ASK GFC 033: Cách đầu tư cho sinh viên đại học

Chúng ta có nên nói về cách đầu tư cho sinh viên đại học không?

Hay chúng ta nên bảo họ đợi cho đến khi họ tốt nghiệp trước khi bắt đầu, và chỉ gọi nó là một ngày? Chúng ta thường không nghĩ đến việc đầu tư khi nói đến sinh viên đại học, nhưng nó thực sự có thể là một ý tưởng quan trọng hơn là nó có vẻ là cái nhìn đầu tiên.

Đầu tư như một sinh viên đại học

1. Cách đầu tư cho sinh viên đại học
2. Đầu tư được quản lý so với đầu tư tự định hướng
3. Nơi đầu tư với số tiền nhỏ
4. Lời khuyên tốt nhất về đầu tư cho sinh viên đại học

Một độc giả GFC nhận ra tầm quan trọng của sinh viên đại học đầu tư tiền và hỏi câu hỏi sau đây:

"Chào Jeff. Lời khuyên đầu tư tốt nhất mà tôi có thể cung cấp cho 2 đứa trẻ đại học của tôi là gì? Họ vẫn còn ở trường (học sinh tốt nghiệp) nhưng công việc kiếm được chỉ dưới vài trăm đô la một tuần. Cả hai đều theo đuổi tiến sĩ nên các khoản vay sẽ khá lớn. Kế hoạch đầu tư tốt nhất mà họ có thể bắt đầu là gì? Ngoài ra, về Roth IRA, bạn có thể có nhiều hơn 1 và là $ 1000 đầu tư ban đầu tối đa? Cảm ơn."

Tôi thích những câu hỏi như thế này, bởi vì họ đưa chúng ta theo những hướng mà chúng ta không bao giờ mong đợi - và đó thường là nơi chúng tôi cần phải đi. Tôi càng suy nghĩ về câu hỏi này, tôi càng nhận ra chủ đề quan trọng hơn.

Không phải luôn luôn có thể cho sinh viên đại học bắt đầu đầu tư vì tài chính, câu hỏi về cách kiếm tiền ở trường đại học có thể khó khăn. Nhưng đối với những người làm, nó thực sự là một chiến lược tuyệt vời trên một số mặt trận.

Tại sao một sinh viên đại học nên đầu tư - Tại sao không đợi cho đến khi tốt nghiệp?

Mặc dù chúng ta thường nghĩ đến việc đầu tư như một hoạt động có thể và thường nên đợi cho đến khi tốt nghiệp, tôi đã có thể nghĩ ra một số lý do thuyết phục để bắt đầu vào đại học:

• Học sinh sẽ tốt nghiệp đại học, đã có kinh nghiệm đầu tư.
• Học sinh sẽ tốt nghiệp đại học, và đã có ít nhất một quả trứng đầu tư nhỏ - giá trị thời gian trong tương lai của khoản đầu tư đó có thể rất lớn.
• Học sinh sẽ vượt qua ngưỡng quan trọng "dành cho người lớn" - đầu tư - sớm hơn trong cuộc sống hơn là hầu hết.
• Các bài học trong thế giới thực sẽ được học trong quá trình đầu tư mà không bao giờ có thể học được bằng cách đọc sách, truy cập trang web hoặc thậm chí xem video “cách thực hiện”.
• Chỉ mới bắt đầu thường là trở ngại lớn nhất cho một nhà đầu tư mới, và nếu bạn bắt đầu trong khi vẫn còn ở trường bạn sẽ đã xóa nó.
• Nếu bạn có thể tiết kiệm và đầu tư trong khi vẫn còn đi học và với thu nhập rất hạn chế, hãy nghĩ xem bạn có thể làm gì sau khi tốt nghiệp khi bạn có thu nhập toàn thời gian?

Học sinh đạt được kinh nghiệm đầu tư vào đại học - ngay cả ở mức rất thấp - sẽ có lợi thế lớn so với những người chưa từng học.

Và nếu đầu tư tiếp tục sau đại học, học sinh cuối cùng sẽ có lợi thế lớn hơn nhiều so với các đồng nghiệp của họ, những người có thể đợi vài năm sau khi tốt nghiệp để bắt đầu.

Cách đầu tư cho sinh viên đại học

Bước duy nhất lớn nhất để đầu tư cho sinh viên đại học là khắc phục ít nhất một không gian nhỏ để tiết kiệm trong một ngân sách rất hạn chế. Điều đó có nghĩa là đầu tư thực sự là một quá trình hai bước - tiết kiệm tiền, và sau đó đầu tư nó.

Vì hai đứa trẻ của người đọc đang làm “chỉ dưới vài trăm đô la một tuần”, nó chắc chắn sẽ là một sự siết chặt.

Nhưng nếu mỗi người có thể dành ít nhất 20 đô la một tuần để tiết kiệm và đầu tư, thì sẽ hơn 1.000 đô la trong một năm.

Và điều đó tốt hơn rất nhiều người đã làm việc toàn thời gian.

Cũng quan trọng, tiết kiệm ngay cả một số lượng nhỏ là tốt hơn so với không có gì cả. Kể từ khi những đứa trẻ vẫn còn ở trường, giáo dục của họ là và nên là ưu tiên chính của họ. Có khả năng tiết kiệm và đầu tư là một phần thưởng và một phần thưởng sẽ trả cổ tức lớn sau khi họ tốt nghiệp.

Như những gì để đầu tư vào? Cổ phiếu! Là một người trẻ tuổi rất sớm trong cuộc sống, bạn nên đầu tư vào tăng trưởng. Bảo tồn vốn sẽ trở nên quan trọng hơn sau này trong cuộc sống, nhưng là một sinh viên đại học, bạn không có nhiều vốn để bảo tồn. Sự nhấn mạnh cần phải đến mức cần thiết, và điều đó được thực hiện tốt nhất với các cổ phiếu.

Điều đó không có nghĩa là các cổ phiếu cá nhân nhất thiết, nhưng bạn cũng có thể đầu tư vào các quỹ giao dịch trao đổi dựa trên chỉ số giá rẻ (ETF), nắm giữ cổ phiếu.

Đầu tư được quản lý so với đầu tư tự định hướng

Bên cạnh cam kết tiết kiệm tiền cho đầu tư, quyết định lớn nhất tiếp theo là quyết định xem bạn có muốn đi với một tài khoản đầu tư được quản lý hay đầu tư tự định hướng hay không.

Đầu tư được quản lý chỉ là cái tên ngụ ý, biến tiền của bạn thành người quản lý, người xử lý tất cả các chi tiết về quản lý đầu tư cho bạn. Điều này bao gồm tất cả mọi thứ từ việc tạo ra một phân bổ danh mục đầu tư, để lựa chọn các khoản đầu tư cụ thể và cân đối lại danh mục đầu tư khi cần thiết. Điều duy nhất bạn cần làm với một tài khoản đầu tư được quản lý là tài trợ nó - mọi thứ khác được xử lý cho bạn.

Tự đầu tư. Đây là đầu tư tự thực hiện (DIY), nơi bạn không chỉ tài trợ cho tài khoản của mình, mà còn xử lý tất cả các chi tiết đầu tư. Bạn tạo phân bổ danh mục đầu tư của riêng bạn, nghiên cứu và chọn các khoản đầu tư cụ thể, sau đó quyết định khi nào nên mua và bán chúng.

Ở giữa, bạn cũng cân đối lại tài khoản của mình khi cần thiết để duy trì phân bổ mong muốn giữa các lớp đầu tư, như cổ phiếu trong các khoản đầu tư thu nhập cố định. Bạn có thể tự đầu tư thông qua các công ty môi giới đầu tư giảm giá phổ biến (xem danh sách bên dưới).

Đối với sinh viên đại học, tôi nghĩ đầu tư được quản lý là lựa chọn tốt nhất. Vì bạn chủ yếu tập trung vào giáo dục của bạn, nó chỉ là vấn đề chuyển tiền của bạn cho một người quản lý sẽ xử lý tất cả cho bạn.

Có nhiều cách khác nhau để bạn có thể tận dụng lợi thế của việc đầu tư được quản lý. Cách đơn giản nhất là chỉ đầu tư vào các quỹ tương hỗ. Bạn có thể làm điều này bằng cách đầu tư với một gia đình quỹ cụ thể, chẳng hạn như Quỹ Fidelity hoặc Vanguard, hoặc bạn có thể mở một tài khoản môi giới đầu tư và mua các quỹ tương hỗ thông qua tài khoản đó.

Cách khác là đầu tư thông qua các nền tảng được quản lý hoàn toàn, thường được gọi là robo-cố vấn. Đây là những dịch vụ quản lý đầu tư trực tuyến tự động, được thiết kế đặc biệt cho các nhà đầu tư nhỏ. Bạn chuyển tiền của mình sang nền tảng và họ xác định danh mục đầu tư cho bạn, dựa trên thuật toán máy tính. Khi bạn nạp tiền vào tài khoản của mình, nó sẽ tự động được đầu tư theo phân bổ mục tiêu. Nền tảng này cũng xử lý tất cả việc tái cân bằng khi cần thiết.

Giữa hai lựa chọn quản lý - quỹ tương hỗ và tư vấn robo - robo-cố vấn sẽ là sự lựa chọn tốt hơn cho sinh viên đại học. Các gia đình quỹ tương hỗ thường yêu cầu các khoản đầu tư ban đầu tối thiểu lớn, ít nhất là $ 1.000, nhưng thường là vài nghìn. Một số tài khoản robo-cố vấn có thể được mở ra mà không có tiền nào cả (xem danh sách bên dưới).

Nơi đầu tư với số tiền nhỏ

Nếu bạn quan tâm đến việc đầu tư tự định hướng, có một số công ty môi giới đầu tư phổ biến sẽ cho phép bạn mở một tài khoản không có tiền. Tuy nhiên, bạn sẽ không thể bắt đầu đầu tư cho đến khi bạn tích luỹ ít nhất vài trăm đô la.

Dưới đây là danh sách một số nhà môi giới đầu tư giảm giá phổ biến nhất:

• TD Ameritrade
• OptionsHouse (thành E * THƯƠNG MẠI tính đến ngày 6 tháng 8 năm 2017)
• Cạnh Merrill
• Ally Invest
• Capital One

Nếu bạn muốn sử dụng một robo-cố vấn để xử lý tất cả các quản lý đầu tư cho bạn, đây là danh sách các nền tảng cũng có yêu cầu ký quỹ ban đầu tối thiểu bằng không:

• Cải thiện
• Giàu có
• Motif
• Tài chính M1
• Wealthsimple
• WiseBanyan

Betterment là một lựa chọn robo-cố vấn đặc biệt phổ biến. Trên thực tế, đó là cố vấn robo độc lập lớn nhất và là nhà tư vấn liên tục đổi mới sản phẩm của mình. Bạn có thể mở tài khoản của bạn mà không có tiền, và sau đó đóng góp định kỳ. Khi tiền chảy vào tài khoản, nó sẽ được tự động đầu tư. Đó là một nền tảng đầu tư không phải lo lắng. Hoàn hảo cho sinh viên đại học, những người có việc phải lo lắng!

Lời khuyên tốt nhất về đầu tư cho sinh viên đại học

Chỉ cần đặt: Đầu tư, và KHÔNG BAO GIỜ dừng lại! Đó là lời khuyên mà tôi đưa cho người đọc này để truyền đạt cho con cái mình ở đại học.

Như nhiều thứ khác, đầu tư là thói quen. Chúng ta đều biết có thói quen tốt và thói quen xấu, và đầu tư là một trong những tốt nhất của những điều tốt đẹp. Các thói quen đầu tư sớm hơn được phát triển, thì càng tốt. Điều đó có nghĩa là những năm đại học thực sự là một thời gian tuyệt vời để bắt đầu tạo thói quen.

Trên thực tế, từ quan điểm tài chính, đầu tư có thể là thói quen tốt nhất để phát triển, bên cạnh việc thoát khỏi nợ nần. Nhưng ngay cả khi đó, chỉ có lẽ!

Và nợ mang lại một điểm quan trọng khác. Người đọc cho biết cả hai đứa con của mình, đang học đại học, đang tích lũy “các khoản vay (vay) sẽ rất lớn”. Khi nói đến khoản vay sinh viên, chúng ta đang nói về nợ không có bảo đảm. Điều đó có nghĩa là trong khi khoản vay của sinh viên có thể là quy mô của một khoản thế chấp, không có tài sản nào đảm bảo khoản nợ có thể được bán để làm cho nó biến mất.

Đầu tư có thể là lựa chọn thay thế tốt nhất tiếp theo. Chắc chắn, vào thời điểm trẻ em của người đọc được ra khỏi trường, họ sẽ không có nhiều tiền trong khoản đầu tư của họ vì họ sẽ có trong khoản nợ vay sinh viên. Nhưng như những năm trôi qua, và nợ vay sinh viên của họ dần dần giảm do khấu hao, đầu tư của họ sẽ tăng giá trị. Tại một số thời điểm trong tương lai, danh mục đầu tư của họ có thể tăng lên đến mức mà tiền có thể được sử dụng để trả hết các khoản vay của sinh viên.

Điều đó tạo ra một tình huống trong đó nợ vay sinh viên rất lớn - có thể mất 20 năm để trả hết - có thể được trả hết trong 10 năm hoặc ít hơn.

"... Roth IRA, bạn có thể có nhiều hơn 1 và là $ 1000 đầu tư ban đầu tối đa?"

Đây là câu hỏi cuối cùng của người đọc, và tôi muốn giải quyết nó bởi vì đây là cơ hội để chỉ ra những ưu điểm độc đáo của Roth IRA dành riêng cho sinh viên đại học.

Để trả lời trực tiếp câu hỏi của người đọc, có, bạn có thể có nhiều hơn một IRA Roth. Và 1.000 đô la không phải là khoản đầu tư ban đầu tối đa. Một sinh viên đại học - hoặc bất kỳ ai khác - có thể đầu tư nhiều nhất là $ 5,500 mỗi năm trong Roth IRA (hoặc $ 6.500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên).

Nhưng hãy để tôi lấy lại những lợi thế của Roth IRA cho một sinh viên đại học. Tôi thực sự nghĩ rằng Roth IRA là một trong những đầu tư tốt nhất cho sinh viên đại học, và đối với những người trẻ nói chung.

Đây là lý do tại sao:

• Vì khoản đóng góp không được khấu trừ thuế, khoản đóng góp này có thể được rút khỏi tài khoản bất kỳ lúc nào mà không có nghĩa vụ thuế thu nhập hoặc hình phạt rút tiền sớm. Nếu học sinh cần truy cập vào tiền sớm, em ấy luôn có thể nhận được tiền.
• Số tiền trong Roth IRA tích lũy trên cơ sở hoãn thuế.Điều này cho phép tích lũy nhanh hơn thu nhập đầu tư trong tài khoản.
• Roth IRA là một tài khoản hưu trí, do đó, bằng cách bắt đầu khi bạn vẫn còn đi học, bạn có một lợi thế lớn khi bạn ra ngoài và bắt đầu làm việc, và bắt đầu đóng góp cho kế hoạch sử dụng lao động. The Roth IRA sẽ là một khởi đầu lớn về những gì sẽ là nhiệm vụ tiết kiệm lớn nhất trong cuộc sống của bạn.

Người đọc đã không yêu cầu cụ thể thông tin này, nhưng tôi nghĩ Roth IRA là một đầu tư tốt cho sinh viên đại học, điều đó đáng để bắt đầu nếu bạn đang nghĩ đến việc đầu tư nói chung.

Bạn có gợi ý các chiến lược khác nhau về cách đầu tư cho sinh viên đại học không?