5 điều bạn cần biết về IRA truyền thống 2015

Bạn biết tôi yêu bao nhiêu Roth IRA. Yêu, yêu, yêu nó !!

Tôi thực sự yêu Roth IRA nhiều hơn tôi là 401k.

Và bạn đã biết tôi cảm thấy thế nào về quỹ tương hỗ ngày mục tiêu.

Nhưng IRA truyền thống thì sao? Liệu nó vẫn có chỗ trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Bạn betcha !!

Nếu bạn may mắn được làm việc tại một công ty cung cấp một trận đấu với khoản tiền gửi 401 (k) của bạn, đừng bỏ ra khỏi số tiền tự do đó. Tuy nhiên, có thể có một số trường hợp IRA truyền thống có vị trí của nó.

Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về một số quy tắc của Tài khoản IRA truyền thống.

1. Giới hạn đóng góp cho năm 2015

Nếu bạn dưới 50 tuổi, số tiền tối đa bạn được phép đóng góp cho IRA truyền thống trong năm 2015 là $5,500 (tương tự cho năm 2014). Bạn có thể đóng góp số tiền này bất kể bạn có đủ điều kiện để yêu cầu khấu trừ cho việc sử dụng IRA truyền thống hay không.

Nhưng nếu bạn trên 50 tuổi, IRS cho phép đóng góp thêm, thường được gọi là "đóng góp bắt kịp", tối đa $ 1.000. Vì vậy, nếu bạn đã tổ chức “5-0” lớn, bạn có thể đóng góp tổng cộng $6,500 với IRA truyền thống.

Năm đóng góp	Tuổi 49 trở xuống	Tuổi 50 trở lên (Catch UP)
2006-2007	$4,000	$5,000
2008	$4,000	$5,000
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500

2. Giới hạn của tài khoản IRA truyền thống

Bây giờ, hãy xem xét các giới hạn giai đoạn IRA truyền thống, mức thu nhập mà tại đó bạn được phép khấu trừ cho IRA. Lưu ý các giới hạn này chỉ bắt đầu nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu (401 (k), 403 (b), vv, nhưng không phải là một kế hoạch lợi ích được xác định) tại nơi làm việc, cho dù bạn có thực sự đóng góp hay không.

Nếu bạn độc thân, giai đoạn 2015 là $61,000-$71,000, cho hôn nhân nộp đơn chung, $98,000-$118,000. Dưới con số thấp hơn trong phạm vi đó, bạn có thể khấu trừ toàn bộ số tiền $ 5,500 nếu bạn dưới 50 hoặc $ 6,500 nếu bạn chuyển 50 vào hoặc trước năm 2015.

Số tiền bạn có thể khấu trừ giảm tuyến tính cho đến khi đạt được số lượng cao hơn phạm vi đó. Nếu bạn thấy bạn chỉ vượt ra ngoài phạm vi này, bạn sẽ đủ điều kiện để bỏ tiền bạn không thể khấu trừ vào một Roth, thay vì chỉ đưa tiền sau thuế vào IRA truyền thống.

Tiếp theo, tôi sẽ thảo luận về những lợi thế và bất lợi tiềm năng của việc sử dụng IRA để ủng hộ (không phù hợp) 401 (k).

3. 401k so với IRA truyền thống- Quy tắc nào có thể phát sinh?

401 (k) có thể nổi trội trong hai. Nếu bạn tách biệt với công ty từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể rút tiền phạt miễn phí. Tất nhiên, thuế vẫn còn do, nhưng không bị phạt, như rút tiền sớm của IRA. 401 (k) cũng cung cấp khả năng mượn từ tài khoản. Điều này có thể là một phước lành hỗn hợp, và có khả năng nguy hiểm di chuyển, nhưng một lựa chọn dù sao.

Lợi thế của IRA bắt đầu với chi phí thấp và linh hoạt. Chi phí trong tài khoản 401 (k) thường khó hiểu và thường là nhiều lớp, một sự kết hợp tiềm năng của phí quản lý cũng như chi phí cho đầu tư cơ bản. Đối với các gói nhỏ, phí có thể dễ dàng chạy trên 1,5% và thậm chí trên 2%.

Xem xét mục tiêu của bạn là để tiết kiệm tiền trước thuế với một tỷ lệ và khi rút tiền, hãy trả thuế với mức giá thấp hơn. Lợi thế này có thể biến mất hoàn toàn trong một thập kỷ với phí tiếp cận 2% mỗi năm. Với một vài hạn chế về những gì bạn có thể đầu tư vào IRA, bạn được tự do lựa chọn đầu tư với chi phí rất thấp, nhiều khoản đầu tư dựa trên chỉ mục cung cấp mức phí thấp tới 10%, chi phí trung bình 401 (k).

Các quy tắc của IRA truyền thống cho phép rút tiền phạt miễn phí nhưng không miễn thuế lên đến $ 10,000 cho mỗi người khi mua nhà mới lần đầu tiên. ‘Mới’ đối với IRS chỉ có nghĩa là bạn không sở hữu căn nhà chính của mình trong hai năm trước, không phải là bạn không bao giờ sở hữu một ngôi nhà. Bạn cũng có thể sử dụng lệnh rút tiền phạt miễn phí này để giúp con, cháu hoặc cha mẹ.

Việc rút tiền phạt miễn phí tương tự cũng được cho phép đối với chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện cho bạn, con cái hoặc cháu của bạn. Chi phí bao gồm học phí, lệ phí, phòng và bảng, sách và vật tư.

Ngoài ra còn có một ngoại lệ cho rút tiền được thực hiện để trang trải chi phí y tế vượt quá 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn.

Nếu bạn đủ may mắn để có thể nghỉ hưu trước tuổi 59-1 / 2, bạn có một lựa chọn được gọi là rút 72 mục (t). Bạn được phép rút tiền khỏi IRA của bạn sau một

“Hàng loạt các khoản thanh toán định kỳ bằng nhau (SOSEPP)”.

Khi bạn bắt đầu quá trình này, bạn phải tiếp tục số tiền rút tiền chính xác này trong 5 năm hoặc cho đến 59-1 / 2 tuổi, tùy điều kiện nào đến sau. Các lựa chọn để tính toán khoản thanh toán định kỳ đó là phân phối, phân bổ và khấu hao tối thiểu. Thông tin chi tiết về điều này có sẵn tại trang web của IRS.

4. Kiểm tra người thụ hưởng

Khi nào mở một IRAhoặc nếu bạn đã có, hãy đảm bảo chỉ định người thụ hưởng của bạn. IRA không có người thụ hưởng được chỉ định sẽ trở thành một phần của bất động sản của bạn và bất kể ai thừa hưởng nó, có các lựa chọn hạn chế để tiếp tục trạng thái hoãn thuế của mình. Bằng cách chỉ định một người thụ hưởng, và lý tưởng là một người thụ hưởng ngẫu nhiên, người thừa kế của bạn có thể rút tiền trong suốt thời gian còn lại của họ.

5. Nơi để mở một IRA truyền thống

Nếu bạn không chắc chắn nhà môi giới nào sẽ sử dụng để mở IRA truyền thống, chúng tôi đã thực hiện So sánh môi giới IRA cho bạn.

IRA đã được khoảng từ năm 1974 và với lý do chính đáng, nó xứng đáng là một nơi trong tài chính của bạn như là cốt lõi của kế hoạch nghỉ hưu dài hạn của bạn.

Các ý kiến ​​được lồng tiếng trong tài liệu này chỉ dành cho thông tin chung và không có ý định cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào.

Ảnh của Jason York Photography