Thế chấp điểm (và bạn nên mua chúng) là gì?

Bạn có thể đã nghe những khoản thế chấp đi kèm với “điểm”- một từ đồng nghĩa lịch sự cho phí hoặc là phí bảo hiểm - người cho vay của bạn tính phí cho khoản vay hoặc tái cấp vốn.

Nghe có vẻ quen?

Tại sao bạn muốn điểm? Vâng, khi bạn mua một hoặc hai điểm cùng với thế chấp của bạn, bạn nhận được một mức lãi suất thấp hơn và thanh toán hàng tháng thấp hơn.

Trả 3.000 đô la cho một điểm ngay bây giờ, và bạn có thể tiết kiệm được nhiều và nhiều hơn sau này trong suốt quá trình cho vay.

Vì vậy, nó là một no-brainer? Chà ... hãy nói về điều đó.

Điểm thế chấp có vô nghĩa không?

Toán trên các điểm rất đơn giản: một điểm bằng 1% số tiền của khoản vay bạn rút ra, hai điểm bằng 2%, v.v.

Trong khi toán học là dễ dàng, giá trị thực của một điểm không phải lúc nào cũng đơn giản được tính toán.

Nhưng có vẻ như vô nghĩa.

Vấn đề là, các điểm không di chuyển khi bạn làm.

Ai ở trong một ngôi nhà trong 30 năm những ngày này?

Nếu bạn có một khoản vay 30 năm và bạn bán nhà của bạn và di chuyển năm năm kể từ bây giờ, bạn mất điểm và những lợi ích với chúng. Điều tương tự cũng áp dụng khi bạn tái tài trợ.

Ngoài ra còn có khía cạnh lãi suất.

Giả sử bạn mua hai điểm với lãi suất 6% khi bạn nhận được thế chấp của mình. Điều gì xảy ra nếu hai năm sau, lãi suất giảm xuống còn 4%? Bạn sẽ hối tiếc mua hàng của mình.

Các loại điểm bạn có thể nhận

Có ba loại điểm thế chấp bạn có thể gặp phải:

• Giảm giá Điểm (những gì chúng ta sẽ tập trung vào)
• Nguồn gốc Điểm
• Tiêu cực Điểm

Phần lớn các cuộc thảo luận của chúng tôi sẽ xem xét những ưu điểm và nhược điểm của các điểm chiết khấu. Đây là những điểm làm giảm lãi suất của bạn.

Trước khi chúng tôi đi sâu vào các điểm giảm giá, tôi sẽ nhanh chóng giải thích các điểm khởi đầu để giúp bạn hiểu sự khác biệt.

Về cơ bản, họ phải trả phí bạn phải trả trước công ty bảo hiểm sẽ cho bạn thế chấp. Về cơ bản, họ là một cách hay để nói “lệ phí”.

Bạn nên mua điểm (hoặc là họ một scam)?

Khi bạn đang trải qua quá trình đăng ký thế chấp, có hàng tá yếu tố bạn cần xem xét. Nó có thể là một quá trình khó hiểu.

Khi cố gắng quyết định xem bạn có nên mua điểm thế chấp hay không, có một phương trình đơn giản mà bạn nên làm. Bạn cần phải tính toán bao lâu nó sẽ đưa bạn để phá vỡ ngay cả.

Đừng lo lắng, toán học rất đơn giản.

Lấy chi phí của các điểm và sau đó chia số lượng bạn sẽ tiết kiệm mỗi tháng. Số bạn nhận được là bao nhiêu tháng nó sẽ đưa cho bạn để hòa vốn.

Nếu bạn muốn làm cho những điểm đó đáng giá, bạn sẽ cần phải ở trong nhà của bạn vượt qua điểm hòa vốn. Nếu bạn không có kế hoạch ở nhà của bạn trong thời gian dài, thì mua các điểm là lãng phí tiền bạc.

Các chủ nhà trung bình ở trong nhà của họ trong chín năm. So với năm 2008, đó là từ sáu năm trở lên.

Điều này nói với tôi là đối với hầu hết mọi người, các điểm có thể sẽ không đáng giá chi phí trả trước, nhưng mọi tình huống đều khác nhau. Làm những tính toán nhanh chóng đó và bạn có thể quyết định xem nó có đáng mua điểm hay không.

Điểm thế chấp có được khấu trừ thuế không?

Đôi khi.

Thông thường, các điểm được khấu hao trong suốt thời gian thế chấp của bạn - tức là, được trả hết trong các khoản thanh toán trả góp trong suốt thời gian vay. Nhưng bạn có thể khấu trừ chi phí của những điểm này vào thời điểm thuế.

Nếu bạn lấy tiền thế chấp để mua hoặc tái cấp vốn nơi cư trú chính của mình, bạn có thể đủ điều kiện để được khấu trừ vào năm thuế bạn đã vay khoản vay, nếu khoản vay của bạn đáp ứng một số điều kiện nhất định.

IRS có bài kiểm tra 9 điểm và các điểm chính là:

1. Điểm phải là tỷ lệ phần trăm của số tiền gốc xác định rõ ràng trên báo cáo quyết toán
2. Điểm không được thanh toán thay cho số tiền được ghi riêng ở đâu đó trên bảng sao kê thanh toán
3. Tiền do người mua cung cấp + điểm do người bán thanh toán phải bằng hoặc lớn hơn số điểm được tính
4. Điểm không được tính phí quá đángvà
5. Tính điểm phải là “một thực hành kinh doanh được thành lập”Cho một khoản thế chấp như vậy. Nếu bạn mua nhà và người bán thanh toán bất kỳ điểm nào, bạn có thể khấu trừ các điểm đó.

Nếu bạn đang tái cấp vốn, không có khoản giảm thuế nhanh nào.

Điểm phải được khấu hao trừ khi bạn đang sử dụng một phần của khoản vay để cải thiện nhà. Sau đó, một phần khấu trừ được cho phép.

Cuối cùng, Điểm tiêu cực

Điểm ít được biết đến hơn là điểm tiêu cực. Những điểm này là “tín dụng cho vay"Và họ thực sự khiến lãi suất của bạn tăng lên. Có vẻ như là một lựa chọn kỳ quặc, đúng không?

Nếu bạn sử dụng các điểm tiêu cực, bạn không phải trả chi phí đóng của mình. Thay vì trả chi phí đóng cửa của bạn, bạn nhận được lãi suất cao hơn, chi phí đóng sẽ được thanh toán bằng các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.

Cũng giống như với các điểm thế chấp, bạn nên quyết định bao lâu bạn sẽ được sống trong nhà. Nếu bạn chơi trên gắn bó xung quanh trong 20 năm, những điểm này sẽ là một sự lãng phí tiền bạc.

Chúng hoạt động như một nghịch đảo.

Nếu bạn muốn biết thêm thông tin về các khoản thế chấp và các câu hỏi về tài chính được liên kết với họ, hãy trao đổi với chuyên gia thế chấp đủ điều kiện ngay hôm nay.