Đầu Tư

GFC 078: Bạn nên làm gì với số tiền lương hưu từ một chủ nhân cũ?

GFC 078: Bạn nên làm gì với số tiền lương hưu từ một chủ nhân cũ?
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

Các kế hoạch hưu trí được hưởng lợi theo truyền thống đã trở nên khá hiếm trong những năm gần đây, nhưng vẫn có một số lượng tốt những người có chúng. Họ có thể có một chút phức tạp khi bạn rời khỏi một chủ nhân nơi bạn có một kế hoạch. Các nhà tuyển dụng thường cung cấp cho nhân viên khởi hành một số tùy chọn, bao gồm cả việc phân phối một lần.

Gần đây tôi đã nhận được câu hỏi về chủ đề này và đây là một điểm khởi đầu tốt để mở thảo luận:

“Chủ nhân cũ của tôi đang cho tôi lựa chọn để nhận một khoản thanh toán một lần cho lương hưu của tôi. Tôi cần một số lời khuyên về tài khoản để đưa tiền của tôi vào để tôi nghỉ hưu. Tôi hiện đang làm việc và chủ nhân của tôi có kế hoạch nghỉ hưu 401 (k). Tôi cần lời khuyên về việc hoàn thành khoản thanh toán một lần này. ”

Tôi giả sử rằng nhà văn trên 59 tuổi, nhưng thông tin được cung cấp cũng sẽ áp dụng nếu bạn trẻ hơn.

Một Pension - Nhưng nhiều tùy chọn

Thông thường, khi bạn rời khỏi chủ nhân cung cấp gói lương hưu truyền thống, bạn được cung cấp một số tùy chọn về cách xử lý số tiền thu được:

  1. Để lại tiền trong kế hoạch hưu trí, và bắt đầu nhận thanh toán khi nghỉ hưu
  2. Hãy phân phối đầy đủ và thực hiện tái đầu tư vào kế hoạch sử dụng lao động mới
  3. Hãy phân phối đầy đủ và thực hiện chuyển đổi thành IRA
  4. Hãy phân phối đầy đủ và sử dụng tiền cho nhu cầu hiện tại
  5. Thiết lập “chuỗi thanh toán cân bằng đáng kể” bắt đầu ngay lập tức

# 1 là tự giải thích. Bạn để lại tiền trong kế hoạch lương hưu, và khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu, bạn bắt đầu nhận được khoản thanh toán hàng tháng. Sự hấp dẫn của tùy chọn này là bạn không phải làm gì cả. Nhưng điều đó không có nghĩa đó là lựa chọn tốt nhất.

Vấn đề với lương hưu truyền thống là bạn không bao giờ thực sự biết những gì đang xảy ra với họ. Ví dụ: bạn không biết những gì họ đang được đầu tư hoặc lợi nhuận là gì. Bạn đi với giả định rằng chủ nhân cũ của bạn có tất cả dưới sự kiểm soát, và tất cả là tốt.

Nếu bạn không hài lòng với kết quả đó, bạn vẫn có thêm bốn tùy chọn và chúng thuộc hai danh mục cơ bản.

Số tiền Sum so với Thanh toán trọn đời

Các tùy chọn 2, 3 và 4 đều thỏa thuận với việc phân phối một lần từ kế hoạch, nhưng mỗi kết quả lại có kết quả khác nhau. # 5 liên quan đến việc thiết lập một khoản thanh toán suốt đời.

Hãy cố gắng phân loại cái nào trong số hai - lấy một lần, hoặc thiết lập một khoản thanh toán trọn đời - sẽ là lựa chọn tốt nhất cho bạn và tình huống cá nhân của bạn.

Việc phân phối một lần là một lựa chọn hấp dẫn; sau khi tất cả, nó cho phép bạn kiểm soát những gì có thể là một số tiền lớn.

Nhưng trước khi nhảy vào những gì có vẻ là sự lựa chọn rõ ràng, bạn cần phải nghiêm túc xem xét tình hình cá nhân của bạn cũng như khả năng của riêng bạn để xử lý một khoản tiền lớn một lần. Cuối cùng bạn có thể quyết định rằng việc thiết lập một khoản thanh toán lâu dài là lựa chọn tốt hơn.

Hãy xem xét ưu và khuyết điểm của cả hai việc phân phối một lần (chúng tôi sẽ xem xét ba tùy chọn có sẵn sau này) và thanh toán trọn đời.

Ưu và nhược điểm của Sum Sum

Ưu điểm của việc phân phối một lần:

Nhận được lợi tức cao hơn tiền của bạn so với lương hưu của bạn sẽ được cung cấp. Nếu bạn phân phối đầy đủ số tiền trong kế hoạch hưu bổng của chủ nhân cũ của bạn, bạn sẽ có thể đầu tư nó bằng cách sử dụng các tùy chọn tự định hướng. Điều này sẽ mở ra khả năng nhận được một tỷ lệ cao hơn của lợi nhuận trên tiền lương hưu của bạn, cung cấp cho bạn một tổ thậm chí lớn hơn sau này.

Điều này thậm chí còn quan trọng hơn nếu bạn lấy số tiền đầu tiên trong đời, chẳng hạn như khi bạn có thêm 20 hoặc 30 năm để đi trước khi nghỉ hưu. Trong khoảng thời gian đó, bạn có thể tăng số tiền lên gấp ba, bốn hoặc năm lần giá trị tại thời điểm phân phối.

Đa dạng đầu tư lớn hơn. Nếu bạn đã có các khoản đầu tư khác, chẳng hạn như IRA và tài khoản chịu thuế thường xuyên, phân phối một lần từ lương hưu của bạn có thể cho bạn cơ hội truyền bá hoạt động đầu tư của mình sang các tài khoản khác nhau và các loại tài sản khác nhau.

Ví dụ, trong khi hầu hết số tiền IRA của bạn có thể được đầu tư vào cổ phiếu tăng trưởng và các khoản đầu tư chịu thuế của bạn trong các khoản đầu tư có lãi suất thấp (đối với thanh khoản), bạn có thể quyết định nhận tiền hưu trí và đầu tư vào các loại tài sản khác. như tín thác đầu tư bất động sản và cổ phiếu có lãi suất cao. Đa dạng hóa có thể bảo vệ giá trị đầu tư tổng thể của bạn từ các loại điều kiện thị trường khác nhau.

Roth IRA chuyển đổi. Phân phối từ các kế hoạch hưu trí truyền thống đủ điều kiện cho các chuyển đổi Roth IRA. Bạn có thể chuyển tiền lương hưu sang Roth IRA - và trả thuế thu nhập thông thường cho số tiền của rollover - và tạo thu nhập miễn thuế cho việc nghỉ hưu của bạn.

Roth IRA cho phép bạn rút tiền miễn thuế cho cả khoản đóng góp của bạn (và số tiền chuyển đổi), cũng như thu nhập đầu tư thu được trên chúng, miễn thuế miễn là bạn đã tham gia chương trình trong ít nhất năm năm và ít nhất 59 1/2 tuổi. Điều đó có thể cung cấp loại đa dạng hóa thuế thu nhập khi nghỉ hưu mà bạn không bao giờ có thể nhận được từ lương hưu.

Bạn có thể sử dụng tiền cho một nhu cầu hiện tại quan trọng. Cuộc sống có một cách để ném hoàn cảnh vào chúng tôi mà có thể khó chịu kế hoạch đặt ra tốt nhất của chúng tôi, và tạo ra một nhu cầu đột ngột cho rất nhiều tiền mặt bổ sung.Mặc dù lấy tiền ra khỏi một kế hoạch hưu trí không bao giờ là một ý tưởng hoàn hảo (vì hậu quả thuế thu nhập) có những tình huống mà nó có thể cần thiết.

Ví dụ, bạn hoặc gia đình của bạn có thể phải đối mặt với một tình trạng y tế bức xúc. Ngay cả khi bạn có bảo hiểm y tế tốt, bạn vẫn có thể phải đối mặt với các khoản khấu trừ và các thủ tục và phương pháp điều trị chưa được khám phá có thể khiến bạn tốn hàng chục ngàn đô la. Khoản khấu trừ chi phí y tế mà bạn có thể thực hiện trên tờ khai thuế thu nhập của bạn thậm chí có thể bù đắp một phần hoặc toàn bộ trách nhiệm pháp lý thuế phân phối hưu trí.

Các khuyết điểm của việc phân phối một lần:

Bạn có thể kết thúc thổi tiền. Thật không may, không có cách lịch sự hơn để đặt nó. Tôi thậm chí còn thấy điều này xảy ra. Ví dụ: tôi có một khách hàng muốn mua một chiếc xe tải cỡ lớn hoàn toàn mới với số tiền lương hưu của anh ấy. Đó là một chiếc xe tải 70.000 đô la, và đó là trước thuế! Đó là một số tiền khá nghiêm trọng, đặc biệt khi bạn cho rằng đó là số tiền dành cho quỹ hưu trí.

Đôi khi bạn phải tự bảo vệ tiền của bạn! Nếu bạn thiếu kỷ luật tự giác để giữ tiền lương hưu cho mục đích dự định của nó, có thể bạn không muốn phân phối một lần. Nó không bao giờ có ý nghĩa để chi tiêu tiền dài hạn về sở thích ngắn hạn.

Bạn có thể tạo một nghĩa vụ thuế. Có tất nhiên các cách để có được xung quanh phải nộp thuế thu nhập trên một phân phối một lần. Nhưng nếu bạn lấy tiền và sử dụng nó cho chi tiêu hiện tại, toàn bộ số tiền phân phối sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường.

Và đó không phải là tất cả. Nếu phân phối xảy ra trước khi bạn đến tuổi 59 1/2, toàn bộ số tiền này cũng sẽ phải chịu mức phạt rút tiền sớm 10% của IRS. Nếu bạn đã ở trong một khung thuế cao (hãy nhớ bao gồm thuế suất thuế thu nhập tiểu bang của bạn), bạn có thể trả 50% hoặc hơn phân phối thuế. Và nếu bạn không biết rằng trong khi bạn đang tiêu tiền, bạn có thể vô tình tạo ra một thảm họa tài chính cho chính mình.

Bạn có thể đánh giá thấp nhu cầu của bạn cho thu nhập bổ sung. Đôi khi vội vàng nắm lấy một lượng tiền lớn, thật dễ dàng quên đi nhu cầu thu nhập. Ví dụ: nếu bạn đang phân phối và sử dụng nó để thanh toán cho các chi phí hiện tại, điều gì sẽ xảy ra trong một vài năm khi tiền của tất cả đã biến mất?

Trước khi nhận tiền hưu trí một lần, trước tiên hãy đánh giá các nguồn và sự ổn định của thu nhập mà bạn và vợ / chồng của bạn đã có. Điều này bao gồm thu nhập việc làm, An sinh Xã hội, thu nhập đầu tư và thu nhập hưu trí khác. Trừ khi bạn có đủ thu nhập từ các nguồn này, bạn có thể muốn sử dụng phân phối lương hưu để tạo thêm thu nhập khác.

Không có khả năng đầu tư thành công tiền của bạn. Không phải ai cũng có kỹ năng đầu tư tiền. Nếu không, thì có một rủi ro lớn mà bạn sẽ không làm tốt trong việc quản lý tiền như người quản lý hưu trí sẽ. Tệ hơn nữa, có tiềm năng lớn để mất tiền đầu tư.

Thiếu tài sản khác. Quyết định lấy một lần nên được xem xét theo các tài sản khác mà bạn có. Ví dụ: nếu bạn có các tài khoản hưu trí khác và / hoặc tài khoản có thể chịu thuế, có số tiền đáng kể, bạn sẽ ở vị trí tốt hơn để nhận một khoản tiền lương hưu của bạn.

Lợi ích và thời gian thanh toán trọn đời

Ưu điểm của việc thanh toán trọn đời:

Tự cung cấp cho mình một khoản thu nhập được bảo đảm. Thiết lập thanh toán trọn đời có thể cung cấp cho bạn mức thu nhập cố định, theo nghĩa đen cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Điều này có thể là một bổ sung quan trọng trong việc nghỉ hưu, nhưng nó cũng có thể cung cấp một thu nhập bổ sung cần thiết trong những năm dẫn đến nghỉ hưu, khi bạn có thể bị thiếu việc làm hoặc thậm chí bị tàn tật.

Đa dạng hóa thu nhập. Việc thanh toán trọn đời có bắt đầu khi bạn nghỉ hưu hay khi bạn vẫn đang làm việc, nó sẽ đại diện cho một nguồn thu nhập bổ sung. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn một biện pháp mạnh mẽ về đa dạng hoá thu nhập. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không còn hoàn toàn dựa vào thu nhập từ công việc hoặc từ An sinh Xã hội.

Và nếu bạn đã nghỉ hưu, nó có thể giúp ngăn chặn sự cần thiết phải phân phối tiền tiết kiệm hưu trí khác của bạn. Điều đó có nghĩa rằng những kế hoạch đó, như IRAs, có thể tiếp tục phát triển để được sử dụng sau này trong cuộc sống của bạn. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn một chiến lược tốt để ngăn chặn việc kiếm tiền của bạn.

Không có cơ hội để mất tiền đầu tư. Vì các kế hoạch lương hưu truyền thống là các kế hoạch được hưởng lợi, bạn sẽ nhận được thu nhập hàng tháng được quy định từ kế hoạch. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không phải lo lắng về việc tài trợ cho tài khoản hoặc về hiệu suất đầu tư. Bạn sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng của mình bất kể điều gì xảy ra.

Nó cũng là một điều khoản chi tiêu tiết kiệm, vì nó cũng sẽ giúp bạn không được tiếp cận sớm với số tiền đó. Điều đó sẽ giúp đảm bảo rằng tiền có sẵn cho phần còn lại của cuộc sống của bạn, và sẽ không được thoát bởi tình huống khẩn cấp hoặc một lỗi hoặc trong bản án.

Các khuyết điểm của việc thanh toán trọn đời:

Thu nhập có thể rất nhỏ. Vì khoản thanh toán sớm từ kế hoạch hưu trí dựa trên tuổi thọ còn lại của bạn, thanh toán hàng tháng có thể nhỏ hơn nhiều so với dự đoán của bạn. Ví dụ: nếu gói có 100.000 đô la và bạn có tuổi thọ là 25 năm, thì thanh toán hàng tháng có thể chỉ khoảng 300 đô la hoặc 400 đô la mỗi tháng. Đó là một khoản thanh toán xe hơi khiêm tốn và không còn nhiều tiền khác.

Tình hình thậm chí còn khắc nghiệt hơn nếu bạn thiết lập một khoản thanh toán trọn đời sớm hơn trong cuộc sống, ví dụ ở tuổi 50 hoặc 55. Dựa trên tuổi thọ 35 năm, lợi ích hàng tháng của bạn có thể chỉ khoảng 200 đô la mỗi tháng. Điều đó có thể giúp đỡ một cách nhỏ bé, nhưng nó hầu như không thay đổi cuộc sống.

Không có cơ hội để phát triển tiền. Một khi bạn thiết lập một thỏa thuận thanh toán suốt đời, các thông số tài chính của kế hoạch được thiết lập khá nhiều. Bạn sẽ không có cơ hội đầu tư và phát triển các quỹ để bạn có danh mục đầu tư lớn hơn và thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu.

Điều này thậm chí còn quan trọng hơn vì khi nghỉ hưu có liên quan, bạn phải tính đến lạm phát. Khoản thanh toán $ 300 mỗi tháng mà bạn sẽ nhận được theo thỏa thuận thanh toán sẽ thậm chí còn nhỏ hơn trong mười, 20 hoặc 30 năm. Đó là nhược điểm của khoản thanh toán cố định hàng tháng.

Không có quyền truy cập vào tiền cho các nhu cầu hiện tại quan trọng. Nếu tại một thời điểm nào đó trong cuộc đời bạn, bạn cần thêm tiền để trang trải chi phí khẩn cấp, bạn sẽ không thể tiếp cận số tiền trong kế hoạch lương hưu của mình theo một thỏa thuận thanh toán trọn đời.

Đây sẽ là một tình huống đặc biệt đáng tiếc nếu quỹ chương trình hưu trí đại diện cho hầu hết số tiền bạn có. Thu nhập sẽ có trong suốt thời gian còn lại của cuộc đời bạn, nhưng bạn sẽ không thể chạm vào số dư chính của tiền của bạn.

Lump Sum Options

Nếu bạn quyết định thực hiện phân phối một lần từ lương hưu, bạn có ít nhất ba tùy chọn:

Hãy phân phối đầy đủ và thực hiện tái đầu tư vào kế hoạch sử dụng lao động mới Nhà văn nói rằng anh ta có một chủ nhân mới, và có một kế hoạch 401 (k) ở đó. Anh ta có thể đưa kế hoạch lương hưu của mình lên kế hoạch 401 (k), miễn là người chủ mới của anh ta cho phép. Sẽ không có hậu quả về thuế đối với việc tái đầu tư, và tiền trợ cấp sẽ vẫn có sẵn cho mục đích nghỉ hưu.

Hãy phân phối đầy đủ và thực hiện tái đầu tư vào IRA. Giả sử rằng không có kế hoạch sử dụng lao động mới nào để đưa lương hưu vào. Bạn vẫn có thể chuyển tiền vào tài khoản IRA. Và như tôi đã thảo luận trước đó, bạn cũng có thể thực hiện một chuyển đổi Roth IRA, sẽ thiết lập số tiền để cung cấp thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu.

Hãy phân phối đầy đủ và sử dụng tiền cho các nhu cầu hiện tại. Điều này chỉ nên được xem xét nếu bạn có một trường hợp khẩn cấp đáng kể mà bạn cần tiền và không có bất kỳ nguồn tiền mặt nào khác. Tuy nhiên, bạn sẽ có thể có một số loại trách nhiệm pháp lý về thuế và thậm chí có thể bị phạt rút tiền sớm 10%.

Tùy chọn thanh toán trọn đời

Nhà văn không cho biết tuổi của anh ta, nhưng nếu anh ta đã đến tuổi nghỉ hưu được quy định trong kế hoạch hưu trí của chủ nhân cũ, anh ta có thể bắt đầu nhận tiền trợ cấp hưu trí hàng tháng ngay bây giờ.

Nếu anh ta không đạt đến tuổi nghỉ hưu, anh ta có thể thiết lập cái được gọi là "Loạt các khoản thanh toán đáng kể", mà sẽ bắt đầu cung cấp cho anh ta với các khoản thanh toán thu nhập hàng tháng ngay lập tức, và cho phần còn lại của cuộc đời mình.

Về mặt kỹ thuật, điều này được gọi là phân phối 72 (t). Về cơ bản những gì nó làm là để cho phép phân phối một kế hoạch lương hưu hàng năm, dựa trên tuổi thọ của bạn. Ví dụ: nếu bạn 50 tuổi và tuổi thọ của bạn là 85, thì lương hưu có thể được thanh toán trong vòng 35 năm.

Sẽ có thuế thu nhập thông thường trên các bản phân phối, nhưng không phải là hình phạt rút tiền sớm. Đó là cách để bạn có thể tiếp cận tiền lương hưu ngay lập tức và không bị phạt.

Bất kỳ Lựa chọn nào phải là một phần của Kế hoạch tài chính toàn diện

Cho dù bạn chọn nhận phân phối một lần hay thiết lập một thỏa thuận thanh toán trọn đời, nó sẽ được thiết lập như là một phần của kế hoạch tài chính tổng thể của bạn.

Khi bạn xem xét hướng đi nào, bạn phải đánh giá các khía cạnh tài chính khác trong cuộc sống, bao gồm thu nhập, tiết kiệm và đầu tư, mức nợ, thu nhập của bạn - cả số tiền và độ tin cậy - cũng như khả năng lưu của bạn và đầu tư tiền.

Nếu bạn chưa có một kế hoạch tài chính toàn diện nào đó, hãy xem Kế hoạch chi tiết tài chính thành công, hướng dẫn cách tạo và duy trì kế hoạch.

Bất kỳ giao dịch tài chính lớn nào, bao gồm và đặc biệt là bố trí kế hoạch hưu trí, luôn phải được xem xét trong bối cảnh hình ảnh tài chính hoàn chỉnh của bạn, cũng như các kế hoạch tương lai của bạn. Chỉ khi đó bạn mới có thể biết chắc chắn liệu bạn có quan tâm nhiều nhất đến việc trả một lần hay để thiết lập các khoản thanh toán lâu dài.

Và nếu bạn vẫn không chắc chắn, đã đến lúc nói chuyện với một nhà lập kế hoạch tài chính.

GửI CảM NhậN