Làm thế nào để nghỉ hưu tại 50 trong 7 bước dễ dàng

Nghỉ hưu sớm đã trở thành một mục tiêu tài chính phổ biến. Và nó nên được. Ngay cả khi bạn không bao giờ nghỉ hưu sớm, chỉ biết rằng bạn có thể giải phóng!

Và nó có thể chỉ là chiến lược giúp bạn giải phóng những thách thức lớn hơn trong cuộc sống. Điều đó có thể xảy ra khi bạn đạt đến điểm mà bạn không còn có để kiếm sống.

7 bước để nghỉ hưu tại 50

1. Bắt đầu tiết kiệm EARLY!
2. Lưu nhiều hơn mọi người khác
3. Đầu tư và đầu tư tích cực
4. Tối đa hóa tiết kiệm hưu trí của bạn
5. Thiết lập một chuyển đổi Roth "Ladder"
6. Sống bên dưới phương tiện của bạn
7. Tránh nợ

Có tất cả các độ tuổi khác nhau mà mọi người muốn nghỉ hưu và đối với hầu hết mọi người, đó có thể là sớm nhất có thể! Nhưng hãy tập trung vào cách nghỉ hưu ở tuổi 50, vì đó là mục tiêu khả thi cho rất nhiều người.

Làm thế nào bạn có thể làm cho nó xảy ra?

Bước 1: Bắt đầu tiết kiệm EARLY!

Nếu bạn 25 tuổi ngay bây giờ, thì bạn nên bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu lúc 50 giờ - ngay lập tức. Cách tốt nhất để chứng minh quan điểm là với một vài ví dụ.

Nếu bạn quyết định giảm tiết kiệm để nghỉ hưu ở 50 trong năm năm nữa - khi bạn 30 tuổi - và bạn bắt đầu tiết kiệm $ 10.000 mỗi năm, được đầu tư với tỷ lệ lợi nhuận trung bình hàng năm là 7%, thì đến thời điểm bạn 50 tuổi sẽ có 425.341 đô la.

Nhưng nếu thay vào đó bạn quyết định bắt đầu tiết kiệm ngay bây giờ - một lần nữa, $ 10.000 mỗi năm, được đầu tư với tỷ lệ trung bình hàng năm là 7% - sau đó vào thời điểm bạn 50, bạn sẽ có $ 656,227 được lưu.

Đó là một sự khác biệt hơn $ 230.000, chỉ để bắt đầu tiết kiệm và đầu tư năm năm sớm hơn.

Bước 2: Lưu nhiều hơn mọi người khác

Đó là một niềm tin phổ biến mà bạn có thể nghỉ hưu chỉ bằng cách tiết kiệm 10% hoặc 15% thu nhập hàng năm của bạn. Và điều đó có thể đúng, nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 65, và có 35 hoặc 40 năm để tiết kiệm và đầu tư tiền.

Nhưng nếu bạn nghiêm túc về việc nghỉ hưu ở tuổi 50, bạn sẽ phải tiết kiệm hơn bất kỳ ai khác. Điều đó có nghĩa là tiết kiệm 20% thu nhập của bạn, hoặc có thể là 25% hoặc thậm chí 30%. Heck, nếu bạn lớn hơn 25 hoặc 30 tuổi, bạn sẽ phải tiết kiệm từ 40% đến 50% thu nhập của mình nếu bạn hy vọng nghỉ hưu ở mức 50.

Những gì bạn có thể làm là bắt đầu tiết kiệm 20%.

Nhưng mỗi lần bạn được tăng lương hoặc quảng cáo với mức tăng lương lớn hơn, thay vì chi thêm tiền, hãy cam kết tiết kiệm. Sau một vài năm tăng lương ổn định, bạn sẽ có thể tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn lên 30% hoặc thậm chí nhiều hơn.

Tiết kiệm một tỷ lệ lớn thu nhập của bạn hoàn thành hai mục tiêu rất quan trọng:

1. Nó rõ ràng cho phép bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm của bạn nhanh hơn
2. Nhưng cũng quan trọng, điều đó giúp bạn kiếm tiền ít hơn số tiền kiếm được

Điểm thứ hai đó sẽ thực sự quan trọng khi bạn thực sự nghỉ hưu. Bạn càng cần ít tiền để sinh sống, bạn càng có thể nghỉ hưu càng sớm càng hiệu quả.

Bước 3: Đầu tư và đầu tư tích cực

Tôi có thể không phải nói với bạn rằng bạn sẽ không thể nghỉ hưu ở mức 50 bằng cách đầu tư vào các tài sản có lãi suất, như chứng chỉ tiền gửi. Lãi suất 1% mỗi năm hoặc ít hơn sẽ không bị cắt.

Bạn sẽ phải đầu tư vào cổ phiếu và đó là nơi mà phần lớn số tiền của bạn sẽ cần phải được đầu tư vào mọi lúc. Thị trường chứng khoán đã trở lại mức trung bình từ 9% đến 11% trong 90 năm qua và đó là loại tăng trưởng bạn sẽ cần phải khai thác nếu bạn muốn nghỉ hưu ở mức 50.

Vì bây giờ bạn có thể dưới 50 tuổi, bạn có thể đủ khả năng giữ 80% đến 90% số tiền tiết kiệm của mình được đầu tư vào cổ phiếu. Đó là cách tốt nhất để có được loại lợi tức đầu tư của bạn mà bạn sẽ cần phải xây dựng loại danh mục đầu tư mà bạn sẽ cần để thực hiện việc nghỉ hưu sớm thành hiện thực.

Bước 4: Tối đa hóa tiết kiệm hưu trí của bạn

Thuế là một trong những trở ngại không được ước tính của kế hoạch nghỉ hưu sớm. Không chỉ làm giảm thu nhập mà bạn có sẵn để tiết kiệm, nhưng họ cũng lấy một phần ra khỏi lợi nhuận đầu tư của bạn.

Ví dụ: nếu bạn kiếm được 10% cho khoản đầu tư của mình, nhưng bạn đang ở trong khung thuế 30%, lợi nhuận ròng của bạn chỉ là 7%. Điều đó sẽ làm chậm tích lũy vốn của bạn.

Nhưng có một cách xung quanh vấn đề đó, ít nhất là một phần. Bạn nên tối đa hóa các khoản đóng góp hưu trí được bảo hiểm thuế của mình.

Không chỉ sẽ làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn từ công việc của bạn, nhưng nó cũng sẽ che giấu thu nhập đầu tư trong danh mục đầu tư của bạn để lợi nhuận 10% thực sự sẽ là 10% lợi nhuận.

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp gói 401 (k), bạn nên thực hiện khoản đóng góp tối đa mà bạn được phép. Điều đó sẽ lên đến $ 18,000 mỗi năm. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một đóng góp phù hợp, điều đó thậm chí còn tốt hơn.

Bạn cũng nên có kế hoạch đóng góp cho IRA truyền thống, ngay cả khi những khoản đóng góp đó sẽ không được khấu trừ thuế do giới hạn thu nhập. Thu nhập đầu tư trong tài khoản sẽ vẫn tích lũy trên cơ sở hoãn thuế và đó là những gì bạn muốn xảy ra.

Thu nhập và thu nhập đầu tư kiếm được nhiều hơn bạn có thể trốn thuế, càng tốt.

Bây giờ có một vấn đề cơ bản với tiền tiết kiệm hưu trí, ít nhất là liên quan đến nghỉ hưu sớm. Nếu bạn bắt đầu rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn trước khi bạn đạt đến tuổi 59 ½ bạn sẽ không chỉ phải chịu thuế thu nhập trên tiền rút tiền, mà còn là hình phạt rút tiền sớm 10%.

Nhưng có một cách xung quanh tình huống khó xử đó - đó là Roth IRA.

Bước 5: Thiết lập một chuyển đổi Roth "Ladder"

Bạn không phải đóng góp cho Roth IRA mỗi năm để có được những lợi ích của Roth IRA. Bạn có thể thiết lập nó bằng cách thực hiện chuyển đổi Roth từ các tài khoản hưu trí khác, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k) và IRA truyền thống. (Đó là một lý do lớn khác tại sao bạn nên luôn tiết kiệm tối đa tiền hưu trí của mình, đặc biệt nếu bạn muốn nghỉ hưu ở mức 50).

Roth IRAs cho phép bạn rút tiền miễn thuế khỏi chương trình khi bạn đã đến tuổi 59 ½ và đã tham gia chương trình trong ít nhất năm năm.

Làm thế nào để giúp bạn nếu bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 50?

Roth IRAs có lỗ hổng. Các khoản đóng góp cho một Roth có thể được rút miễn phí từ thuế và tiền phạt rút tiền sớm.

Sau khi tất cả, vì không có tiết kiệm thuế đi vào, không có nghĩa vụ thuế đi ra ngoài. (Tuy nhiên, thuế và hình phạt áp dụng cho thu nhập từ tài khoản, tuy nhiên quy tắc rút góp không yêu cầu tỷ lệ giữa các khoản đóng góp và thu nhập theo cách thức rút tiền IRA truyền thống.)

Đó là lỗ hổng rút tiền đóng góp làm cho Roth IRA hoàn hảo cho nghỉ hưu sớm. Bạn có thể thực hiện điều này bằng cách thực hiện một loạt các chuyển đổi Roth IRA hàng năm từ các tài khoản hưu trí khác của bạn.

là bạn với tôi cho đến nay?

Có một sự khác biệt giữa việc rút tiền đóng góp từ Roth IRA thông thường và chuyển đổi Roth. Vì bạn không đóng góp trực tiếp với một chuyển đổi Roth, nhưng thay vì chuyển đổi số dư từ các tài khoản khác, IRS có quy tắc năm năm về việc rút tiền sớm.

Ít nhất năm năm phải trôi qua giữa thời gian số dư được chuyển đổi và số tiền đó được rút khỏi tài khoản. Nếu được rút sớm hơn, nó vẫn không phải chịu thuế thu nhập thông thường, nhưng nó sẽ phải chịu phạt 10% rút tiền sớm.

Bạn có thể tránh điều này bằng cách thực hiện một loạt các chuyển đổi hàng năm cho Roth IRA, trong cái được gọi là Roth thang chuyển đổi.

Về cơ bản, những gì bạn làm là quyết định số tiền bạn sẽ cần để sống khi bạn nghỉ hưu, và sau đó chuyển đổi số tiền đó mỗi năm trong năm năm.

Miễn là bạn ở lại năm năm trước, bạn sẽ luôn có đủ số tiền Roth để sinh sống, và bạn có thể rút chúng miễn phí cả thuế thu nhập và tiền phạt.

THÍ DỤ: Giả sử bạn cần 40.000 đô la mỗi năm để sống khi nghỉ hưu ở tuổi 50. Bạn có vài trăm nghìn đô la trong kế hoạch 401 (k) của bạn, vì vậy năm năm tính từ bây giờ (năm 2022), bắt đầu từ năm 45 tuổi, bạn bắt đầu thực hiện chuyển đổi hàng năm cho Roth IRA của bạn là 40.000 đô la. Khi bạn bước sang tuổi 50 (năm 2027), bạn có thể bắt đầu nhận những khoản rút tiền đó từ Roth IRA mỗi năm, miễn thuế và phạt.

Để minh họa, thang chuyển đổi Roth của bạn sẽ trông như thế này :)

Năm	Tuổi tác	Số tiền chuyển đổi Roth	Số tiền rút tiền Roth	Nguồn rút tiền
2022	39	40,000	0	Không áp dụng
2023	40	40,000	0	Không áp dụng
2024	41	40,000	0	Không áp dụng
2025	42	40,000	0	Không áp dụng
2026	43	40,000	0	Không áp dụng
2027	44	40,000	40,000	2022 Chuyển đổi
2028	45	40,000	40,000	Chuyển đổi 2023
2029	46	40,000	40,000	Chuyển đổi 2024
2030	47	40,000	40,000	2025 Chuyển đổi
2031	48	40,000	40,000	Chuyển đổi 2026

Thang chuyển đổi Roth sẽ cho phép bạn thực hiện rút tiền sớm từ tài khoản Roth của bạn cho đến khi bạn là 59 ½ và có thể bắt đầu rút tiền phạt miễn phí cho tài khoản hưu trí không Roth của bạn. Nó cũng sẽ ngăn cản bạn phải rút ra các tài khoản không nghỉ hưu.

Có một nhược điểm đối với thang chuyển đổi Roth, đó là một vấn đề với tất cả các dạng chuyển đổi Roth, và đó là bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thường xuyên đối với số tài sản hưu trí được chuyển đổi thành Roth IRA.

Nhưng đó có thể là một mức giá đáng để trả tiền nếu nó có nghĩa là bạn sẽ có thể có một khoản thu nhập hưu trí sớm hào phóng để đi với việc nghỉ hưu sớm đó.

Bước 6: Sống bên dưới phương tiện của bạn

Một thói quen tài chính bạn sẽ phải tham gia là sống bên dưới phương tiện của mình. Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được một đô la sau thuế, bạn sẽ phải sống bằng 70 xu và ngân hàng phần còn lại.

Đó không phải là một mô hình dễ dàng để tham gia nếu bạn chưa từng làm điều đó trước đây, nhưng điều đó thực sự cần thiết. Trừ khi bạn có thể làm chủ nó sau đó nghỉ hưu sớm sẽ không có gì hơn là một giấc mơ đường ống.

Để sống bên dưới phương tiện, bạn sẽ phải áp dụng một vài chiến lược:

• Giữ chi phí sinh hoạt cơ bản của bạn thấp, đặc biệt là chi phí nhà ở của bạn
• Lái một chiếc xe cũ, một chiếc xe không đắt tiền và không yêu cầu bạn phải mắc nợ
• Chủ động tìm kiếm giá rẻ trên bất cứ thứ gì bạn mua - thực phẩm, quần áo, sửa chữa, bảo hiểm, v.v.
• Hãy thận trọng với giải trí, bao gồm và đặc biệt là với các kỳ nghỉ và đi du lịch - lập kế hoạch nghỉ hưu sớm và cuộc sống tốt không pha trộn tốt
• Tránh ăn uống mọi lúc - đó là một cách chậm để phóng ngư lôi kế hoạch dài hạn của bạn

Bất kỳ khoản tiền nào không đi vào chi phí sinh hoạt đều tiết kiệm tiền hơn.

Bước 7: Tránh nợ

Một từ cảnh báo về nợ: nó có thể hoàn tác mọi thứ bạn đang cố gắng hoàn thành để nghỉ hưu ở mức 50. Nó sẽ làm bạn ít tốt nếu bạn đạt 50 và có 500.000 $ được lưu, nhưng $ 100,000 trong nợ các loại (nó dễ dàng hơn để đạt đến mức đó hơn bạn nghĩ - chỉ sống phiên bản truyền hình của lối sống ngoại ô và nó sẽ xảy ra tất cả chinh no!).

Nợ không chỉ làm suy yếu giá trị ròng của bạn, mà còn đi kèm với các khoản thanh toán hàng tháng. Và bạn sẽ cần càng ít càng tốt nếu bạn sắp nghỉ hưu ở tuổi 50. Tốt hơn hết, mục tiêu phải hoàn toàn miễn phí. Nợ không chỉ làm tăng chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu, nhưng nó sẽ làm giảm số tiền thu nhập bạn sẽ phải dành để tiết kiệm từ bây giờ.

Được miễn nợ nên bao gồm thế chấp của bạn nếu bạn sở hữu nhà riêng hoặc kế hoạch của bạn. Kế hoạch hưu trí sớm của bạn nên bao gồm một kế hoạch phụ để thanh toán thế chấp của bạn kịp thời cho ngày nghỉ hưu của bạn.

Không có gì tốt hơn khi nghỉ hưu sớm hơn là một ngôi nhà không có thế chấp!

Có, bạn có thể nghỉ hưu ở mức 50

Như bạn có thể thấy, nếu bạn thực sự muốn nghỉ hưu ở tuổi 50, bạn sẽ phải áp dụng một kế hoạch đa chiến lược để thực hiện điều đó. Đó là chủ yếu là tiết kiệm rất nhiều tiền và đầu tư tốt, nhưng có rất nhiều yếu tố khiến thách thức đó trở nên dễ dàng hơn.

Lập kế hoạch ngay bây giờ, và sau đó gắn bó với nó một cách tôn giáo, và bạn sẽ có thể nghỉ hưu ở tuổi 50 - hoặc bất kỳ độ tuổi nào bạn chọn.