GF ¢ 052: Làm thế nào để tránh bị đốt cháy bởi tàn phá sự ác tài chính

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_052_Financial_Malpractice.mp3

Vài năm trước, tôi từng chơi trong một giải đấu bóng đá.

Sau khi vượt qua một đường chuyền, tôi đánh vào cánh đồng mở và giữa tôi và khu vực cuối cùng là một hậu vệ duy nhất.

Khi tôi lướt qua cánh đồng, tôi biết chính xác những gì tôi định làm tiếp theo: Tôi sẽ phá hỏng một trong những động tác quay lén lút của Barry Sanders.

Chỉ có một vấn đề nhỏ: Tôi không có bất kỳ kỹ năng nào giống như Barry Sanders.

Ồ, vâng, tôi rất thể thao. Nhưng phá ra một động thái như vậy trong lĩnh vực mở không phải là sở trường của tôi.

Khi tôi đi để di chuyển, những cú đánh của tôi bắt đầu lúng túng trên mặt đất và cuối cùng tôi rơi xuống và hạ cánh trực tiếp trên hông. Lĩnh vực mà chúng tôi đang chơi có một số điểm khó, trần và đó là nơi tôi đã hạ cánh. Đau.

Tôi biết rằng tôi đã làm tổn thương bản thân mình, nhưng không có cách nào tôi sẽ không hoàn thành trò chơi. Ngày hôm sau, cơn đau tệ đến mức tôi không thể đi lại được, vì vậy tôi quyết định đến phòng cấp cứu. Sau khi chụp X-ray, hóa ra tôi chỉ bị bầm tím rất sâu. Tôi đã được kê đơn thuốc giảm đau và gửi đi.

Bây giờ, hãy tưởng tượng nếu nó là kịch bản tương tự, nhưng trước khi tôi thậm chí có x-quang, bác sĩ khuyến cáo rằng họ cắt cụt chân của tôi. Trong khi tôi có thể không biết nhiều, tôi khá chắc chắn rằng đó sẽ được coi là sơ suất y tế.

Sơ suất y tế xảy ra rất nhiều ở Hoa Kỳ và tất cả chúng tôi đều nghe những câu chuyện kinh dị của chúng tôi - nhưng còn về tài chính sơ suất? Chúng ta thường nghe những câu chuyện đó bao lâu một lần? Trên một bài đăng trên blog mà tôi đã chia sẻ trước đó, tôi đã tiết lộ rằng có một số cố vấn tài chính mà tôi muốn đấm vào mặt.

Nó là an toàn để nói rằng tất cả chúng đều đủ điều kiện trong một số loại malpractice tài chính, nhưng sự tham gia nhiều hơn tôi có với độc giả của tôi trên blog này và các khách hàng hơn tôi kết thúc làm việc với, tôi càng nhận ra bao nhiêu tôi đi qua trường hợp của sơ suất tài chính. Đây là cách tôi định nghĩa sơ suất tài chính:

Sơ suất tài chính là sự sơ suất chuyên nghiệp bởi hành động hoặc thiếu sót của một cố vấn tài chính, trong đó khuyến nghị đầu tư giảm xuống dưới tiêu chuẩn thực hành được chấp nhận trong ngành dịch vụ tài chính và gây thương tích tài chính hoặc mất mát lớn cho nhà đầu tư.

Trong tình huống này, một nhà đầu tư đã thực hiện một số nghiên cứu trực tuyến. Anh đã đọc một chút về khái niệm “Ngân hàng trên chính mình”. Nếu bạn từng nghe về khái niệm này, ý chính là bạn lấy vốn chủ sở hữu trong nhà và sử dụng nó và mua một số loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm, thường là toàn bộ cuộc sống, và vì nó có tỷ lệ hoàn vốn đảm bảo, bạn nên số tiền cao hơn số tiền lãi mà bạn đang trả cho tiền thế chấp của mình.

Nhà đầu tư muốn biết thêm về khái niệm này để họ điền vào biểu mẫu trực tuyến và điều tiếp theo họ biết họ đang nói chuyện với một đại diện. Sau khi chỉ ở trên điện thoại với anh ta một thời gian ngắn, các đại lý trên đường dây nhanh chóng thay đổi câu chuyện của họ. Thay vì bảo hiểm trọn đời, họ nhanh chóng chuyển sang và bắt đầu quảng cáo một niên kim được lập chỉ mục cố định. Đặc biệt, một niên kim được lập chỉ mục cố định cụ thể được đại diện bởi công ty bảo hiểm, Allianz.

Khi tôi hỏi các nhà đầu tư bao nhiêu thông tin cố vấn này đã có trên chúng, ông nói rất tối thiểu. Tất cả những gì anh biết là tuổi gần đúng của anh và anh phải đầu tư bao nhiêu. Đối với cố vấn tài chính giả định này để quảng bá sản phẩm đầu tư - đặc biệt là một niên kim được lập chỉ mục cố định - mà không biết bất kỳ điều gì về khách hàng này, tôi sẽ xem xét sơ suất tài chính này.

Bất kỳ cố vấn nào không dành thời gian và công sức để tìm hiểu khách hàng của họ chỉ làm hại họ và có thể gây thêm cho họ chấn thương tài chính.

Nếu bạn bắt đầu nói chuyện với bất kỳ cố vấn tài chính nào về bất kỳ loại đầu tư nào và họ không hỏi bạn một số câu hỏi cơ bản, hãy nhảy ra khỏi chỗ ngồi của bạn, lao vào ô tô của bạn và thoát khỏi Dodge.

Thêm ví dụ về Malpractice tài chính

Tôi ước tôi có thể nói đó là ví dụ duy nhất, nhưng có nhiều hơn.

Một người đọc blog một lần liên lạc với tôi và nói với tôi như thế nào một "cố vấn" nói với cô ấy để rút ra 401 (k) của mình và đưa tiền về một chính sách bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục phổ quát. Nói gì cơ? Các cố vấn không bao giờ đề cập đến các tùy chọn khác như, nói, đưa tiền vào Roth IRA! Nói về sơ suất tài chính! Loại câu chuyện này làm tôi phát điên, và điều đó cũng khiến bạn khó chịu.

Hãy xem toàn bộ câu chuyện tôi đã chia sẻ trên trang Facebook Tài chính tốt:

Đây là lý do tại sao tôi được đánh dấu vào các “cố vấn tài chính khác”. Người đọc Blog liên lạc với tôi vì cô ấy không cảm thấy đúng. . . [đọc thêm]

Được đăng bởi Good Financial Cents vào Thứ Ba, ngày 9 tháng 6 năm 2015

Bạn đã sẵn sàng cho một ví dụ khác chưa?

Dưới đây là một số khác từ trang Facebook của tôi cho thấy hoa hồng có thể ảnh hưởng đến một số cố vấn tài chính để làm những gì trong của chúng quan tâm tốt nhất - không phải mối quan tâm tốt nhất của khách hàng của họ.

Lưu ý trong câu chuyện này cách khách hàng hỏi câu hỏi đúng:

Tôi không chắc liệu chủ đề này có dựa trên “cố vấn tài chính” ngày hôm qua hay còn gọi là nhân viên bán hàng chậm chạp, nhưng nó khá darn…

Đăng bởi Good Financial Cents vào Thứ Tư, ngày 10 tháng 6 năm 2015

Những gì bạn cần biết trước khi bạn bị bỏng bởi Malpractice tài chính

Điều quan trọng là phải làm bài tập ở nhà của bạn để ngăn chặn việc sơ suất tài chính xảy ra với bạn.

Nếu điều đó xảy ra với bạn, bạn nên biết cách trả lời.

Dưới đây là những gì bạn cần biết trước khi bị đốt cháy do sơ suất tài chính. Chú ý!

Làm thế nào để làm một nền kiểm tra trên cố vấn của bạn

Rất may, bạn có thể xem xét nền tảng của hầu hết các cố vấn tài chính được chứng nhận.

Nhưng sự thật không may là nhiều người không nhìn vào nền tảng của các cố vấn tài chính của họ. Họ cho rằng vì cố vấn có một doanh nghiệp, một văn phòng và được một người bạn giới thiệu, họ là người mà họ nên tin tưởng để xử lý tài chính của họ.

Đây không phải lúc nào cũng vậy.

Trong khi một số cố vấn đã thực hiện những gì tôi sẽ coi là sơ suất tài chính, đôi khi không phải sơ suất - đó không phải là điều tốt nhất họ có thể làm cho khách hàng của họ.

Hãy đối mặt với nó. Cố vấn tài chính phải kiếm sống. Nhưng họ chỉ nên kiếm sống nếu họ tốt hơn cuộc sống của khách hàng của họ - không làm hại đến cuộc sống của khách hàng của họ.

Tôi có trách nhiệm ủy thác để xem xét các lợi ích của khách hàng của mình trên chính bản thân mình - đó là nơi mà trái tim tôi đang ở và tôi sẽ không hy sinh sự an toàn của khách hàng của mình cho một buck nhanh chóng.

Tìm hiểu thêm về các cách khác nhau mà bạn có thể kiểm tra nền tảng của cố vấn tài chính của bạn.

Các câu hỏi quan trọng để hỏi một nhà tư vấn tương lai

Khi bạn đang ở đó, hãy đảm bảo hỏi bất kỳ cố vấn tài chính nào bạn đang cân nhắc việc thuê một số câu hỏi khó.

Ví dụ: cố vấn tài chính của bạn sẽ có thể chỉ cho bạn một vài nghiên cứu điển hình cho thấy họ biết họ đang nói về điều gì. Nếu mục tiêu của bạn là để tiết kiệm cho hưu trí, hãy hỏi cố vấn tài chính của bạn cách họ sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn và để cho thấy làm thế nào nó sẽ có thể làm việc khả thi trong tình hình tài chính của bạn.

Ngoài việc yêu cầu họ về một số nghiên cứu trường hợp, hãy chắc chắn rằng họ giải thích cách họ được bồi thường. Đây là nơi sơ suất tài chính chạy tràn lan. Hãy chắc chắn rằng họ được trả tiền theo cách phù hợp với mục tiêu của họ với mục tiêu của bạn. Thêm về điều này một chút sau đó. . . .

Dưới đây là một số câu hỏi khác bạn nên hỏi một cố vấn tiềm năng trước khi bạn thuê họ.

Cách nộp đơn khiếu nại chống lại cố vấn

Giả sử bạn đã thuê một cố vấn mà bạn cảm thấy đã không thực hiện công việc của họ - họ đã thực hành sơ suất tài chính. Những gì bạn nên làm?

Trước tiên, điều quan trọng là phải hiểu những cố vấn tài chính nào có thể và không thể làm.

Cố vấn tài chính có thể đưa ra các khuyến nghị cụ thể về các khoản đầu tư cụ thể - do đó, “cố vấn” trong tiêu đề của họ. Những khuyến nghị này nên - và nhiều lần phải - vì lợi ích tốt nhất của bạn.

Cố vấn tài chính có thể cũng mua và bán chứng khoán cho bạn. Bạn nắm quyền kiểm soát. Họ không làm bất cứ điều gì bạn không cảm thấy thoải mái. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng một số hợp đồng cung cấp cho các cố vấn tài chính kiểm soát chứng khoán họ mua hoặc bán cho bạn mà không có sự cho phép trước của bạn để mua hoặc bán.

Nhớ lại: Các cố vấn tài chính không nên - và nhiều lần không thể - đưa ra các khuyến nghị không phù hợp dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro và lịch sử đầu tư của bạn. Nếu một cố vấn không phỏng vấn kỹ bạn trước khi họ bán cho bạn một khoản đầu tư, đó là một lá cờ đỏ.

Cố vấn tài chính cũng không thể trình bày sai hoặc thiếu sót về khoản đầu tư mà họ đang đề xuất.

Nếu bạn cảm thấy cố vấn tài chính của bạn phạm tội sơ suất tài chính, hãy tìm hiểu cách gửi đơn khiếu nại.

Các dấu hiệu cảnh báo bạn cần phải kích hoạt cố vấn tài chính của bạn

Nếu bạn định nộp đơn khiếu nại với cố vấn tài chính của mình, có thể bạn cũng sẽ sa thải họ.

Có rất nhiều dấu hiệu cảnh báo khác so với những dấu hiệu được đề cập ở trên sẽ nhắc bạn kích hoạt cố vấn tài chính của bạn.

Ví dụ: nếu cố vấn tài chính của bạn xúc tiến và cố gắng đưa bạn đưa ra quyết định nhanh chóng về các khoản đầu tư của bạn, hãy chạy theo hướng ngược lại nhanh nhất có thể. Các cố vấn tài chính tốt muốn khách hàng của họ hiểu tại sao họ đưa ra các khuyến nghị mà họ đang đưa ra. Điều cuối cùng họ muốn là để khách hàng của họ bị bỏ lại trong bóng tối!

Nếu cố vấn tài chính của bạn giữ bạn trong bóng tối bằng cách đẩy bạn đưa ra quyết định nhanh, hãy đưa ra quyết định nhanh chóng để tìm một nhà tư vấn khác càng sớm càng tốt.

Một dấu hiệu cảnh báo khác mà cố vấn tài chính của bạn đang phạm phải sơ suất tài chính là nếu họ đang đặt tất cả số tiền của bạn vào một khoản đầu tư. Đa dạng hóa phải là nền tảng của bất kỳ danh mục đầu tư nào và nếu cố vấn của bạn không nghĩ như vậy, bạn cần phải tiếp tục.

Có rất nhiều dấu hiệu cảnh báo hơn mà bạn cần phải kích hoạt cố vấn tài chính của bạn. Hãy xem xét một số dấu hiệu cảnh báo và bảo vệ bản thân khỏi sự ác ý tài chính.

Cách cố vấn tài chính được trả tiền

Bạn có cố vấn tài chính không? Bạn có biết cách họ được trả tiền không? Không? Vâng, đó là thời gian để tìm hiểu làm thế nào!

Vấn đề là như thế này. Cố vấn tài chính thường tự trả tiền cho các khoản đầu tư của mình. Không có gì sai với điều này - nó thuận tiện cho khách hàng của họ. Nhưng nó là một vấn đề nếu khách hàng của họ không hiểu làm thế nào hoặc bao nhiêu họ đang được trả tiền.

Ví dụ, một số cố vấn tài chính bán cổ phần loại A. Đây là các loại quỹ tương hỗ có tải trước - một khoản phí để mua tiền. Nhiều cố vấn tài chính kiếm sống theo cách này - nhưng có đúng cho bạn với tư cách là khách hàng không? Có các thỏa thuận thanh toán tốt hơn ngoài kia.

Một ví dụ khác, một số cố vấn tài chính được trả một tỷ lệ phần trăm tài sản hàng năm được quản lý.Vẻ đẹp của thỏa thuận thanh toán này là khi các khoản đầu tư của bạn hoạt động tốt, doanh nghiệp tư vấn tài chính của bạn cũng như thế nào. Nói cách khác, mục tiêu của bạn được căn chỉnh: cả bạn và cố vấn tài chính của bạn đều có động cơ tài chính để tăng số tiền trong danh mục của bạn.

Đây là một chủ đề quan trọng như vậy, tôi đã ghi lại một podcast về nó. Lắng nghe cách các cố vấn tài chính thực sự được trả tiền!

Tại sao thuê một CFP^® Chuyên nghiệp là quan trọng

Trước khi bạn thuê một cố vấn tài chính, hãy đảm bảo họ có bằng chứng xác thực. Đây là lý do tại sao tôi tin rằng bạn nên thuê một CFP^® chuyên nghiệp như tôi!

Suy nghĩ cuối cùng

Nghe này, bạn không phải là nạn nhân của việc sơ suất tài chính. Bạn càng biết nhiều, "cố vấn tài chính" ít có khả năng có thể làm bạn tổn hại.

Tôi thích dành thời gian cần thiết để giải thích cho khách hàng của tôi cách hoạt động của các khoản đầu tư. Bất kỳ cố vấn tài chính tốt nào cũng nên làm như vậy.

Đừng để bất cứ ai chạm vào tiền của bạn trừ khi bạn cảm thấy thoải mái sau khi làm bài tập ở nhà.

Đầu tư, nhưng đầu tư một cách khôn ngoan với một cố vấn tài chính, người có quan tâm tốt nhất của bạn!