Một cái nhìn bên trong Đạo luật thẻ tín dụng năm 2009

tín dụng hình ảnh: baren

Một luật mới đặt ra những hạn chế đáng kể về khả năng tăng lãi suất của các công ty thẻ tín dụng và tính phí nhiều loại phí đã được Quốc hội thông qua ngay đầu năm nay. Người tiêu dùng sẽ bắt đầu thấy các biện pháp bảo vệ mới được thực hiện vào mùa thu này. Sau đây là tóm tắt ngắn gọn về các quy định chính của dự luật và những gì họ có thể có ý nghĩa đối với hàng triệu người Mỹ mang số dư trên thẻ tín dụng của họ từ tháng này sang tháng khác.

Điểm nổi bật của Đạo luật trách nhiệm giải trình thẻ tín dụng, trách nhiệm và tiết lộ năm 2009 bao gồm:

Giới hạn về tăng lãi suất.

Việc tăng lãi suất trên số dư thẻ tín dụng hiện tại sẽ chỉ được phép trong các điều kiện nhất định - tức là, chủ thẻ đã giảm 60 ngày sau khi thanh toán tối thiểu, lãi suất khuyến mại sẽ hết hạn hoặc thẻ có lãi suất thay đổi. Lãi suất trên thẻ mới không thể được tăng lên trong năm đầu tiên, và chủ thẻ phải được thông báo trước 45 ngày về bất kỳ thay đổi đáng kể nào trong điều khoản hợp đồng, bao gồm cả việc tăng lãi suất.

Loại bỏ các thực hành “mặc định chung” và “thanh toán kép”.

Mặc định chung, thực hành tăng lãi suất trên chủ thẻ dựa trên hồ sơ thanh toán với các chủ nợ khác và "thanh toán kép", việc thực hiện các khoản phí tài chính tính toán một phần dựa trên số dư từ các chu kỳ thanh toán trước đó sẽ không còn được cho phép.

Thêm thời gian để thanh toán hóa đơn.

Tổ chức phát hành thẻ phải gửi thư báo cáo ít nhất 21 ngày trước khi đến hạn.

Số dư lãi cao nhất trả trước.

Khi chủ thẻ có tài khoản với lãi suất khác nhau - ví dụ: đối với giao dịch mua so với số dư chuyển khoản - bất kỳ khoản thanh toán nào vượt quá số tiền đến hạn tối thiểu phải được áp dụng trước cho số dư có lãi suất cao nhất. Thực hành ngành công nghiệp hiện tại là làm ngược lại, do đó kéo dài thời gian trả nợ.

Giới hạn về phí quá giới hạn.

Chủ thẻ phải cho phép trước của họ để xử lý các giao dịch sẽ đặt tài khoản của họ vượt quá giới hạn.

Tiết lộ ngôn ngữ đơn giản.

Các công ty phát hành thẻ phải nêu rõ thời gian để chủ thẻ thanh toán số dư hiện có - và tổng chi phí lãi vay - nếu người tiêu dùng chỉ thanh toán số tiền đến hạn tối thiểu.

Hạn chế tín dụng cho trẻ vị thành niên.

Tổ chức phát hành thẻ không thể cung cấp tín dụng cho người tiêu dùng dưới 21 tuổi mà không xác minh được khả năng hoàn trả nợ hoặc có chữ ký của cha mẹ hoặc người lớn khác.

Tác động lên người tiêu dùng

hình ảnh tín dụng: apesara

Mặc dù trọng tâm của pháp luật về kiểm soát lãi suất và lệ phí sẽ mang lại lợi ích cho hàng triệu người dùng thẻ tín dụng, nhưng đối thủ của dự luật đã lập luận rằng luật mới sẽ làm cho thẻ tín dụng ít khả dụng hơn và tốn kém hơn cho tất cả người dùng. Các nhà phát hành thẻ tín dụng đã cảnh báo rằng bằng cách áp đặt các hạn chế về khả năng tăng lãi suất như một phương tiện quản lý rủi ro, họ sẽ bị buộc phải làm cho một số người tiêu dùng khó có thẻ tín dụng hơn - và tốn kém hơn cho những người có được chúng.

Phần lớn có thể thay đổi trong các tháng can thiệp trước khi luật mới có hiệu lực, tuy nhiên chủ thẻ tín dụng có thể thực hiện các bước ngay bây giờ để đảm bảo rằng quyền truy cập của họ vào tín dụng giá cả phải chăng được bảo toàn.

Nghiên cứu một thỏa thuận tốt hơn.

Đối với những cá nhân không hài lòng với các điều khoản của hợp đồng thẻ tín dụng hiện tại của họ, bây giờ có thể là một thời điểm thích hợp để mua sắm xung quanh cho một thỏa thuận tốt hơn. Chủ thẻ có thể bắt đầu bằng cách thương lượng với nhà phát hành thẻ hiện tại của họ và / hoặc bằng cách nghiên cứu các ưu đãi khác. Một số công ty thẻ đã thực hiện các bước để tuân thủ luật mới, bằng cách cho phép có thêm thời gian để thực hiện thanh toán hàng tháng hoặc loại bỏ các chính sách mặc định chung. Người dùng có thể theo dõi thẻ nào tuân thủ các quy tắc mới tại www.billshrink.com/credit-cards/bill-of-rights.

Biết điểm tín dụng của bạn.

Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng có nhiều quyền thương lượng hơn với các chủ nợ. Trước khi khởi chạy chiến dịch để tìm thẻ tốt hơn, hãy lấy bản sao báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn tại www.annualcreditreport.com. Báo cáo tín dụng là miễn phí, trong khi điểm tín dụng có thể được mua với một khoản phí danh nghĩa (ít hơn $ 10).

Trả hết nợ trước khi đầu tư.

Với điều kiện thị trường hiện tại, việc thanh toán thẻ tín dụng trước khi đầu tư là một quyết định tài chính lành mạnh. Ngay cả khi thị trường đang hoạt động trong một phạm vi trung bình trong lịch sử, với mức tăng 8% đến 9% hàng năm, được đo bởi S & P 500, việc trả hết nợ sẽ vẫn là đặt cược tốt hơn của bạn.

Bài viết này được chuẩn bị bởi Standard & Poor's và không có ý định cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị đầu tư cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính của bạn hoặc tôi nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào.