Nếu bạn giống tôi và gần đây bạn đã xem xét bảo hiểm ô tô, có thể bạn đã quen thuộc với mọi thứ có thể gây nhầm lẫn.
Một cao cấp? Một khoản khấu trừ? Thế giới là trách nhiệm gì? Tại sao tất cả những dấu ngoặc kép này lại khác biệt đến vậy?
Khi nó đi xuống nó, bảo hiểm tự động có thể là một trong những điều quan trọng nhất bạn mua cả năm. Nhưng bạn có có thật không biết bạn đang mua gì?
Bảo hiểm xe hơi 101: Xác định cơ bản
Bạn có thể nói: “Bảo hiểm ô tô? Dễ dàng. Điều đó có nghĩa là nếu tôi gặp tai nạn, tôi sẽ được bảo hiểm! ”
Không quá nhanh! Nó phụ thuộc vào loại bảo hiểm bạn có và số tiền khấu trừ của bạn là bao nhiêu!
Đã cảm thấy bối rối? Vâng, đây là một số điều khoản bảo hiểm xe cơ bản bạn cần biết:
Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là số tiền bạn trả cho khoản bao trả của mình, giải thích DMV.org, một trang web thuộc sở hữu tư nhân không liên kết với bất kỳ cơ quan chính phủ nào và giải thích tất cả các luật về ô tô.
Tần suất bạn trả phí bảo hiểm của bạn thay đổi tùy theo công ty bảo hiểm và tùy chọn của bạn. Một số chính sách cho phép thanh toán hàng tháng hoặc thậm chí hàng tháng, nhưng nhiều chính sách giảm giá để thanh toán trước cho toàn bộ chính sách, thường bao gồm bạn trong sáu tháng hoặc 12 tháng.
Khấu trừ
Khoản khấu trừ là số tiền xuất túi bạn phải trả trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu trả tiền cho xe của bạn. Các khoản khấu trừ không áp dụng cho những thiệt hại bạn gây ra cho tài sản của người khác.
Giả sử bạn trúng một con nai, gây thiệt hại 1.000 đô la cho chiếc xe của bạn và khoản khấu trừ của bạn là 500 đô la. Bạn phải trả $ 500 đầu tiên của thiệt hại, sau đó bảo hiểm của bạn trả số dư còn lại.
Giới hạn phạm vi
Vì bạn có bảo hiểm, bạn sẽ không phải trả một xu, phải không? Sai rồi! Giới hạn bảo hiểm là mức tối đa mà bảo hiểm của bạn sẽ trả, theo Allstate. Bất kỳ thiệt hại nào vượt quá các giới hạn này sẽ là trách nhiệm của bạn, vì vậy hãy đảm bảo bạn biết giới hạn của mình khi mua gói.
Ví dụ, giả sử bạn đã có lỗi trong một vụ tai nạn khiến một người lái xe bị thương 50.000 USD. Bảo hiểm của bạn có giới hạn 25.000 đô-la cho mỗi người, do đó, nó thanh toán 25.000 đô la đầu tiên, nhưng bạn đang trên móc cho 25.000 đô la còn lại.
Yêu cầu
Yêu cầu được nộp khi bạn hoặc một người khác yêu cầu một công ty bảo hiểm chi trả cho các tổn thất do tai nạn.
Giả sử bạn đang gặp tai nạn là lỗi của bạn và bạn gây thiệt hại 1.000 đô la cho chiếc xe của mình và thiệt hại trị giá 2.000 đô la đối với hàng rào của ai đó. Bạn sẽ nộp đơn khiếu nại với công ty bảo hiểm của mình để sửa chữa xe của bạn. Chủ hàng rào cũng sẽ nộp đơn yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của bạn để sửa chữa hàng rào.
Những yếu tố ảnh hưởng đến bảo hiểm xe của tôi cao cấp?
Tất cả các công ty bảo hiểm đều xem xét các yếu tố cụ thể khi họ xác định phí bảo hiểm của bạn. Điều gì làm cho phí bảo hiểm thay đổi rất nhiều từ công ty đến công ty? Một số công ty cung cấp cho những thứ khác nhau trọng lượng hơn những người khác.
Dưới đây là các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ bảo hiểm:
Số tiền khấu trừ của bạn
Khoản khấu trừ càng cao, phí bảo hiểm càng thấp và ngược lại. Hãy cẩn thận khi lựa chọn khoản khấu trừ của bạn - hãy thực tế về số tiền bạn có thể trả tiền nếu bạn gặp tai nạn.
Bạn sống ở đâu
Nơi bạn sống ảnh hưởng đến tỷ lệ bảo hiểm của bạn. Ví dụ, bảo hiểm của tôi giảm $ 40 mỗi tháng khi tôi chuyển từ Tampa, Florida đến St. Petersburg, Florida!
Các công ty bảo hiểm xem xét nhiều yếu tố khi xếp hạng địa điểm, chẳng hạn như có bao nhiêu vụ tai nạn xảy ra cho mỗi người, bao nhiêu trộm cắp tự động, bao nhiêu người không có bảo hiểm ở gần và tuổi trung bình trong khu vực.
Loại phương tiện
Nếu chiếc xe của bạn có giá trị rất nhiều, bạn có thể phải trả thêm tiền cho bảo hiểm. Kích thước cũng có thể gây ra tỷ lệ cao hơn - nó càng lớn thì càng có nhiều thiệt hại. Các yếu tố khác, chẳng hạn như chi phí sửa chữa xe, cho dù mô hình thường xuyên bị kẻ trộm nhắm mục tiêu và liệu xe của bạn có mới hay được sử dụng cũng có thể ảnh hưởng đến giá.
Xếp hạng tín dụng
Xếp hạng tín dụng là yếu tố tiêu chuẩn để xác định tỷ lệ trong toàn ngành bảo hiểm bởi vì "Đã có sự tương quan giữa xếp hạng tín dụng tốt hơn và hồ sơ lái xe tốt hơn", theo Ryan Scruggs, một đại lý bảo hiểm nông dân ở Arizona.
Nhưng có một vài tiểu bang mà tỷ lệ bảo hiểm dựa trên xếp hạng tín dụng là bất hợp pháp. Massachusetts, Hawaii và California đã cấm thực hành này.
Lịch sử lái xe
Bằng cách đánh giá lịch sử lái xe của bạn, các công ty bảo hiểm có thể đánh giá rủi ro bảo hiểm bạn. Những thứ như vé, DUI và tai nạn có thể làm tăng vọt phí bảo hiểm của bạn.
Thanh toán trễ
Nếu bạn không trả phí bảo hiểm, bạn có thể phải đối mặt với một hình phạt. Điều này thay đổi tùy theo công ty bảo hiểm, vì vậy đừng quên đọc bản in đẹp!
Lapse in Coverage
Việc có bảo hiểm mất hiệu lực cũng có thể tăng phí bảo hiểm cho chương trình bảo hiểm tiếp theo của bạn. Điều này là bởi vì một số công ty bảo hiểm xem bảo hiểm mất hiệu lực làm bằng chứng cho thấy bạn là người lái xe có nguy cơ cao, làm cho nó tốn kém hơn cho họ để bảo đảm bạn.
Tuổi tác
Nói chung là, doanh nghiệp bảo hiểm nhìn thấy tài xế dưới 25 tuổi và trên 65 tuổi là rủi ro cao hơn, điều đó có nghĩa là những người lái xe này phải trả phí bảo hiểm cao hơn.
Mặc dù thực tế có vẻ phân biệt đối xử, DMV.org nói rằng có "bằng chứng vững chắc rằng các nhóm tuổi này, cùng với những người lái xe mới nguy hiểm hơn trên đường và do đó có nguy cơ cao hơn cho công ty để tiếp tục."
Các loại bảo hiểm xe hơi
Lên đến tốc độ cơ bản về bảo hiểm xe hơi? Làm tốt lắm! Sẵn sàng cho nitty-gritty?
Thanh toán phí bảo hiểm có nghĩa là bạn đang thực sự đặt tiền vào một số khoản bảo hiểm nhất định cho các tình huống khác nhau.
Dưới đây là những gì bạn đang thực sự thanh toán bằng phí bảo hiểm của mình:
Phạm vi trách nhiệm
Bạn biết những con số khó hiểu trong chính sách của bạn được phân tách bằng dấu gạch chéo? Chúng mô tả bao nhiêu bảo hiểm trách nhiệm bạn có trong hàng ngàn con số.
Bảo hiểm trách nhiệm bảo vệ tài sản của bạn trong trường hợp xảy ra sự cố. Bạn càng có nhiều tài sản, bạn càng mang theo nhiều bảo hiểm trách nhiệm để tự bảo vệ mình.
Đó là lý do tại sao nhận được mức bảo hiểm tối thiểu mà tiểu bang của bạn yêu cầu không phải lúc nào cũng là một động thái tiền thông minh.
Scruggs nói bảo hiểm trách nhiệm là phần quan trọng nhất của bảo hiểm ô tô.
Một nguyên tắc nhỏ là có mức độ phù hợp bằng tổng giá trị tài sản của bạn, theo The Wall Street Journal. Để xác định điều này, hãy cộng các giá trị của nhà, xe hơi, tiền tiết kiệm và đầu tư của bạn. Khi làm như vậy, bạn tự bảo vệ mình khỏi sử dụng mọi thứ do chi phí bỏ túi.
Tuy nhiên, ở đầu kia của quang phổ, Scruggs khuyến cáo các tài xế trẻ hơn mà không có nhiều tài sản giữ mức bảo hiểm trách nhiệm cao. Những người lái xe trẻ tuổi có tiềm năng thu nhập cao, và nếu họ bị tai nạn và không có đủ bảo hiểm, họ có thể có tiền lương của họ được trang trí cho đến khi họ trả hết tiền bồi thường.
Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý có hai thành phần:
Bảo hiểm trách nhiệm chấn thương cơ thể bao gồm bạn nếu bạn bị thương hoặc giết người trong khi điều khiển xe của bạn. Bảo hiểm này chỉ áp dụng cho mọi người, không phải xe cộ.
Quay trở lại những con số khó hiểu được phân cách bằng dấu gạch chéo, giả sử chính sách của bạn liệt kê các con số 50/100/25. Con số đầu tiên có nghĩa là một người bị thương được bảo hiểm lên đến $ 50,000; con số thứ hai là giới hạn cho thương tích cho tất cả mọi người trong cùng một tai nạn ($ 100,000).
Số thứ ba (25.000 đô la) là mức độ phù hợp cho thiệt hại về tài sản, bảo vệ bạn nếu xe của bạn làm hỏng tài sản của người khác.
Bảo hiểm toàn diện
Nếu có thứ gì khác ngoài xe khác làm hỏng xe của bạn - hãy nghĩ đến hỏa hoạn, lũ lụt, trộm cắp hoặc động vật - điều này bao gồm chi phí sửa chữa. Bảo hiểm này đòi hỏi một khoản khấu trừ, thường là $ 100- $ 300, theo Viện Thông tin Bảo hiểm.
Phạm vi va chạm
Điều này sẽ gây thiệt hại cho của bạn xe khi tai nạn liên quan đến một chiếc xe khác. Chủ sở hữu xe ô tô cũ không có nhiều giá trị có thể xem xét giảm mức độ phù hợp này bởi vì nó "thường bị giới hạn bởi giá trị tiền mặt của chiếc xe của bạn," theo Geico. Bảo hiểm này yêu cầu khoản khấu trừ thường dao động từ $ 250 đến $ 1,000.
Bảo hiểm trách nhiệm của người lái xe không có bảo hiểm và không có bảo hiểm
Bảo hiểm này chi trả cho các thương tích mà người lái xe không có bảo hiểm hoặc không có bảo hiểm có thể gây ra. Mặc dù hầu hết các tiểu bang yêu cầu tài xế phải có bảo hiểm, lái xe không có bảo hiểm là phổ biến hơn bạn nghĩ: Nghiên cứu của Hội đồng Nghiên cứu Bảo hiểm cho thấy khoảng 1 trong 8 lái xe ở Hoa Kỳ không được bảo hiểm trong năm 2012.
Nếu bạn không có bảo hiểm này và điều gì đó đã xảy ra do lỗi của người lái xe không có bảo hiểm hoặc không có bảo hiểm, bạn có thể sẽ phải trả một số hoặc tất cả thiệt hại bản thân bạn bởi vì công ty bảo hiểm của bạn sẽ không có một công ty bảo hiểm nào khác để thu hồi tiền.
Thanh toán y tế, không có lỗi hoặc bảo vệ thương tích cá nhân
Bảo hiểm y tế thanh toán chi phí y tế hoặc tang lễ cho bạn và hành khách của bạn do tai nạn. Nó sẽ giúp trả tiền khấu trừ bảo hiểm y tế và tiền đồng trả.
Phạm vi bảo hiểm không có lỗi xảy ra khi bạn gặp tai nạn ở 12 tiểu bang cùng với Puerto Rico không có lỗi. Trong trạng thái không có lỗi, bất kỳ ai bị thương trong tai nạn xe hơi đều có thể nộp đơn yêu cầu thương tích cá nhân và mất lương liên quan với công ty bảo hiểm của riêng họ - ngay cả khi họ không chịu trách nhiệm về vụ tai nạn. Bảo hiểm này nhằm đảm bảo thanh toán nhanh chóng các khiếu nại y tế, mặc dù các nhà phê bình nói rằng nó làm tăng gian lận.
Thông thường, bảo hiểm không có lỗi bao gồm bảo vệ thương tích cá nhân (PIP). Bạn có thể có PIP mà không có bảo hiểm không có lỗi, chủ yếu nếu bạn sống ở trạng thái lỗi.
Hỗ trợ du lịch và bên lề đường
Nếu bạn khóa chìa khóa trong xe, lấy lốp phẳng hoặc cần kéo, bảo hiểm này sẽ giúp bạn trả tiền. Nếu bạn mua bảo hiểm xe hơi, bạn có thể bỏ qua mức độ phù hợp này nếu bạn có tư cách thành viên câu lạc bộ đua xe, chẳng hạn như AAA, bạn có thể bỏ qua bảo hiểm này vì bạn đã thanh toán cho các dịch vụ này. Ngoài ra, những chiếc xe mới hơn đôi khi có những điều này được bao gồm trong bảo hành của họ; nếu bạn có một chiếc xe mới theo bảo hành, hãy chắc chắn để kiểm tra xem nó có bao gồm những điều này trước khi mua chúng thông qua bảo hiểm của bạn hay không.
Hoàn trả tiền thuê
Nếu bạn làm hỏng chiếc xe duy nhất của mình và cần thuê để lái xe trong khi xe đang được sửa chữa, bảo hiểm này sẽ giúp bạn thanh toán. Đôi khi có các mức bảo hiểm khác nhau để hoàn tiền thuê, nhưng bạn chỉ cần bảo hiểm cho phép bạn thuê một chiếc xe tương tự như của bạn.
Bảo hiểm cho các trình điều khiển dịch vụ Ride-Hailing
Nếu bạn lái xe cho một dịch vụ cưỡi ngựa như Uber hoặc Lyft, bạn có bảo hiểm thông qua công ty bạn lái xe. Nhưng bảo hiểm đó chỉ đá vào khi một khách hàng ở trong xe của bạn, theo Scruggs. Bảo hiểm Rideshare bảo vệ bạn khi bạn đang chờ người lái hoặc trên đường đi đón người khác.
Làm thế nào để tiết kiệm tiền trên bảo hiểm xe của bạn
Điều quan trọng là phải có đủ bảo hiểm để tự bảo vệ mình, nhưng có thể bạn không muốn bỏ ra một khoản tiền khổng lồ mỗi tháng để mua bảo hiểm xe hơi. Dưới đây là một số cách để tiết kiệm khi bạn mua bảo hiểm xe hơi.
Kiểm tra tính đủ điều kiện của bạn để được giảm giá phổ biến. Hầu hết các nhà cung cấp bảo hiểm xe hơi cung cấp giảm giá cho những thứ như điểm tốt hoặc không có tai nạn trên hồ sơ của bạn. Theo Bankrate, một số công ty bảo hiểm thậm chí có thể giảm giá cho bạn tham dự khoá học lái xe an toàn. Để tìm hiểu thêm về các khoản giảm giá do công ty bảo hiểm của bạn cung cấp, hãy gọi điện và nói chuyện với một đại lý.
Don‚Äôt giảm phạm vi bảo hiểm trách nhiệm của bạn. Scruggs nói bạn nên không bao giờ điều chỉnh bảo hiểm trách nhiệm của bạn vì nó bảo vệ bạn trong trường hợp xảy ra tai nạn nghiêm trọng.
Tăng khoản khấu trừ của bạn để giảm phí bảo hiểm hàng tháng. Scruggs nói rằng bạn nên thực tế khi xác định khoản khấu trừ của bạn. Nếu bạn sẵn sàng để tiết kiệm để bạn có thể đủ khả năng để trả một số tiền cao hơn nếu chiếc xe của bạn bị hư hỏng, một khoản khấu trừ cao có thể được làm cho bạn. Tuy nhiên, nếu bạn không thể, bạn có thể muốn nhận khoản khấu trừ thấp hơn và phí bảo hiểm cao hơn.
Mương bìa linh tinh. Hỗ trợ bên lề đường và hoàn trả tiền thuê nhà phải là khoản tiền đầu tiên bạn bỏ khi cố gắng tiết kiệm.
Forgo hiểu và va chạm vùng phủ sóng trên chiếc xe cũ đó. Nếu bạn lái một chiếc xe cũ hơn có giá trị thấp hơn khoản khấu trừ của bạn, bạn có thể bỏ qua phạm vi bảo hiểm toàn diện và va chạm và tiết kiệm số tiền đó cho một chiếc xe mới trong trường hợp bạn nhận được tổng cộng.
Hãy chắc chắn rằng bạn mua sắm bảo hiểm xe hơi với một công ty phục vụ cho nhân khẩu học của bạn. Scruggs nói rằng một số công ty bảo hiểm nhắm vào các nhóm người cụ thể. Một công ty có thể tập trung vào các cặp vợ chồng có gia đình, trong khi một số khác có thể tiếp thị cho sinh viên.
Bởi vì điều này, một số công ty bảo hiểm thậm chí có thể cố gắng để giá bạn ra nếu bạn không có trong nhân khẩu học ưa thích của họ.
Làm bài tập ở nhà của bạn bằng cách tự hỏi mình, ‚ÄúNhững gì công ty quảng cáo cho khách hàng tương tự như tôi?‚ Äù Một khi bạn tìm thấy một, có được một báo giá để tránh trả quá cao!
Bài viết này chứa thông tin chung và giải thích các tùy chọn bạn có thể có, nhưng nó không có ý định là tư vấn đầu tư hoặc đề xuất cá nhân. Chúng tôi không thể cá nhân hóa các bài viết cho độc giả của chúng tôi, vì vậy, tình huống của bạn có thể khác với bài viết được thảo luận ở đây. Vui lòng tìm kiếm chuyên gia được cấp phép để được tư vấn về thuế, tư vấn pháp lý, tư vấn lập kế hoạch tài chính hoặc tư vấn đầu tư.
Kelly Smith là một nhà văn trẻ và chuyên gia tham gia tại The Penny Hoarder. Bắt cô ấy trên Twitter tại @keywordkelly.
GửI CảM NhậN