KháC

GFC 084: Sai lầm số một mà bạn đang thực hiện về chính sách bảo hiểm nhân thọ của mình

GFC 084: Sai lầm số một mà bạn đang thực hiện về chính sách bảo hiểm nhân thọ của mình
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_084_4_Life_Insurance_Mistakes_.mp3

Bạn có bảo hiểm nhân thọ không?

Bảo hiểm nhân thọ là một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính nào, vì nó cung cấp các khoản tiền cần thiết nếu vợ / chồng của bạn qua đời.

Thật khó để suy nghĩ, nhưng hãy tưởng tượng nếu người phối ngẫu của bạn đột nhiên bị chết trong một tai nạn. Nói rằng họ là người trụ cột trong gia đình. Điều này có ý nghĩa gì đối với bạn và con bạn?

Nó có nghĩa là bạn sẽ phải trở lại làm việc để hỗ trợ gia đình của bạn? Nó có nghĩa là bạn phải đưa con bạn vào nhà trẻ? Nó có nghĩa là bạn sẽ phải bán nhà vì bạn không còn đủ khả năng thế chấp?

Đây chỉ là một vài trong số các khả năng tài chính tàn phá có thể xảy ra khi cái chết của vợ / chồng của bạn.

Người ta có thể dễ dàng đảo ngược kịch bản và tưởng tượng nếu bạn qua đời để rời khỏi gia đình để tự lo cho bản thân. Đó có lẽ là suy nghĩ đáng sợ hơn.

Thật dễ dàng để thấy lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ lại quan trọng đến vậy trong một sự kiện bi thảm như vậy. Tôi quay lại câu hỏi của tôi: Bạn có bảo hiểm nhân thọ không?

Nếu bạn làm thế, điều đó thật tuyệt. Nhưng liệu bạn có mắc sai lầm số một mà nhiều người mắc phải khi nói đến chính sách bảo hiểm nhân thọ của họ?

Quá nhiều người dựa vào bảo hiểm nhân thọ do họ bảo trợ. Đây là sai lầm số một. Tại sao? Nhiều người không thể thực hiện chính sách bảo hiểm nhân thọ của họ với họ nếu họ bỏ việc hoặc bị sa thải khỏi công việc của họ.

Đó là một vấn đề bởi vì những người chỉ có bảo hiểm nhân thọ thông qua chủ nhân của họ có thể không nghĩ sẽ nhận lại bảo hiểm nhân thọ sau khi họ chuyển đổi công việc.

Marvin H. Feldman, Chủ tịch và Giám đốc điều hành của LifeHappens.org cho chúng tôi biết:

“Người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm nhân thọ nhóm là một lợi ích tuyệt vời, nhưng nhược điểm chính của nó là khi bạn rời khỏi cơ quan của bạn để có cơ hội khác, bạn để lại lợi ích này. Chủ nhân mới của bạn có thể hoặc không thể cung cấp cùng một mức lợi ích hoặc có lẽ không có lợi ích gì cả.

Sự cần thiết của bạn cho bảo hiểm nhân thọ không biến mất chỉ vì bạn đã thay đổi hoặc mất việc làm, vì vậy điều quan trọng là bạn phải sở hữu bảo hiểm nhân thọ khi bạn thực hiện những thay đổi này. Nghĩa vụ tài chính của bạn không thay đổi, chỉ có công việc của bạn. ”

Nghiên cứu điển hình về bảo hiểm nhân thọ

Một số cặp vợ chồng, tuy nhiên, là thông minh và có được cuộc sống bảo hiểm nhân thọ của bên thứ ba ngoài kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ của họ. Và đối với nhiều người, thậm chí có thể có ý nghĩa để loại bỏ hoàn toàn các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ và lựa chọn bảo hiểm của bên thứ ba.

Tôi đã làm việc với một cặp vợ chồng đã làm điều đó. Người chồng đã trả $ 24,96 mỗi tháng cho $ 284,928 trong bảo hiểm thông qua chủ nhân của mình. Họ cũng có một kế hoạch dài hạn của bên thứ ba với anh ta là 30,42 đô la mỗi tháng với mức bảo hiểm 500.000 đô la.

Khoản tiền này lên tới $ 55,38 mỗi tháng với mức bảo hiểm $ 784,928 cho người chồng.

Người vợ đã trả $ 29,29 mỗi tháng cho $ 403,872 trong bảo hiểm thông qua chủ nhân của mình. Họ cũng có một kế hoạch dài hạn của bên thứ ba với cô ấy là $ 12,92 mỗi tháng với mức bảo hiểm 150.000 đô la.

Số tiền này lên đến $ 42,21 mỗi tháng với $ 553,872 trong bảo hiểm cho người vợ.

Cặp đôi này đã ở tuổi 30 và tôi biết họ có thể làm tốt hơn thế. Tôi đã giúp họ khám phá các lựa chọn của họ và tìm thấy bảo hiểm đã cho họ nhiều hơn cho tiền của họ - và họ đã có thể thả các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ của họ.

Người chồng bây giờ trả $ 58,29 mỗi tháng cho một chính sách mới với bảo hiểm $ 1.000.000. Người vợ bây giờ trả $ 35,89 mỗi tháng cho $ 750,000 trong bảo hiểm.

Tổng hợp, bây giờ họ phải trả $ 94,18 mỗi tháng cho $ 1,750,000 trong phạm vi bảo hiểm so với $ 97,59 mỗi tháng cho $ 1,338,800 trong phạm vi bảo hiểm.

Đúng vậy, họ trả tiền ít hơn để có thêm mức độ phù hợp. Và, nếu họ quyết định thay đổi công việc, họ sẽ không phải nhấc ngón tay lên để đảm bảo họ vẫn được bảo vệ. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của họ sẽ theo họ bất chấp chủ nhân của họ.

Tôi khuyên bạn nên hạn chế bảo hiểm nhân thọ vì nó quá rẻ và cung cấp một giá trị đáng kinh ngạc. Toàn bộ (vĩnh viễn) chính sách cuộc sống hiếm khi có ý nghĩa. Nếu bạn muốn đầu tư, hãy đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán thông qua một cố vấn tài chính. Không đầu tư vào chính sách bảo hiểm nhân thọ.

Tim Maurer, người đóng góp cho Forbes, viết:

. . . tính năng “đầu tư” trong chính sách đời sống thường hiếm khi hiệu quả hoặc hiệu quả như một số người khác, chẳng hạn như 401k, IRA hoặc Roth IRA của bạn, vì vậy hãy điền vào các nhóm đó trước.

Xem xét bổ sung

Mặc dù điều quan trọng là bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ với bạn ở bất kỳ nơi nào, nhưng đó không phải là lý do duy nhất tôi khuyên bạn nên ra khỏi kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ và bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thông qua bên thứ ba.

Dưới đây là một số lý do quan trọng khác để nhận bảo hiểm nhân thọ mà không cần sự giúp đỡ của chủ nhân của bạn:

1. Bạn có thể tiết kiệm tiền thông qua một bên thứ ba.

Cặp vợ chồng trong nghiên cứu trường hợp của tôi thực sự đã tiết kiệm tiền bằng cách khám phá các lựa chọn của họ và thực hiện hành động. Bạn cũng có thể. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm khá nhiều tiền trong thời gian dài.

Nghe này, không ai thích trả phí bảo hiểm - tôi hiểu rồi. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ là một phần quan trọng của bảo hiểm vì nó giúp các gia đình trong trường hợp tử vong. Nếu bạn thấy giá trị trong việc có mức độ phù hợp này, hãy đảm bảo bạn có được mức độ phù hợp nhưng với mức giá rẻ nhất có thể.

Bạn không cần phải trả tiền bảo hiểm nhân thọ đắt tiền thông qua hãng sở của bạn nếu bạn có thể tìm thấy bảo hiểm nhân thọ có thời hạn giá rẻ ở nơi khác. Bạn thậm chí có thể đầu tư sự khác biệt mà bạn tiết kiệm và kiếm được nhiều tiền hơn cho khoản tiết kiệm của bạn. Đây cũng là một ý tưởng tuyệt vời khi chuyển từ chính sách bảo hiểm trọn đời sang chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.

Mỗi chút tính. Đừng trả nhiều hơn số tiền bạn phải làm.

2. Bạn có thể nhận được bảo hiểm nhiều hơn với một bên thứ ba.

Hãy nhớ rằng, không chỉ có cặp vợ chồng trong trường hợp nghiên cứu của tôi tiết kiệm tiền, họ cũng có nhiều bảo hiểm hơn.

Trong thực tế, bạn có thể tìm thấy các tùy chọn bảo hiểm của bạn thay vì hạn chế khi bạn đi qua nhà tuyển dụng của bạn để có được bảo hiểm nhân thọ. Cá nhân tôi đã thấy cách bạn bè đăng ký chính sách bảo hiểm nhân thọ được bảo trợ mặc định của họ và không nhận ra rằng 10.000 đô la trong phạm vi phủ sóng sẽ không cắt giảm. Chắc chắn, đủ để chôn một người khi chết, nhưng có đủ để chăm sóc gia đình của họ không? Không đời nào.

Cấp, một số nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm bổ sung cho một khoản phí. Chỉ cần đảm bảo bạn đang nhận được lợi nhuận tốt nhất cho đồng tiền của mình.

3. Bạn sẽ có nhiều kế hoạch để lựa chọn thông qua bên thứ ba.

Nếu chủ lao động của bạn giới hạn số lượng các lựa chọn bạn phải lựa chọn thông qua nhà tuyển dụng của bạn, tại sao bạn không khám phá các kế hoạch bên ngoài những gì hãng sở của bạn cung cấp?

Ví dụ: bạn có thể tìm thấy các gói có sẵn trong các điều khoản 10, 20 hoặc 30 năm. Chọn khoảng thời gian bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần được bảo vệ (ít nhất là cho đến khi bạn được bảo mật về mặt tài chính).

Bạn cũng sẽ muốn chọn mức độ phù hợp mà bạn cảm thấy thoải mái. Một nguyên tắc tốt là phải có ít nhất 10 lần thu nhập của bạn trong phạm vi bảo hiểm. Tuy nhiên, bạn cần phải chọn số tiền phù hợp với tình huống cụ thể của bạn.

Cách bắt đầu bảo hiểm nhân thọ của bên thứ ba

Rất may, không tốn nhiều thời gian để nhận báo giá về bảo hiểm nhân thọ cho bên thứ ba. Bạn có thể tìm thấy các trang web trực tuyến bán bảo hiểm nhân thọ và so sánh các kế hoạch cạnh nhau.

Khi bạn nhận được báo giá và bắt đầu quá trình mua, có thể bạn sẽ phải khám sức khỏe nhỏ tại văn phòng bác sĩ địa phương hoặc với chuyên gia y tế đến thăm nhà của bạn.

Một số kế hoạch cho phép bạn thanh toán hàng tháng hoặc hàng năm. Có một kế hoạch cho mọi ngân sách.

Ngoài ra, hãy đảm bảo chỉ định người thụ hưởng của bạn và cập nhật cho họ. Forbes biên tập viên Deborah L. Jacobs viết:

Điều quan trọng là bạn luôn cập nhật các biểu mẫu này. Để thay đổi người thụ hưởng - ví dụ, nếu bạn kết hôn hoặc ly hôn hoặc vợ / chồng của bạn chết - hãy chắc chắn để nộp một mẫu sửa đổi.

Đừng là một trong những người mất bảo hiểm mà không biết. Bảo đảm bảo hiểm nhân thọ giá rẻ của riêng bạn và yên tâm rằng bạn được bảo hiểm - ngay cả khi chủ lao động của bạn cho bạn khởi động!

Bài đăng này ban đầu xuất hiện trên Forbes.

GửI CảM NhậN