6 Kế hoạch tiết kiệm dài hạn tạo nên các khoản tài chính tốt

Theo một cuộc khảo sát do Cục Dự trữ Liên bang đưa ra hồi đầu năm nay, có tới 46% người trưởng thành Mỹ không có thêm $ 400 để chi trả cho trường hợp khẩn cấp.

Trong khi số liệu thống kê đáng lo ngại này một phần là do nghèo đói và lương thấp, thói quen chi tiêu và tiết kiệm kém cũng đáng trách.

Khi chúng tôi không tiết kiệm đủ tiền trong ngắn hạn hoặc dài hạn, chúng tôi buộc phải đấu tranh khi đề cập đến một ngôi nhà khẩn cấp hoặc sửa chữa ô tô, hóa đơn y tế bất ngờ hoặc bất kỳ "bất ngờ" tài chính khác phát sinh.

Đó là lý do tại sao mọi người - và ý tôi là, mọi người - cần phải tiết kiệm tiền ưu tiên. Bạn có thể nghĩ rằng bạn không đủ khả năng, nhưng tôi có thể đảm bảo với bạn rằng bạn cũng không thể không đủ khả năng.

Trong khi các công nhân từ các thế hệ trước có thể dựa vào trợ cấp hưu trí để trang trải tiền hưu trí của họ, thì nhân viên ngày nay chủ yếu là của riêng họ. Và mặc dù an sinh xã hội vẫn là dung môi, tôi sẽ không dựa vào việc nhận được toàn bộ lợi ích khi bạn đến tuổi nghỉ hưu.

Hơn nữa, tất cả chúng ta đều cần một số tiền mặt để trả tiền sửa chữa xe để bạn có thể làm việc vào tuần tới, tiền mặt để thanh toán hóa đơn y tế để con gái bạn có thể phẫu thuật và tiền mặt để trả tiền đại học, giúp trả tiền cho một đám cưới, hoặc bao gồm vô số các trách nhiệm tài chính khác mà tất cả chúng ta phải đối mặt.

Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu tiền để nạp tiền cho các mục tiêu dài hạn của mình?

Nhưng, bạn nên tiết kiệm bao nhiêu? Nhiều năm trước, nó đã được phổ biến để giả định tất cả chúng ta nên tiết kiệm ít nhất mười phần trăm thu nhập của chúng tôi cho nghỉ hưu và tương lai. Nhưng ngày nay, nó khá chuẩn để làm việc hướng tới tiết kiệm ít nhất 15 phần trăm và hy vọng nhiều hơn.

Là một cố vấn tài chính, tôi luôn nói với khách hàng của mình để tiết kiệm ít nhất 20 - 25 phần trăm thu nhập của họ trên các tài khoản hưu trí và tiền tiết kiệm của họ. Tiết kiệm điều đó có thể có vẻ điên rồ đối với một số người, nhưng trong mắt tôi, đây là những gì bạn cần làm để chuẩn bị cho mình những thực tế khắc nghiệt của thế giới ngày nay. Nếu bạn không tiết kiệm cho bản thân và tương lai của chính bạn, ai là người?

Rảnh tay, cách tốt nhất để xây dựng - và gắn bó với - kế hoạch tài chính dài hạn là đặt mục tiêu và xem xét chúng thường xuyên. Tôi rất tin tưởng vào việc có các mục tiêu tài chính suốt đời, ba năm, một năm và 90 ngày. Tôi có xu hướng xem lại mục tiêu 90 ngày của tôi mỗi quý để đảm bảo rằng tôi đang đi đúng hướng với các mục tiêu lâu hơn của mình.

Nếu bạn đang cố gắng tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình, việc tạo mục tiêu bạn có thể “đăng ký bằng” là một động thái thông minh. Nếu bạn đang tiết kiệm 10 phần trăm thu nhập của mình thông qua tài khoản hưu trí và tiền mặt và muốn tăng dần theo thời gian, bạn có thể bắt đầu bằng cách ghi lại tỷ lệ tiết kiệm 15 phần trăm trong vòng 90 ngày. Trong vòng một năm, hãy cố gắng bắn 20% hoặc 25%.

Một cách dễ dàng để thực hiện việc này là tăng số tài khoản hưu trí được tài trợ cho công việc của bạn một cách gia tăng theo thời gian - giả sử, cứ 60 hoặc 90 ngày một lần. Bạn thậm chí có thể không nhận thấy phần trăm thêm được lấy từ tiền lương của bạn, nhưng những khoản tiền phụ thêm này sẽ tăng thêm và phát triển sự giàu có của bạn theo một cách lớn.

Khi nói đến tiền tiết kiệm, bạn sẽ cần phải thực hiện một cách tiếp cận hơi khác nhau. Vì thật dễ dàng để bỏ thêm tiền bạn có trong tài khoản séc của mình, tôi luôn đề nghị việc rút tiền hàng tháng tự động chuyển sang tài khoản tiết kiệm dài hạn một cách thường xuyên. Bằng cách trả tiền cho bản thân trước - và làm cho nó tự động - bạn có thể trồng trứng làm tổ của bạn theo thời gian mà không bị cám dỗ chi tiêu hoặc lãng phí thêm tiền mặt của bạn.

Các kế hoạch tiết kiệm dài hạn tạo nên các khoản tài chính tốt

Nếu bạn là người đọc dài hạn của trang web này, bạn đã biết tầm quan trọng của việc tiết kiệm hưu trí của bạn đến tương lai tài chính của bạn như thế nào. Nếu không có một tài khoản hưu trí được tài trợ hợp lý, bạn sẽ phải làm việc lâu hơn bạn muốn và đấu tranh về tài chính trong thời đại cũ. Với nhiều tiền đầu tư, mặt khác, bạn có khả năng có thể nghỉ hưu sớm, đạt được mục tiêu "danh sách xô" suốt đời của bạn, và nghỉ hưu với ít căng thẳng và yên tâm hơn.

Ngoài việc nghỉ hưu, bạn sẽ cần tiết kiệm tiền mặt cho tất cả những thách thức của cuộc sống - và chi phí của cuộc sống. Dưới đây là một số kế hoạch tiết kiệm dài hạn tuyệt vời mà mọi người có thể hưởng lợi từ:

Kế hoạch tiết kiệm dài hạn # 1: Thanh toán hết nợ tiêu dùng

Trong khi trả nợ không nhất thiết phải là "tiết kiệm", có những lợi ích to lớn đến từ việc bán phá giá các khoản nợ tiêu dùng lãi suất cao của bạn cho tốt. Trong khi gần như bất kỳ khoản nợ nào bạn phải có trong khối cắt, bạn nên bắt đầu bằng cách tập trung vào nợ thẻ tín dụng lãi suất cao và các khoản vay cá nhân trước, sau đó các khoản nợ khác như thanh toán xe hơi và vay sinh viên.

{Tiền thưởng: Nếu bạn đang đấu tranh với nợ với lãi suất cực kỳ cao, hãy xem xét thẻ tín dụng chuyển số dư bằng không phần trăm cho phép bạn không phải trả lãi suất tối đa 21 tháng.}

Bất kể bạn cần phải giải quyết những khoản nợ nào, việc thanh toán chúng cho tốt sẽ giúp tài chính của bạn rất lớn. Nếu không có khoản thanh toán nợ hàng tháng đó, bạn sẽ có nhiều tiền hơn để tiết kiệm và đầu tư mỗi tháng.

Và với nhiều vốn hơn để tiết kiệm và đầu tư, bạn sẽ có thể phát triển sự giàu có với tốc độ nhanh hơn nhiều. Ngoài ra, bạn sẽ tránh được kẻ giết người giàu có thực sự trên bàn - thanh toán bằng thẻ tín dụng và lãi suất nợ bạn đang thực hiện.

Liên quan:

• Công cụ trực tuyến giúp bạn thoát khỏi nợ

Kế hoạch tiết kiệm dài hạn # 2: Xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn

Hãy nhớ làm thế nào gần một nửa số người Mỹ không có khả năng cấp cứu $ 400? Tin tôi đi, bạn không muốn thấy mình trong trại đó. Khi một trường hợp khẩn cấp xảy ra và bạn không có tiền để trang trải nó, thật dễ dàng để gió rơi xuống phía sau trên các hóa đơn khác của bạn, hoặc tệ hơn, nhận nợ mới. Cách tốt nhất để tránh những vấn đề này hoàn toàn là có một quỹ khẩn cấp để quay trở lại.

Hầu hết các cố vấn tài chính đều đề nghị giữ 3-6 tháng chi phí cho các trường hợp khẩn cấp và tôi có xu hướng đồng ý. Khi bạn khởi động các kế hoạch tiết kiệm dài hạn của mình, hãy đảm bảo thêm một quỹ khẩn cấp vào danh sách. Để bắt đầu, hãy tìm ra số tiền bạn cần tiết kiệm. Sau đó, đưa ra một con số đô la bạn cần phải dành ra mỗi tháng. Cuối cùng, làm cho nó tự động và tiếp tục tiết kiệm cho đến khi bạn đạt được mục tiêu của bạn.

Giả sử chi phí hàng tháng của bạn ở mức khoảng 3.000 đô la mỗi tháng. Nếu bạn muốn tiết kiệm ba tháng chi phí ($ 9,000) trong vòng 24 tháng tới, bạn sẽ cần phải tiết kiệm $ 375 mỗi tháng.

Dù mục tiêu của bạn là gì, cách tốt nhất để đạt được mục tiêu đó là bắt đầu sớm hơn là sau này. Và khi nói đến kế hoạch tiết kiệm dài hạn, có rất ít chiến lược có thể đánh bại việc có một quỹ khẩn cấp đầy đủ.

Kế hoạch tiết kiệm dài hạn # 3: Lưu khoản thanh toán xuống cho một Trang chủ

Một kế hoạch tiết kiệm dài hạn khác có thể giúp bạn tiến lên là tiết kiệm khoản thanh toán xuống cho nhà riêng của bạn. Làm như vậy có thể giúp tài chính của bạn theo nhiều cách. Thứ nhất, tiết kiệm một khoản thanh toán lớn cho một căn nhà có thể giúp bạn giảm số tiền bạn cần mượn. Và khi bạn vay ít hơn cho nhà của mình, bạn sẽ được hưởng khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và trả ít lãi hơn mỗi tháng.

Thứ hai, tiết kiệm ít nhất 20 phần trăm như một khoản thanh toán xuống cho nhà của bạn có thể giúp bạn tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân tốn kém, hoặc PMI. "Bảo hiểm này" có thể có giá lên đến 1 phần trăm giá trị gia đình của bạn mỗi năm, nhưng không có bất kỳ lợi ích thực sự nào cho bạn. Ví dụ, PMI trên một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la có thể có giá lên đến 2.000 đô la mỗi năm, hoặc $ 166 mỗi tháng. Bằng cách giảm ít nhất 20 phần trăm, bạn có thể tránh PMI hoàn toàn và tiết kiệm số tiền đó thay thế.

Kế hoạch tiết kiệm dài hạn số 4: Lưu để nâng cấp xe của bạn

Trong khi bạn có thể đã có một chiếc xe bạn yêu thích, chúng ta đều biết nó sẽ không kéo dài mãi mãi. Nếu bạn đang tìm kiếm một kế hoạch tiết kiệm dài hạn khác để vui mừng, việc có một “quỹ xe mới” là một lựa chọn bổ sung để xem xét.

Bằng cách thiết lập quỹ này, bạn có thể tiết kiệm cho điều không thể tránh khỏi - ngày xe của bạn chết hoặc chi phí sửa chữa trở nên không bền vững. Với một quỹ xe hơi phát triển trong ngân hàng, bạn sẽ không phải căng thẳng khi nói đến việc thay thế chuyến đi của bạn bằng một chiếc xe mới hoặc đã qua sử dụng.

Ngoài quỹ xe mới của bạn, bạn cũng có thể xem xét việc đăng ký một thẻ tín dụng phần thưởng giúp tiết kiệm chi phí dễ dàng hơn. Thẻ BuyPower của GM là một ví dụ rõ ràng về thẻ có thể thực sự giúp ích về mặt này. Với thẻ tín dụng này trong ví của bạn, bạn sẽ kiếm được 5 phần trăm thu nhập trên $ 5.000 đầu tiên của bạn chi tiêu mỗi năm.

Ngoài ra, bạn sẽ kiếm được 2% trở lại cho mỗi lần mua hàng bạn thực hiện. Thu nhập của bạn sẽ không bao giờ hết hạn và điểm của bạn có thể đổi thành một chiếc Chevrolet, Buick, GMC hoặc Cadillac đủ điều kiện mới. Đọc ở đây để tìm hiểu thêm về thẻ tín dụng GM BuyPower.

Kế hoạch tiết kiệm dài hạn # 5: Tiết kiệm tiền nhiều hơn cho tiền hưu trí

Nếu bạn đang tài trợ cho tài khoản hưu trí công việc hoặc tài trợ hưu trí cá nhân của bạn một cách tôn giáo và có nhiều tiền mặt hơn để cất giấu, bạn có thể cân nhắc việc mở một IRA truyền thống hoặc Roth. Với IRA truyền thống, khoản đóng góp của bạn có thể được khấu trừ vào thuế của bạn. Tuy nhiên, bạn sẽ cần phải nộp thuế thu nhập đối với khoản tiền rút của bạn khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu và bắt đầu sử dụng tài khoản của mình.

Với Roth IRA, mặt khác, những đóng góp bạn thực hiện hôm nay được thực hiện bằng đô la sau thuế. Mặt khác, số tiền của bạn sẽ tăng miễn thuế cho đến khi nghỉ hưu và bạn cũng sẽ không phải trả thuế thu nhập cho tiền rút sau 59 tuổi.

Như một phần thưởng thêm, bạn có thể rút Roth IRA của bạn đóng góp bất cứ lúc nào trước tuổi nghỉ hưu mà không phải trả tiền phạt. Bạn sẽ nhận thấy tôi đã nói đóng góp và không thu nhập. Nếu bạn muốn rút thu nhập trước tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả tiền phạt và thuế để khởi động.

Tôi nghĩ Roth IRA là một ý tưởng thông minh cho bất kỳ ai có thu nhập cho phép họ đóng góp. Sau khi tất cả, có một số thu nhập miễn thuế trong nghỉ hưu sẽ có thể làm cho bạn cảm thấy như một thiên tài xuống dòng!

Liên quan:

• Nơi tốt nhất để mở Roth IRA
• 7 điều bạn cần biết về quy tắc Roth IRA

Kế hoạch tiết kiệm dài hạn # 6: Nhận “Quỹ tự do” của bạn theo thứ tự

Nếu bạn có phần còn lại của kế hoạch tiết kiệm dài hạn của bạn theo thứ tự, một "quỹ tự do" nên là mục tiêu tiếp theo trong danh sách của bạn. Trong khi quỹ này sẽ khác nhau cho tất cả mọi người, nó sẽ được lấp đầy đủ tiền mặt để cung cấp cho bạn sự tự do để làm những gì bạn muốn trong cuộc sống.

Hãy nhớ làm thế nào tôi đề nghị bạn liệt kê các mục tiêu cuộc đời của bạn? Bất kể chúng là gì, quỹ tự do của bạn là những gì sẽ cho phép bạn đạt được chúng. Một khi mục tiêu tài chính và tiết kiệm của bạn theo thứ tự và được tài trợ đầy đủ mỗi tháng, bạn có thể sử dụng quỹ tự do để bắt đầu tiết kiệm cho bất cứ điều gì bạn muốn trong cuộc sống - cho dù đó là tự do để có cơ hội, tự do tài chính để bỏ công việc của bạn, hoặc sự tự do để có một chuyến đi tuyệt vời của một đời. Khi nói đến quỹ tự do của bạn, bạn chỉ bị giới hạn bởi những giấc mơ của bạn và số tiền bạn có thể tiết kiệm!

Suy nghĩ cuối cùng

Trong khi tìm ra nơi để đầu tư tiền tiết kiệm dài hạn của bạn có thể là một thách thức, có rất nhiều mục tiêu khác nhau để tiết kiệm nếu bạn thực sự nghĩ về nó. Và với tiền trong ngân hàng để tài trợ cho các mục tiêu đó, bạn sẽ ở vị trí tốt nhất để trang trải chi phí khẩn cấp, nghỉ hưu sớm hơn và sống cuộc sống của những giấc mơ của bạn!

Nếu bạn đang cố gắng tìm hiểu cách phân bổ khoản tiết kiệm dài hạn của mình, đừng quên ngồi xuống và tạo danh sách các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn. Một khi bạn làm, kế hoạch đúng đắn cho tiền của bạn sẽ tự đi cùng nhau.

Đừng quên - đây là cuộc sống của bạn và tiền của bạn Chúng ta đang nói về. Khi nói đến cách bạn nên chi tiêu và tiết kiệm, không có gì quan trọng hơn mục tiêu và ước mơ của riêng bạn!