Làm thế nào để có được bảo hiểm y tế khi bạn đang tự kinh doanh

Việc nhảy từ nhân viên W-2 sang làm chủ tự do là điều mà nhiều người không dám vượt qua. Có nhiều rủi ro và thách thức như một chủ doanh nghiệp và ở đầu danh sách là phải cung cấp bảo hiểm y tế của riêng bạn.

Tôi đã may mắn (một phần) khi tôi bắt đầu công ty đầu tư của mình, công ty mẹ của tôi LPL Financial là một trong số ít các công ty môi giới độc lập cung cấp một kế hoạch bảo hiểm sức khỏe nhóm.

Tôi đã có thể nhận được bảo hiểm y tế, mặc dù gấp 4 lần mức giá mà tôi đã trả trước đó. Nếu bạn là người muốn tự làm chủ và đang tìm kiếm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, dưới đây là một số tùy chọn mà bạn sẽ phải hy vọng tìm được một giải pháp hợp lý.

Sử dụng Kế hoạch của vợ / chồng của bạn

Nếu bạn có vợ / chồng hoặc người phối ngẫu đang làm việc theo kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, hãy lên kế hoạch của họ có thể là giải pháp dễ dàng và rẻ nhất cho nhu cầu bảo hiểm y tế của bạn. Như tôi đã đề cập ở trên, tôi bắt đầu bảo hiểm sức khỏe của công ty, nhưng khi công ty của vợ tôi thay đổi nhà cung cấp, chúng tôi đã kết thúc việc bỏ bảo hiểm và tiếp tục công việc của cô ấy. Trong tất cả các khoản phí bảo hiểm của chúng tôi giảm từ trên $ 800 mỗi tháng xuống còn khoảng $ 250 mỗi tháng.

Đó là một khoản tiết kiệm rất lớn, vì vậy chúng tôi rõ ràng là vui mừng. Gần như tất cả các kế hoạch dựa trên nhà tuyển dụng đều cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng và con cái, và nhiều người cung cấp bảo hiểm cho các đối tác trong nước. Chỉ cần yêu cầu bộ phận nhân sự của bạn xem liệu đây có phải là một lựa chọn cho bạn hay không.

Hail King COBRA

Mặc dù tôi đã nhận được giấy tờ Cobra, tôi không phải tiếp tục vì tôi đã có thể nhận bảo hiểm ngay lập tức. Nếu trước đây bạn được một tổ chức tuyển dụng từ 20 người trở lên và thực hiện một kế hoạch y tế nhóm dành cho nhân viên, bạn có thể có được bảo hiểm y tế được gọi là COBRA. COBRA yêu cầu nhà tuyển dụng cung cấp cho nhân viên để lại tùy chọn tiếp tục bảo hiểm y tế của họ.

Bạn có thể tiếp tục bảo hiểm sức khỏe của bạn theo COBRA cho chính bạn và người phụ thuộc của bạn trong tối đa 18 tháng. Với tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, Bộ Lao động gần đây đã thực hiện một số thay đổi đối với các quy tắc của Cobra và giờ đây sẽ giúp ích nhiều hơn. Để cập nhật các thay đổi, hãy truy cập trang Câu hỏi thường gặp của DOL về phạm vi bảo hiểm Cobra.

Đăng ký tham gia chương trình khấu trừ cao và HSA

Các gói khấu trừ cao (HDPs) có mức khấu trừ hoặc ngưỡng cao, thường là tối thiểu $ 1,100 cho một cá nhân và $ 2.200 cho một gia đình, dưới đây bạn phải trả tất cả các chi phí. Nói chung, nếu bạn và gia đình bạn có sức khỏe tốt, chính sách được khấu trừ cao có thể tốt cho bạn.

Các kế hoạch như vậy có thể liên quan đến các thỏa thuận chia sẻ chi phí phức tạp trong đó một số thủ tục hoặc thăm viếng nhất định chỉ được bảo hiểm một phần. Khi xem xét tùy chọn này, yếu tố không chỉ trong phí bảo hiểm hàng tháng mà còn là chi phí thanh toán xuất túi một phần cho các thủ tục khác nhau.

Khi kết hợp HDP với tài khoản tiết kiệm sức khỏe miễn thuế (HSA), bạn gửi tiền trước thuế vào HSA của bạn và sử dụng số tiền đó để thanh toán các chi phí y tế không được bảo hiểm sức khỏe của bạn hoàn lại.

Chúng tôi cân nhắc việc đi với HDP với tài khoản tiết kiệm sức khỏe, nhưng với một đứa con trai mới sinh vào thời điểm đó, chúng tôi có cảm giác rằng chúng tôi sẽ có nhiều chuyến thăm khám bác sĩ trung bình hơn so với những năm trước. Linh cảm của chúng tôi đã đúng.

Đăng ký tham gia chương trình HMO hoặc PPO

Có lẽ lựa chọn tốt nhất cho các chủ doanh nghiệp mới tự làm chủ sẽ đăng ký trực tiếp tại một tổ chức bảo trì sức khỏe (HMO) hoặc tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO). Nói chung, HMO có xu hướng đắt hơn PPO, nhưng chi phí kế hoạch thay đổi đáng kể với các tùy chọn bảo hiểm, vì vậy hãy mua sắm xung quanh. Cũng nên nhớ rằng việc đăng ký cá nhân trong một chương trình có thể tốn kém, thường là $ 500 hoặc hơn mỗi tháng cho bảo hiểm cá nhân, và các chi phí đó thường không được khấu trừ thuế.

Mua bảo hiểm giá trực tuyến

Nếu bạn không thể tìm thấy bất kỳ điều gì ở cấp địa phương phù hợp với ngân sách của bạn, hãy truy cập trực tuyến và nhận một số báo giá miễn phí từ các nhà cung cấp khác nhau cung cấp bảo hiểm y tế cho người tự làm chủ. Một nơi để bắt đầu là eHealthInsurance.com. Họ cung cấp báo giá trực tuyến miễn phí cho bảo hiểm y tế và cung cấp nhiều chương trình bảo hiểm y tế khác nhau bao gồm cả tự làm chủ, cá nhân và gia đình.

Xin lưu ý rằng, sau khi bạn 65 tuổi, bạn có thể hội đủ điều kiện nhận trợ cấp Medicare, ngay cả khi bạn vẫn tự làm chủ.