Nghỉ Hưu

Bao nhiêu bạn nên chi tiêu nghỉ hưu?

Bao nhiêu bạn nên chi tiêu nghỉ hưu?

Một trong những thách thức tài chính lớn nhất mà tất cả chúng ta phải đối mặt là làm thế nào để tích lũy đủ tiền để kéo dài miễn là chúng ta cần nó trong thời gian nghỉ hưu. Khi chúng tôi kéo cò và nói lời tạm biệt với thế giới làm việc, điều đó không có nghĩa là chúng ta có thể bắt đầu chi tiêu như không có ngày mai. Di chuyển từ giai đoạn tích lũy vào giai đoạn chi tiêu của kế hoạch nghỉ hưu nghe có vẻ rất vui, nhưng nó phải được quản lý cẩn thận để bạn không sống lâu hơn trứng tổ của bạn.

Bao nhiêu bạn nên chi tiêu nghỉ hưu?

Vì vậy, làm thế nào để bạn biết bao nhiêu để rút khỏi danh mục đầu tư của bạn mỗi năm trong thời gian nghỉ hưu, do đó bạn không thoát tài chính của bạn? Đó là một câu hỏi phức tạp bởi vì câu trả lời phụ thuộc vào việc bạn có lương hưu được bảo đảm hay không, số tiền bạn muốn để lại cho người thừa kế, sức khỏe, trạng thái tương lai của nền kinh tế và hiệu suất của thị trường tài chính.

Nếu ý tưởng của bạn về hưu trí hoàn hảo là có chính xác không đô la vào ngày bạn chết, hoặc để chăm sóc cho các thành viên gia đình khi tài sản tài chính của bạn hết, thì bạn có thể chi tiêu nhiều hơn trong những năm đầu nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn muốn có một thu nhập bền vững cho phép bạn để lại một thừa kế cho gia đình của bạn, sau đó bạn sẽ muốn tạo ra một chiến lược chi tiêu để hoàn thành những mục tiêu đó.

Quy tắc rút tiền 4% là gì?

Nhưng chiến lược chi tiêu nào là chiến lược phù hợp để sử dụng? Có một nghiên cứu nổi tiếng của W.P. Bengen (1994), trong đó ông xác định rằng tỷ lệ rút tiền tối ưu cho người về hưu là khoảng 4%. Ông xác định rằng tỷ lệ chi tiêu được điều chỉnh theo lạm phát này là bền vững trong 30 năm nếu danh mục đầu tư của nhà nghỉ hưu có 50/50 kết hợp cổ phiếu và trái phiếu. Nói cách khác, nếu bạn có một quả trứng làm tổ với phân bổ tài sản trị giá một triệu đô la, bạn nên rút không quá 40.000 đô la mỗi năm.

Nhưng nếu bạn nghỉ hưu ngắn hơn hoặc dài hơn 30 năm hoặc bạn không có danh mục đầu tư với 50% cổ phần và 50% trái phiếu thì sao? Bạn có thể chi tiêu khác nhau nếu bạn biết bạn chỉ có 10 năm để sống hoặc giá trị cổ phiếu của bạn sẽ tăng vọt, phải không?

Tiết kiệm tối đa chi tiêu theo tuổi thọ

Để xem xét một số biến số khác nhau, tôi muốn nêu bật một nghiên cứu của Moshe A. Milevsky và Huaxiong Huang từ Hiệp hội các nhà đầu tư cá nhân Mỹ (yêu cầu tư cách thành viên). Họ công bố kết quả nghiên cứu của họ trong một bài báo gần đây được gọi là Chi tiêu hưu trí trên hành tinh Vulcan: Nguy cơ tuổi thọ và tỷ lệ rút tiền.

Nghiên cứu đã xem xét chi tiêu tối ưu trong thời gian nghỉ hưu mà tập trung ít hơn vào rủi ro thị trường và nhiều hơn nữa vào sự không chắc chắn của tuổi thọ của bạn, được gọi là rủi ro tuổi thọ. Họ đã mạo hiểm đầu tư hoàn toàn ra khỏi hình ảnh bằng cách giả định rằng danh mục hưu trí của bạn được tạo thành từ trái phiếu không có rủi ro, chẳng hạn như Chứng khoán Bảo vệ Lạm phát được bảo vệ (TIPS). Cấp, tất cả điều này diễn ra trên một nơi hư cấu được gọi là Planet Vulcan - nhưng điểm của nghiên cứu là xem xét tỷ lệ rút tiền tối ưu khi rủi ro thị trường vắng mặt.

Những gì Milevsky và Huang tìm thấy là khi người về hưu không có rủi ro đầu tư để lo lắng, câu hỏi duy nhất họ suy nghĩ khi nói đến chi tiêu xuống trứng làm tổ hưu trí của họ là Tôi sẽ sống bao lâu? Mặc dù không ai trong chúng ta biết câu trả lời cho câu hỏi đó, về mặt lý thuyết, chúng ta có thể dành một số tiền hưu trí khác nhau tùy theo xác suất sống còn cho giới tính, tuổi tác và sức khỏe của chúng ta thay vì rút một tỷ lệ phần trăm liên tục cho cuộc sống.

Nghiên cứu này đã kiểm tra sản lượng thực tế của TIPS trong thập kỷ qua và giả định lợi nhuận là 2,5%. Khi họ cho rằng một người nghỉ hưu không có lương hưu để trở lại và không muốn để lại bất kỳ khoản tiền nào cho người thừa kế, đây là những gì họ đã tìm thấy:

  • ở tuổi 65 bạn nên rút không quá 4,6%
  • ở tuổi 70 bạn không nên rút quá 4,54%
  • ở tuổi 75 bạn nên rút không quá 4,44%
  • ở tuổi 90 bạn nên rút không quá 3,59%
  • ở tuổi 100 bạn nên rút không quá 2,27%

Các tỷ lệ rút tiền này cao hơn quy tắc Bengen 4% khi bắt đầu nghỉ hưu, nhưng chúng giảm theo thời gian. Chi tiêu có thể hợp đồng tự nhiên như thế này như là một tuổi nghỉ hưu, trừ khi bạn có chi phí ngày càng tăng như chi phí y tế.

Tạo chiến lược chi tiêu hưu trí

Cho dù bạn muốn rút 4% liên tục từ danh mục hưu trí hoặc tỷ lệ biến động mỗi năm, hãy nhớ rằng hoàn cảnh tài chính của bạn có thể thay đổi nhanh chóng và bất ngờ. Các thị trường tài chính có thể mang lại thu nhập thấp hơn bạn mong đợi hoặc sức khỏe của bạn có thể yêu cầu bạn phải trả nhiều tiền hơn. Nếu bạn không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, lương hưu hoặc bạn dự kiến ​​nhận được ít từ An sinh Xã hội, tốt hơn là an toàn hơn xin lỗi và áp dụng một kế hoạch rút tiền bảo thủ.

Để tìm hiểu thêm về kế hoạch nghỉ hưu, hãy lấy một bản sao của cuốn sách đoạt giải thưởng của tôi, Chuyển động thông minh của Money Girl để tăng trưởng phong phú. Nó có sẵn tại nhà bán lẻ sách yêu thích của bạn dưới dạng bìa mềm hoặc sách điện tử. Tôi đang tặng 2 chương sách mà bạn có thể tải xuống miễn phí tại SmartMovesToGrowRich.com.

GửI CảM NhậN