Đầu Tư

Tại sao LendingClub là đĩa CD yêu thích của tôi thay thế (Gợi ý: Lợi nhuận tốt hơn)

Tại sao LendingClub là đĩa CD yêu thích của tôi thay thế (Gợi ý: Lợi nhuận tốt hơn)

Bạn có phải là nhà đầu tư đang tìm kiếm một giải pháp thay thế cho CD (Chứng chỉ tiền gửi). Bạn thích ý tưởng cho vay tiền, và muốn có lợi tức đầu tư vững chắc, nhưng muốn một cái gì đó nhiều hơn bạn đang nhận được tại một ngân hàng?

LendingClub chỉ cung cấp - bạn có thể đầu tư ít nhất là 25 đô la vào khoản vay và có khả năng nhận được lợi tức chắc chắn. Bạn có thể nhận được bất cứ nơi nào từ 3% đến 8%, hoặc đôi khi nhiều hơn - tốt hơn nhiều so với bất kỳ lãi suất bạn nhận được trên một đĩa CD.

Trong khi có những nhược điểm và rủi ro liên quan, tôi nghĩ rằng LendingClub là một đầu tư vững chắc và cách để đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. Đặc biệt là cho những cá nhân đang tìm kiếm một cái gì đó giống như một đĩa CD thay thế.

Chúng ta hãy nói về LendingClub, các ins and outs của peer ngang hàng cho vay nói chung, và tôi sẽ chia sẻ câu chuyện của tôi về việc bắt đầu với LendingClub. Lưu ý, LendingClub cung cấp cho tôi một tài khoản để đầu tư tuy nhiên tôi muốn. Tôi đang sử dụng khoản đầu tư đó để chia sẻ với bạn chính xác từng bước những việc cần làm và cách hoạt động của nó. Hãy theo dõi trong thời gian dài để xem điều gì xảy ra.


Tóm tắt nhanh

  • Cho vay ngang hàng, có thể là một lựa chọn thay thế tuyệt vời cho CD
  • Đầu tư tối thiểu 25 đô la cho mỗi ghi chú (tối thiểu 1.000 đô la mở tài khoản)
  • Phù hợp nhất cho các nhà đầu tư có thu nhập cao hơn, tìm kiếm lợi tức cao nhất quán
Bắt đầu điều hướng nhanh LendingClub là gì LendingClub làm việc cho nhà đầu tư? Chọn đầu tư của bạn như thế nào Bạn có được trả tiền? Rủi ro lớn nhất và làm thế nào để giảm thiểu ThemLendingClub FeesMy LendingClub ExperienceUsing LendingClub Như một thay thế CD AlternativeLendingClub lựa chọn thay thế

LendingClub là gì?

LendingClub là một nền tảng cho vay ngang hàng trực tuyến. Điều này có nghĩa là bạn có thể cho vay trực tiếp cho một người lạ và LendingClub xử lý tất cả các chi tiết như một ngân hàng bình thường.

Điều này cho phép các nhà đầu tư trở thành chủ ngân hàng và nhận được lợi tức đầu tư cao hơn mức họ thường nhận được tại một ngân hàng. Nó cũng cho phép khách hàng vay có khả năng vay với lãi suất cao hơn so với ngân hàng truyền thống. Hay nhất của tất cả, tất cả điều này xảy ra trực tuyến - làm cho toàn bộ quá trình nhanh chóng và dễ dàng.

Điều quan trọng cần lưu ý là LendingClub không có sẵn cho các nhà đầu tư ở mọi tiểu bang. Mỗi tiểu bang có các quy tắc khác nhau về việc cho vay ngang hàng ngang hàng, và một số tiểu bang không cho phép. Hãy xem bài đăng trên blog này để xem vị trí của LendingClub.

Làm thế nào không LendingClub làm việc cho các nhà đầu tư?

Nếu bạn đã sẵn sàng đầu tư với LendingClub, bạn có thể tự hỏi nó hoạt động như thế nào và những gì bạn cần biết. Bạn có thể bị lôi cuốn bằng cách nhìn thấy lợi nhuận vượt quá tỷ lệ CD tốt nhất hiện nay. Tính đến tháng 4 năm 2018, LendingClub cho thấy lợi nhuận 10 năm lịch sử là 4-6% mỗi năm. Tốt hơn bất cứ điều gì bạn có thể nhận được tại một ngân hàng.

Nhưng hãy nhớ, rủi ro và sự trở lại luôn luôn tương quan. Sự trở lại càng lớn, bạn càng có nhiều rủi ro hơn. Và điều đó thậm chí còn áp dụng nhiều hơn để cho vay tiền.

Ngoài ra, có những quy tắc cơ bản cần tuân theo trước khi bạn có thể đầu tư. Hầu hết các nhà đầu tư phải có thu nhập hàng năm ít nhất là $ 70.000 mỗi năm, hoặc một giá trị thực ít nhất là $ 250,000. Bạn cũng không thể đầu tư quá 10% giá trị thực của mình.

Tối thiểu để mở một tài khoản tại LendingClub là $ 1,000 và mức tối thiểu bạn có thể đầu tư vào một ghi chú là $ 25.

LendingClub cũng cung cấp cả một tài khoản chịu thuế truyền thống và một IRA (Tài khoản hưu trí cá nhân). Không có lệ phí để duy trì một IRA tại LendingClub nếu bạn duy trì ít nhất một số dư $ 5.000 cho tối thiểu cho năm đầu tiên, và sau đó tối thiểu $ 10,000 cho các năm tiếp theo.

Nếu bạn đầu tư vào IRA tại LendingClub, hãy nhớ rằng bạn phải tuân thủ các nguyên tắc đóng góp của IRA trên tất cả các IRA của bạn - vì vậy bạn không thể đầu tư nhiều hơn số tiền tối đa cho phép ngay cả khi bạn có các IRA khác.

Chọn đầu tư của bạn

Khi bạn đã thiết lập tài khoản, bạn có thể chọn các khoản đầu tư của mình. LendingClub có hai cách để đầu tư. Bạn có thể tự đầu tư vào các khoản vay hoặc bạn có thể thiết lập đầu tư tự động.

Đầu tư thủ công: Đây là nơi bạn có thể duyệt các khoản vay riêng lẻ, tìm kiếm theo các tiêu chí cụ thể và thực hiện các khoản đầu tư khi bạn chọn.

Nếu bạn chọn đầu tư theo cách thủ công, bạn sẽ thấy màn hình như thế này với các khoản vay phù hợp với tiêu chí của bạn:

Như bạn có thể thấy, nó liệt kê một bản tóm tắt thông tin về khoản vay, bao gồm số tiền, điểm FICO đi vay, lý do cho khoản vay và số tiền còn lại để tài trợ.

Nếu bạn muốn biết thêm thông tin, bạn có thể kéo lên màn hình chi tiết với thông tin cụ thể hơn:

Nếu bạn không muốn dành nhiều thời gian xem xét kỹ lưỡng các khoản đầu tư và các khoản vay của mình, bạn có thể đi với đầu tư tự động (đó là những gì tôi làm).

Tự động đầu tư: Đây là nơi bạn thiết lập một danh mục đầu tư lý tưởng cho các khoản vay và LendingClub thực hiện phần còn lại của công việc để tài trợ các khoản vay phù hợp với tiêu chí của bạn. Đây là cách tiếp cận ưa thích của tôi bởi vì một khi bạn thiết lập nó, LendingClub làm phần còn lại.

Bạn có hai cài đặt chính mà bạn có thể chọn khi bạn thiết lập đầu tư tự động. Bạn có thể thiết lập danh mục đầu tư LendingClub được đề xuất hoặc bạn có thể tạo danh mục đầu tư tùy chỉnh.

Đây là kết hợp được đề xuất của LendingClub:

Bạn cũng có thể tạo hỗn hợp tùy chỉnh dựa trên tiêu chí của riêng bạn. Lưu ý rằng nếu bạn thay đổi các thiết lập, nó sẽ điều chỉnh lợi nhuận và các khoản phí tiềm năng.

Bạn đã được trả như thế nào?

Một khi bạn đầu tư, làm thế nào để bạn được trả tiền trên LendingClub? Vâng, hãy nhớ, mỗi lưu ý rằng bạn đầu tư vào đại diện cho một khoản vay mà ai đó đang trả tiền. Mỗi tháng, người đó sẽ thanh toán khoản vay của họ, và LendingClub sẽ chia tiền thanh toán và trả cho mỗi nhà đầu tư cho phù hợp.

Hãy nói rằng 200 người đầu tư $ 25 vào khoản vay $ 5,000. Giả sử (để đơn giản) thanh toán hàng tháng là 100 đô la. Người vay sẽ trả 100 đô la và bạn sẽ nhận được 0,50 đô la - 1/200 của bạn cho khoản thanh toán khoản vay.

Bây giờ, điều đó nghe có vẻ không nhiều, nhưng khi bạn có một loạt các khoản vay, nó có thể tăng lên. Đặc biệt khi bạn nhớ rằng mỗi khoản thanh toán hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi.

Vì bạn được trả tiền gốc mỗi tháng, bạn có thể quay lại và đầu tư nhanh hơn - tốt hơn nhiều so với việc giữ cho tiền gốc của bạn bị trói buộc trong một chứng nhận tiền gửi.

Rủi ro lớn nhất và cách giảm thiểu chúng

Một lần nữa, rủi ro và phần thưởng là sự cân nhắc lớn nhất khi nói đến LendingClub. Một số lợi nhuận tiềm năng có thể kích thích bạn, nhưng nhận ra rằng họ có rủi ro hơn.

Khi nói đến việc cho vay với tư cách là nhà đầu tư, rủi ro khá đơn giản: người đi vay bị trễ thanh toán hoặc đơn giản là mặc định.

LendingClub cung cấp điểm dựa trên nhiều yếu tố khác nhau:

  • Điểm tín dụng
  • Lịch sử tín dụng
  • Tỷ lệ nợ / thu nhập
  • Hoạt động tín dụng gần đây

Mỗi khoản vay được chỉ định một điểm: A-E, với điểm số cao hơn là điểm an toàn nhất (và có lợi tức thấp nhất). Họ từng có điểm F và G, nhưng đã ngưng học vào năm 2017.

Điều thú vị về LendingClub là họ luôn cung cấp một tấn số liệu thống kê hữu ích trong việc hiểu các rủi ro và tiềm năng trả về.

Bạn có thể thấy lợi nhuận theo điểm ở đây:

Hãy nhớ rằng, cấp cao hơn cũng có nguy cơ mặc định thấp nhất. Vì vậy, trong khi lợi nhuận thấp hơn, chúng "an toàn hơn".

Bây giờ bạn đã hiểu những rủi ro, và cách điểm tín dụng và tiềm năng mặc định đóng một vai trò, làm thế nào bạn có thể giảm thiểu điều này? Đa dạng hóa.

Đa dạng hóa là chìa khóa để giảm thiểu rủi ro khi ngang hàng cho vay ngang hàng. Giả sử bạn có 5.000 đô la để đầu tư. Bạn có thể đặt $ 25 thành 200 khoản vay, hoặc bạn có thể đặt $ 2,500 thành 2 khoản vay.

Trong kịch bản đầu tiên, nếu bất kỳ khoản vay nào đi theo mặc định, bạn chỉ mất $ 25 (hoặc 0,50%). Nếu bạn đầu tư một khoản tiền lớn và khoản vay đó được đưa vào mặc định, bạn sẽ kiếm được $ 2,500 (hoặc 50%). Đó là lý do tại sao tôi tin rằng cách tiếp cận tốt nhất là đầu tư $ 25 vào nhiều khoản vay và cho phép LendingClub xử lý phần còn lại.

Phí LendingClub

Điều quan trọng cần lưu ý là LendingClub không tính phí. Chúng tôi nói rất nhiều về phí và cách họ có thể tác động tiêu cực đến lợi tức đầu tư. Điều này đúng. Vì vậy, bạn nên luôn luôn biết những gì bạn đang trả tiền.

Không có phí lên phía trước để đầu tư với LendingClub. LendingClub làm cho nó tiền phục vụ các khoản vay. Nó tính một khoản phí dịch vụ 1% cho mỗi khoản thanh toán khoản vay được thu.

Ngoài ra, nếu bạn không đáp ứng số tiền tối thiểu IRA như chúng tôi đã đề cập trước đó ($ 5.000 trong năm 1, $ 10,000 sau), có một khoản phí $ 100 hàng năm.

Cuối cùng, nếu có khoản vay trong bộ sưu tập, bạn sẽ phải trả một khoản phí thu 18% số tiền thu được. Nếu LendingClub nhận được một luật sư liên quan, bạn sẽ phải trả 30% phí luật sư.

Trải nghiệm LendingClub của tôi

Tôi đã sử dụng LendingClub một thời gian, nhưng tôi hiện đang chạy thử nghiệm hợp tác với LendingClub, nơi tôi sẽ ghi lại hiệu suất của mình và cách tôi đang sử dụng nền tảng này.

Dưới đây là ảnh chụp màn hình tài khoản của tôi kể từ tháng 4 năm 2018 - một tháng đầu tư của tôi với LendingClub:

Như bạn có thể thấy, tôi bắt đầu với khoản đầu tư ban đầu là $ 5,000. Tôi đã nhận được 217,33 đô la trong các khoản thanh toán, bao gồm cả tiền gốc và lãi. Tôi đã kiếm được 30,11 đô la tiền lãi trong một tháng - tương đương với 8,41% lợi nhuận ròng được điều chỉnh hàng năm.

So sánh với tỷ lệ CD hàng đầu mà bạn đang nhận được ngày hôm nay, và tôi kiếm thêm khoảng 4 lần cho khoản đầu tư LendingClub của mình.

Tôi yêu LendingClub bởi vì họ giữ mọi thứ đơn giản. Tôi thiết lập một danh mục đầu tư tự động, gửi tiền của tôi, và LendingClub sẽ chăm sóc phần còn lại.

Khi nói đến việc đầu tư vào LendingClub, tôi xem LendingClub như một sự kết hợp giữa một trái phiếu ngắn hạn và / hoặc các khoản tiết kiệm hoặc CD có năng suất cao. LendingClub là rủi ro hơn so với tiết kiệm và đĩa CD, có về nguy cơ tương đương với trái phiếu ngắn hạn. Nếu đây là loại hình đầu tư bạn đang tìm kiếm trong danh mục đầu tư của bạn (đặc biệt khi lãi suất sẵn sàng tăng), LendingClub có nhiều ý nghĩa.

Hãy xem các ý tưởng đầu tư ngắn hạn khác của chúng tôi tại đây.

Sử dụng LendingClub như một giải pháp thay thế đĩa CD

Giấy chứng nhận tiền gửi (hoặc CD) có thể là một phần ổn định của danh mục đầu tư. CD thường được coi là một khoản đầu tư ngắn hạn bảo thủ, nhưng cá nhân tôi cũng yêu thích sự ổn định về cảm xúc mà họ có thể cung cấp cho một danh mục đầu tư.

Vấn đề với đĩa CD là, trong vài năm qua, ngay cả những đĩa CD năng suất cao nhất hầu như không nhận được lãi suất 2,5%.

Nếu bạn đang tìm kiếm lợi nhuận cao hơn theo một cách thích hợp rủi ro, tôi nghĩ rằng LendingClub là một thay thế CD rắn.

Thứ hai, các đĩa CD có năng suất cao nhất có Dài giữ thời gian và hình phạt đáng kể. Tốc độ CD tốt nhất thường dành cho đĩa CD 5 năm hoặc 10 năm. Những đĩa CD này thường có hình phạt lãi 1-3 năm nếu bạn rút tiền gốc sớm.

Với LendingClub, bạn có thể đầu tư vào các khoản vay 36 tháng (và 60 lần, nhưng bạn có thể chọn) và bạn được trả lại tiền gốc và tháng lãi mà bạn có thể tái triển khai theo ý muốn.

Tôi nghĩ rằng cơ hội là mạnh mẽ mà bạn có thể tốt hơn 2,5% với LendingClub trong một khoảng thời gian ngắn hơn.

Kiểm tra tỷ lệ CD hiện tại bên dưới và xem nó so sánh với lợi nhuận của LendingClub như thế nào:

Lựa chọn thay thế LendingClub

Có những lựa chọn thay thế khác cho LendingClub, cả trong không gian cho vay ngang hàng và ngang hàng, và là một phương án thay thế CD. Tuy nhiên, LendingClub là đồng nghiệp yêu thích của chúng tôi để ngang hàng cho vay vì tính nhất quán của họ theo thời gian, cũng như nền tảng tuyệt vời mà họ đã phát triển.

Đối thủ cạnh tranh lớn nhất đối với LendingClub là Prosper. Prosper là một peer để cho vay ngang hàng cung cấp dịch vụ tương tự cho LendingClub. Bạn có thể xem đánh giá Prosper của chúng tôi tại đây.

Bạn cũng có thể đầu tư vào đĩa CD truyền thống. CD không có hình phạt của Ngân hàng CIT là một trong những mục yêu thích của chúng tôi. Nó chỉ được cung cấp với thời hạn 11 tháng. Bạn có thể rút tiền của bạn bất cứ lúc nào sau 7 ngày kể từ khi tài trợ mà không bị phạt. Bạn hiện kiếm được một APY tốt hơn so với hầu hết các tài khoản tiết kiệm, nhưng không cạnh tranh với LendingClub.

Cuối cùng, bạn luôn có thể đầu tư vào một quỹ trái phiếu ngắn hạn trong danh mục đầu tư của riêng bạn tại một nhà môi giới chiết khấu giá rẻ. Hãy nhớ kiểm tra các nhà môi giới trực tuyến yêu thích của chúng tôi và cách bạn có thể đầu tư miễn phí.

Suy nghĩ cuối cùng

LendingClub có thể là một cách tuyệt vời cho các nhà đầu tư đang tìm kiếm trái phiếu ngắn hạn hoặc các lựa chọn thay thế cho các đĩa CD để có được sản lượng cao hơn so với nếu không. Trong khi có rủi ro, có các bước bạn có thể thực hiện để giảm thiểu một số trong số đó.

Nếu bạn tò mò về LendingClub, bạn luôn có thể đọc toàn bộ bài đánh giá LendingClub của chúng tôi tại đây.

Hãy thử LendingClub và xem nó có phù hợp với bạn không!

Thử LendingClub

GửI CảM NhậN