng năm khi nghỉ hưu. Quy tắc chung là bạn sử dụng 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Đó là một khởi đầu tốt, nhưng bạn nên thực hiện điều chỉnh cho các biến thể. Điều này có thể bao gồm chi phí đi lại và chăm sóc sức khỏe cao hơn, nhưng chi trả nợ nhà và nợ thấp hơn.
2. Trừ lương hưu và thu nhập an sinh xã hội. Bạn có thể nhận được một ước tính lương hưu từ bộ phận phúc lợi của nhân viên của bạn. Đối với An sinh Xã hội, bạn có thể sử dụng công cụ Ước tính Hưu trí sẽ mang lại cho bạn lợi ích gần đúng.
3. Chia số tiền còn lại cho 0,04. Đó là tỷ lệ rút tiền an toàn 4%. Nó sẽ cho bạn biết mức độ lớn của danh mục hưu trí bạn sẽ cần để tạo ra thu nhập cần thiết.
4. Xác định số tiền bạn sẽ cần để đạt được kích thước danh mục đầu tư đó. Dự án bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của bạn và các kế hoạch nghỉ hưu khác để đạt được kích thước danh mục đầu tư cần thiết. Chỉ cần đảm bảo rằng lợi tức đầu tư của bạn là hợp lý.

Làm ví dụ về kế hoạch nghỉ hưu

Bạn có thể trở nên phức tạp như bạn muốn với bài tập này, nhưng hãy giữ nó đơn giản.

1. Giả sử bạn kiếm được 100.000 đô la mỗi năm. Bạn ước tính thu nhập hưu trí cần thiết ở mức 80% số đó, hoặc 80.000 đô la mỗi năm.
2. Bạn dự kiến ​​sẽ nhận được $ 30,000 trong thu nhập An Sinh Xã Hội, nhưng không đủ điều kiện nhận trợ cấp. Điều đó có nghĩa rằng danh mục hưu trí của bạn sẽ cần phải cung cấp số tiền còn lại 50.000 đô la trong thu nhập.
3. Chia 50.000 đô la cho 0,04 (4%), cho thấy rằng bạn sẽ cần một danh mục hưu trí trị giá 1,25 triệu đô la.
4. Để đạt được 1,25 triệu đô la trước 65 tuổi (hiện tại bạn là 40 tuổi), sẽ yêu cầu bạn đóng góp 20% thu nhập hàng năm của bạn hoặc 20.000 đô la mỗi năm cho kế hoạch 401 (k) của bạn. Điều này giả định một trận đấu chủ nhân 3% và tỷ lệ hoàn vốn hàng năm là 7%.

Bạn cũng có thể thực hiện tuyến đường dễ dàng bằng cách sử dụng máy tính hưu trí trực tuyến, như Máy tính Hưu trí Ngân hàng.

Để thực hiện mục tiêu nghỉ hưu của mình, thí sinh 40 tuổi trong ví dụ của chúng tôi cần phải đạt (khoảng) số dư 401 (k) sau ở các độ tuổi khác nhau để đạt 1,25 triệu đô la vào tuổi 65:

• Ở tuổi 45, 110.000 đô la
• Tuổi 50, 260.000 đô la
• 55 tuổi, 490.000 đô la
• Đến 60 tuổi, 800.000 đô la

Tuy nhiên bạn tính toán số tiền bạn cần có trong 401 (k), những gì tôi muốn bạn lấy đi từ bài viết này là số tiền mà bạn thực sự cần là cao hơn mức bạn có thể có.

Ít nhất đó là trường hợp nếu bạn là người trung bình.

Đó là lý do tại sao tôi khuyên bạn nên quyết định rằng bạn sẽ không ở mức trung bình khi nói đến kế hoạch 401 (k) của bạn. Nếu bạn muốn nghỉ hưu tốt hơn mức trung bình, bạn sẽ cần có kế hoạch tốt hơn so với mức trung bình.

Đặt mục tiêu của riêng bạn, dựa trên nhu cầu của riêng bạn.