Bạn có thực sự cần phải nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ không? Tôi đã thấy rất nhiều khách hàng hỏi câu hỏi đó.
Câu hỏi chúng tôi tất cả nên biết câu trả lời là, "Điều gì sẽ xảy ra cho những người thân yêu của chúng ta khi chúng ta chết?" Thật không may, quá nhiều người chọn bỏ qua câu hỏi thứ hai vì họ sợ cái cũ.
Để giúp đỡ càng nhiều người càng tốt để hiểu được nhu cầu và cách thức nhận bảo hiểm nhân thọ, tôi đã cùng nhau đưa ra hướng dẫn này. Nếu bạn cần báo giá bảo hiểm nhân thọ tùy chỉnh, hãy sử dụng biểu mẫu ở bên trái để bắt đầu. Bảo hiểm của bất kỳ loại nào có thể áp đảo và gây nhầm lẫn, tôi ở đây để giúp bạn nắm bắt tốt hơn nhiều loại bảo hiểm khác nhau từ bảo hiểm ô tô tốt nhất, bảo hiểm y tế đến tìm chính sách bảo hiểm chôn cất cho người cao niên.
Tại sao tôi cần bảo hiểm nhân thọ?
Nếu bạn đọc blog của tôi thường xuyên, bạn biết chúng tôi đang kiếm tiền khá tốt vì vậy tôi đã lấy ra một chính sách trị giá 2,5 triệu đô la cho bản thân mình nên nếu có bất cứ điều gì xảy ra với tôi thì vợ tôi sẽ có thể dành thời gian để nuôi dưỡng con trai. đặt hàng càng tốt. Cô ấy sẽ không phải suy nghĩ về cách thức thế chấp được trả tiền hoặc làm thế nào để kết thúc đáp ứng.
Nếu bạn không có người phụ thuộc trực tiếp vào thu nhập của mình thì bạn sẽ muốn có một chính sách nhỏ giúp bạn dễ dàng chăm sóc bất kỳ nghĩa vụ tài chính nào mà bạn có thể có (nợ, tang lễ, v.v.). Điều này sẽ làm cho nó dễ dàng hơn cho các nhà điều hành bất động sản của bạn để làm rõ bất kỳ chi phí cuối cùng.
Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?
Tôi nhận được câu hỏi này và câu trả lời là luôn luôn, "Nó phụ thuộc." Nó phụ thuộc vào số tiền bạn đang thực hiện, nghĩa vụ tài chính của bạn là gì và bạn nợ bao nhiêu. Theo nguyên tắc chung, hầu hết mọi người sẽ kiếm được gấp 10 lần thu nhập hàng năm của họ. Điều này thường sẽ để lại đủ tiền cho một người phối ngẫu để có được tài chính thẳng ra và vẫn còn nhiều hơn để thay thế thu nhập của bạn.
Nếu bạn có một khoản nợ lớn, bạn có thể muốn tăng số lượng để đảm bảo bạn quét sạch tất cả số nợ mà gia đình bạn có và vẫn có một quả trứng làm tổ khá lớn cho gia đình bạn. Tất nhiên bạn không muốn một chính sách lớn như vậy, nơi bạn phải ngủ với một mắt mở vào ban đêm.
Nếu một người trong gia đình bạn đang ở nhà cha mẹ, bạn sẽ cần một chính sách kích thước phù hợp với họ chỉ để trang trải chi phí của tất cả các nhiệm vụ mà họ chăm sóc. Thật khó để ước tính chi phí đưa đón trẻ em, làm sạch, vv nhưng bạn biết nếu bạn phải thay thế chúng, có một chi phí đáng kể. Tôi thường xuyên thấy các gia đình nhận được từ $ 250 đến $ 500 nghìn đô la bảo hiểm cho một người phối ngẫu sản xuất không thu nhập.
Cuối cùng, nếu nghĩa vụ cá nhân của bạn nhỏ và bạn chỉ cần đảm bảo chi phí bất động sản và chi phí cuối cùng của bạn được thực hiện, bạn có thể xem chính sách được điều chỉnh theo nhu cầu của bạn. Tôi đã thấy mọi người mua thấp tới 20 nghìn đô la mức giá chỉ để kết thúc bất kỳ kết thúc nào.
Những loại chính sách nào có sẵn?
Nhìn chung, vẫn có hai loại chính để bảo hiểm nhân thọ có sẵn trên thị trường hiện nay. Chúng bao gồm thời hạn và vĩnh viễn (mặc dù có các loại khác như không có bảo hiểm nhân thọ khám sức khỏe là tốt, chúng tôi sẽ cho bạn biết thêm dưới đây):
Chính sách về thời hạn của cuộc sống
Với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, chính sách bao gồm bảo hiểm quyền lợi tử vong thuần túy để đổi lấy khoản thanh toán phí bảo hiểm. Các chính sách cụ thể này không chứa bất kỳ loại giá trị tiền mặt hoặc thành phần đầu tư nào. Đây là lý do tại sao cuộc sống hạn được coi là hình thức bảo hiểm nhân thọ cơ bản nhất.
Nó cũng thường là giá cả phải chăng nhất - đặc biệt là đối với những người trẻ và có sức khỏe tốt. Trong thực tế, đối với những cá nhân muốn có được một số lượng lớn quyền lợi tử vong cho một chi phí bảo hiểm thấp, các chính sách hạn có thể là một lựa chọn rất tốt.
Như tên gọi cho thấy, thời hạn sử dụng được bán cho các khoảng thời gian cụ thể hoặc “các điều khoản”. Đây thường là 10 năm, 15 năm, 20 năm hoặc 30 năm - mặc dù có một số kế hoạch về thời hạn được bán ngắn gọn như 1 hoặc 5 năm, và miễn là 40.
Khi một hợp đồng hết hạn - miễn là người được bảo hiểm đã giữ chính sách trong toàn bộ thời gian của mình - và nếu người được bảo hiểm vẫn muốn bảo hiểm, người đó sẽ cần phải đủ điều kiện cho một chính sách khác ở tuổi và tình trạng sức khỏe hiện tại của họ. Vì chúng sẽ lớn hơn - và chúng cũng có thể có tình trạng sức khỏe bất lợi - phí bảo hiểm của chính sách mới có thể cao hơn. (Nếu cá nhân đã được chẩn đoán có nhiều tình trạng sức khỏe khác nhau, họ có thể được coi là không thể bảo hiểm và có thể không có khả năng nhận bảo hiểm trong tương lai).
Bởi vì một chính sách hạn được coi là bảo hiểm "tạm thời", nó thường được cho là một cách tốt để đáp ứng nhu cầu tạm thời. Ví dụ, loại bảo hiểm này có thể là một cách tốt để trang trải chi phí giáo dục đại học tương lai của trẻ nếu cha mẹ hoặc ông bà đã qua đời trước khi đứa trẻ bước sang tuổi 18. Tương tự, bảo hiểm nhân thọ hạn cũng có thể là một cách tốt để đảm bảo một khoản vay thế chấp nhà ở trong vòng 15 hoặc 30 năm sẽ được trả hết nếu nhân viên bán hàng qua đời trong khi vẫn còn số dư để được thanh toán.
Báo giá bảo hiểm nhân thọ
Phí bảo hiểm cho các kế hoạch cuộc sống kỳ hạn thường thấp hơn mức bảo hiểm trọn đời - đặc biệt đối với những người nộp đơn trẻ và có sức khỏe tốt. Các chính sách này có thể cung cấp một cách tuyệt vời để mua một lượng lớn bảo hiểm quyền lợi tử vong với một mức giá rất thấp.
Trong một số trường hợp, các chính sách hạn có thể bao gồm người điều hành chuyển đổi sẽ cho phép chính sách chuyển đổi thành chính sách vĩnh viễn sau một khoảng thời gian nhất định. Khi xem xét bộ báo giá bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn đầu tiên của bạn, phí bảo hiểm có thể thay đổi rất nhiều, nhưng bạn cần phải biết có một số loại chính sách khác nhau có sẵn trên thị trường hiện nay. Bao gồm các:
- Tái tạo - Loại bảo hiểm này có thể được gia hạn bởi người được bảo hiểm sau mỗi khoảng thời gian - hoặc “thời hạn” - đã trôi qua. Điều này được cho phép mà không cần phải hoàn thành một đơn xin bảo hiểm mới hoặc để vượt qua một cuộc kiểm tra y tế mới.
- Có thể chuyển đổi - Với các chính sách chuyển đổi, người được bảo hiểm có thể chuyển đổi từ chính sách hạn định sang chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn trong tương lai. Miễn là các điều kiện của chính sách đã được đáp ứng và các khoản thanh toán phí bảo hiểm vẫn tiếp tục được thực hiện, sẽ không có kỳ thi y tế cần thiết để làm như vậy.
- Giảm - Với chính sách giảm dần, số tiền phúc lợi tử vong sẽ giảm theo thời gian, cho đến khi số tiền đó bằng không. Vào thời điểm đó, chính sách kết thúc.
- Tăng - Đối nghịch với kế hoạch giảm dần, với mức độ sống lâu dài, quyền lợi tử vong sẽ tăng theo thời gian. Tuy nhiên, số tiền phí bảo hiểm theo loại chính sách này sẽ vẫn giữ nguyên trong suốt thời gian hoạt động của chính sách.
Bởi vì có rất nhiều loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trên thị trường hiện nay, người nộp đơn có thể chọn và chọn lựa sẽ làm việc tốt nhất, dựa trên nhu cầu và mục tiêu cụ thể của họ, về cơ bản cho phép họ “tùy chỉnh” mức độ phù hợp của họ.
Dài hạn Chính sách cuộc sống
Loại bảo hiểm nhân thọ này sẽ bao gồm cả quyền lợi tử vong và thành phần giá trị tiền mặt. Giá trị tiền mặt trong chính sách vĩnh viễn được phép phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Điều này có nghĩa là không có khoản thuế nào đến hạn cho đến khi rút tiền. Điều này về cơ bản có thể cho phép tiền mặt phát triển và hợp chất trên cơ sở theo cấp số nhân.
Không giống như bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, các chính sách đời sống vĩnh viễn không có bất kỳ loại “thuật ngữ” nào được bảo hiểm, mà thay vào đó chúng kéo dài vô thời hạn. Những người mua bảo hiểm vĩnh viễn thường sẽ có kế hoạch giữ cho bảo hiểm của họ cho "toàn bộ" của cuộc sống của họ.
Những kế hoạch này thường được dự định để đáp ứng nhu cầu dài hạn, và chúng thường được sử dụng trong quy hoạch bất động sản. Cuộc sống thường trực cũng thường được mua ở những người trẻ hơn và sau đó được giữ trong nhiều năm. Bằng cách này, người có bảo hiểm nhân thọ, cùng với một chiếc xe tiết kiệm phát triển chậm thuế theo thời gian.
Có ba loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Họ đang:
- Cả cuộc đời - chính sách vĩnh viễn phổ biến nhất. Nó có lợi ích tiêu chuẩn tử vong và sử dụng một tài khoản tiết kiệm như là phần đầu tư của nó. Cùng với tiền gửi từ phí bảo hiểm thường xuyên của bạn, tài khoản tiết kiệm tăng từ cổ tức mà công ty bảo hiểm thanh toán vào tài khoản. Để giúp bạn hiểu rõ hơn, chúng tôi đã viết toàn bộ bảo hiểm nhân thọ.
- Cuộc sống phổ quát hoặc có thể điều chỉnh - Những chính sách này mang lại sự linh hoạt cao hơn các chính sách toàn bộ cuộc sống tiêu chuẩn. Nhiều người cung cấp cho bạn cơ hội để tăng phúc lợi tử vong của bạn sau khi vượt qua một cuộc kiểm tra y tế mới. Các chính sách này cũng sẽ cho phép bạn thanh toán phí bảo hiểm từ số dư tiền mặt của bạn. Đây có thể là một tính năng hữu ích trong thời gian mà tài chính cá nhân của bạn được kéo dài. Hiểu rõ hơn về bài viết của chúng tôi về chính sách bảo hiểm nhân thọ chung.
- Cuộc sống biến đổi - Tương tự như toàn bộ cuộc sống ngoại trừ bạn có thể lấy tiền trong tài khoản tiết kiệm của bạn và đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và tài khoản thị trường tiền tệ. Điều này đi kèm với nhiều rủi ro hơn, do đó hãy chắc chắn rằng bạn có một nắm bắt tốt về những rủi ro trước khi mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi.
Báo giá bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Trong nhiều trường hợp, báo giá bảo hiểm nhân thọ vĩnh cửu sẽ cao hơn so với báo giá cuộc sống kỳ hạn cho một khoản tiền bảo hiểm phúc lợi tử vong tương đương với một cá nhân. Tuy nhiên, điều này thường là do có bảo hiểm vĩnh viễn, chủ hợp đồng chính sách không chỉ mua bảo hiểm quyền lợi tử vong, mà còn là thành phần giá trị tiền mặt trong chính sách.
Ngoài ra, không giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, chính sách vĩnh viễn sẽ không hết hạn sau một số năm nhất định. Thay vào đó, miễn là phí bảo hiểm tiếp tục được thanh toán, chính sách vĩnh viễn sẽ tiếp tục vô thời hạn.
Làm cách nào để biết tôi đang sử dụng một công ty tốt?
Những gì tôi thích nhất về các báo giá bảo hiểm nhân thọ mà bạn đang nhận được từ công cụ trên trang web của tôi là bạn chỉ nhận được các mạng được xếp hạng cao nhất. Điều này có nghĩa là họ vượt qua các tiêu chuẩn về sự ổn định tài chính và hoàn thành các yêu cầu cần thiết. Đối với hầu hết mọi người, thật khó để hiểu những gì nó thực sự có nghĩa là để được an toàn, vì vậy tôi cũng đặt cùng một danh sách những người tôi coi là 10 công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất. Hãy ghi nhớ các báo giá bảo hiểm nhân thọ bạn nhận được ở đây có thể bao gồm một số công ty địa phương hóa khác khi bạn nhận được báo giá của riêng bạn.
Mức giá được xác định như thế nào?
Khi xác định giá của một chính sách bảo hiểm nhân thọ, có một số tiêu chí chính đi vào với báo giá cuối cùng. Chúng có thể bao gồm:
- Loại chính sách - Một trong những yếu tố lớn nhất trong việc đưa ra phí bảo hiểm là loại bảo hiểm bạn đang mua. Ví dụ, bảo hiểm sẽ là thời hạn hay vĩnh viễn? Trong hầu hết các trường hợp, đặc biệt là nếu người nộp đơn còn trẻ và có sức khỏe tốt, báo giá hạn sẽ thấp hơn - ít nhất là ban đầu. Tuy nhiên, theo thời gian, khi người nộp đơn vào tuổi già, toàn bộ bảo hiểm nhân thọ có thể trở nên cạnh tranh hơn.
- Số tiền mặt - Số tiền mặt đề cập đến số tiền bảo hiểm quyền lợi tử vong mà bạn đang mua.Điều này cũng sẽ là yếu tố chính trong số tiền bạn sẽ được trích dẫn cho bảo hiểm nhân thọ. Giống như hầu hết các loại hàng hóa hoặc dịch vụ khác, số tiền bảo hiểm bạn mua càng cao thì báo giá càng cao.
- Tay đua - Có rất nhiều tay đua khác nhau có thể được đưa vào chính sách để giúp tùy chỉnh nó nhiều hơn theo hướng nhu cầu và mục tiêu của người được bảo hiểm. Những “bổ sung” này có thể thêm vào giá tổng thể của chính sách.
- Tuổi của Người nộp đơn - Tuổi của người nộp đơn là một tiêu chí quan trọng khác trong báo giá bảo hiểm. Phần lớn chi phí bảo hiểm nhân thọ dựa trên tuổi thọ của một người. Vì vậy, tuổi của bạn tại thời điểm bạn áp dụng chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến giá của bảo hiểm của bạn.
- Tình trạng sức khỏe của người nộp đơn - Một yếu tố chính khác có thể ảnh hưởng đến báo giá về thời hạn hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ là tình trạng sức khỏe của người nộp đơn. Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm xem xét nhiều yếu tố khác nhau khi bảo hiểm giá cả - cũng như quyết định xem người nộp đơn có đủ điều kiện nhận bảo hiểm hay không. Một số thành phần chính liên quan đến sức khỏe và cơ thể tổng thể của một người được coi là bao gồm tuổi, chiều cao và cân nặng của họ, lịch sử sức khỏe tổng thể và tiền sử sức khỏe gia đình. Cũng được xem xét liệu người đó hút thuốc và / hoặc uống rượu (và nếu có, mức độ thường xuyên). Ngoài ra, các tiêu chí khác cũng sẽ được kiểm tra như người nộp đơn tham gia vào bất kỳ loại sở thích nguy hiểm hay “nguy hiểm” nào như lặn biển hoặc lặn biển. Tất cả các tiêu chí này sẽ được xem xét để xác định rủi ro chung của người đó đối với công ty bảo hiểm.
- Công ty bảo hiểm - Bản thân công ty bảo hiểm cũng sẽ có một khoản tiền trên số tiền được trích dẫn cho thời hạn hoặc toàn bộ bảo hiểm - ngay cả với tất cả các yếu tố khác bằng nhau. Khi so sánh tỷ lệ bảo hiểm, các cá nhân sẽ tìm thấy các chính sách rất giống nhau - hoặc thậm chí là các lợi ích tương tự, nhưng sẽ có các báo giá cao cấp khác nhau đáng kể. Vì lý do này, bạn nên so sánh ba hoặc nhiều dấu ngoặc kép trước khi đưa ra quyết định cuối cùng về một thuật ngữ hoặc một chính sách bảo hiểm trọn đời. Khi xem xét một công ty bảo hiểm, điều quan trọng là phải xem xét sức mạnh tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm. Điều này là bởi vì bạn sẽ muốn công ty ở đó trong tương lai khi đến lúc yêu cầu được thanh toán.
Có một số đại lý xếp hạng trong ngành như A.M. Best, Standard & Poor's, Fitch, TheStreet.com và Moody sẽ chỉ định xếp hạng cho các công ty bảo hiểm. Những xếp hạng này dựa trên các yếu tố như sức mạnh tài chính của công ty, tuyên bố thanh toán và danh tiếng trong ngành. Trong hầu hết các trường hợp, các xếp hạng này là các điểm thư tương tự như các điểm trên thẻ báo cáo. Điều quan trọng là phải gắn bó với các hãng bảo hiểm có điểm cao trong phạm vi “A”.
Tôi thực sự hy vọng tất cả thông tin này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho bạn và gia đình bạn, và tôi hy vọng bạn sẽ thực hiện bước quan trọng này với tài chính của bạn.
Nếu bạn đã sẵn sàng để bắt đầu quá trình, chúng tôi có thể trợ giúp. Tôi đã hợp tác với một đại lý bảo hiểm độc lập tuyệt vời làm việc với tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu trong ngành hiện nay và họ có thể cung cấp cho bạn thông tin bạn cần một cách nhanh chóng, dễ dàng và thuận tiện. Tất cả điều này được thực hiện từ sự thoải mái của máy tính ở nhà của bạn và không phải gặp trực tiếp với một đại lý bảo hiểm. Nếu bạn đã sẵn sàng để bắt đầu, tất cả những gì bạn cần làm chỉ đơn giản là sử dụng biểu mẫu trên trang này.
Nếu bạn thấy bạn có bất kỳ câu hỏi nào khác về báo giá bảo hiểm nhân thọ, hoặc thậm chí chỉ là về bảo hiểm nhân thọ nói chung, các chuyên gia tại Root Financial sẽ vui lòng trả lời những câu hỏi đó cho bạn. Họ là những chuyên gia trong tất cả các lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và có thể hướng dẫn bạn thông tin bạn cần để bạn có thể tự tin rằng bạn đang đưa ra quyết định đúng đắn cho bạn và những người bạn yêu thích.
GửI CảM NhậN