529 lựa chọn chương trình tiết kiệm đại học cho Illinois

Cập nhật ngày 18 tháng 4 năm 2012:Kể từ khi viết bài này tôi bây giờ có 3 con trai - wow! Ngoài ra, Illinois đã tăng mức thuế nhà nước của họ - tăng gấp đôi wow !! The Bright Directions đã thực hiện một số cải tiến cho các dịch vụ quỹ tương hỗ của họ và tôi đã chuyển tất cả các kế hoạch của tôi ra khỏi tiểu bang 529. (Bạn nhận được khoản tín dụng thuế trả trước một lần cho bất kỳ kế hoạch nhà nước nào được chuyển vào).

Chúng tôi cũng mở một tài khoản mới cho đứa con trai thứ ba của chúng tôi. Các lựa chọn đầu tư dồi dào và giảm thuế một chút là quá nhiều để vượt qua.

529 tiết kiệm đại học cho Illinois

Khi con trai chúng tôi nhanh chóng tiếp cận tuổi của hai, thực tế đáng sợ mà trả tiền học đại học là chỉ quanh góc.

Chúng tôi đã may mắn đủ để bắt đầu một kế hoạch 529 Đại học tiết kiệm cho anh ta khi anh ta được sinh ra và làm cho một nỗ lực siêng năng để thêm vào nó một cách thường xuyên.

Đối với những người cư trú ở bang Illinois, tôi muốn làm một cách nhanh chóng tóm tắt những gì các lựa chọn của bạn trong trường hợp bạn muốn có được một khởi đầu tiết kiệm cho giáo dục đại học cho trẻ em của bạn.

Trước tiên, chúng ta hãy xem xét các khái niệm cơ bản về Kế hoạch Tiết kiệm Cao đẳng 529 là gì.

Lưu ý nhanh: Bạn có thể sử dụng bất kỳ kế hoạch nào của tiểu bang 529 để giúp thanh toán cho đại học và bạn không phải cư trú trong tiểu bang đó để sử dụng lợi ích. Làm như vậy, bạn sẽ từ bỏ một lợi ích thuế nhà nước tiềm năng.

Khái niệm cơ bản của 529 Kế hoạch tiết kiệm đại học

529 Kế hoạch là công cụ tiết kiệm được sử dụng phổ biến nhất cho giáo dục đại học hiện nay. Chúng được đặt tên theo Mục 529 của Bộ Luật Thuế Vụ, 529 kế hoạch tiết kiệm cung cấp một cách tiết kiệm thuế để tiết kiệm cho các chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện. Các kế hoạch này thường được tài trợ bởi các quốc gia riêng lẻ, trong khi tài sản kế hoạch được quản lý chuyên nghiệp bởi các công ty đầu tư độc lập hoặc các cơ quan chính phủ tiểu bang. Bất cứ ai cũng có thể mở một tài khoản tiết kiệm 529 bất kể mức thu nhập và đóng góp tới $ 13,000 ($ 26,000 cho các cặp vợ chồng) một năm không có hậu quả về thuế.

Bạn có thể đọc các bài viết khác tôi đã viết về chủ đề: 10 câu hỏi về kế hoạch tiết kiệm đại học, con trai của chúng tôi chỉ cần một, bắt đầu từ đại học ngày mai, bạn có thể mất một khoản thuế trên 529

Bây giờ chúng ta đã biết những điều cơ bản của Kế hoạch 529, hãy xem xét 529 tùy chọn cho tiểu bang Illinois.

Chương trình tiết kiệm đại học Bright Start

Lựa chọn Chương trình Tiết kiệm Cao đẳng 529 đầu tiên cho cư dân Illinois là Chương trình Khởi đầu Sáng. Chương trình Bright Start là một chương trình tự làm. Điều này được lấy trực tiếp từ trang web của Bright Start:

Bắt đầu chương trình Bright Start chỉ mất 25 đô la và khoảng 15 phút khi bạn đăng ký trực tuyến. Giống như kế hoạch 401 (k) bạn có thể sử dụng để tiết kiệm hưu trí, kế hoạch 529 cho phép bạn đầu tư vào nhiều danh mục đầu tư chứng khoán và trái phiếu khác nhau để tiết kiệm cho giáo dục đại học của con bạn.

Các danh mục đầu tư được quản lý bởi OFI Private Investments Inc., một công ty con của OppenheimerFunds, Inc., và bao gồm các khoản đầu tư được quản lý bởi các nhà lãnh đạo ngành công nghiệp OppenheimerFunds, Inc. và các chi nhánh của nó, cũng như The Vanguard Group và American Century Investments^®.

Lựa chọn đầu tư

Chương trình cho phép nhà đầu tư lựa chọn danh mục đầu tư theo độ tuổi (nơi mà các lựa chọn đầu tư chuyển từ tích cực hơn sang bảo thủ hơn khi trẻ tiếp cận tuổi đại học) hoặc Danh mục đầu tư dựa trên lựa chọn nơi bạn tự chọn đầu tư từ tất cả các tùy chọn quỹ sẵn có.

Lần gặp khó khăn

Gần đây, chương trình đã rơi vào tình trạng thận trọng với khoản lỗ 85 triệu đô la trong quỹ gần đây, phần lớn là do thua lỗ trong quỹ trái phiếu thu nhập cố định Oppenheimer Core Plus, một quỹ duy trì lỗ nặng trong năm 2008 do các khoản đặt cược lớn của ban quản lý trên chứng khoán không thanh khoản. Khoản hoàn vốn 1 năm trên quỹ là -39.82% (tính đến ngày 22 tháng 5 năm 2009). Đối với một quỹ trái phiếu, đó là khá khủng khiếp. Hiện tại, chương trình Bright Start đang tiến hành một cuộc điều tra liên quan đến các hành vi vi phạm có thể có của OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc., và OppenheimerFunds Distributor, Inc. Tôi biết điều này có thể là mối lo ngại lớn cho các nhà đầu tư trong tương lai và đúng như vậy . Tuy nhiên, đừng quá lo lắng. Có rất nhiều lựa chọn quỹ khác trong chương trình mà bạn có thể chọn. Cần thêm sự bảo đảm? Gần đây, Consumer Reports đã thông báo rằng Chương trình Khởi đầu Sáng đã được đặt tên là một trong những kế hoạch Năm 529 Tốt nhất trong cả nước trong năm 2009. Điều đó sẽ giúp bạn có được sự tự tin trong chương trình.

Kế hoạch chỉ đường sáng 529

Nếu bạn đang tìm kiếm một tùy chọn gói 529 khác, bạn cũng có thể xem chương trình Chỉ đường sáng. Đó là lời khen tốt cho chương trình Bright Start. Hướng sáng thường được bán thông qua một cố vấn (như bản thân tôi). Dưới đây là một số thông tin cơ bản được lấy trực tiếp từ trang web của họ:

Chỉ đường sáng là một chương trình học phí đủ điều kiện, được bán độc quyền, dành riêng cho những người quản lý khoản đầu tư của họ thông qua một cố vấn chuyên nghiệp. Kế hoạch này cho phép cố vấn của bạn linh hoạt để xây dựng tiết kiệm đại học của bạn một cách tích cực hoặc thận trọng khi bạn thấy phù hợp.

Lựa chọn đầu tư

Chỉ đường sáng có một số tính năng tương tự như Bright Start ở chỗ nó cung cấp Danh mục đầu tư dựa trên tuổi cũng như khả năng chọn từ 26 quỹ riêng lẻ. Các công ty quỹ tương hỗ như sau:

PIMCO, BlackRock, Quỹ thế kỷ của Mỹ, Quỹ Delaware, Eaton Vance, Quỹ phía Bắc, William Blair, AllianceBernstein, Quỹ tương hỗ ING, T.Rowe Price, Barclays Nhà đầu tư toàn cầu, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Quỹ Mutual Sit, Quỹ chuyển tiếp, Quản lý vốn Adelante, FMA và Đối tác Earnest.

Ngoài hai tùy chọn này, chương trình còn cho phép bạn chọn từ 7 Danh mục mục tiêu dựa trên khả năng chịu rủi ro của bạn. Ví dụ, nếu bạn cảm thấy thoải mái với 60% cổ phiếu và 40% trong trái phiếu, thì danh mục đầu tư của bạn sẽ ở trong hỗn hợp đó bất kể là gì.

Lợi ích về thuế

Lợi tức thuế thu nhập liên bang là gì?

• Tăng trưởng hoãn thuế
• Rút tiền miễn thuế cho chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện

2. Ưu đãi thuế thu nhập quốc gia là gì?

• Tăng trưởng hoãn thuế
• Rút tiền miễn thuế cho chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện1
• Khấu trừ thuế thu nhập của tiểu bang Illinois
• $ 20,000 nếu nộp chung
• $ 10.000 cho mỗi người nộp thuế cá nhân

College Illinois - Kế hoạch học phí trả trước

Hầu hết mọi người đã quen thuộc với 529 kế hoạch sử dụng các kế hoạch tương tự như những kế hoạch đã nêu ở trên. Nếu thị trường chứng khoán không phải là điều của bạn, bạn có thể xin College Illinois là một chương trình học phí trả trước. College Illinois cung cấp kế hoạch mua học kỳ trình độ đại học (Đại học, Đại học +) và học kỳ cấp đại học cộng đồng theo giá học phí của ngày hôm nay. Bạn có thể mua một học kỳ hoặc nhiều học kỳ với tối đa bốn học kỳ tại một trường cao đẳng cộng đồng và chín học kỳ tại một trường đại học.

Cao đẳng Illinois cũng không phải được sử dụng cho tiểu bang Illinois. Theo trang web của họ, chương trình của họ đã giúp Illinois mua tín chỉ ở các trường đại học như UCLA, Syracuse, Đại học Kansas và Đại học Toronto; chỉ để đặt tên một vài.

Lợi ích về thuế

Các cá nhân chịu thuế thu nhập tiểu bang Illinois có thể khấu trừ từ thu nhập chịu thuế của họ lên đến tối đa $ 10,000 mỗi năm cho các khoản đóng góp được thực hiện cho việc mua bất kỳ Đại học Illinois! hợp đồng học phí trả trước. Các khoản khấu trừ thuế của tiểu bang này làm giảm tổng thu nhập đã điều chỉnh của cá nhân (AGI) bằng số tiền đóng góp lên đến $ 10,000 (hoặc $ 20,000 cho những người cùng khai thuế).

Chương trình cung cấp 3 cấp độ Quyền lợi: Cao đẳng Cộng đồng, Đại học và Đại học +. Hai trường đầu tiên tự giải thích, trong đó Đại học + sử dụng Đại học Illinois làm cơ sở học phí và lệ phí. Bạn không phải mua tất cả tín dụng “Đại học +”. Nếu bạn có kế hoạch cho con bạn vào một trường cao đẳng cộng đồng, bạn có thể mua một phần của các khoản tín dụng đó ngoài những gì bạn nghĩ bạn có thể cần.

Khi bạn quyết định mức lợi ích nào bạn muốn, bạn có thể quyết định số lượng học kỳ bạn muốn thanh toán và phương thức thanh toán. Để minh họa số tiền có thể, tôi đã vào trang web của College Illinois và nhập vào thông tin như thể tôi sẽ trả trước cho đứa con hai tuổi của tôi bằng cách sử dụng cấp độ lợi ích của trường + trong tổng số 4 học kỳ. Như biểu đồ cho thấy dưới đây nó sẽ chi phí cho tôi $ 30,491 một lần tổng số ngày hôm nay, hoặc tôi có thể trả $ 292 mỗi tháng trong khoảng thời gian 15 năm. Phần còn lại của các cột là sự kết hợp của việc trả một số tiền trong một khoảng thời gian khác nhau (5, 10, và 15 năm).

Điều gì xảy ra nếu con tôi không đi học đại học?

Tương tự như Kế hoạch đầu tư 529, bạn có các tùy chọn sau:

• Giữ lợi ích và sử dụng chúng cho nghiên cứu sau đại học của người thụ hưởng hoặc tiếp tục giáo dục trong tương lai. Lợi ích áp dụng cho học phí và học phí sau đại học sẽ được thanh toán theo tỷ lệ học phí đại học.
• Thay đổi người thụ hưởng chương trình cho thành viên khác trong gia đình.
• Hủy tài khoản và yêu cầu hoàn lại tiền.

Điều tôi tò mò nhất là nếu điều gì xảy ra nếu bạn hủy kế hoạch. Theo trang web của College Illinois, dưới đây là các lựa chọn của bạn:

Nếu bạn hủy gói trong vòng ba năm đầu tiên của hợp đồng, bạn sẽ nhận được khoản tiền hoàn lại bằng số tiền thanh toán được thực hiện, ít phí hơn. Sau ba năm, bạn sẽ nhận được khoản tiền hoàn lại bằng các khoản thanh toán được thực hiện, ít hơn bất kỳ lợi ích hoặc khoản tiền hoàn lại nào khác cộng với lãi suất hai phần trăm được cộng dồn hàng năm. Phí hủy bỏ sẽ được áp dụng. Tất cả tiền hoàn lại được cấp cho người mua hợp đồng.

Giống như bất kỳ kế hoạch đầu tư nào khác, kế hoạch học phí trả trước phải lập kế hoạch cẩn thận để đảm bảo rằng nó phù hợp với bạn.

Ngoài kế hoạch nhà nước

Một trong những quan niệm sai lầm lớn nhất của kế hoạch 529 là bạn phải sử dụng cái mà nhà nước của bạn cung cấp. Đây là xa nhất từ ​​sự thật. Là một cư dân của Illinois, bạn có thể chọn sử dụng bất kỳ kế hoạch nào của tiểu bang mà bạn muốn. Ví dụ: tôi hiện đang sử dụng kế hoạch của Bang Virginia. Lý do tại sao bạn hỏi? Tôi cảm thấy rằng các Kế hoạch của Virginia có các lựa chọn đầu tư phù hợp hơn để đạt được mục tiêu của mình. Một báo trước: Bằng cách chọn ra khỏi chương trình của tiểu bang, quý vị sẽ hy sinh phúc lợi thuế tiểu bang mà quý vị sẽ nhận được nếu không.

Để đa dạng hóa hơn nữa, tôi đang cân nhắc việc thêm chương trình Bright Direction vào danh mục đầu tư của mình. Chúng tôi đang có kế hoạch có nhiều trẻ em hơn, do đó về lâu dài điều này có thể có ý nghĩa.

Sản phẩm đầu tư: Không được bảo hiểm FDIC. Không có bảo lãnh ngân hàng. Có thể mất giá trị.