Các lựa chọn nếu bạn không đủ khả năng cho vay phụ huynh của bạn

Đây là một trong những câu hỏi phổ biến nhất tôi nhận được gần như hàng ngày - Tôi không thể đủ khả năng cho khoản vay của Parent PLUS, tôi phải làm gì?

Tôi là một người tin tưởng vững chắc rằng các bậc cha mẹ KHÔNG nên đưa ra các khoản vay để trả tiền cho việc giáo dục con cái của họ. Có rất nhiều lý do tại sao nó là một ý tưởng tồi, và tôi bao gồm hầu hết trong số họ trong cột Forbes của tôi.

Thực tế là, mặc dù, nếu bạn đang đọc bài viết này, đã quá muộn. Bạn đã mượn và bây giờ bạn đang đấu tranh để trả lại tiền. Và cách phổ biến nhất mà cha mẹ vay tiền để trả tiền cho đại học là thông qua các khoản vay của Phụ huynh PLUS.

Họ nghe có vẻ như một ý tưởng hay - cha mẹ có thể nhận được các khoản vay liên bang với tất cả những lợi ích to lớn mà sinh viên nhận được. Rắc rối là, Sai rồi. Trên thực tế, các khoản vay của Parent PLUS không cung cấp bất kỳ loại kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập nào (trực tiếp) và cũng không đủ điều kiện cho bất kỳ loại chương trình tha thứ cho sinh viên nào (tốt, một lần nữa, điều này cũng có sắc thái và chúng tôi thảo luận bên dưới).

Trên thực tế, các tùy chọn rất hạn chế với các khoản vay của Parent PLUS. Bạn có một vài cách giải quyết, nhưng thường tái tài trợ cho vay sinh viên hoặc làm việc cùng nhau như một gia đình là cược tốt nhất của bạn. Nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn, chúng tôi khuyên bạn nên Đáng tin cậy. Có một số người cho vay sẽ cho phép bạn thậm chí tái tài trợ khoản vay Parent PLUS của bạn vào tên của con bạn. Kiểm tra đáng tin cậy ở đây, và nếu bạn làm tái cấp vốn, nhận được một tiền thưởng $ 200!

Nếu bạn không hoàn toàn chắc chắn nơi bắt đầu hoặc phải làm gì, hãy cân nhắc việc thuê CFA để giúp bạn vay tiền sinh viên của bạn. Chúng tôi khuyên bạn nên lập kế hoạch cho vay sinh viên để giúp bạn đưa ra một kế hoạch tài chính vững chắc cho khoản nợ vay sinh viên của bạn. Kiểm tra Kế hoạch cho vay sinh viên đây.

Chuyện hoang đường của các khoản vay phụ huynh PLUS, IBR, PAYE và PSLF

Đầu tiên, có rất nhiều huyền thoại xung quanh những gì bạn có thể hoặc không thể làm với các khoản vay của Parent PLUS, vì vậy hãy phá vỡ những điều đó ngay bây giờ.

Nếu bạn có các khoản vay của Phụ huynh PLUS, bạn không thể:

• Đủ điều kiện để trả nợ dựa trên thu nhập (IBR)
• Đủ điều kiện để trả tiền khi bạn thanh toán (PAYE)

Nếu quý vị đang trong chương trình trả nợ 10 năm tiêu chuẩn cho Khoản Vay Phụ Huynh PLUS của mình, quý vị hội đủ điều kiện để được tha bổng cho Dịch Vụ Công Cộng (PSLF). Tuy nhiên, vì PSLF yêu cầu 120 khoản thanh toán (hoặc 10 năm thanh toán), bạn sẽ không còn gì để tha thứ vào cuối.

Tùy chọn để giảm khoản thanh toán cho khoản vay của phụ huynh

Tuy nhiên, vẫn còn có các tùy chọn để giảm các khoản thanh toán khoản vay của sinh viên. Mỗi người cần phải xem xét cẩn thận những ưu và nhược điểm để xem điều gì phù hợp với mình.

Thay đổi Gói thanh toán của bạn

Trước tiên, bạn vẫn có thể thay đổi gói trả nợ của mình thành:

• Tốt nghiệp: Việc hoàn trả tốt nghiệp bắt đầu với các khoản thanh toán hàng tháng bằng hoặc cao hơn một lần thanh toán lãi suất và tăng số tiền thanh toán hàng tháng hai năm một lần. Khoản thanh toán cuối cùng không quá ba lần thanh toán ban đầu.
• Đã mở rộng: Thanh toán mở rộng kéo dài thời hạn trả nợ của bạn đến 12, 15, 20, 25 hoặc 30 năm, tùy thuộc vào số tiền còn nợ. Điều này sẽ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn để được cấp trong suốt thời hạn vay mới.

Với cả hai kế hoạch này, bạn sẽ thấy các khoản thanh toán thấp hơn. Tuy nhiên, với kế hoạch tốt nghiệp, các khoản thanh toán này sẽ tăng theo thời gian. Với kế hoạch mở rộng, các khoản thanh toán sẽ vẫn như cũ. Hạn chế của cả hai tùy chọn này là bạn sẽ trả lãi nhiều hơn trong suốt thời hạn của khoản vay. Tuy nhiên, nếu khả năng chi trả của khoản thanh toán hàng tháng là trở ngại chính của bạn, thì lãi suất không quan trọng quá nhiều.

Tái cấp vốn Khoản vay của bạn

Thứ hai, bạn có thể tái tài trợ Khoản vay PLUS của phụ huynh thành khoản vay sinh viên tư nhân. Các khoản vay tư nhân thường cung cấp các khoản thanh toán thấp hơn và lãi suất thấp hơn, tuy nhiên, nhiều tỷ lệ lãi suất thấp này có thể thay đổi và có thể tăng theo thời gian. Tuy nhiên, đối với nhiều người, khoản thanh toán thấp hơn nhiều sẽ bù đắp cho bất kỳ sự gia tăng tiềm năng nào trong tương lai.

Chúng tôi hợp tác với Đáng tin cậy để giúp mọi người tái tài trợ các khoản vay sinh viên của họ. Đáng tin cậy là một công cụ so sánh cho phép bạn so sánh tỷ lệ trong chưa đầy 2 phút, mà không cần kiểm tra tín dụng! Là tiền thưởng, độc giả của College Investor có thể nhận được tiền thưởng $ 200 khi họ tái tài trợ với đáng tin cậy.

Bắt đầu ngay bây giờ và xem liệu bạn có thể tiết kiệm tiền tái cấp vốn khoản vay của bạn với Credible hay không.

Phụ huynh vay sinh viên

Đối với những khách hàng vay có các khoản vay dành cho phụ huynh có tín dụng tốt, một trong những lựa chọn tốt nhất (nếu bạn có đủ khả năng và không đủ điều kiện để được tha thứ cho sinh viên) là tái cấp vốn cho sinh viên vay. Tái cấp vốn cho phép bạn có khả năng nhận được lãi suất thấp hơn hoặc thanh toán thấp hơn số tiền bạn hiện có.

Chúng tôi chia nhỏ những nơi tốt nhất để tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn tại đây và chúng tôi cũng khuyên bạn nên sử dụng Credible làm điểm dừng đầu tiên để tái cấp vốn các khoản vay của bạn.

Một số người cho vay có một chương trình duy nhất, nơi bạn có thể tái cấp vốn cho Phụ Huynh PLUS của bạn từ tên của phụ huynh, và vào tên của học sinh. Nó vẫn có thể yêu cầu cha mẹ để cosign, nhưng các chương trình này cũng có cosigner phát hành sau khi một số lượng nhất định thanh toán trên thời gian. Đây là một chương trình tuyệt vời để lấy gánh nặng ra khỏi cha mẹ và đặt nó vào học sinh (những người có lợi ích để bắt đầu với).

Những người cho vay cung cấp điều này bao gồm:

Trái phiếu chung

CommonBond cho phép bạn tái cấp vốn các khoản vay sinh viên của bạn từ tên của phụ huynh vào tên của học sinh. Họ cũng có mức giá và điều khoản rất cạnh tranh cho khách hàng vay.

Để bắt đầu quá trình, đứa trẻ / học sinh Nên đi đến Trái phiếu chung và chọn "Refinance My Student Loans". Họ nên có các thông tin về khoản vay và các tài liệu liên quan đến khoản vay Parent PLUS của bạn một cách thuận tiện khi thực hiện quy trình.

Hãy xem CommonBond tại đây.

Nghiêm trang

Earnest là một người cho vay khác, cho phép bạn tái cấp vốn các khoản vay của Phụ Huynh PLUS vào tên của học sinh.

Để bắt đầu quá trình, đứa trẻ / học sinh Nên đi đến Nghiêm trang và chọn "Nhận tỷ lệ của bạn". Khi nhập thông tin, bạn nên chọn Parent PLUS Loan và nhập thông tin về khoản vay liên quan đến Khoản vay Phụ Huynh PLUS của bạn.

Kiểm tra Earnest ở đây.

LendKey

LendKey là người cho vay lớn thứ ba cho phép bạn tái cấp vốn các khoản vay sinh viên của bạn từ tên của phụ huynh vào tên của học sinh. Họ cũng có mức giá và điều khoản rất cạnh tranh cho khách hàng vay.

Để bắt đầu quá trình, đứa trẻ / học sinh Nên đi đếnLendKey và chọn "Áp dụng ngay bây giờ". Họ nên có các thông tin về khoản vay và các tài liệu liên quan đến khoản vay Parent PLUS của bạn một cách thuận tiện khi thực hiện quy trình.

Kiểm tra LendKey ở đây.

Trì hoãn, Hủy bỏ và Hủy bỏ Truyền thống Vẫn áp dụng

Đối với các khoản vay dành cho phụ huynh, người vay vẫn có tùy chọn nộp đơn xin hoãn, hủy bỏ và cho vay học sinh.

Trì hoãn và tạm thời là những cách tạm thời để ngừng thanh toán khoản vay sinh viên của bạn. Bạn có thể đọc thêm về trì hoãn và bỏ qua ở đây.

Parent PLUS Các khoản vay cũng có thể hội đủ điều kiện để hủy bỏ khoản vay của sinh viên, khác với khoản vay của sinh viên (chúng tôi giải thích sự khác biệt ở đây). Nếu bạn bị vô hiệu hóa hoàn toàn và vĩnh viễn, hoặc khoản vay đã được thực hiện theo các trường hợp gian lận, bạn có thể bị cho vay.

Giải pháp ICR tiềm năng thông qua Hợp nhất cho vay sinh viên

Thứ ba, có một cách giải quyết tiềm ẩn sẽ cho phép một số khách hàng vay chuyển đổi Khoản vay Phụ Huynh của họ thành Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp của Liên bang. Sự thay đổi đơn giản này sẽ cho phép khách hàng vay đủ điều kiện để trả nợ thu nhập (ICR), và cũng cho sự tha thứ cho khoản vay dịch vụ công (PSLF).

ICR là một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập không phải là hào phóng như IBR hoặc PAYE. Những người vay trả tiền cho chương trình ICR trả 20% thu nhập tùy ý của họ trong tối đa 25 năm. Vào cuối giai đoạn 25 năm, số nợ còn lại được giải phóng. Và, không giống như IBR và PAYE, người vay không cần phải đáp ứng các yêu cầu về thu nhập để hội đủ điều kiện theo kế hoạch.

Những người vay có các khoản vay hợp nhất trực tiếp của Liên bang cũng có thể đủ điều kiện cho PSLF (Sự tha thứ cho vay dịch vụ công cộng). Với PSLF, bạn có thể được tha nợ trong 10 năm (120 lần thanh toán). Nếu bạn kết hợp ICR với PSLF trong khi thanh toán khoản vay hợp nhất trực tiếp của bạn, bạn có thể tiết kiệm rất nhiều khoản nợ vay sinh viên của bạn.

Điều mà hầu hết những Người vay vốn của Phụ huynh không nhận ra là bạn không cần phải có nhiều khoản vay để hợp nhất. Bạn có thể chỉ có một khoản vay phụ huynh PLUS, và bạn có thể nộp đơn xin hợp nhất khoản vay của sinh viên. Bất cứ ai cũng có thể hợp nhất miễn phí Parent PLUS Loans tại StudentLoans.gov.

Bằng cách củng cố khoản vay Phụ Huynh PLUS của bạn, về cơ bản bạn chuyển đổi nó thành Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp của Liên bang, và bây giờ bạn đủ điều kiện cho ICR và PSLF. Giành chiến thắng!

Xem xét nhận trợ giúp chuyên nghiệp

Trong tất cả thời gian của tôi làm việc với nợ vay sinh viên, xử lý các khoản vay của Parent PLUS là điều tồi tệ nhất tuyệt đối. Họ không cung cấp nhiều lựa chọn như các loại khoản vay khác, và khi cha mẹ đang đấu tranh với món nợ của họ, nó có thể thực sự làm tổn thương cả gia đình.

Nơi tốt nhất để nhận trợ giúp với khoản vay của bạn là gọi cho người cho vay và làm việc với họ. Bạn cũng có thể truy cập trực tuyến StudentLoans.gov và thực hiện nhiều việc với khoản vay của bạn, bao gồm cả việc thay đổi gói trả nợ của bạn.

Nếu bạn không hoàn toàn chắc chắn nơi bắt đầu hoặc phải làm gì, hãy cân nhắc việc thuê CFA để giúp bạn vay tiền sinh viên của bạn. Chúng tôi khuyên bạn nên lập kế hoạch cho vay sinh viên để giúp bạn đưa ra một kế hoạch tài chính vững chắc cho khoản nợ vay sinh viên của bạn. Kiểm tra Kế hoạch cho vay sinh viên đây.

Nói chuyện với gia đình của bạn

Cuối cùng, nó không bao giờ đau để nói về tình hình nợ vay sinh viên của bạn với gia đình của bạn. Hãy nhớ rằng, bạn đã thực hiện các khoản vay này để giúp con bạn trả tiền cho giáo dục đại học của họ. Sau khi tốt nghiệp, hy vọng là con bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn và tài chính tốt.

Trong khi không có cha mẹ muốn gánh nặng con cái của họ, bị chôn vùi bởi nợ vay sinh viên có thể gây bất lợi. Bạn có thể không phải là gánh nặng cho con cái của bạn bây giờ, nhưng nếu bạn không thể đủ khả năng về hưu vì An Sinh Xã Hội của bạn đang được trang trí để trả nợ, bạn có thể cần hỗ trợ nhiều hơn trong tương lai.

Có những cuộc đối thoại cởi mở và trung thực với con cái của bạn về khoản nợ vay sinh viên, và thậm chí yêu cầu hỗ trợ thanh toán, có thể có nhiều ý nghĩa đối với một số gia đình. Bạn đã giúp con của bạn trả tiền cho giáo dục của họ, có thể họ có thể giúp bạn trả lại cho nó sau khi tốt nghiệp.

Bất kể, con của bạn nên biết nơi bạn đứng về tài chính, đặc biệt là nếu bạn không thể đủ khả năng để thực hiện các khoản thanh toán cho Phụ Huynh PLUS của bạn.

Suy nghĩ cuối cùng

Parent PLUS Các khoản vay là khoản vay sinh viên tệ nhất và chúng tôi khuyên bạn nên tránh các khoản vay đó nếu có thể. Nếu bạn đã đọc xong, có lẽ đã quá muộn. Như vậy, thực sự tập trung vào làm việc cùng nhau như một gia đình để trả nợ, và xem liệu tái cấp vốn có hợp lý hay không.

Bạn đang đấu tranh với khoản vay của Phụ huynh PLUS?