Làm thế nào để có được ra khỏi một Annuity Bad (mà không vi phạm các ngân hàng)

Xem tình huống này nghe có vẻ quen thuộc không ...

Gần đây tôi đã có một cuộc gọi từ một người đã rời bỏ công việc của mình, và anh ta cần phải vượt qua 401 (k) của mình. Không có cố vấn tài chính, anh ta dựa vào sự giới thiệu của một người hàng xóm về việc anh ta nên làm việc với ai.

Nếu không có bất kỳ nghiên cứu nào khác, anh đã gặp cố vấn và cố vấn đề nghị anh chuyển 401 (k) của mình thành một niên kim IRA (lưu ý: đây không phải là sản phẩm thực tế, chỉ là một thuật ngữ để mua một niên kim bên trong IRA) ).

Sau khi tìm hiểu thêm về cố vấn, cá nhân cảm thấy không thoải mái khi làm việc với anh ta, và anh ta bắt đầu tự hỏi liệu niên kim đó có phải là lợi ích tốt nhất của anh hay của cố vấn. Muốn biết các lựa chọn của mình, anh ấy gọi tôi.

Khi muốn rút tiền hoặc hủy bỏ một niên kim, điều này có thể không phải là mọi tình huống, nhưng nó mang đến một cuộc thảo luận thú vị: những gì nó cần để thoát khỏi một niên kim.

Trước khi bắt đầu, tôi nên nêu rõ rằng có nhiều loại niên kim: cố định, biến, lập chỉ mục, ngay lập tức, v.v. Bài đăng này mang tính tổng quát hơn, vì vậy một số hoặc tất cả thông tin có thể hoặc không áp dụng, tùy thuộc vào loại niên kim mà chúng ta đang nói đến. Bây giờ nếu bạn quan tâm đến việc mua một loại niên kim nhất định, thì tôi sẽ giúp bạn tìm báo giá tốt nhất cho niên kim để bạn có thể so sánh các kế hoạch để xem kế hoạch nào sẽ hoạt động tốt nhất cho tình hình tài chính của bạn.

Nhận tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2017 từ A + Các hãng vận tải được xếp hạng và so sánh!

Báo cáo miễn phí về tỷ lệ thanh toán cao nhất năm 2018

Tên * Email Điện thoại * Mã zip * Trang web So sánh Giá
Bây giờ, hãy xem xét các tùy chọn của chúng tôi:

1. Tôi muốn trả lại điều này, vui lòng…

Một số niên kim cung cấp những gì được gọi là "trả lại tùy chọn cao cấp" hoặc họ sẽ cung cấp thêm người lái với chi phí bổ sung cho phép trả lại phí bảo hiểm. Điều đó về cơ bản có nghĩa là bất cứ điều gì bạn đưa vào, bạn có thể đưa ra bất cứ lúc nào. Đây không phải là siêu phổ biến, nhưng tôi thấy nhiều nhà cung cấp dịch vụ hơn cung cấp tùy chọn này. Tôi đã yêu cầu cá nhân này hỏi xem liệu hợp đồng niên kim của anh có cung cấp điều đó hay không. Nếu vậy, tuyệt vời. Nếu không, vào tùy chọn 2.

2. Hãy cho tôi một cái nhìn miễn phí.

Tất cả các hợp đồng niên kim cung cấp cái gọi là “thời kỳ nhìn miễn phí”. Điều này có nghĩa là bạn sẽ có 10 ngày (hoặc nhiều hơn tùy thuộc vào nhà cung cấp dịch vụ) để xem lại hợp đồng và sau đó quyết định xem bạn có còn muốn mua hợp kim không.

Nếu bạn quyết định thay đổi ý định sau khoảng thời gian xem trước 10 ngày, nó giống như sự trở lại của phí bảo hiểm, nơi bạn có thể lấy lại tiền mà không gặp trở ngại nào. Nếu bạn bị khóa vào niên kim với lợi nhuận vượt quá mức bạn đã nhập, hãy chuyển sang tùy chọn 3.

3. Tôi có thể trao đổi điều đó không?

Giao dịch 1035 cho phép bạn chuyển từ một niên kim này sang một niên kim khác mà không phải chịu bất kỳ trách nhiệm pháp lý thuế nào. Trong trường hợp của quý ông trên, một chiếc 1035 không có ý nghĩa, vì niên kim của ông là thương hiệu mới. Mặc dù nó tránh hậu quả thuế tiềm ẩn, với năm 1035, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm về thời hạn hợp đồng của niên kim ban đầu.

Ví dụ như, niên kim của bạn có thời hạn hợp đồng bảy năm và bạn quyết định thực hiện 1035; bạn vẫn sẽ phải trả một khoản phí đầu hàng cho công ty niên kim ban đầu.

Những điều khác cần xem xét khi và khi thực hiện trao đổi 1035 là bạn sẽ bắt đầu một hợp đồng mới với công ty niên kim mới, điều này sẽ nghi ngờ một lịch trình đầu hàng mới. Đảm bảo rằng bạn hiểu độ dài của thời hạn hợp đồng mới mà bạn sẽ tham gia.

Lưu ý cuối cùng về việc thực hiện trao đổi 1035: lưu ý rằng thực hiện 1035, bạn có thể từ bỏ một số khoản thu nhập và / hoặc bảo đảm quyền lợi tử vong nhất định. Ví dụ - tôi từng có một khách hàng muốn thoát ra khỏi một niên kim có giá trị hợp đồng là 275.000 đô la.

Khi tôi đang xem xét hợp đồng, tôi thấy rằng vì nó đã được mua vài năm trước đây, mặc dù giá trị hợp đồng đã giảm, nhưng lợi ích của cái chết vẫn tiếp tục tích luỹ. Nếu khách hàng, những người đã ở độ tuổi 70 và không có sức khỏe tốt nhất, thì đã đến 1035 hợp đồng, anh ta sẽ từ bỏ quyền lợi tử vong 330.000 đô la.

Xem xét sức khỏe của mình và khả năng thay thế 55.000 đô la đó bằng một niên kim mới hoặc một danh mục đầu tư thường xuyên, nó có ý nghĩa chỉ để rời khỏi niên kim như trước đây.

4. Rút tiền ra.

Đây có thể là lựa chọn ít được mong đợi nhất của chúng tôi. Thông thường, nếu bạn định thanh toán một khoản tiền hàng năm, bạn sẽ phải trả một khoản đầu tư khổng lồ.

Mỗi hợp đồng niên kim là khác nhau, nhưng một số lịch trình đầu hàng điển hình mà tôi đã thấy với một sản phẩm niên kim bảy năm như sau: 7,7,7,7,6,5,4. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đã thanh lý hoặc thanh toán tiền niên kim trong năm đầu tiên, thứ hai, thứ ba và thứ tư, bạn sẽ phải trả khoản phí đầu tư 7% cho tiền gốc của mình. Phải trả một khoản phí đầu hàng trên một niên kim xấu không bao giờ là một cảm giác thú vị. Đó là lý do tại sao việc hiểu những gì bạn đang gặp phải là rất quan trọng trước khi ký vào đường chấm chấm.

Tuy nhiên, hầu hết các niên kim đều cung cấp miễn phí rút tiền mỗi năm để giảm bớt cơn đau. Bạn thường được phép rút 10% mỗi năm (cộng lãi) mà không bị tính phí đầu hàng. Nó không phải là tuyệt vời, nhưng nó ít nhất giúp bạn tiết kiệm một số tiền.

5. Nộp đơn khiếu nại.

Tôi ghét thậm chí đưa ra tùy chọn này, nhưng nó nên được đề cập.Nếu bạn cảm thấy rằng bạn đã được một cố vấn bán không có lợi ích tốt nhất, bạn có tùy chọn gửi khiếu nại, hoặc với công ty đại diện cho cố vấn hoặc thông qua ủy viên bảo hiểm của tiểu bang bạn. Tôi sẽ chỉ đề nghị điều này nếu đại lý cố vấn blatantly blreprantly the annuity.

Nếu bạn ký vào đường chấm chấm, nhưng đó là lỗi của riêng bạn mà bạn không dành thời gian để đọc hợp đồng hoặc đặt câu hỏi thích hợp, thì đừng đi theo con đường này.

Điều đó đang được nói, tôi đã từng làm việc với một số khách hàng vào đầu những năm 80 của họ và đã được bán một niên kim. Điều đó thật khủng khiếp phải không? Không phải lúc nào, nhưng trong trường hợp này, khách hàng không hề biết rằng niên kim của họ có hợp đồng 10 năm.

Điều đó khác.

Cố vấn không cảm thấy cần phải giải thích thời hạn của hợp đồng cho khách hàng, và luật sư cao tuổi đại diện cho khách hàng đã quyết định tốt nhất là nộp đơn khiếu nại với Ủy viên Bảo hiểm Tiểu bang.

Các cân nhắc tiền mặt khác

tôi muốn cảm ơn

Josh Garland, ChFC®, Giám đốc, Tiếp thị hàng năm cho Nhóm chuyên gia tài chính để gửi email cho tôi về một điều gì đó khác để xem xét.

"Hợp đồng có MVA không?"

Dưới đây là những gì Josh đã thêm vào MVA:

Ngày càng có nhiều hợp đồng niên kim được phát hành với Điều chỉnh giá trị thị trường (MVA). Nếu bạn từ bỏ hợp đồng của mình trước khi thời gian tính phí đầu hàng kết thúc và hợp đồng của bạn có một MVA, điều này có thể có kết quả dương hoặc âm tại thời điểm đầu hàng.

Dưới đây là cách hợp đồng MVA hoạt động:

Khi bạn mua một niên kim, công ty bảo hiểm sẽ gộp phí bảo hiểm của bạn cùng với tất cả (các) phí bảo hiểm từ các hợp đồng niên kim khác đang được mua. Sau đó, nhà cung cấp dịch vụ sẽ có ngày mua cụ thể trong suốt tháng và khi họ đạt đến ngày mua đó, họ sẽ sử dụng tất cả phí bảo hiểm gộp đó để mua trái phiếu.

Bởi vì họ đang mua với số lượng lớn họ sẽ nhận được một tỷ lệ tốt hơn so với phần còn lại của chúng tôi, do đó, họ sẽ yếu tố ra chi phí của họ và lợi nhuận và trả lại phần còn lại của lãi suất cho khách hàng.

Điều đó được nói, nếu bạn mua một niên kim 10 năm và hãng vận chuyển đã mua một trái phiếu 10 năm với số tiền đó nhưng 2 năm sau bạn quyết định rằng bạn muốn ra khỏi hợp đồng, thì người vận chuyển phải bán những trái phiếu đó để tạo ra tiền cho khách hàng. Đây là nơi MVA đi vào hoạt động, nếu lãi suất tăng lên thì giá trị của trái phiếu sẽ giảm xuống, về bản chất sẽ chi phí cho nhà cung cấp dịch vụ và họ sẽ tính phí đó cho khách hàng.

Tuy nhiên, nếu lãi suất đã giảm thì giá trị của các trái phiếu đó sẽ tăng lên dẫn đến lợi nhuận tích cực cho nhà cung cấp dịch vụ và tín dụng cũng sẽ quay trở lại khách hàng. Năm ngoái (2013), tôi thấy một số hợp đồng đã được đầu hàng sớm trong thời gian phí đầu hàng của họ và dẫn đến lợi nhuận tích cực cho khách hàng.

Họ thực sự kiếm tiền qua và trên mức phí đầu hàng. Điều này là bởi vì hầu hết các khách hàng đã mua hợp đồng của họ trước năm 2010 khi lãi suất cao hơn đáng kể so với ngày hôm nay và do đó khi hãng vận chuyển bán trái phiếu của họ ở mức lãi, nó đã được ghi có trở lại cho khách hàng. (Lưu ý rằng đây là mô tả rất cơ bản và MVA chỉ tồn tại trên Hợp đồng niên hạn cố định và cố định.)

****

Cảm ơn Josh cho thông tin bổ sung!

Niên kim không phải là sản phẩm xấu cho đúng người trong đúng tình huống. Giống như bất kỳ khoản đầu tư nào, bạn cần phải biết mình đang mua cái gì TRƯỚC KHI bạn cam kết.