Nó có đủ để có bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc không?

Ngay cả khi bạn có bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc, bạn nên cân nhắc nghiêm túc để có được một chính sách riêng tư ở bên ngoài.

Khi nói đi, không bao giờ có tất cả trứng của bạn trong một giỏ, và điều đó hoàn toàn đúng đối với bảo hiểm nhân thọ.

Điều này trở nên rõ ràng nhất trong một cuộc trò chuyện của một người tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ qua tôi.

Người đàn ông đó đã ở độ tuổi 40 và đang tuyệt vọng tìm kiếm sự bảo hiểm. Ông đã có hơn 1 triệu đô la bảo hiểm nhân thọ, nhưng đó là tất cả thông qua công việc của mình.

Tại sao lại là một vấn đề lớn như vậy?

Vâng, cho người mới bắt đầu, anh ghét công việc của mình. Đó là siêu căng thẳng và ông đã được thông qua điểm phá vỡ của mình.

Anh muốn bỏ nhưng không thể.

Anh là nhà cung cấp duy nhất cho gia đình anh và vì một tình trạng bệnh tim nghiêm trọng gần đây, anh không thể nhận được bảo hiểm nhân thọ bên ngoài.

Vợ anh cấm anh bỏ việc cho đến khi anh xếp hàng một công việc khác được cung cấp bảo hiểm tương tự, nhưng bỏ đi có lẽ có nghĩa là anh sẽ thấy mức lương giảm 30%.

Với hai đứa con, một khoản vay thế chấp, và các khoản nợ khác, cô và các con của cô sẽ bị hủy hoại tài chính nếu anh bỏ việc và qua đời.

Anh chàng tội nghiệp này đã bị mắc kẹt.

Anh bị mắc kẹt trong một công việc anh ghét vì anh không bao giờ nghĩ sẽ lấy bảo hiểm nhân thọ bên ngoài chủ nhân của mình.

Đây chỉ là một ví dụ tại sao chỉ có bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc là một ý tưởng BAD.

“Tôi không cần bảo hiểm nhân thọ nhiều hơn - Tôi được bảo hiểm tại nơi làm việc”

Đây là câu trả lời chung cho câu hỏi về bảo hiểm nhân thọ của những người có bảo hiểm nhân thọ qua công việc. Thông thường, không có nhiều suy nghĩ đi vào xác định nếu cliché này thậm chí còn hợp lệ.

Ví dụ, hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ của nhà tuyển dụng giảm rất ít so với số tiền bảo hiểm mà bạn thực sự cần. Chủ nhân của bạn sẽ có một loại biểu đồ bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp cho bạn một chính sách $ 50,000 hoặc $ 100,000 miễn phí. Nhưng điều đó sẽ hoàn toàn không đủ nếu bạn có một gia đình trẻ và thực sự cần một thứ gì đó gần 500.000 đô la trở lên.

Một số hãng sở cung cấp bảo hiểm nhân thọ bổ sung, nơi quý vị phải trả phí bảo hiểm cho bảo hiểm bổ sung. Trong khi điều này nghe có vẻ giống như một lựa chọn tốt trên bề mặt, nó vẫn sẽ giữ tất cả bảo hiểm nhân thọ của bạn với một nguồn duy nhất.

Và điều đó trình bày một số vấn đề…

Nếu bạn mất việc làm thì sao?

Bạn có thể có kế hoạch ở lại công việc hiện tại trong suốt quãng đời còn lại của bạn, nhưng thực tế có lẽ sẽ không hợp tác. Theo Cục thống kê lao động Mỹ (BLS), thời gian lưu trú trung bình của một công việc vào năm 2014 là 4,6 năm. Xem xét một nghề nghiệp có thể kéo dài 45 năm, đó là những gì (?) - mười công việc trong suốt cuộc đời?

Một yếu tố quan trọng mà thống kê BLS không tính đến là việc sử dụng lao động không bình thường để phân công lại công nhân từ tình trạng nhân viên có lợi cho các nhà thầu phụ không được hưởng lợi. Nó được gọi là "cắt giảm chi phí lương" và nó hoạt động tốt với các nhà phân tích và nhà đầu tư trên Phố Wall.

Sau đó, cũng có khả năng trải qua thời gian thất nghiệp kéo dài giữa các công việc. Điều này càng trở nên có khả năng xảy ra trong thời gian suy thoái, khi bạn có thể thấy mình không có việc làm hoặc bảo hiểm trong nhiều tháng.

Cho dù bằng cách chia tách hoặc tái phân bổ, chủ lao động hiện tại của bạn cung cấp chính sách bảo hiểm nhân thọ sẽ kết thúc vào một thời điểm nào đó, và có thể sớm hơn bạn nghĩ nhiều.

Mặc dù bạn có thể chỉ đơn giản giả định rằng bạn có thể có kế hoạch riêng vào một ngày sau đó khi nó trở nên hoàn toàn cần thiết, có một biến chứng không quá nhỏ…

Điều gì xảy ra nếu bạn phát triển một tình trạng sức khỏe trước khi bạn mất việc làm?

Những lời khuyên tiêu chuẩn khi mua bảo hiểm nhân thọ là để làm điều đó trong khi bạn khỏe mạnh. Nếu bạn phát triển một tình trạng sức khỏe, và sau đó mất việc, tùy chọn mua một chính sách riêng có thể biến mất.

Một số tình trạng sức khỏe nhất định có thể làm cho nó không thể có được một chính sách bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt nếu điều kiện đó là khá gần đây. Và ngay cả khi bạn có thể nhận được chính sách, nó sẽ đi kèm với một phí bảo hiểm điều chỉnh rủi ro, điều đó sẽ làm cho nó chi phí nhiều hơn nữa.

Giữ bảo hiểm nhân thọ của bạn thông qua công việc - Nhưng thêm chính sách bên thứ ba

Bạn chắc chắn muốn giữ bảo hiểm nhân thọ thông qua chính sách làm việc, đặc biệt nếu đó là một trong những điều bạn không phải trả tiền. Nhưng bất kỳ bảo hiểm bổ sung nào mà bạn cần phải thông qua một chính sách riêng được mua ngoài công việc.

Bạn có quen thuộc với đa dạng hóa như một chiến lược đầu tư? Nó cũng có giá trị khi mua bảo hiểm nhân thọ. Tình hình tài chính của bạn an toàn hơn nếu bạn duy trì chính sách thông qua hai hoặc nhiều pháp nhân hoàn toàn riêng biệt.

Là một đại lý bảo hiểm nhân thọ, tôi có thể giúp bạn mua một chính sách riêng tư. Có một số lý do tại sao điều này là tốt hơn cố gắng mua một chính sách trực tiếp từ một công ty bảo hiểm nhân thọ:

• Các dịch vụ của tôi sẽ không làm bạn tốn nhiều tiền hơn là mua chính sách trực tiếp từ công ty bảo hiểm nhân thọ.
• Tôi có thể xử lý tất cả các thủ tục giấy tờ và sắc thái là một phần của quy trình đăng ký bảo hiểm nhân thọ - mà bạn có thể hoàn toàn không quen thuộc.
• Tôi có thể giúp bạn có được chính sách tốt nhất cho nhu cầu của bạn, với mức phí bảo hiểm thấp nhất có thể. Bằng cách này, sử dụng một đại lý bảo hiểm nhân thọ thực sự sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền cho chính sách của bạn.
• Tôi biết những công ty bảo hiểm tốt hơn là ai, và sẽ đặt đơn của bạn với những công ty đó, để bạn không lãng phí thời gian và phí đăng ký áp dụng cho các công ty sẽ không phù hợp.
• Trong trường hợp bạn cần thêm bảo hiểm bổ sung hoặc thậm chí thay đổi chính sách trong tương lai, tôi sẽ ở đó để giúp bạn trong suốt quá trình này.

Hãy gọi cho tôi và tôi sẽ làm việc cho bạn chính sách phù hợp với nhu cầu của bạn. Tôi đang phục vụ 100%, và tôi hứa rằng tôi không cắn! Chà, miễn là tôi đã ăn sáng hôm đó 😉

Tại sao bạn nên khóa trong tỷ lệ của bạn trên một chính sách tư nhân càng sớm càng tốt

Trước đó tôi đã nói về nguy cơ phát triển một tình trạng sức khỏe trước khi bạn mất việc, và làm thế nào mà có thể làm phức tạp (hoặc thậm chí loại bỏ) khả năng của bạn để có được một chính sách bảo hiểm nhân thọ tư nhân. Nhưng có một lý do phổ biến khác khiến bạn nên mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ riêng tư và thực hiện ngay bây giờ:

Phí bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ không bao giờ thấp hơn mức giá hiện tại.

Đó là do thực tế đơn giản rằng tuổi tác là một trong những yếu tố chính trong việc xác định phí bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn 30 tuổi ngay bây giờ, phí bảo hiểm theo chính sách riêng tư sẽ thấp hơn rất nhiều so với khi bạn ở độ tuổi 40 hoặc 50.

Bằng cách khóa tỷ lệ phí bảo hiểm trên chính sách bảo hiểm nhân thọ dài hạn, bạn sẽ tự bỏ cả phí bảo hiểm cao hơn sẽ đi kèm với tuổi tác và khả năng bị từ chối vì sức khỏe kém.

Tôi đã sẵn sàng qua điện thoại bất cứ khi nào bạn sẵn sàng di chuyển trong quá khứ "Tôi không cần bảo hiểm nhân thọ nhiều hơn - Tôi được bảo hiểm tại nơi làm việc". Giả định đó có thể gây nguy hiểm cho sức khỏe tài chính của gia đình bạn.

Tiết kiệm